Дело № 2-3150/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 декабря 2022 года г. Тверь
Заволжский районный суд г. Твери в составе:
председательствующего судьи Янчук А.В.,
при секретаре судебного заседания Ежове А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 22 марта 2019 года в размере 195224 рубля 70 копеек, из которых: 159389 рублей 56 копеек – основной долг, 21206 рублей 01 копейка – проценты, 354 рубля 00 копеек – начисленные комиссии и платы, 14275 рублей 13 копеек – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5104 рубля 49 копеек.
Требования мотивированы тем, что 22 марта 2019 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор №.
22 марта 2019 года ответчик направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 228800 рублей на срок 1828 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.
При этом, в заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка, в рамках договора откроен ему банковский счет.
Рассмотрев заявление ответчика, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора.
22 марта 2019 года ответчик акцептовал оферту путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами был заключен договор №.
Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра индивидуальных условий и условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.
В соответствии с условиями по обслуживанию кредитов, договор является договором потребительского кредита, заключенным между банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и графика платежей.
Согласно договору, кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.
При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 228800 рублей; срок возврата кредита – кредит предоставляется на 1828 дней, до 23 марта 2024 года и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей; размер процентов за пользование кредитом по ставке 28 % годовых.
Во исполнение договорных обязательств, банк открыл ответчику банковский счёт № и 22 марта 2019 года перечислил на указанный счёт денежные средства.
По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей.
В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, образовалась задолженность.
В соответствии с условиями кредитного договора, в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив ответчику с этой целью заключительное требование.
Банк выставил ответчику заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 195224 рубля 70 копеек не позднее 22 января 2022 года, однако требование банка ответчиком не исполнено.
В связи с тем, что погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 14275 рублей 13 копеек (20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в заключительное требование.
До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, ходатайств, возражений не направил.
Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» на основании следующего.
Из положений статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.
Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22 марта 2019 года ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 228800 рублей и заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, что подтверждается заявлением и анкетой ответчика.
22 марта 2019 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком путем акцепта ответчиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных банком ответчику, заключен договор потребительского кредита №.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 22 марта 2019 года предусмотрены следующие условия: лимит кредитования – 228800 рублей; договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 1828 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей – 15 числа каждого месяца с апреля 2019 года по март 2024 года, процентная ставка – 28 % годовых; кредит подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, путем размещения заемщиком на счете денежных средств любым способом, а банк списывает их в погашение задолженности (пункты 1-4, 6, 8).
До выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размер 20 % годовых на сумму основанного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0.1 % от суммы просроченных основанного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (пункт 12).
Во исполнение условий договора банк открыл ответчику банковский счет № и 22 марта 2019 года перечислил на указанный счёт денежные средства в размере 228800 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривалось ответчиком. Тем самым, свою обязанность банк при заключении договора выполнил, предоставив ответчику кредит в соответствии с условиями договора.
Согласно пункту 6.2 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее – Условия) плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии).
В соответствии с пунктом 6.3 Условий, для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 5.5 Условий.
Пунктом 8.1 Условий предусмотрено, что в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), указанного в графике платежей, повлекших нарушение заемщиком условий договора в отношении возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика оплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.
Согласно пункту 8.4 Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей) по графику платежей, повлекших нарушение условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.
С условиями кредитного договора и графиком погашения кредита ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручно выполненной подписью в заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита и графике погашения кредита.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита № от 22 марта 2019 года в отношении возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, в связи с чем образовалась задолженность. Также банком была начислена неустойка, предусмотренная договором.
Истцом в адрес ответчика выставлено и направлено заключительное требование от 23 декабря 2021 года об исполнении обязательств по договору в полном объеме и возврате суммы задолженности в размере 195224 рубля 70 копеек в срок до 22 января 2022 года. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по договору потребительского кредита № от 22 марта 2019 года составляет 195224 рубля 70 копеек, из которых: 159389 рублей 56 копеек – основной долг, 21206 рублей 01 копейка – начисленные проценты, 354 рубля – начисленные комиссии и платы, 14275 рублей 13 копеек – неустойка за пропуск платежей.
Подход, примененный истцом при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга и процентам, а также неустойки соответствует условиям заключенного сторонами договора потребительского кредита и требованиям закона. С представленным расчетом задолженности суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, арифметически верен. Возражений относительно расчета задолженности от ответчика в ходе рассмотрения дела не поступало, как и доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо ее частичном погашении.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств по договору. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, тогда как никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.
Учитывая принципы справедливости и имущественного баланса интересов сторон, длительность нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств и соотношения суммы основного долга и штрафных санкций, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки.
При установленных обстоятельствах, учитывая, что факт предоставления банком кредита подтверждается материалами дела, доказательств возврата денежных средств по кредитному договору не представлено, суд исходя из представленного банком расчета задолженности, не оспоренного ответчиком, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 22 марта 2019 года в размере 195224 рубля 70 копеек, из которых: 159389 рублей 56 копеек – основной долг, 21206 рублей 01 копейка – проценты, 354 рубля 00 копеек – начисленные комиссии и платы, 14275 рублей 13 копеек – неустойка за пропуск платежей.
В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом уплачена государственная пошлина в размере 5104 рубля 49 копеек.
Поскольку судом требования истца удовлетворены, оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи чем, на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпункта 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5104 рубля 49 копеек.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина №) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 22 марта 2019 года в размере 195224 рубля 70 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 5104 рубля 49 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 30 декабря 2022 года.
Председательствующий А.В.Янчук