к делу № 2-1000/2025
УИД № 23RS0003-01-2025-000047-47
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
г-к Анапа 26 мая 2025 года
Анапский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Кашкарова С.В.
при секретаре Шегян Р.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. 31.01.2023 г. между АО «ТБанк» и ФИО1 путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 08.12.2024 г. банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, востребовав сумму задолженности, образовавшуюся в период с 06.01.2024г. по 08.12.2024г., подлежащую оплате в течение 30 дней с даты его формирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, указан в заключительном счете, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Ответчик не погасил задолженность в установленный договором срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ФИО1 перед банком составляет 1 888 967 86 руб. из которых: сумма основного долга - 1 683 322, 17 руб.; сумма процентов - 173 214,61 руб.; сумма штрафов - 32 431,08 руб.
АО «ТБанк» просит суд: взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 31.01.2023г. за период с 06.01.2024г. по 08.12.2024г. (включительно) в размере 1 888 967, 86 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 890 руб.
Представитель истца АО «ТБанк», будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «ТБанк», в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (Уведомление о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором ШПИ №). Доказательств уважительности причин неявки ответчик суду не представил, ходатайств об отложении слушания дела, о рассмотрении дела в отсутствие - в суд не поступало.
В направленных в суд возражениях на исковое заявление от 13.02.2025г., ФИО1 просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, указал, что исковые требования не признает, поскольку: 1) кредитный договор не подписывал, никаких кредитных карт не получал, кроме того, если ознакомиться с официальным сайтом АО «ТБАНК», то станет ясно, что не существует таких кредитных карт на 2 000 000 руб. 00 коп.; 2) никаких аналогов электронной цифровой подписи он не выпускал и соответственно не мог ими пользоваться. Как среди действующих сертификатов, электронной подписи, так и среди недействующих сертификатов электронной подписи, не было, нет и не могло быть сертификата электронной подписи от АО «ТБанк».
В соответствии с п.1 ст.165.1ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Принимая во внимание, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать прав и охраняемых законом интересов других лиц и должна соответствовать принципу добросовестности, судом были приняты исчерпывающие меры к надлежащему извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела, у суда имеются основания считать ответчика надлежаще извещённым о времени и месте рассмотрения дела и рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке заочного производства.
Изучив доводы, изложенные в исковом заявлении, в возражениях на исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.
Статьей 421 ГК РФ закреплен принцип свободы договора. Согласно положениям данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу ст.819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно положением ст. ст.809,810, п. 2 ст.811Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исполнение кредитного обязательства, как и иного другого в соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФможет обеспечиваться неустойкой.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФнеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Положениями главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (ст. ст.307,309,310,314 ГК РФ).
Установлено, что между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются: Заявление - Анкета, подписанная ФИО1, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете (Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО).
В соответствии с п. 2.1. УКБО в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.
Пункт 2.16 УКБО предусматривает использование клиентом простой электронной подписи, которая является аналогом его собственноручной подписи, в форме кода-доступа, уникальные логин, пароль, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи.
Согласно п. 2.16.3. УКБО электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью, если отправленный Банком на абонентский номер одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия не истекло. Документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента.
В соответствии с п. 2.16.4. УКБО проверка простой электронной подписи осуществляется Банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода клиентом посредством дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка корректного ключа простой электронной подписи. В случае отрицательного результата проверки простой электронной подписи, Банк отказывает клиенту в приеме электронного документа. Факт создания, подписания и направления клиентом в банк электронного документа, а также проверка простой электронной подписи и иные действия банка и клиента фиксируются и хранятся банком в электронных журналах. Выписка из электронных журналов и лог-файлы (т.е. отчеты, создаваемые программно-техническими средствами банка, в которых зафиксированы действия и события, совершаемые клиентом посредством дистанционного обслуживания) являются достаточным и допустимым, в том числе для предоставления в государственные и судебные органы, а также иные организации при разрешении спорных ситуаций, доказательством направления клиенту одноразового кода и/или кода доступа, подписания клиентом электронного документа с использованием простой электронной подписи, а также доказательством содержания электронного документа.
Пунктом. 2.16.5 УКБО предусмотрено, что клиент обязан хранить в тайне ключ простой электронной подписи и ни при каких обстоятельствах не передавать его третьим лицам. В случае нарушения конфиденциальности ключа или его утери клиент обязан незамедлительно уведомить об этом Банк для его изменения. В случае несвоевременного уведомления Банка об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, клиент несет ответственность за возможные отрицательные последствия данных обстоятельств.
В соответствии с п. 2.4. УКБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора вклада (договора накопительного счета) - открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты (договора счета) - открытие картсчета (счета) и отражения Банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций; для кредитного договора - зачисление Банком суммы кредита на счет.
Согласно п. 2.7. УКБО для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания.
В разделе 1 УКБО Термины и определения, дается определение, что является Простой электронной подписью (ПЭП) - электронная подпись, которая посредством использования кодов или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи клиентом. Простая электронная подпись является аналогом собственноручной подписи клиента.
31.01.2023 г. ФИО1 через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, через свой мобильный банк подал электронную заявку на выдачу кредита.
31.01.2023 г. банк в адрес клиента посредством мобильного банка или электронной почты mutagarov_r_r@mail.ru направил пакет документов (Индивидуальные условия договора потребительского кредита (Индивидуальные условия), График регулярных платежей, Тарифный план.
31.01.2023 г. между АО «ТБанк» и ФИО1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика, заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 принял на себя обязательства в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы.
Составными частями данного кредитного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете (Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО). Указанный Договор заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.
Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст.7 ФЗ № и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита. Таким образом, до заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.
Согласно индивидуальных условий кредитования, сумма кредита составляет 2000000 руб., процентная ставка 23,9% годовых, срок предоставления кредита 60 месяцев, штраф за неоплату регулярного платежа 0,1% от просроченной задолженности, плата за услугу «Снижение платежа» 0,5% от первоначальной суммы кредита.
В соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты.
Выпиской по счету № за период с 31.01.2023г. по 22.03.2025г., подтверждается факт зачисления денежных средств в размере 2000000 руб. по договору № на текущий счет ФИО1, а также использования заемщиком денежных средств.
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор № и банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по данному договору, предоставив заемщику ФИО1 денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.
Как следует из выписки по счету, которая отражает движение денежных средств, ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушил условия договора.
09.12.2024 г. АО «ТБанк» в соответствии с УКБО расторг кредитный договор и направил заемщику заключительный счет, потребовав погасить задолженность в размере 1889333, 09 руб., образовавшуюся в период с 06.01.2024г. по 08.12.2024г., в течение 30 дней. Дальнейшее начисление комиссий и процентов банком не производилось.
Доказательств погашения ФИО1 указанной задолженности в материалах дела не имеется, суду не представлено.
Согласно произведенного банком расчета, который судом проверен, ответчиком не оспорен, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 31.01.2023г. за период с 06.01.2024г. по 08.12.2024г. (включительно) составляет 1 888 967 86 руб., из них: основной долг - 1 683 322, 17 руб.; проценты - 173 214, 61 руб.; штрафы - 32 431, 08 руб.
Доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, суд расценивает, как избранный ФИО1 способ избежать гражданско-правовую ответственность по имеющимся у него перед банком обязательствам. В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено доказательств, опровергающих факт заключения между ним АО «ТБанк» кредитного договора, предоставления банком на основании данного договора кредитных денежных средств в сумме 2000000 руб. Кредитный договор № от 31.01.2023г. не признавался судом недействительным и при рассмотрении настоящего спора ответчиком не оспорен, соответствующие встречные исковые требования ФИО1 не заявлены. Доказательств совершения в отношении ФИО1 мошеннических действий суду также не представлено. При этом, согласно выписке из лицевого счета, ФИО1 производились платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, а частичное исполнение обязательства свидетельствует о признании должником существования самого обязательства перед кредитором.
Принимая во внимание, что факты заключения кредитного договора и его условий, предоставления банком суммы кредита, наличие задолженности и расчет задолженности, ответчиком не оспорены, банком размер задолженности и наличие обязательственных правоотношений подтверждены, при этом, доказательств погашения ФИО1 задолженности в деле не имеется, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований и взыскивает с ФИО1 образовавшуюся задолженность по кредитному договору № от 31.01.2023г. за период с 06.01.2024г. по 08.12.2024г. (включительно) в размере 1 888 967 86 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 33 890 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., урож. <адрес>, ИНН №) в пользу АО «Т Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 31.01.2023г. за период с 06.01.2024г. по 08.12.2024г. (включительно) в размере 1 888 967 86 руб., из них: основной долг - 1 683 322, 17 руб.; проценты - 173 214, 61 руб.; штрафы - 32 431, 08 руб., а также расходы, по уплате государственной пошлины - 33890 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в мотивированном виде постановлено 05 июня 2025г.
Председательствующий- подпись.