№ 2-34(1)/2025

64RS0028-01-2024-002228-62

решение

Именем Российской Федерации

13 января 2025 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,

при секретаре Скорик Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Почта Банк» ((до 25.01.2016 публичное акционерное общество «Лето Банк»), далее - АО «Почта Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер> на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. В соответствии с условиями договора ответчик обязалась вернуть банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора за период с 27.08.2021 по 11.11.2024 образовалась задолженность в размере 83 450 руб. 80 коп., из которой: основной долг - 43 484 руб. 05 коп., проценты – 10 053 руб. 52 коп., неустойки - 723 руб. 26 коп., комиссии – 29 189 руб. 97 коп. Ответчику было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки ответчиком не было исполнено. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность в размере 83 450 руб. 80 коп., а также государственную пошлину в размере 4 000 руб.

Истец АО «Почта Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в представленном заявлении просила применить срок исковой давности и рассмотреть дело в ее отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено

правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Лето Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <Номер>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 63 000 руб. на срок 35 месяцев, размер платежа – 3 010 руб., дата ежемесячного платежа – 27 число каждого месяца, под 37,90% годовых на условиях, указанных в заявлении о предоставлении потребительского кредита, условиях предоставления потребительских кредитов, тарифах по предоставлению потребительских кредитов, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Пунктом 16 индивидуальных условий предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг: услуги «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж» «Пропуск платежа» - размер комиссии 300 руб., периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги; услуги по выдаче наличных денежных средств с использованием карт в банкоматах других банков - размер комиссии 300 руб. за каждую операцию получения наличных денежных средств; услуги «Кредитное Информирование» размер комиссии: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й - 4й периоды пропуска платежа - 2 200 руб.

В соответствии с п. 1.7 Условий предоставления потребительских кредитов клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно п. 3.1 Условий клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа.

В соответствии с п. 7.1 Условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок действия договора - неопределенный, однако срок возврата кредита – 27.08.2018.

Стороны договорились о следующем порядке расторжения кредитного договора в случае пропуска клиентом платежей. Банк вправе направить клиенту заключительное требование, в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты направления его клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит (п. 7.5 Условий).

Тарифным планом «Лето» предусмотрена процентная ставка по кредиту – 37,9 % годовых; размер процентной ставки по услуге «Суперставка» - 16,9 %, комиссия за сопровождение данной услуги – 5 % от суммы к выдаче, минимальное количество платежей для предоставления услуги – 12; ежемесячная комиссия за подключение услуги «Пропускаю платеж» - 300 руб., комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование»: за 1-й период пропуска платежа – 500 руб.; за 2-й пропуск – 2 200 руб.; за 3-й пропуск – 2 200 руб.; за 4-й пропуск – 2 200 руб.; комиссия за проведение операций в рамках подключения услуги «Регулярное автопогашение кредита» и «Разовое погашение кредита» - 29 руб.; ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка 20 % годовых, начисляемая на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что ознакомлена, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать, условия, тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора. Своей подписью на заявлении ФИО1 подтвердила, что до заключения договора до нее доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. Ответчик получила карту, заявление, условия и график платежей, что подтверждается ее подписью в заявлении (л.д. 11-12, 13-14, 15-20, 21).

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка от 31.01.2020 наименование банка изменено на акционерное общество «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 32-33).

Банк перечислил на счет ответчика кредитные средства в сумме 63 00 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету <Номер>, открытому на имя ФИО1 за период с 27.09.2015 по 26.02.2022 (л.д. 24-30).

Согласно выписке по лицевому счету, ФИО1 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, с данной карты производилось списание долга и процентов по кредиту. С 27.12.2015 ответчик допускала просрочки платежей, в феврале 2022 г. произвела последний платеж в размере 2 000 руб., с марта 2022 г. платежи прекратила.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 7.5 Условий предоставления потребительского кредита, 27.01.2022 направил ФИО1 заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме в сумме 85 467 руб. 33 коп., включая остаток кредита, проценты и комиссии. Заключительное требование ответчиком не было исполнено в срок не позднее 13.03.2022, в связи с чем, договор считается расторгнутым с 14.03.2022 (л.д. 31).

В связи с тем, что ответчик задолженность не погасила, истец 12.04.2022 направил почтой в адрес мирового судьи заявление о выдаче судебного приказа (л.д. 43-44, 45).

27.04.2022 мировым судьей судебного участка № 1 Пугачевского района Саратовской области (и.о. мирового судьи судебного участка № 3 Пугачевского района Саратовской области) вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 537 руб. 57 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 903 руб. (л.д. 46).

В связи с поступлением возражений ФИО1 относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № 3 Пугачевского района Саратовской области от судебный приказ от 01.06.2022 отменен (л.д. 47, 48).

С настоящим исковым заявлением АО «Почта Банк» обратилось в суд 20.11.2024 (л.д. 4-5, 37).

Согласно представленному в дело расчету задолженность ответчика перед банком за период с 27.10.2015 по 27.03.2022 составила 83 450 руб. 80 коп., из которой: основной долг - 43 484 руб. 05 коп., проценты – 10 053 руб. 52 коп., неустойки - 723 руб. 26 коп., комиссии – 29 189 руб. 97 коп. (л.д. 8-10).

Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, ответчиком не оспорен, иного расчета размера задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору суду не представлено.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 заявила ходатайство о применении срока исковой давности, которое суд находит подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления).

Пунктами 24, 25, 26 Постановления, разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25). Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Из вышеизложенного следует, что в отношении взыскания задолженности по кредитному договору применяется общий срок исковой давности три года с момента нарушения права кредитора. Рассчитывается указанный срок от последнего платежа или от срока исполнения, если в тексте определена единая дата, когда все платежи должны быть погашены.

В связи с изложенным, в данном конкретном случае, моментом, когда банк узнал о нарушении своего права, является 27.08.2018 - дата, до которой ответчик должна была погасить сумму кредита. Истец с иском к ФИО1 обратился только 20.11.2024, а с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье – 12.04.2022, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, о применении которого было заявлено стороной ответчика.

Каких-либо доказательств, которые бы давали основания считать, что в данном случае следует применять иной порядок исчисления срока исковой давности, истцом суду не представлено.

Следовательно, в силу п. 12 Постановления истец должен доказать факт перерыва либо приостановления течения срока исковой давности. Однако таких доказательств материалы дела не содержат.

На основании вышеизложенного, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору истцом пропущен. В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истек срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойки, комиссии) по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме, в связи с истечением срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья