УИД 77RS0001-02-2025-010492-10

Дело № 2-7070/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2025 года адрес

Бабушкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Щербининой О.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7070/2025 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, указав, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №V621/2010-0071075 от 27.07.2024, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства на приобретение ТС ВМW 640i, VIN VIN-код, а истец приняла на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить проценты за пользование кредитом. Ответчиком одновременно с кредитом была навязана услуга карта «Автолюбитель» стоимостью сумма, которая предусмотрена была п. 22.2 кредитного договора. Указанная сумма была включена в стоимость кредита, а услуга оплачена истцом за счет кредитных средств. Навязанная услуга по своей сути является договором возмездного оказания услуг. Заказчик вправе отказаться от исполнения такого договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Истец обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора и возврате уплаченных по нему денежных средств, которое было оставлено без удовлетворения. В силу положений ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик рассчитывает неустойку в размере 1% от цены товара за каждый день просрочки, которая за период с 09.09.2024 по 15.07.2025 составляет сумма Обращаясь в суд с иском, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу уплаченные по договору денежные средства в размере сумма, неустойку в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере сумма

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, обеспечила явку представителя, который в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица ООО «Этнамед» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено при данной явке.

Выслушав объяснения лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.12,56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно требованиями ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №V621/2010-0071075 от 27.07.2024, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства на приобретение ТС ВМW 640i, VIN VIN-код, в размере сумма сроком на 84 месяца, а истец приняла на себя обязательство по истечении согласованного срока выплатить сумму долга и уплатить на нее проценты.

Пунктом 4 кредитного договора определено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,50% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух или более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель". 13,50% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка - банковской карты "Автолюбитель", добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт банка ПАО ВТБ, в рамках которого оформлена карта "Автолюбитель". Базовая процентная ставка составляет 24% годовых.

27.07.2024 ФИО1 подписана анкета-заявление на получение кредита в ПАО Банк ВТБ, согласно которой заемщик выразила согласие на приобретение дополнительных услуг: карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», стоимостью сумма и предоставляющей дисконт в размере 13,50% годовых.

В тот же день со счета истца в пользу Банка ВТБ (ПАО) списаны денежные средства в указанном размере в счет оплаты карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах».

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

В соответствии с ч.18 ст.5 вышеуказанного Федерального закона, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и(или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Следовательно, потребитель должен в письменной форме выразить свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Причем такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным образом, то есть потребитель должен совершить какое-либо действие, свидетельствующее о том, что потребитель выразил волеизъявление на оказание этих дополнительных услуг.

Анкета-заявление на получение кредита составлена таким образом, что желание заемщика на оказание ему дополнительных услуг в целом определить невозможно.

Проставляя подпись в анкете, потребителем дается согласие на оказание ему всех перечисленных в заявлении услуг одновременно. При этом, отметки в специальных полях (графах), предусматривающие согласие потребителя с каждой из указанных услуг проставлены машинописным способом, что свидетельствует об отсутствии у потребителя при заключении кредитного договора выбора о предоставлении или непредоставлении ему каждой из дополнительных услуг, перечисленных в указанном разделе заявления о предоставлении кредита, по отдельности. Какие-либо графы либо поля для выражения волеизъявление на согласие, либо отказ от конкретной (отдельной) дополнительной услуги в заявлении на предоставление кредита отсутствуют.

Таким образом, требования, установленные ч.2 ст.7 вышеуказанного Федерального Закона N353-ФЗ, банком при заключении кредитного договора с потребителем соблюдены не были.

В соответствии с положениями ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную п.1 ст.421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Согласно п.5 ч.2 ст.16 вышеуказанного Закона, к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч.3 вышеуказанной статьи, продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Обязанность доказать наличие такого согласия возлагается на продавца (исполнителя). При этом убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из вышеуказанного, суд приходит к выводу, что согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не было получено, в связи, с чем взимание платы за дополнительную услугу является необоснованным.

Доказательств обратного, ответчик суду не представил.

Довод представителя ответчика о том, что потребителем дано добровольное согласие на оказание ему дополнительных услуг, не могут быть признаны судом состоятельными, по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч.9 ст.5 вышеуказанного Федерального Закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В силу п.15 ч.9 вышеуказанной статьи, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч.18 ст.5 Федерального Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч.2 ст.7 вышеуказанного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2.4 вышеуказанной статьи, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Также, в силу ч.12 ст.5 Федерального Закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлена в приложении к Указанию №3240-У.

Согласно п.1 Указания №3240-У, таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к Указанию, из которых графа "Содержание условия" заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.2 Указания №3240-У, исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается; отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой "Отсутствует"; в случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка "Не применимо"; проставление отметки "Не применимо" допускается в строках 5,9-11,15 (то есть в частности в строке 9 "Обязанность заемщика заключить иные договоры").

Вышеуказанные положения Закона №353-ФЗ и Указания №3240-У регламентируют порядок информирования заемщика об оказываемых ему услугах и направлены на защиту интересов заемщика, связанных с формированием у него представления обо всех существенных условиях предоставления кредита и облегчением их восприятия.

Кредитный договор содержит информацию о применении дисконта к процентной ставке по кредитному договору в случае заключения договоров на дополнительные услуги и о ее повышении, в случае его прекращения.

Условия кредитной документации, вышеприведенные условия заявления о предоставлении кредита, пункты 4 и 25 индивидуальных условий противоречивы и составлены ответчиком таким образом, что потребитель лишен возможности получить достоверную информацию о сути оказываемой ему услуги, поскольку в различных документах услуга описывается по-разному, а прямое изложение ее содержания в кредитной документации отсутствует.

Такой способ формулирования индивидуальных условий ввел потребителя в заблуждение и не позволил сделать осознанный выбор о необходимости приобретения сервисной услуги, поскольку у потребителя сложилось представление, что данная услуга приобретается в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а отказ от ее приобретения может повлиять на принятие кредитором решения о заключении кредитного договора или на отдельные условия предоставления потребительского кредита.

Кроме того, вопреки позиции ответчика, согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, непредоставление банком клиенту надлежащей информация о стоимости услуги является нарушением требования абз.4 п.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу ст.10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1 ст.10 Закона N 2300-1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении займа размер займа, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п.1 ст.12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ч.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.2 вышеуказанной статьи, убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Соответственно, взимание банком с потребителя денежных средств за услугу карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» является необоснованным.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что дополнительные услуги навязаны ответчиком истцу, поэтому уплаченная стоимость навязанной услуги карта «Автолюбитель» в размере сумма, подлежит возврату истцу.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на основании положений ст.ст.28,31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере сумма за период с 09.09.2024 по 11.09.2024.

Разрешая данное требование, руководствуясь положениями ст.ст.28,31 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает возможным его удовлетворить. Расчет неустойки судом проверен, является арифметически верным.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Установив факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, суд в соответствии с вышеприведенными положениями закона, взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, определив размер данной компенсации в сумме сумма, соответствующий принципам разумности и справедливости.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, формой предусмотренной законом неустойки, которую, в соответствии со ст.330 ГК РФ, должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, то есть указанный штраф следует рассматривать как предусмотренный законом особый способ обеспечения исполнения обязательств в гражданско-правовом смысле этого понятия.

При данных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере сумма, исходя из следующего расчета: ((725 204,93 + 137 788,94 + 10 000,00)50%).

Вместе с тем, применяя положения ст. 333 ГПК РФ, в соответствии с которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, суд снижает размер подлежащего взысканию штрафа до сумма

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина в размере сумма, от уплаты которой истец освобожден при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в бюджет адрес.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспортные данные) денежные средства в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма

В удовлетворении остальной части исковых требований, - отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) государственную пошлину в бюджет адрес в размере сумма

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бабушкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 января 2026 года.

Судья фио