УИД: 42RS0032-01-2022-002880-61

Дело № 2-149/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Прокопьевск «13» января 2023 года

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи В.Ю. Ортнер

при секретаре К.А. Дуплинской

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор <...>. Указанный Договор заключен в порядке, предусмотренном ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора. В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в размере 165 613,50 руб. путем зачисления суммы кредита на Счет Клиента. В своем Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора будут являться действия Банка по открытию ему Счета Клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Заявление, Условия, График платежей.

Согласно Договору кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы кредита на Счет Клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет <...> и ДД.ММ.ГГГГ предоставил сумму кредита в размере 165 613,50 рублей, зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета Клиента. При заключении Договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита - 1461 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка по договору 11,99% годовых.

В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Договором. По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, плат и комиссий.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось.

В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 228 365,79 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты клиентом Заключительного требования Банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании за каждый день просрочки.

Таким образом, задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 224 765,79 руб., из которых: 148 994,55 руб. - основной долг, 7 108,88 руб. - начисленные проценты, 68 662,36 руб. - начисленные комиссии и платы, 0,00 руб. - плата за пропуск минимального платежа. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с момента предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ.

Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения.

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать в его пользу с ФИО1 сумму задолженности по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 765,79 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 447,66 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский стандарт» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Банк Русский стандарт».

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. От ответчика ФИО1 в суд поступило заявление, в котором просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как то закреплено в ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением <...> о предоставлении кредита в сумме 165 613,50 рублей на приобретение в <...> товара – автомобиля <...>. В этот же день между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <...>.

Договор заключен в порядке, предусмотренном п.1 ст.160, ст.ст.421, 432, 435, 438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора.

Согласно тексту заявления <...> от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого просил:

1.1.) открыть ему банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках кредитного договора (далее счет клиента), номер счета клиента указан в графе «счет клиента» раздела «кредитный договор»;

1.2.) предоставить ему кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела «кредитный договор» информационного блока (далее кредит), путем зачисления суммы кредита на счет клиента;

1.3.) в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации, указанной, указанной в разделе «организация», сумму денежных средств, указанную в графе «сумма кредита на товар» раздела «информация для организации».

В своем заявлении ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предположения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента, и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: условия, тарифы, график платежей.

Согласно п.2.1. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора являются действия по открытию Клиенту Счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.

Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета (п.2.2. Условий).

Кредит предоставляется банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в даты такого зачисления (п.2.3 Условий).

После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на Счет Банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением Клиента, изложенным в Заявлении (п.2.4 Условий).

Во исполнение заявления клиента и п. 2.1. Условий, банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту, открыв ФИО1 счет <...> и ДД.ММ.ГГГГ предоставил сумму кредита в размере 165 613,50 рублей, зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета ФИО1 Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма кредита в размере 165 613,50 рублей Банком была перечислена в оплату приобретенного товара/услуги по поручению клиента.

При заключении Договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита - 1461 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка по договору 11,99% годовых.

Таким образом, с момента открытия счета клиента кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ считается заключенным, а все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, платы и комиссии, взимаемые с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, условиях, графике, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Как указано выше, процентная ставка по кредитному договору составляет 11,99% годовых.

Согласно п.2.6. Условий… за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по Кредиту, указанный в Заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия Договора.

Согласно представленному в материалы дела графику платежей, а также Заявлению о заключении договора, задолженность по кредиту погашается заемщиком не позднее 15 числа каждого месяца 48 Ежемесячными платежами, равными 6 000 рублей каждый, с последним платежом в размере 6 046,44 рублей.

Заемщик нарушал условия договора, в течение срока действия договора несколько раз подряд допускал неоплата очередного платежа.

ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу – 148 994,55 руб., проценты – 7 108,88 руб., комиссии и платы – 68 662,36 рублей. Общая задолженность ответчика по кредитному договору образовалась в период с момента предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и составила 224 765,79 рублей.

Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк на основании п.9.7. Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключительное требование.

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности ФИО1 перед банком на дату его выставления, и подлежала оплате в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляла 228 365,79 руб., из которых: основной долг – 148 994,55 руб., проценты - 7 108,88 руб., плата за пропуск платежей/неустойка – 3 600 руб., комиссия за РКО – 68 662,36 руб.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ФИО1 на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

В письменных возражениях, представленных суду, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из представленных суду документов следует, что погашение задолженности по кредитному договору должно было осуществляться ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику.

Как было установлено судом ранее, Банк на основании п.9.7. Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключительное требование о полном погашении долга в течение 30 дней с момента получения требования.

Соответственно, срок исковой давности по требованию кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец использовал право, предоставленное ему ст. 811 ГК РФ, и в одностороннем порядке изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <...> выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору <...> в размере 224 765,79 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2 723,83 руб.

Определением мирового судьи судебного участка <...> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Исходя из вышеизложенного, срок исковой давности, начал течь не позднее ДД.ММ.ГГГГ, и закончил свое течение ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление было направлено АО «Банк Русский Стандарт» в адрес Рудничного районного суда г.Прокопьевска посредством услуг почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на почтовом конверте, и поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом достоверно установлено, что истец более трех лет в суд за взысканием кредитной задолженности не обращался, при этом ответчик в течение срока исковой давности каких-либо действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, не совершал.

Соответственно истцом АО «Банк Русский Стандарт» пропущен срок исковой давности для обращения в суд. Пропуск срока является значительным, не обусловлен уважительными причинами, и истцом не представлено доказательств наличия предусмотренных ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для восстановления срока, ходатайство о восстановлении срока исковой давности стороной истца заявлено не было.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, заявленных АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, требования о взыскании судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г.Прокопьевска.

Судья: В.Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: В.Ю. Ортнер