Дело № 2-192/2022

УИД: 28RS0010-01-2022-000334-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2022 года с. Константиновка

Константиновский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гайдамак О.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Константиновский районный суд Амурский области с названным иском, указав, что 30 сентября 2021 года между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк, Истец) и ФИО2 (далее – Заёмщик, Ответчик) был заключён кредитный договор №, согласно которому Ответчику был предоставлен кредит в сумме 20000 рублей сроком на 60 месяцев под 9,9 % годовых, а Заёмщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты в порядке и на условиях, определённых Кредитным договором.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 1 декабря 2021 года, по состоянию на 10 июля 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 222 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 13 726 рублей 22 копейки.

По состоянию на 10 июля 2022 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 224 981 рубль 54 копейки из них: комиссии за ведение счета составили – 745 рублей, иные комиссии 1770 рублей, дополнительный платеж -13623 рубля 99 копеек; просроченные проценты – 8269 рублей 16 копеек; просроченная ссуда – 199500 рублей; проценты по просроченной ссуде – 291 рубль 60 копеек; неустойка на просроченную ссуду– 586 рублей 18 копеек; неустойка на просроченные проценты – 195 рублей 61 копейка.

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время не погасила образовавшуюся задолженность. Со ссылками на положения Гражданского кодекса РФ, Гражданского процессуального кодекса РФ, истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу банка задолженность в сумме 224 981 рубль 54 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5449 рублей 82 копейки.

В ходе рассмотрения гражданского дела представителем истца представлены письменные пояснения на возражения ответчика, согласно которым требования банка о взыскании комиссий и дополнительного платежа являются законными и обоснованными. Платежи по комиссиям предусмотрены тарифами банка. Так, в разделе «Г» заявления о предоставлении транша указано на ознакомление и согласие с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания». Согласно тарифам ежемесячная комиссия составляет 149 рублей, общая сумма начисленных комиссий составляет 149х5=745 рублей. Комиссия за услугу «Возврат в график» также предусмотрена тарифами банка. Согласно пункту 2. Раздела «В» заявления о предоставлении транша, размер платы за программу страхования составляет 0,74 % (1477,78) рублей от суммы транша, умноженной на 18 месяцев. Сумма составляет 26600 рублей 04 копейки, а с учетом произведенных гашений данная сумма составила 13623 рубля 99 копеек. На основании изложенного просили удовлетворить иск в полном объёме.

В судебное заседание не явились надлежащим образом уведомлённые о дате, месте и времени судебного заседания: представитель истца, который в представленном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, решение выслать на указанный адрес, а также ответчик ФИО2, представила суду письменные возражения, ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие.

Суд, учитывая изложенное, руководствуясь требованиям ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Как следует из письменных возражений ответчика, последняя выразила согласие с иском в части взыскания с нее основного долга и процентов, однако возражала относительно взыскания с нее комиссий за ведение счета в сумме 745 рублей, иных комиссий в сумме 1770 рублей и дополнительного платежа в размере 13623 рублей 99 копеек, так как положениями ст. 819 ГК РФ по мимо возврата основного долга и процентов, вне предусмотрено. Со ссылкой на Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положение Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» указывает, что взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании, не предусмотрено. Полагает, что в силу вышеперечисленных норм права, а также информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года № 147 «Обзор судебной практике разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» взыскание комиссии за ведение счета является незаконным.

Суд, принимая во внимание правовую позицию сторон, исследовав представленные доказательства в их совокупности, дав оценку всем фактическим обстоятельствам дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.

Исходя из указанной нормы права, в предмет доказывания по данному делу входят следующие обстоятельства: заключение кредитного договора; выдача денежных средств; наступление срока возвращения кредитного договора и невыполнения ответчиком своих обязательств по его возврату.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Ответчик при заключении договора кредитования добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязалась их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита, установленные договором суммы, в установленные сроки.

Судом установлено, что между сторонами 30 сентября 2021 года был заключен кредитный договор № на основании которого Банк выдал ответчику кредит в сумме 20000 рублей под 6,9% годовых, срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора.

Кредитный договор подписан электронной подписью, тем самым ФИО2 подтвердила ознакомление с Индивидуальными и Общими условиями кредитования, Тарифами, графиком осуществления платежей, и обязалась их соблюдать.

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в виде акцептованного заявления оферты, что не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и согласуется с положениями статей 434, 438, 820 ГК РФ.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита срок действия договора составляет 60 месяцев, процентная ставка 6,9% годовых, при этом оговорено, что указанная ставка действует, если заемщик использовал более 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн –покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 9,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (пункты 2 - 4).

Пунктом 6 Индивидуальных условий определено количество платежей по кредиту 60, размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 4609 рублей 85 копейка. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленном в информационном графике.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что при ненадлежащем исполнении условий Договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых.

Ответчик ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить добровольные платные услуги, такие как Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Гарантия минимальной ставки (п. 17 Индивидуальных условий).

Согласно заявлению на выдачу транша от 30 сентября 2021 года ответчик ФИО2 выразила согласие на включение и была включена в Программу страхования, размер платы за которую составляет 0,74 % (1477,78) рублей от общей суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия Программы. При этом Банк удерживает из платы за программу 52,23 % суммы в счёт компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам группового (коллективного) страхования, на случай наступления определённых в договорах, страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов (п. 2.1, 2.2 заявления).

Кроме того, ответчик ФИО2 выразила согласие с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и «Возврат в график», с Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, была с ними ознакомлена и согласна с условиями и тарифами комиссионного вознаграждения за подключения данных услуг.

В соответствии с п. п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На основании п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается материалами дела, однако ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняла, платежи в счет погашения задолженности производились с нарушениями сроков, что подтверждается выпиской из лицевого счета RUR/000329547069/40№ за период с 30 сентября 2021 года по 10 июля 2022 года, а так же расчетами задолженности по кредитному договору № от 30 сентября 2021 года по состоянию на 10 июля 2022 года.

Направленное банком в адрес заёмщика требование о погашении образовавшейся задолженности ответчиком исполнено не было.

В связи с чем, Банк обратился к мировому судье Амурской области по Константиновскому судебному участку с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 долга по кредитному договору и судебных расходов, которое было удовлетворено 28 марта 2022 года.

Однако, определением мирового судьи Амурской области по Константиновскому судебному участку от 19 апреля 2022 года судебный приказ от 28 марта 2022 года о взыскании с ФИО2 долга по кредитному договору был отменен, ввиду поступления от должника возражений относительно исполнения судебного приказа.

Как следует из представленных истцом расчетов, по состоянию на 10 июля 2022 года задолженность составляет 224 981 рубль 54 копейки из них: комиссии за ведение счета составили – 745 рублей, иные комиссии 1770 рублей, дополнительный платеж -13623 рубля 99 копеек; просроченные проценты – 8269 рублей 16 копеек; просроченная ссуда – 199500 рублей; проценты по просроченной ссуде – 291 рубль 60 копеек; неустойка на просроченную ссуду– 586 рублей 18 копеек; неустойка на просроченные проценты – 195 рубля 61 копеек.

Факт получения кредита в ходе рассмотрения гражданского дела ответчиком не оспаривались.

Доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность по кредитным договорам перед истцом отсутствует, в материалах дела не имеется, ответчиком таких доказательств в дело также не представлено.

В соответствии с п. 5.2 условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

В соответствии с пунктом 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения стороны устанавливают, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за время фактического использования Кредита.

Поскольку ФИО2 нарушила условия договора кредитования о погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства по кредитному договору№ от 30 сентября 2021 года.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора кредитования, расчет заявленного к взысканию размера основного долга и процентов, суд находит верным и обоснованным.

Вопреки доводам ответчика об отсутствии правовых оснований для взыскания комиссии за ведение счета в размере 745 рублей, иных комиссий в сумме 1770 рублей, и дополнительного платежа в сумме 13623 рубля 99 копеек, суд пришел к выводу об обоснованности данных исковых требований.

Так, ответчик при заключении договора располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно принял на себя обязательства. Комиссии взимались в рамках установленных тарифов на услуги и не противоречит действующему законодательству. В разделе «Г» заявления о предоставлении транша указано на ознакомление и согласие с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания». Согласно тарифам ежемесячная комиссия составляет 149 рублей, общая сумма начисленных комиссий составляет 149х5=745 рублей. Комиссия за услугу «Возврат в график» также предусмотрена тарифами банка. Согласно пункту 2. Раздела «В» заявления о предоставлении транша, размер платы за программу страхования составляет 0,74 % (1477,78) рублей от суммы транша, умноженной на 18 месяцев. Сумма составляет 26600 рублей 04 копейки, а с учетом произведенных гашений данная сумма составила 13623 рубля 99 копеек.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 неустойки на просроченную ссуду в сумме 586 рублей 18 копеек, неустойки на просроченные проценты в сумме 195 рублей 61 копейки суд приходит к следующему.

Статья 330 ГК РФ признаёт неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Договором, заключенным между сторонами, предусмотрено, что за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий от 30 сентября 2021 года предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности – 20 % годовых.

Ходатайств об уменьшении неустойки ответчик не заявляла и доказательств чрезмерности её суммы, суду не представила.

В пункте 75 указанного постановления указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Таким образом, оценив соразмерность предъявленной ко взысканию суммы неустойки (пени) с последствиями неисполнения ответчиком ФИО2 принятых на себя обязательств, оснований для снижения или освобождения ответчика от уплаты неустойки, суд не усматривает.

ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ, в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

На основании вышеизложенного, принимая внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и госпошлина.

По настоящему иску ПАО «Совкомбанк» понесло расходы по уплате госпошлины в размере 5449 рублей 82 копеек, которые подтверждаются платежным поручением № 317 от 12 июля 2022 года.

В силу ст. 98 ГПК РФ требования о взыскании с ответчика ФИО2 расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30 сентября 2021 года в размере 224 981 рубль 54 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 449 рублей 82 копеек, а всего 230431 (двести тридцать тысяч четыреста тридцать один) рубль 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Константиновский районный суд.

Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в суд кассационной инстанции - Девятый кассационный суд общей юрисдикции (<...>) путём подачи кассационной жалобы через Константиновский районный суд Амурской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 7 октября 2022 года.

Председательствующий Гайдамак О.В.