Копия

№2-3152/2023

56RS0018-01-2023-001817-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 14 сентября 2023 года

Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Галеевой Э.А.,

при секретаре Кубееве А.А.,

с участием ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО4, акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1, указав, что ... между банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности в размере ... руб. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

ФИО1 умер. По имеющейся у истца информации нотариусом открыто наследственное дело.

Истец просил суд взыскать с наследников в свою пользу сумму задолженности в размере 45 488,42 руб., из которых: 42 719,53 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 2 712,16 руб. – просроченные проценты, 56,73 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 564,66 руб.

Судом к участию в деле привлечены в качестве ответчиков ФИО4, АО «Тинькофф Страхование», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ТУ Росимущества в Оренбургской области

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен о нем надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование», представитель третьего лица ТУ Росимущества в Оренбургской области в судебное заседание не явились, извещены о нем надлежащим образом.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании ответчик ФИО4 не возражала против исковых требований.

Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено и следует из материалов дела, что в заявлении на оформление кредитной карты от ... ФИО1 просил ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заключить договор на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, в Тарифах по кредитным картами и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт.

Банк принял предложение ответчика о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты и заключил договор с ответчиком N от ... с лимитом задолженности ... руб.

В соответствии с п. ... Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Общими условиями (п.п. ..., ..., ..., ...) предусмотрено, что держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета. Клиент обязан ежемесячно оплачивать ежемесячный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяются датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение ... календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. ... – ... Общих условий, клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы; контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом.

Тарифу по кредитным картам тарифный план ... процентная ставка ...% годовых, на покупки ... %, на платы, снятие наличных и прочие операции ... % годовых, плата за обслуживание карты ... рублей, минимальный платеж не более ... % от задолженности, мин. ... рублей, неустойка при неоплате минимального платежа составляет ...% годовых.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

В связи с неисполнением условий договора банк направил заключительный счет, который является досудебным требованием о взыскании суммы задолженности и расторжении договора.

Заемщик ФИО1. умер ....

К имуществу умершего нотариусом ... ФИО2 заведено наследственное дело N, из которого следует, что с заявлением о принятии наследства по закону обратилась мать ФИО1 - ФИО4

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору по состоянию на ... составляет ... руб., в том числе основной долг ... руб., просроченные проценты ... руб., штраф и комиссии ... руб.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Поскольку обязанность ФИО1 по погашению задолженности по договору кредитной карты N от ... не носит характера, неразрывно связанного с личностью должника, суд приходит к выводу, что в данном случае возможно правопреемство обязательства ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по выплате задолженности по указанному кредитному договору.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, наследники должника, принявшие наследство, становятся должниками перед истцом в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Других наследников, принявших наследство, судом не установлено.

Как следует из материалов наследственного дела, наследственное имущество состоит из автомобиля марки ..., ... года выпуска, г/н N.

Нотариусом ответчику ФИО4 ... выдано свидетельство о праве на наследство по закону на указанный выше автомобиль.

Согласно отчету оценщика ФИО3 итоговая величина рыночной стоимости указанного автомобиля по состоянию на ... составила ... руб.

Суд принимает в качестве доказательства стоимости наследственного имущества названный отчет, поскольку он составлен оценщиком, имеющим соответствующую квалификацию, отражает рыночную стоимость объекта по состоянию на юридически значимую дату (дату смерти наследодателя).

При этом материалы дела не содержат и сторонами не представлено доказательств иной рыночной стоимости наследственного имущества на дату смерти ФИО1 Ходатайства о назначении оценочной экспертизы по делу сторонами не заявлено, в то время как в материалах наследственного дела имеются доказательства рыночной стоимости автомобиля на дату смерти наследодателя.

Таким образом, стоимость наследственного имущества после смерти ФИО1 унаследованная ФИО4 в порядке наследования по закону после смерти сына, составляет ... руб.

Изучив материалы наследственного дела после смерти заемщика ФИО1 учитывая рыночную стоимость наследственного имущества, суд приходит к выводу о том, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику после смерти ФИО1. – ... руб. меньше размера заявленных истцом требований – ... руб.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ... между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заемщик был застрахован по программе страховой защиты заемщиков банка в рамках договора N от ..., заключенного между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» на основании условий страхования по «...».

Согласно п. п. ....-.... договора, страховщик АО «Тинькофф Страхование» принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем АО «Тинькофф Банк», при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица - клиентов банка, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда жизни застрахованного лица, утратой его трудоспособности. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору.

Согласно п. ... договора, страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, а также наступившая в результате болезни.

Согласно п. «...» договора страхования страховое покрытие не распространяется на события, произошедшие в результате, в том числе: болезни застрахованного лица, впервые диагностированной до момента первичного подключения застрахованного лица к договору страхования для заемщиков страхователя при получении кредита.

Согласно п. «...» договора страхования страховое покрытие не распространяется на события, произошедшие в результате проведения операции и (или) госпитализации, которые прямо связаны с болезнью застрахованного лица, прямо связанной с ВИЧ- инфекцией, СПИДом, эпилепсией, гипертоническим кризом ( инсультом).

Из представленного АО «Тинькофф Страховаие» отзыва следует, что ... в АО «Тинькофф Страхование» обратилась ФИО4 с заявлением о наступление страхового случая. К заявлению были приложены копия паспорта заявителя и копия свидетельства о смерти. ФИО1 АО «Тинькофф Страхование» запросило у заявителя полный комплект документов (письмо от ...). АО «Тинькофф Страхование» не может определить, наступил ли страховой случай, поскольку не получало документы, предусмотренные условиями страхования. Досудебный порядок урегулирования спора, вытекающего из страхования, не соблюден. Также не было обращения к финансовому уполномоченному. АО «Тинькофф банк» не может получить страховое возмещение, поскольку: 1) не является выгодоприобретатетелем по договору страхования, 2) на настоящий момент неизвестно, наступил ли страховой случай или это событие страховым случаем не является.

Общими условиям добровольного страхования от несчастного случая АО «Тинькофф Страхование» также предусмотрено, что в случае смерти застрахованного выгодоприобретатель должен представить документы, подтверждающие наступление страхового случая. Страховая выплата производится непосредственности выгодоприобретателю.

Из материалов дела следует, что заемщик умер в результате заболевания связанной с ..., впервые диагностированного ....

Таким образом, смерть заемщика страховым случаем не является.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания кредитной задолженности с наследника заемщика ФИО4, к которой в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные права, но и имущественные обязанности наследодателя и об отсутствии оснований для взыскания кредитной задолженности с АО «Тинькофф Страхование».

Таким образом, наследник должника, принявший наследство ФИО4, становятся должником перед истцом в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. Других наследников, принявших наследство, судом не установлено.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком кредитный договор и расчет, представленный истцом, не оспаривались, доказательств отсутствия долга или иного размера задолженности суду не представлено, как и возражений относительно исковых требований.

На основании положений ст. 1175 ГК РФ, предусматривающих ответственность наследников, принявших наследство, по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, суд полагает, что ответственность наследника ФИО4 перед истцом следует ограничить стоимостью перешедшего к ней наследственного имущества и приходит к выводу о взыскании с ФИО4 в пользу истца задолженности по договору кредитной карты N от ... по состоянию на ... в размере 35 803 руб. в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО1

Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат частичному удовлетворению к ответчику ФИО4

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что АО «Тинькофф Страхование» является ненадлежащим ответчиком по делу, суд отказывает в удовлетворении требований к данному ответчику.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с иском истцом оплачена государственная пошлина в сумме ... руб., что подтверждается платежным поручением N от ....

В пользу истца с ответчика ФИО4 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1274,09 руб., пропорционально удовлетворенной части иска.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 (паспорт ...) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты N от ... по состоянию на ... в размере 35 803 руб. в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО1, умершего ..., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 274,09 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО4, а также в удовлетворении всех заявленных требований к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Галеева Э.А.

Мотивированное решение составлено 16.10.2023 г.

Судья подпись Галеева Э.А.