Решение по делу № 2-738/2023 от 20.09.2023

Дело № 2-738/2023

УИД 75RS0025-01-2023-000778-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2023 года г. Чита

Читинский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Шокол Е.В.,

при секретаре Потехиной Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов из стоимости наследственного имущества ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с указанными исковыми требованиями, ссылаясь на следующее.

25.11.2020 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты <***>, с лимитом 162 000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящее из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия несколько гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Банку стало известно о смерти ФИО2, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершей не исполнены.

Просит суд взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества ФИО2 просроченную задолженность по договору кредитной карты <***> от 25.11.2020 г. в размере 154 606 руб. 29 коп., госпошлину в размере 4 292 руб. 12 коп.

Определением суда от 03.05.2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1.

30.05.2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Страхование».

Определением суда от 21.07.2023 года АО «Тинькофф Страхование» исключено из числа третьих лиц и привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО3 о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в зал судебного заседания не явился, просил рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик – ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в зал судебного заседания не явился, направил своего представителя.

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, в настоящее судебное заседание не явилась, представила заявление в котором просила рассмотреть дело в свое отсутствие указав, что исковые требования признает частично. Ранее суду пояснила, что ее отцу ФИО1 была выплачена страховая сумма от АО «Тинькофф Страхование» в размере 162 000 рублей, из которых в банк переведено в счет погашения задолженности 95 350 руб., о чем имеется квитанция.

Ответчик - АО «Тинькофф Страхование» о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в зал судебного заседания представителя не направили.

В соответствии ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности п. 1. ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случает, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ.)

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору потребовать от заемщика возвратить досрочно всю сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Как усматривается из материалов дела, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты <***>, в сумме 162 000 рублей.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Условиями по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, образовалась задолженность на дату подачи искового заявления в размере 154 606 руб. 29 коп., из них 151 819 руб. 34 коп. – просроченный основной долг, 2 786 руб. 95 коп. – просроченные проценты.

Из материалов дела установлено, что ФИО2 умерла 22.03.2021 года, лицом, принявшим наследство является супруг умершей ФИО1, проживающий по адресу: <адрес>.

Как следует из ответа АО «Тинькофф Страхование» от 03.08.2023 года установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор №КД-0913 от 04.09.2013 г. В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами.

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков банка» в рамках договора №КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита от 04.09.2013 г. на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка» в редакции, действующей на дату подключения застрахованного лица к программе страхования. Страховая защита распространялась на кредитный договор <***>.

Для подключения к программе страхования заемщику необходимо согласится на такое подключение путем подписания заявления – анкеты. При этом, такое подключение является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с АО «Тинькофф Банк».

27.05.2021 г. в АО «Тинькофф Страхование» было зарегистрировано событие № РА2-21-041715, связанное с наступлением страхового случая у ФИО2

Как следует из п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Исходя из п. 1.3 договора коллективного страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору.

Таким образом, выгодоприобретателем по вышеуказанному договору коллективного страхования является наследник/наследники застрахованного лица.

Выплата страхового возмещения согласно п. 3.2.2 условий страхования в отношении застрахованных лиц, заключивших со страхователем кредитный договор – производится в размере первоначальной суммы кредита по кредитному договору.

Страховщик признал случай страховым и произвел выплату страхового возмещения в размере 162 000 руб. на реквизиты наследника ФИО2 – ФИО1, что подтверждается платежным поручением № 735684 от 12.05.2022 года.

Согласно представленным пояснениям истца АО «Тинькофф Банк» от 07.08.2023 года установлено, что по состоянию на 07.08.2023 года актуальная задолженность по договору №0535087811 составляет 63 548 руб. 42 коп.

Как следует из выписки договора кредитной карты <***> от 25.11.2020 года установлено, что 17.05.2023 года поступил платеж в размере 95 350 рублей.

Согласно пояснениям представителя ответчика ФИО4, ФИО1 получил страховую выплату в размере 162 000 руб., в банк возвращена сумма в размере 95 350 руб.

Следовательно, учитывая, что истец обратился в суд с иском на сумму 154 606 руб. 29 коп., страховая выплата составила 162 000 руб., из которых ответчик перечислил в банк 17.05.2023 года сумму в размере 95 350 руб., следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 59 256 руб. 29 коп.

Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 59 указанного Постановления Пленума ВС РФ указано, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.810, 819 ГК РФ).

Согласно п.60, 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 года №9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

В судебном заседании установлено, что после смерти 22.05.2021 года ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, открыто наследственное дело № 344/2021 нотариусом Читинского нотариального округа Забайкальского края ФИО5

В судебном заседании установлено, что супругом умершей ФИО2 является ФИО1

ФИО1 принял следующее наследственное имущество: 1/2 доли в праве обще собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 138 080 руб.; 1/2 доли в праве обще собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 1 352 986 руб. 03 коп.; 1/2 доли в праве обще собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 178 951 руб. 68 коп.; 1/2 доли автомобиля марки НИССАН R”NESSA, 1987 года выпуска, стоимостью 122 000 рублей.

Следовательно, наследниками по закону 1 очереди является супруг наследодателя – ответчик ФИО1

Как пояснила в судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО4 иных наследников не имеется.

При указанных обстоятельствах, поскольку ответчик принял наследство после смерти ФИО2, при этом общая стоимость перешедшего к нему наследственного имущества не ниже общей суммы долга наследодателя, учитывая, что истец обратился в суд с иском на сумму 154 606 руб. 29 коп., страховая выплата составила 162 000 руб., из которых ответчик перечислил в банк 17.05.2023 года сумму в размере 95 350 руб., следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 59 256 руб. 29 коп.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит возмещению в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 1 977 руб. 69 коп.

Поскольку требования истца к ответчику АО «Тинькофф Страхование» заявлены не были, при рассмотрении дела нарушений прав истца страховой компанией не установлено, суд считает возможным в удовлетворении исковых требований к ответчику АО «Тинькофф Страхование» отказать.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, суд приходит к выводу о том, что в соответствии со ст. ст. 88, 93 ГПК РФ, излишне уплаченная государственная пошлина АО «Тинькофф Банк» по платежному поручению № 666 от 14.10.2022 года подлежат возврату в размере 2 314 руб. 44 коп.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты <***> от 25.11.2020 г. в размере 59 256 руб. 29 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 977 руб. 69 коп.

В удовлетворении требований к АО «Тинькофф Страхование» отказать.

Возвратить АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) излишне уплаченную государственную пошлину, по платежному поручению № 666 от 14.10.2022 года в размере 2 314 (две тысячи триста четырнадцать) руб. 44 коп. (из УФК по Забайкальскому краю, Межрайонная ИФНС России №2 по г. Чите, ИНН <***>, номер счета получателя платежа 03100643000000019100, КПП 753601001, БИК 017601329, код бюджетной классификации 18210803010011050110).

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.

Судья: Шокол Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2023 года.