УИД 37RS0020-01-2022-001720-34

Дело № 2 – 80/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ивановская область, гор. Тейково 09 января 2023 года

Тейковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Димитриенко Т.А.,

при секретаре Ломоносовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с Ограниченной Ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Каширских В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав в его обоснование, что 24 марта 2021 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 664 922 рублей, под 14,90 % годовых. Денежные средства выданы заемщику путем перечисления на счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету, впоследствии денежные средства в размере 574 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, а сумма в размере 90 922,00 рублей по распоряжению заемщика перечислена в оплату страхового взноса на личное страхование.

По условиям договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа заемщик должен обеспечить на момент окончания последнею дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячною платежа составила 15 890,91 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 21.11.2021 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 21.12.2021 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 день).

Согласно графику погашения по кредиту при условии надлежащего исполнения обязательств последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24.03.2026 года, таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 21.11.2021 года по 24.03.2026 года в размере 218648.69 рублей. Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.11.2022 года задолженность заемщика по договору составляет 887 067.09 рублей.

Исходя из изложенного, истец просит суд взыскать с Каширских В.В. в свою пользу задолженность по договору № от 24.03.2021 года в размере 887 067,09 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 634309,83 рублей; сумма процентов за пользование кредитом в размере 31 016,26 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 218 648,69 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 2 696,31 рублей, сумма комиссии за направление извещений 396 рублей; а также расходы по уплате госпошлины в размере 12 070,67 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, в просительной части иска имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Каширских В.В. извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 66, 69), в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о рассмотрении дела в свое отсутствие, отложении судебного заседания не просила, возражений по существу иска не представила.

Принимая во внимание положения ст. 167, 233 ГПК Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела и оценив доказательства, имеющиеся в деле, в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи).

В соответствии со ст. ст.819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п.6 ст.809 ГК РФ).

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, в свою очередь, предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно – путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Судом установлено, что 24 марта 2021 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 664 922 рублей, под 14,90 % годовых, на срок 60 месяцев (л.д.9-12). Сумма ежемесячного платежа по кредиту составила 15890,91 рублей, дата ежемесячного платежа – 24 число каждого месяца.

Согласно п. 1 раздела III Общих условий Договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по Договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Также в период действия договора заёмщиком была подключена услуга СМС-информирования стоимостью 99,00 рублей.

Подписав договор, ответчик подтвердила, что до заключения договора она ознакомлена со всеми документами, являющимися составными частями договора, что ею получена полная и достоверная информация о предоставляемых ей в рамках данного договора услугах, условиях получения кредита, сумме и условиях возврата задолженности по договору, процентной ставке и полной стоимости кредита, а также то, что он согласна со всеми условиями договора и обязуется их выполнять.

На основании распоряжения заемщика денежные средства выданы заемщику путем перечисления на счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д 17-18). Впоследствии денежные средства в размере 574 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, а сумма в размере 90 922,00 рублей по распоряжению заемщика перечислена в оплату страхового взноса на личное страхование в соответствии с п. 1.3 кредитного договора.

Таким образом, Банк свои обязательства по передаче денежных средств выполнил надлежащим образом.

Вместе с тем, Каширских В.В. свои обязательства в полной мере не исполнила, уплату основного долга и процентов должным образом не производила, в связи с чем, 21.11.2021 года банк предъявил к ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Требование банка ответчиком не исполнено до настоящего времени (л.д.25).

Из расчета задолженности Каширских В.В. по кредитному договору № от 24.03.2021 года следует, что по состоянию на 21.11.2022 года задолженность ответчика составляет 887 067,09 рублей, из которых: сумма основного долга - 634309,83 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления заключительного требования) - 31 016,26 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 2 696,31 рублей, сумма комиссии за направление извещений 396 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 218 648,69 рублей (л.д. 19-21).

В соответствии ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из этого, требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита совместно с причитающимися по нему процентами являются основанными на законе, поскольку, в судебном заседании нашёл свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей и невозвращение кредита в установленные сроки.

При разрешении вопроса о размере задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом до момента выставления заключительного требования (до 21.11.2021), штрафов и комиссий суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, нежели указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено, данный расчет им не оспорен.

При заключении договора ответчик его Условия не оспаривала, с Условиями, процентами и размером плат за пропуск платежей была ознакомлена и согласна.

Доказательств понуждения к заключению договора на указанных в нём Условиях не представила. Также ответчиком не представлено доказательств, которые бы свидетельствовали о том, что Банк действовал исключительно с намерением причинить вред ответчику, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иным образом заведомо недобросовестно осуществлял гражданские права.

Вместе с тем, рассматривая требования Банка в части взыскания с ответчика убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требований) в сумме 218 648,69 рублей за период с 21.11.2021 по 24.03.2026, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 218 648,69 рублей за пользование кредитом по графику с 9 платежа с датой погашения 24.12.2021 по 24.03.2026 года, то есть до даты, до которой был заключён договор.

Однако, требование Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия Кредитного договора противоречит нормам закона.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором до дня возврата суммы займа, а согласно п. 3 ст. 810 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на счёт.

Согласно п. 16 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как разъяснено в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.10.2012 N 8983/12 (опубликовано на официальном сайте Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 29.12.2012) положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интересов кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа. Банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности на рыночных условиях другому заёмщику. При таких обстоятельствах взыскание с заёмщика причитающихся процентов за период, в течение которого заёмщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставлении кредита иному лицу на рыночных условиях, влечёт неосновательное обогащение банка. Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заёмщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учётом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено требование о досрочном возврате всей суммы займа, соответственно, она может быть погашена ответчиком в любой период ранее 24.03.2026 года.

При таких обстоятельствах требование о взыскании процентов за период по 24.03.2026 удовлетворено быть не может, в противном случае это приведёт к возникновению неосновательного обогащения на стороне истца в размере процентов, взысканных за период с даты фактического возврата и до 24.03.2026.

Однако, до тех пор пока заёмщик не исполнит требование истца о досрочном возврате суммы займа, он обязан уплачивать проценты за пользование заемными средствами в размере, указанном в договоре, так как ст. 809 ГК РФ прямо предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом не имеет правового значения основание досрочного возврата займа - добровольное волеизъявление должника или требование кредитора для разрешения вопроса о периоде взыскания договорных процентов за пользование суммой займа.

Права кредитора, в случае нарушения должником обязательств и возникновении необходимости досрочного истребования суммы займа, защищены законодателем посредством предоставления возможности начисления штрафных санкций.

Таким образом, суд считает, что требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено п. 3 раздела 3 Общих Условий Договора, подлежат удовлетворению частично, а именно в сумме 88672,65 рублей, начисленных за период с 24.12.2021 по 09.01.2023 года (день вынесения решения), а также с 10.01.2023 года по день возврата займа включительно, но не более чем по 24.03.2026 года.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору № от 24.03.2021 года, в сумме 757091,05 руб., из которых: сумма основного долга - 634309,83 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления заключительного требования) - 31 016,26 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 2 696,31 рублей, сумма комиссии за направление извещений 396 рублей, убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 24.12.2021 по 09.01.2023 года (день вынесения решения) в размере 88672,65 рублей, а также убытки в виде неполученных процентов за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга – 634309,83 рублей, а при его частичном погашении на сумму остатка основного долга по ставке 14,90% годовых за период с 10.01.2023 года по день возврата займа включительно, но не более чем по 24.03.2026 года.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, учитывая удовлетворение исковых требований на 85,3%, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 10296,30 рублей (12070,67 х 85,3%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-197, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с Ограниченной Ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Каширских В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Каширских В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 24.03.2021 года, в сумме 757091 (семьсот пятьдесят семь тысяч девяносто один) рубль 05 копеек, из которых: сумма основного долга - 634309,83 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления заключительного требования) - 31 016,26 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 2 696,31 рублей, сумма комиссии за направление извещений 396 рублей, убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 24.12.2021 по 09.01.2023 года (день вынесения решения) в размере 88672,65 рублей, а также убытки в виде неполученных процентов за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга – 634309,83 рублей, а при его частичном погашении на сумму остатка основного долга по ставке 14,90% годовых за период с 10.01.2023 года по день возврата займа включительно, но не более чем по 24.03.2026 года.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с Каширских В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс банк» (ИНН № расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10296,30 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Димитриенко Т.А.

Мотивированное заочное решение составлено 11 января 2023 г.