Дело №2-1-511/2023
40RS0010-01-2023-000694-91
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Кировский районный суд Калужской области
в составе председательствующего судьи Дарьина Р.В.,
при секретаре Воронецкой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кирове Калужской области
02 ноября 2023 года
дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
03 августа 2023 года ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором указало, что 21 января 2023 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 руб., под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В связи с нарушением условий пользования кредитом, в период с 22 февраля 2023 года по 21 июля 2023 года, возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам, суммарной продолжительностью просрочки 150 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1000 руб. По состоянию на 21 июля 2023 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 210 680 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность- 161 700 руб., просроченные проценты- 23 987 руб.81 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду- 1 096 руб.07 коп., неустойка на просроченную ссуду- 659 руб. 23 коп., неустойка на просроченные проценты- 133 руб.09 коп., иные комиссии- 22 359 руб., комиссия за ведение счета- 745 руб. Уведомление истца об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не выполнено. В связи с чем, истец просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор от 21 января 2023 года, взыскать с ответчика ФИО1 вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 306 руб.80 коп. (5306 руб.80 коп.+ 6000 руб. за требование о расторжении договора).
Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, в иске просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.3).
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по месту её регистрации, а также по месту её фактического проживания, указанного ею в телефонограмме от 15 сентября 2023 года. В ходатайстве от 02 октября 2023 года просит дело рассмотреть без её участия. Исковые требования не признает, так как деньги она не брала, средств для оплаты данного кредита она не имеет, является инвалидом второй группы. 24 января 2023 года по факту хищения принадлежащих ей денежных средств, возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (часть 1).
В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Центральным Банком Российской Федерации 19 июня 2012 года № 383-П, предусматривает в пункте 1.24, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен), плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Как следует из положений статьи 7 Федерального закона РФ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.
Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 настоящей статьи (часть 15).
Согласно п. 14 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.
Согласно п. 7 ст. 5 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.
В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 21 января 2023 года между ПАО Совкомбанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 150 000 руб. на срок 60 мес. под ставку 9,9% годовых, которая действует, если заказчик использует 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка, в течение 25 дней с даты перечисления транша, в противном случае ставка составляет 32,9% годовых (л.д.8-10).
Вышеуказанный кредитный договор подписан в электронном виде путем применения сторонами простой электронной подписи, после чего Банком 21 января 2023 года выполнено зачисление кредита. Факт перечисления кредита в размере 150 000 руб. подтверждается выпиской по счету (л.д.25).
Таким образом, заключение кредитного договора от 21 января 2023 года осуществлено на основании полученных через платежную систему запросов, содержание которых позволило банку идентифицировать ответчика. При выполнении операций банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, основания для невыполнения поступившего запроса у него отсутствовали. Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Порядком оформления кредитного продукта чрез Интернет-Банк «Альфа-Клик».
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно 21 числа каждого месяца погашать кредит в размере 8344 руб.68 коп., что установлено в Информационном графике (л.д.9-10).
Однако в нарушение условий кредитования в установленный срок от ответчика денежные суммы не поступали, что привело к образованию задолженности.
В пункте 12 Индивидуальных условий указано, что за ненадлежащее исполнение условий договора перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 9).
Согласно пункту 4.1.6 индивидуальных условий заемщик обязан сообщать банку об изменении персональных данных, указанных в Заявлении, Анкете заемщика, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по Договору потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней с момента наступления события (л.д.28).
С содержанием общих условий кредитования ФИО1 ознакомлена и согласна. Индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа.
Согласно расчету задолженность заемщика перед банком по состоянию на 21 июля 2023 года составляет 210 680 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность- 161 700 руб., просроченные проценты- 23 987 руб.81 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду- 1096 руб. 07 коп., неустойка на просроченную ссуду- 659 руб. 23 коп., неустойка на просроченные проценты- 133 руб.09 коп., иные комиссии- 22 359 руб., комиссия за ведение счета- 745 руб. (л.д.24-25).
Указанный расчет является правильным, основанным на условиях заключенного сторонами кредитного договора, ответчиком не оспорен.
Однако, ответчик, в представленном суду ходатайстве от 02 октября 2023 года, возражала против удовлетворения исковых требований, ссылалась на то обстоятельство, что кредитные средства она в банке не брала. Она является инвалидом <данные изъяты>. Средств для оплаты она не имеет. По её заявлению, по факту хищения принадлежащих ей денежных средств, 24 января 2023 года, было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, по которому она признана потерпевшей.
Доводы ответчика о том, что кредитные средства она не брала, опровергаются тем, что ответчик, ознакомившись с предложением Банка о предоставлении потребительского кредита и согласившись со всеми существенными условиями, заполнив следующие документы: заявление о предоставлении кредита, заявление-оферта на открытие банковского счета, анкету-соглашение и др., подтвердила свое согласие с Индивидуальными и общими условиями предоставления потребительского кредита путем установки «галочки» в пункте «Согласна», после чего, на открытый по её заявлению банковский счет, истцом была переведена сумма кредита в размере 150 000 руб., что также подтверждается выпиской по счету (л.д.25).
Кроме того, в протоколе допроса потерпевшей от 13 февраля 2023 года, ФИО1 указала, и собственноручно расписалась, что 21 января 2023 года в «Совкомбанк» оформила кредит на сумму 150 000 руб., которые получила и перевела на различные номера телефонов.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 5.2 общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях нарушения условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.28).
Согласно п.5.3 общих условий по требованию кредитора заемщик обязуется в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом в адрес заемщика, возвратить всю сумму кредита, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции (л.д.28).
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору ФИО1 Банком было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора (л.д.30). Однако до настоящего времени ответчик требование Банка не исполнил.
Поскольку ответчик ФИО1 свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, должным образом не исполняет, в результате чего, за период с 22 февраля 2023 года по 23 июля 2023 года образовалась задолженность в размере 210 680 руб.20 коп., которая ответчиком не оспорена и подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, суд находит требования истца о взыскании указанной задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.
На основании подп.1 п.1 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Поскольку ответчик ФИО1 свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, должным образом не исполняет, ответчиком платежи в счет погашения кредита не вносятся (в том числе частично), суд находит требования истца о расторжении указанного кредитного договора также подлежащим удовлетворению.
При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 11 306 руб.80 коп, что подтверждается платежным поручением №144 от 26 июля 2023 года (л.д.63).
В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 306 руб.80 коп,
Руководствуясь статьями 194 – 199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, <адрес> <адрес>, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21 января 2023 года в размере 210 680 руб. 20 коп., в том числе:
-просроченная ссудная задолженность- 161 700 руб.,
-просроченные проценты- 23 987 руб.81 коп.,
-просроченные проценты на просроченную ссуду- 1 096 руб.07 коп.,
-неустойка на просроченную ссуду- 659 руб. 23 коп.,
-неустойка на просроченные проценты- 133 руб.09 коп.,
-иные комиссии-22 359 руб.,
-комиссия за ведение счета- 745 руб.,
а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 306 руб.80 коп.
Расторгнуть кредитный договор № от 21 января 2023 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» к ФИО1.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Кировский районный суд Калужской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Р.В. Дарьин
Решение суда изготовлено в окончательной форме 07 ноября 2023 года
Копия верна
Судья Р.В. Дарьин