34RS0002-01-2024-005730-26 Дело 2-307/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Волгоград 10 февраля 2025 года

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе председательствующего судьи Щетинкиной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Абрамовой К.А.,

помощника судьи Разыкова Ф.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании действий незаконными, возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с настоящим иском к ПАО «Совкомбанк» о признании действий незаконными, возложении обязанности. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские нужды в размере 1 657685,16 рублей сроком на 84 месяца под 11,8% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора, Кредитором, в целях гарантии одобрения кредита, Заемщику было предложено оформить комиссию за услугу «Назначь свою ставку» в размере 193949,16 рублей с изменением абз.1 п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в части снижения процентной ставки до 6,8% годовых. В целях получения кредита, Заемщик согласился на данную услугу и подписал необходимые заявления. Ознакомившись после заключения договора с Условиями по полисам истец решил отказаться от участия в данной программе, как не отвечающий его интересам, в связи с тем, что в момент подписания заявления на оформление плисов с условиями его в полном объеме не ознакомили, само заявление условий комиссии не содержит. ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом ФИО2 от услуги «Назначь свою ставку», была возвращена плата услугу в размере 193949 рублей 16 копеек, в связи с чем Банк повысил процентную ставку до 11,80% годовых, что является незаконным. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Совкомбанк» через Почту России направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита заключённого между ФИО2 и Банком, процентная ставка составляет 6,80 % годовых при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором услуги «Назначь свою ставку». При отказе от услуги «Назначь свою ставку» процентная ставка составляет 11,80 % годовых. Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заёмщиком услуги «Назначь свою ставку». Данные условия не согласуются с положениями Закона о потребительском кредите, ограничивают свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота. Изменения кредитором существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке в части увеличения процентной ставки с 6,80% до 11,80 % является нарушением прав Заемщика, как потребителя финансовой услуги, указанные действия банка являются незаконными.

С учетом уточненных исковых требований просит признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в части повышения процентной ставки до 11,8% годовых при прекращении действий договора добровольного страхования жизни и здоровья услуги «Назначь свою ставку». Возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 6,8% годовых.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, доверил представление интересов представителям.

Представители истца ФИО5, действующий на основании доверенности, ФИО6, действующие на основании ордера, в судебном заседании уточнили исковые требования, просили признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в части повышения процентной ставки до 11,8% годовых при прекращении действий договора добровольного страхования жизни и здоровья услуги «Назначь свою ставку». Возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 6,8% годовых.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.

Выслушав представителем истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские нужды в размере 1 657685,16 рублей сроком на 84 месяца под 11,8% годовых.

В пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что процентная ставка составляет 11,80 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление-оферта к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого просил установить пониженную ставку/применить понижающий коэффициент к процентной ставке и заключить посредствам акцепта настоящего Заявления-оферты Дополнительное соглашение № к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Изменить абзац 1 пункта 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в части процентной ставки. Процентная ставка в процентных годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (заеме), ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий: - 6,80% годовых. Количество платежей 84, размер платежа 24854,05 рублей, последний платеж 24854,61 рублей. Срок платежа по 4 части каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 согласился с условиями, в целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам Банка дав акцепт на списание с его Банковского счета суммы в размере 0,140% в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 2308,92 рублей в месяц в течение срока действия Договора потребительского кредита, оплата которой производится единовременно в размере 193 949 рублей 16 копеек, в виде частичной компенсации недополученных процентов Банком. Акцептом Банка предложенных в настоящем Заявлении-оферты условий будет являться установление пониженной процентной ставки/применение пониженного коэффициента к процентной ставке, списание денежных средств в соответствии с п. 3 настоящего Заявления-оферта.

С целью получения кредита, Заемщик согласился на данную услугу и подписал необходимые заявления.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказался от услуги «Назначь свою ставку», в связи с чем, ПАО «Совкомбанк» возвращена плата услуги в размере 193949 рублей 16 копеек, а так же Банк повысил процентную ставку до 11,80% годовых.

В пункте 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что погашение кредита и оплата процентов по Договору осуществляется в соответствии с Графиком платежей. Количество платежей 84, размер платежа: 29079 рублей 40 копеек, последний платеж – 29079 рублей 30 копеек. Срок платежа по 4 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО2 в адрес ответчика ПАО «Совкомбанк» направлена претензия об обязании ПАО «Совкомбанк» понизить процентную ставку по кредитному договору. Претензия оставлена без удовлетворения.

В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 16 Закону Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком опции "Назначь свою ставку" процентная ставка по кредиту составляет 6,80% годовых, а в случае отказа от данной опции процентная ставка составит 11,80% годовых.

Однако, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую "услугу" является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Указанная опция по изменению процентной ставки является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по кредитному договору <***> от 04 января 2024 года, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 ГК РФ (Глава 39 ГК РФ).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

При этом подпись потребителя в договоре не может служить безусловным доказательством наличие права выбора и доведение до него необходимой информации. Кроме того, у ФИО2 УКЭП и УНЭП Госключ, а так же сведения о сертификате ключа проверки электронной подписи с серийным номером: B26BDF28CD071B4№ в ЕСИА не обнаружено.

В случае, если банком предполагаются какие-либо услуги при кредитовании, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие прав выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право. Банк, как профессиональный участник рынка, оказывающий услуги потребителям, обязан был принять все необходимые меры для того, чтобы услуга, оказываемая потребителям, соответствовала обязательным требованиям, предъявляемым к ней.

На основании п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 04.01.2024г., заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в части повышения процентной ставки до 11,8% годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 04.01.2024г с учетом применения процентной ставки в размере 6,8 % годовых.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 3000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193 – 199 ГПК РФ,

решил:

Исковое заявление ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании действий незаконными, возложении обязанности - удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 04.01.2024г., заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в части повышения процентной ставки до 11,8% годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 04.01.2024г с учетом применения процентной ставки в размере 6,8 % годовых.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд г. Волгограда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен в окончательной форме 14 февраля 2025 года.

Судья Щетинкина Н.А.