Дело № 2-1885/2022 УИД: 66RS0010-01-2022-002469-17
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 сентября 2022 года город Нижний Тагил
Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Марамзиной В.В.,
при секретаре Моршининой О.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ-банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась с иском к Банку ВТБ (ПАО) и просит взыскать убытки в размере 317 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 173 500 руб., проценты за неисполнение денежного обязательства в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ с 09.08.2021 года по день принятия судом решения (на дату подачи иска сумма составляет 35 294 рубля), а также компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.
Требования истца мотивированы следующими обстоятельствами. В рамках зарплатного проекта в целях сбережения денежных средств и во избежание хранения крупных сумм на карточном счете, 28.09.2018 года в Банке БТБ (ПАО) истцом был открыт накопительный счет под номером № ... с выпущенной по нему картой и были переведены деньги в сумме 400 000 руб. 08.07.2021 года истец обратилась в офис банка в г. Нижний Тагил с целью выяснить какая сумма процентов имеется на счете, при этом сотрудница ... порекомендовала перевести денежные средства на вклад где процент был выше. После чего был открыт счет № ... на сумму 400 000 руб. и подключена услуга на мобильный банк на номер телефона - <***>.
05.08.2021 года в 16.02 по дороге на работу в общественном транспорте истец получила смс - сообщение о переводе денежных средств с накопительного счета в размере 347 000 руб. на счет незнакомого лица ... и указан остаток средств в сумме 60 535,01 руб. следом в 16.25 было сообщение о том, что в целях безопасности операций по счету в ВТБ Онлайн ограничены. Незамедлительно в 17.09 часов позвонила на горячую линию банка 1000 и сообщила о списании. Истца попросили сообщить номер счета, на что она ответила, что счет не помнить, тогда было предложено обратиться в офис. Сотрудники банка порекомендовали обратиться в полицию и написать заявление. Истец незамедлительно обратилась в Отдел полиции № 16, где было зарегистрировано заявление под № 17402. Истец указывает, что никакие операции по банковскому счету не производила 05.08.2021 года, поручений о перечислении денежных средств не давала, в том чисел и посредством мобильного банка. Почему со счета истца произведено списание денежной суммы неизвестно, никаких смс она не получала, лицо которому был совершен перевод не известно. 06.08.2021 года обратилась с претензией к ответчику, однако в удовлетворении требований отказано. Данные банковских карт, логины, пароли от личного кабинета Банка ВТБ никому не передавались, телефонных звонков с целью выяснения информации о картах, счетах, о совершенных операциях не поступало. 13.08.2021 года было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса РФ, однако расследование не привело к положительному результату. Истец полагает, что хищение денежных средств произошло по вине Банка, поскольку списание денежных средств производится на основании распоряжения клиента, однако истец таких распоряжений не давала, смс -- сообщения на телефон не поступали. Нетипичным действием мошенников является и то обстоятельство, что осталось средств в размере 60 000 руб., то есть преступники не имели технической возможности получить данные о точных суммах на счете, а использовали некие уязвимости в программном обеспечении Банка и вывели случайную сумму. Привязанная карта является зарплатной и на ней поступает лишь заработная карта, данной картой истец расплачивается в магазинах и сумма в размере 347 000 руб. является для неё значительной, поскольку предназначалась для лечения больных внуков - инвалидов. Истец полагает, что совершенная операция подпадает под определение «нетипичности» операции и соответственно является основанием для её блокировки в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ от 07.08.2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма». Однако блокировка операции не была проведена Банком. Ссылаясь на положения Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» истец полагает, что в её пользу подлежат взысканию убытки, причиненные в результате некачественно оказанной услуги, а также суммы указанные истцом в связи с возмещением убытков: сумма штрафа, компенсации морального вреда, а также производит начисление процентов за неисполнение денежного обязательства.
В ходе рассмотрения дела истец ФИО1 подержала исковые требования в полном объеме, настаивала на их удовлетворении по обстоятельствам дела пояснения аналогичные иску.
Представитель Банка ВТБ (ПАО) с иском не согласился, представил возражения в которых указал, что 29.07.2016 года между Банком и ФИО1 был заключён договор Банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ДКО) путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к действующей редакции Правил комплексного обслуживания (КБО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования Банковских карт, а также клиенту был предоставлен доступ в систему ВТБ - Онлайн в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ - Онлайн Клиент подтвердил, что ознакомлен с указанными документами. Истцу в рамках договора КБО был открыт счет в банке, а также предоставлен доступ в ВТБ - Онлайн, присвоен уникальный номер клиента, для его аутентификации в «ВТБ - Онлайн». 08.07.2021 года на основании заявления был открыт накопительный счет Копилка в рублях. Система ВТБ - Онлайн является электронным средством платежа, при этом отношения между Банком и Клиентом регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ, исходя из которых доступ осуществляется системе Онлайн при условии успешной аутентификации с использованием УНК/номера карты/логина, пароля и смс - кода/Puch- кода, направленного банком клиенту на доверенный номер телефона или с использованием назначенного клиентом Passcode. При этом Passcode назначается клиентом самостоятельно в рамках любого сеанса связи, при котором Аутентификация для работы в Мобильном приложении ВТБ - Онлайн была выполнена с использованием Идентификатора. В случае корректного введения Passcod программными средствами в автоматическом режиме формируется уникальный параметр- идентификатор клиента в мобильном приложении, который не сообщается клиенту, при этом используется как идентификатор для работы в мобильном приложении. 05.08.2021 года в 14:02:30 (мск) от имени заявителя был совершен успешный вход в мобильное приложение «ВТБ - Онлайн» с введением в мобильном приложении кода. 17.02.2021 года и в 14:03:39 была совершена операция по переводу денежных средств в размере 347 000 руб. со счета заявителя на банковскую карту третьего лица. Указанная операция была подтверждена простой электронной подписью клиента путем введения Passcode и была выполнена Банком в соответствии с условиями предусмотренными договором. В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания клиент самостоятельно несет риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, преданной в сообщениях по незащищенным каналам и Банк не несет ответственность за ошибочную передачу клиентом распоряжений. Просит в иске отказать, поскольку оснований для удовлетворения иска не имеется в полном объеме.
Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные доказательства, письменные возражения ответчика, суд приходит к следующему выводу с учетом обстоятельств, установленных в ходе рассмотрения обращения ФИО1 при обращении к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, а также иных правовых актов.
В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Как установлено ч. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно пункту 2 статьи 864 Гражданского кодекса РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
Требования к аунтефикации личности содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», действующего на момент проведения оспариваемой операции, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения № 383-П.
В силу пункта 1.24 Положения № 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.
При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 и включают в себя:
1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ.
2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.
3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по ереводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:
1) предоставить клиенту информацию:
а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи;
б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;
2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.
В силу части 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.
Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.
При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию. При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ. ����������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?????????��������������������?????????J?J??�??????J?J?J??�?????????J?J?J??�?????????J?J?J??�????????
В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.
При рассмотрении обращения ФИО1 финансовым уполномоченным были установлены следующие обстоятельства.
29.07.2016 на основании Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО)1 Заявителю был открыт мастер- счет № 40817810********1078. Указанное заявление подписано путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Финансовой организации, Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в Финансовой организации, Правил совершения операций по счетам физических лиц в Финансовой организации, Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Финансовой организацией.
Пунктом 1.2 Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Финансовой организации предусмотрено предоставление Заявителю доступа к ВТБ24-Онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24- Онлайн физическим лицам в Финансовой организации.
В силу пункта 1.2.1 Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Финансовой организации Заявителю предоставлен доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер счету/счетам, открытым на имя заявителя в Финансовой организации, по следующим каналам связи: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройство самообслуживания.
В рамках заключения Договора комплексного обслуживания физических лиц в Финансовой организации, Заявителю присвоен уникальный номер клиента (далее – УНК), который представляет собой целое число, установленное Банком для целей Аутентификации клиента.
В графе «Контактная информация» Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания Заявителем указан мобильный номер +...
05.08.2021 от имени Заявителя в системе «ВТБ-Онлайн» совершена операция по переводу денежных средств со Счета в пользу третьего лица в размере 347 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 05.08.2021 по 05.08.2021, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16).
05.08.2021 в 14:24:32 (мск) на основании данных Системы противодействия мошенническим операциям Финансовой организации осуществлена блокировка учетной записи Заявителя в системе дистанционного обслуживания.
По факту обращения Заявителя Финансовой организацией осуществлена блокировка банковской карты Заявителя 06.08.2021 в 09:15:27 (мск).
В соответствии с терминами и определениями пункта 1.3 Правил Дистанционного банковского обслуживания Система ДБО – система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение Электронных документов в соответствии с Договором ДБО и Условиями Системы ДБО, а именно Система «ВТБ- Онлайн» (ВТБ-Онлайн) или Система «SMS-банкинг»; Мобильное приложение – канал дистанционного доступа к «ВТБ-Онлайн» – версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с таких Мобильных устройств; Passcode – код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей Аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения Операций;
Аутентификация – процедура проверки принадлежности Клиенту предъявленного им Идентификатора (проверка подлинности Идентификатора);
Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества Клиентов Банка (паспортные данные Клиента, УНК, Логин, номер Карты Клиента, номер Банковского счета, Счета вклада, Специального счета, Доверенный номер телефона);
Идентификация – процедура распознавания Клиента в информационной системе Банка/Системе ДБО по предъявленному им Идентификатору.
В соответствии с пунктом 4.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (приложение № 1 к Правилам ДБО) первая Авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/ФИО2/номера Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.
При первой Авторизации в Мобильном приложении Клиент назначает Passcode в порядке, установленном пунктом 5.4 Правил ДБО.
В соответствии с пунктом 4.4.2 приложения № 1 к Правилам ДБО вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении осуществляются с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения.
В соответствии с пунктом 5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (приложение № 1 к Правилам ДБО) подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.
Пунктом 6.2.4.1 приложения № 1 к Правилам ДБО предусмотрено: «в случае успешной проверки предоставленных сведений, Клиент подписывает Распоряжение ПЭП (далее - простая электронная подпись) с использованием Средства подтверждения, в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача Распоряжения в Банк. Проверка Банком Распоряжения, его регистрация и прием к исполнению осуществляется в порядке, установленном пунктом 3.3 Правил. ПЭП формируется аналогично порядку, установленному пунктом 5.4 Правил».
В соответствии с пунктом 5.1 приложения № 1 к Правилам ДБО, подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.
Финансовая организация для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения Клиента в банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность Клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).
Таким образом, в случае использования Мобильного приложения для осуществления переводов денежных средств, обязательное направление кодов для подтверждения распоряжений о переводе денежных средств путем СМС-сообщений не предусмотрено, подтверждение операции производится при помощи Passcode и путем подписания Распоряжения ПЭП.
05.08.2021 в 14:02:30 (мск) от имени заявителя был совершен успешный вход в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» путем введения кода, что подтверждается системным журналом клиента ВТБ-Онлайн. Указанное означает, что авторизация в системе дистанционного обслуживания для совершения оспариваемой операции произведена в мобильном приложении «ВТБ-Онлайн», при условии успешной идентификации, аутентификации Заявителя с использованием действующих идентификаторов и средств подтверждения.
05.08.2021 от имени заявителя в системе «ВТБ-Онлайн» совершена операция по переводу денежных средств со Счета в пользу третьего лица в размере 347 000 рублей 00 копеек, описание операции: «Перевод от клиента ВТБ: Людмила З.: 347000.00».
Операция подтверждена Выпиской по Счету и Распоряжением № №... на осуществление перечисления денежных средств, зарегистрированным 05.08.2021 в 14:03:38 (мск) и подписанным ПЭП истца.
05.08.2021 в 14:03:38 (мск) Финансовой организацией на Телефонный номер Заявителя направлены sms-сообщение и push-уведомление с текстом: «Перевод 347000.00р ... Баланс 60535.01р 14:03», что подтверждается детализацией оповещений по Телефонному номеру, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос и детализацией услуг связи по Телефонному номеру Заявителя за период с 05.08.2021 по 06.08.2021, предоставленной Застольской в Обращении к финансовому уполномоченному.
Согласно пункту 3.8.5.3 Правил совершения операций по счетам физических лиц в Финансовой организации с использованием ВТБ-онлайн (при наличии технической возможности) расходование средств с Накопительного счета/Накопительного счета «Копилка» осуществляется путем перевода денежных средств, в том числе:
- на банковские счета других физических лиц, открытые в Банке или в других кредитных организациях в той же валюте, что и Накопительный счет/Накопительный счет «Копилка» соответственно;
- на счета физических лиц – индивидуальных предпринимателей/юридических лиц, открытые в Банке или в других кредитных организациях в той же валюте, что и Накопительный счет/Накопительный счет «Копилка» соответственно.
Перевод денежных средств по оспариваемой Операции не противоречил Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Финансовой организации. Операция совершена в системе «ВТБ-Онлайн», обеспечивающей формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов в соответствии с договором ДБО, путем подписания распоряжения на перечисление денежных средств с использованием ПЭП Заявителя.
Как указывает Заявитель, каких-либо подтверждений для проведения операции на Телефонный номер не поступало. Вместе с тем, в случае использования Мобильного приложения, обязательное направление кодов для подтверждения распоряжений о переводе денежных средств путем sms-сообщений, push-уведомлений не предусмотрено, подтверждение операции производится при помощи Passcode.
По информации, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос, применительно к рассматриваемым событиям и обстоятельствам операции, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в установленном частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ порядке не выявлены.
При таких обстоятельствах у Финансовой организации отсутствовали основания полагать, что распоряжение на совершение операции по переводу денежных средств на счет стороннего банка дано неуполномоченным лицом, в связи с чем распоряжение, поступившее от имени Заявителя, подлежало исполнению.
В силу изложенного, Финансовая организация удостоверилась, что Заявитель при проведении Операции вправе распоряжаться денежными средствами в полном соответствии с требованиями частей 4, 5.1, 5.2, 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, части 2 статьи 5, части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ.
Согласно части 10 и части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ в момент одновременного принятия Финансовой организацией распоряжения Заявителя, уменьшения остатка электронных денежных средств Заявителя на счете и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода, наступила безотзывность Операции.
По сведениям, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос, 05.08.2021 в 14:04:28 (мск) от имени Заявителя в системе «ВТБ- Онлайн» совершена операция по переводу денежных средств в размере 60 000 рублей 00 копеек со Счета на счет № 40817810********1078, что подтверждается Выпиской по Счету и распоряжением № 3026746639 на осуществление перечисления денежных средств, зарегистрированным 05.08.2021 в 14:04:28 (мск) и подписанным ПЭП Заявителя.
05.08.2021 в 14:04:45 (мск) Финансовой организацией на Телефонный номер Заявителя направлены push-уведомления с текстом: «Списано 60000.00р Счет*7987 внут. перевод Баланс 535.01р 14:04» и «Поступление 60000.00р Счет*1078 Баланс 84132.87р 14:04».
Заявителем в Обращении факт осуществления перевода денежных средств от его имени со Счета на счет № 40817810********1078 в размере 60 000 рублей 00 копеек не оспаривался.
05.08.2021 в 14:24:32 (мск) автоматической системой СПМ Финансовой организации осуществлена блокировка учетной записи Заявителя в системе дистанционного обслуживания, что подтверждается сведениями из системы, предоставленными Финансовой организацией в ответ на Запрос.
05.08.2021 в 14:28:35 (мск) Финансовой организацией на Телефонный номер Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000».
Заявитель в Обращении указала, что после получения сообщения на Телефонный номер от Финансовой организации о списании со Счета денежных средств в размере 347 000 рублей 00 копеек, незамедлительно обратилась на телефон «горячей линии» Финансовой организации по номеру 1000. Вместе с тем, при рассмотрении обращения указанный факт не подтвердился.
06.08.2021 в 09:15:27 (мск) факту непосредственного обращения Заявителя в финансовую организацию осуществлена блокировка банковской карты Заявителя.
Согласно пункту 7.1.3 Правил ДБО Клиент обязуется в случае подозрения на компрометацию ФИО2/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО, в настройках Мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все Мобильные устройства, подключенные для Авторизации с использованием Passode, для получения Push-кодов и Push-сообщений. Согласно пункту 7.2.2 Правил ДБО Банк обязуется, в том числе блокировать доступ в Систему ДБО при обращении Клиента с соответствующим заявлением.
Исходя из вышеизложенного следует, что на момент проведения оспариваемой Операции доступ к учетной записи СДО Заявителя заблокирован не был.
В силу положений ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Одним из оснований наступления гражданско - правовой ответственности является противоправный характер поведения (действий или бездействия) лица, на которое предполагается возложить ответственность (либо наступление иных, специально предусмотренных законом или договором обстоятельств).
Изложенные в решении обстоятельства финансовым уполномоченным в полном объеме подтверждены финансовой организацией и в ходе рассмотрения гражданского дела, иных доказательств стороной истца не представлено.
Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что с мобильного устройства истца 05.08.2021 года в 14:02:30 (мск) был совершен успешный вход в мобильное приложение «ВТБ - Онлайн» с введением в Мобильном приложении кода идентифицировавшего лицо использующее приложение, и в 14:03:39 (мск) произведен перевод денежных средств на счет ... в сумме 347 000 руб., в последующем без выхода из системы перевод был осуществлен в 14:04:28 между своими счетами истца на сумму 60 000 руб., что также подтверждено выпиской по счету (л.д. 150-151). Выход из системы последовал в 14:13:34. Исходя из указанных обстоятельств видно, что на момент проведения оспариваемой Операции доступ к учетной записи Заявителя в мобильном приложении заблокирован не был, введены корректные данные для аутентификации истца в системе ВТБ - Онлайн, что позволило Банку провести спорную операцию. Доказательств противоправных действий со стороны Банка не имеется и истцом в ходе судебного заседания не представлено.
В дополнение к доводам о наличии звонка на телефон горячей линии и передача сообщения о списании денежных средств истцом представлена детализация соединений по номеру телефона ..., при исследовании данного документа установлено, что истцу были предоставлены услуги голосовой почты в течение 24 секунд и 01 минуты 05 секунд. По мнению суда представленные сведения не свидетельствуют о надлежащем обращении в Банк по вопросу списания денежных средств, поскольку обращение имеет кратковременный характер и истцу оказаны голосовые услуги, а не услуги связи. При этом относительно факта списания денежных средств операции по которым имели безотзывный характер, голосовые услуги были получены спустя час с момента совершения переводов денежных средств.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании суммы убытков, удовлетворению не подлежат. Иные требования истца (компенсация морального вреда, проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф за невыполнение требований потребителя) носят производный характер, в связи с чем, удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ПАО «ВТБ-банк» о защите прав потребителя, - оставить без удовлетворения.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.
Мотивированное решение изготовлено – 19 октября 2022 года.
Судья Марамзина В.В.