УИД 29RS0024-01-2022-000949-07

Дело № 2-11/2023

31 марта 2023 года город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд г.Архангельска в составе

председательствующего судьи Одоевой И.В.,

при секретаре Солодовник М.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО Сбербанк, истец, банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 22.11.2019 между банком и ФИО был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 420 169 руб. под 16,2% годовых. 27.11.2019 ФИО умер. Предполагаемым наследником является ответчик. За период с 23.12.2019 по 11.11.2021 по кредитному договору 93282409 образовалась задолженность в размере 554 057,66 руб., из которой: 420 169 руб. – основной долг, 133 888,66 руб. – просроченные проценты. Истец просит взыскать с ответчика (как наследника умершего заемщика) задолженность по кредитному договору № от 22.11.2019 в размере 554 057,66 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 740,58 руб., расторгнуть кредитный договор № от 22.11.2019.

Истец, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик надлежащим образом извещался о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения иска возражал.

Третьи лица ФИО3, ФИО4, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», финансовый уполномоченный надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного заседания.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Так, согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22.11.2019 между ФИО и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО были предоставлены денежные средства в размере 420 169 руб. на 24 месяца под 16,2% годовых.

Факт заключения кредитного договора, а также получения денежных средств в указанной в договоре сумме лицами, участвующими в деле, не оспаривается.

Таким образом, свои обязательства по выдаче кредита истец исполнил надлежащим образом.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Установлено, что ответчик взятые на себя обязательства по погашению кредита не исполнил, в том числе по причине смерти.

27.11.2019 ФИО умер (свидетельство II-ИГ №).

Согласно расчету задолженности, за период с 23.12.2019 по 11.11.2021 по кредитному договору № образовалась задолженность в размере 554 057,66 руб., из которой: 420 169 руб. – основной долг, 133 888,66 руб. – просроченные проценты.

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО следует, что ответчик обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Сведений об обращении иных лиц к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, а также о фактическом принятии наследства иными лицами, суду не представлено.

В силу ч. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Ст. 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

По правилам ст. 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Исходя из содержания п. 1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

По смыслу разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, в данном случае ФИО2, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

Согласно положениям ст. ст. 408, 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

П. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании изложенного ФИО2 является надлежащим ответчиком по заявленным требованиям.

Вместе с тем в данном случае следует учитывать следующие обстоятельства.

22.11.2019 ФИО направил ПАО Сбербанк заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, в котором предлагал ПАО Сбербанк заключить в отношении его договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Срок страхования определен с 22.11.2019 по 21.11.2021.

Страховыми рисками по договору страхования при расширенном страховом покрытии для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 и 2.2 Заявления на страхование, являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация». Страховыми рисками согласно Заявлению на страхование при базовом страховом покрытии являются: для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация». Страховыми рисками согласно Заявлению на страхование при специальном страховом покрытии являются: для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 Заявления на страхование: «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация».

Страховая сумма по всем рискам для лица, принимаемого по страхованию по расширенному страховому покрытию, устанавливается – 420 169 руб.

Выгодоприобретателями по всем страховым рискам, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту, выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Поскольку ФИО умер, 28.01.2020 ФИО2 посредством электронной почты обратился в страховую компанию с просьбой разъяснить порядок предоставления документов для решения вопроса о страховой выплате в связи со смертью ФИО

29.01.2020 страховая компания посредством электронной почты уведомила Заявителя о том, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов.

23.04.2020 страховая компания письмом № уведомила наследников ФИО о том, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов.

09.12.2020 страховой компанией получено от ответчика заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к Договору страхования.

03.01.2022 страховая компания письмом № уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

В соответствии с ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» истец направил обращение с требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки.

Решением финансового уполномоченного от 22.09.2022 в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования, а также неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения было отказано.

Не согласившись с данным решением, ФИО2 обжаловал его в суд.

Решением Соломбальского районного суда г.Архангельска от 28.11.2022 № 2-2448/2022 исковые требования ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки удовлетворены частично.

С ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» взыскано для погашения задолженности по кредитному договору № от 22.11.2019 страховое возмещение в размере 420 169 руб.

Таким образом, сумма основного долга по кредитному договору № от 22.11.2019 погашена страховым возмещением.

Учитывая, что проценты за пользование кредитном в сумме 133 888,66 руб. начислены за период с 23.12.2019 по 11.11.2021, т.е. после смерти ФИО, сумма основного долга погашена за счет страхового возмещения, за выплатой которого банк в страховую компанию не обращался, к ФИО2 фактически сумма долга по кредитному договору № от 22.11.2019 по наследству не перешла (погашена за счет суммы страхового возмещения), правовые основания для взыскания процентов за пользование суммой займа за период после смерти заемщика отсутствуют.

На основании изложенного, в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 22.11.2019 надлежит отказать.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора № от 22.11.2019.

Данное требование подлежит удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ (по требованию о взыскании задолженности), а также положения п. 19 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 (по требованию о расторжении кредитного договора) расходы истца по оплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 22.11.2019, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО.

В удовлетворении иска ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 в остальной части отказать.

В удовлетворении требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании расходов на оплату государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня изготовления его в окончательном виде.

Председательствующий И.В. Одоева

Мотивированное решение изготовлено 07.04.2023.