Дело № 2-1331/2022

УИД 60RS0001-01-2021-001758-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2022 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи М.Н.Лепихиной

при секретаре Я.К.Расшиваловой,

с участием прокурора Пузанской Е.А.,

представителя истца ФИО1 ФИО2

истца ФИО3

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору ОСАГО и неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору ОСАГО, неустойки и компенсации морального вреда.

В обосновании иска указано, что **.**..2021 Ч.А.И. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО серии № в связи с причинением тяжкого вреда здоровью в ДТП, произошедшем **.**..2021 около 17 час. 53 мин. на перекрестке ул.Чудской и ул.Ижорского батальона в г.Пскове, где А.А.В., управляя транспортным средством «Лада Веста», госномер №, совершил наезд на велосипедиста Ч.А.И., в результате последней были причинены телесные повреждения: <данные изъяты>, приложив все необходимые документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 №431-П.

**.**..2021 по результатам рассмотрения указанного заявления на банковский счет Ч.А.И. поступила страховая выплата в размере 75 250 руб.

Однако с учетом объема и характера причиненных истцу в ДТП телесных повреждений недоплата страхового возмещения составила 125 000 руб., в связи с чем **.**..2021 Ч.А.И. обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения и неустойки, которая согласно ответу от **.**..2021 оставлена без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от **.**..2022 №У-21-172764/5010-007 в удовлетворении требований Ч.А.И. о взыскании страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью по договору ОСАГО и неустойки также было отказано, требование ФИО5 о взыскании штрафа – оставлено без рассмотрения.

Не согласившись с указанным решением, истец указала, что с учетом диагностированного у Ч.А.И. повреждения здоровья: <данные изъяты>, недоплата страхового возмещения составила 125 000 руб., а именно не были оплачены следующие повреждения: <данные изъяты>

Поскольку Ч.А.И. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью **.**..2021, последним днем срока выплаты является **.**..2021, в связи с чем неустойка подлежит начислению с **.**..2021.

В связи с чем Ч.А.И. просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 125 000, а также неустойку в размере 1 250 руб. за каждый день просрочки, начиная с **.**..2021 по день фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения в размере 125 000 руб.

В связи со смертью истца Ч.А.И. **.**..2022, определением суда от **.**..2022 на основании заявления о процессуальном правопреемстве истец Ч.А.И. заменена на правопреемника ФИО1.

Определением суда от **.**.2021 на основании заявления ФИО3 о процессуальном правопреемстве привлечен к участию в данном гражданском деле в качестве соистца ФИО3, как правопреемник умершей Ч.А.И.

В ходе рассмотрения дела истец ФИО1 уточнил исковые требования, дополнив, что **.**..2021 ответчик выплатил Ч.А.И. страховое возмещение в размере 75 250 руб. за следующие повреждения: <данные изъяты>

Таким образом, полагал, что ответчиком не были оплачены следующие повреждения здоровья Ч.А.И.: <данные изъяты>, притом, что данные повреждения были указаны в представленном в страховую компанию выписном эпикризе Ч.А.И. при обращении **.**..2021.

Поскольку Ч.А.И. обратилась в страховуе компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО в связи с причинением вреда здоровью **.**..2021, то последним днем срока выплаты является **.**..2021 и с учетом положений п.21 ст.12 Закона об ОСАГО неустойка подлежит начислению на сумму 100 000 руб. за период с **.**..2021 по дату фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме, по состоянию на **.**..2022 размер неустойки составит 373 000 руб. (1% от 100 000 х 373 календарных дня).

При этом ответчик установленную законом обязанность, предусмотренную п.1 ст.12 Закона об ОСАГО, сообщить потерпевшему о недостаточности представленных документов для полного расчета страхового возмещения в течение трех рабочих дней со дня получения их по почте, не исполнил.

Нарушив установленный законом срок истребования у потерпевшего недостающих документов, ответчик в силу полномочий, предоставленных п.4.19 правил ОСАГО, должен был запросить их самостоятельно. Однако доказательств реализации таких полномочий ответчик не предоставил, что не свидетельствует о добросовестности его действий при рассмотрении требований потерпевшей Ч.А.И. в установленных законом 20-тидневнй срок.

Поскольку размер страхового возмещения зависел в том числе от результатов производства по уголовному делу, то ответчику согласно п.4.26 Правил ОСАГО следовало продлить срок рассмотрения заявления Ч.А.И. в выплате полагающегося страхового возмещения, однако данную обязанность ответчик не исполнил.

Помимо вышеуказанных повреждений здоровья у Ч.А.И. был диагностирован <данные изъяты>, поэтому с учетом ранее указанной недоплаты страхового возмещения в размере 100 000 руб., общий размер недоплаты страхового возмещения Ч.А.И. составляет 125 000 руб., который подлежит взысканию с ответчика.

Таким образом, ответчик не выплатил страховое возмещение за следующие телесные повреждения: <данные изъяты>

В связи с чем в уточненном иске истец ФИО1 просил суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 125 000 руб., неустойку в размере 1 000 руб. за каждый день просрочки, начиная с **.**..2021 по день фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения, неустойку в размере 250 руб. за каждый день просрочки с даты вступления решения суда в законную силу по день фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен о рассмотрении дела.

Представитель истца ФИО2 уточненные требования поддержал, в обоснование привел доводы, изложенные в иске и уточнениях к нему.

Истец ФИО3 заявленные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО4 с заявленными исковыми требованиями не согласился, в обоснование привел доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, указав, что в результате ДТП от **.**..2021 Ч.А.И. был причинен вред здоровью. При обращении Ч.А.И. с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с повреждением здоровья был предоставлен выписной эпикриз от **.**..2021, согласно которому с **.**..2021 по **.**..2021 (12 койко дней) Ч.А.И. находилась на стационарном лечении в нейрохирургическом отделении ГБУЗ «Псковская областная больница», где ей был установлен диагноз: <данные изъяты>. Ч.А.И. не было предоставлено 1-е КТ исследование головного мозга от **.**..2021, в связи с чем по повреждениям в результате ДТП не была произведена выплата за <данные изъяты>. Эти повреждения не были зафиксированы в основном диагнозе в предоставленном выписном эпикризе от **.**..2021 ГБУЗ «ПОБ». В связи с чем страховой компанией было выплачено страховое возмещение только в отношении следующих повреждений: <данные изъяты> При обращении Ч.А.И., как с заявлением о выплате страхового возмещения, так при предъявлении претензии, не было представлено документов, подтверждающих наличие следующих повреждений: <данные изъяты> В представленном потерпевшей выписном эпикризе от **.**..2021 сведения об указанных повреждениях отсутствовали. Заключение эксперта судебно-медицинской экспертизы №1119, имеющееся в уголовном деле и представленное истцом в суд в рамках данного гражданского дела, в котором имеются сведения об указанных повреждениях (<данные изъяты>), в страховую компанию не предоставлялось. В связи с чем у страховой компании отсутствовала возможность выплатить по данным повреждениям потерпевшей соответствующее страховое возмещение. Кроме того, решение, вынесенное финансовым уполномоченным по обращению Ч.А.И., в порядке досудебного урегулировании спора, основано на организованной финансовым уполномоченным независимой экспертизе, выполненной ООО «МАРС» от **.**..2021, согласно которой сумма страхового возмещения, подлежащего выплате Ч.А.И. за повреждение вреда здоровью, должна составлять 0,05% от страховой суммы, предусмотренной договором ОСАГО, в связи с чем страховая выплата, причитающаяся потерпевшему за причинение вреда здоровью в результате ДТП с учетом выставленного диагноза по Нормативам, должна составлять 250 руб. (500 000х0,05%). Указал, что страховой компанией выплачена сумма страхового возмещения в большем размере 75 250 руб., чем это было установлено в решении финансового уполномоченного в сумме 250 руб. В связи с чем просил отказать истцу в удовлетворения иска в полном объеме, поскольку обязательства страховщиком исполнены в полном объеме.

Определением суда от **.**. 2022 года исковые требования ФИО1, ФИО3 к САО «ВСК» в части требований о взыскании страхового возмещения по договору ОСАГО в сумме 100 000 руб. и неустойки в размере 1000 за каждый день просрочки, начиная с **.**..2021 по день фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения – оставлены без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, выслушав заключение прокурора, полагавшей исковые требования о взыскании страхового возмещения не подлежащими удовлетворению, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.1064 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответствен-ности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В силу положений Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закона об ОСАГО) выплата страхового возмещения производится при наступлении страхового случая.

Согласно п.1 ст.5 Порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Банком России в правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 №431-П (далее – Правила страхования).

Подпунктом «а» ст. 7 Закона об ОСАГО установлено, что страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, составляет 500 000 руб.

В силу п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов.

При недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов.

Страховщик не вправе требовать от потерпевшего представления документов, не предусмотренных правилами обязательного страхования.

Согласно п. 2 ст.12 Закона об ОСАГО страховая выплата, причитающаяся потерпевшему за причинение вреда его здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия, осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения расходов, связанных с восстановлением здоровья потерпевшего, и утраченного им заработка (дохода) в связи с причинением вреда здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия.

Страховая выплата за причинение вреда здоровью в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего осуществляется страховщиком на основании документов, выданных уполномоченными на то сотрудниками полиции и подтверждающих факт дорожно-транспортного происшествия, и медицинских документов, представленных медицинскими организациями, которые оказали потерпевшему медицинскую помощь в связи со страховым случаем, с указанием характера и степени повреждения здоровья потерпевшего. Размер страховой выплаты в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего определяется в соответствии с нормативами и в порядке, которые установлены Правительством Российской Федерации, в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего в пределах страховой суммы, установленной подпунктом "а" статьи 7 настоящего Федерального закона.

Постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 №1164 утверждены Правила расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, в которых установлен порядок определения суммы страхового возмещения путем умножения предусмотренной законом страховой суммы на выраженные в процентах нормативы, установленные исходя из характера и степени повреждения здоровья.

Пунктом 21 ст.12 Закона об ОСАГО предусмотрена выплата страховщиком неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств.

В соответствии с п.3.9 Правил ОСАГО потерпевшие или выгодоприобретатели предъявляют страховщику заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документы, предусмотренные настоящими Правилами, в сроки и порядке, установленные пунктом 3.8 или пунктом 3.6 настоящих Правил соответственно.

Согласно п.3.10 Правил ОСАГО потерпевший на момент подачи заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков прилагает к заявлению документы, перечисленные в данном пункте, в том числе подтверждающие факт наступления страхового случая и иные документы, предусмотренные пунктами 4.1, 4.2, 4.4 - 4.7, 4.13, 4.18 настоящих Правил (в зависимости от вида причиненного вреда). Страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные Правилами.

Из материалов дела судом установлено, что **.**..2021 Ч.А.И. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО серии № в связи с причинением тяжкого вреда здоровью в ДТП, произошедшем **.**..2021 около 17 час. 53 мин. на перекрестке ул.Чудской и ул.Ижорского батальона в г.Пскове, где А.А.В., управляя транспортным средством «Лада Веста», госномер № совершил наезд на велосипедиста Ч.А.И., предоставив все необходимые документы, в том числе выписной эпикриз от **.**..2021 ГБУЗ «Псковская областная больница».

Поскольку при обращении потерпевшей были предоставлены все предусмотренные Правилами ОСАГО документы, принимая во внимание, что обязанность по предоставлению необходимых документов лежит на заявителе, у страховщика отсутствовали основания для истребования у потерпевшей дополнительных документов.

Согласно представленному выписному эпикризу Ч.А.И. находилась на стационарном лечении в нейрохирургическом отделении ГБУЗ «Псковская областная больница» с **.**..2021 по **.**..2021 (12 койко дней), где ей были установлены основные диагнозы: <данные изъяты>

**.**..2021 по результатам рассмотрения заявления на банковский счет Ч.А.И. поступила страховая выплата в размере 75 250 руб. в связи с полученными в ДТП следующими повреждениями здоровья: по п.3б Нормативов, предусмотренных Правилами расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 №1164, в связи с повреждениями <данные изъяты>

Считая, что с учетом объема и характера причиненных истцу в ДТП телесных повреждений недоплата страхового возмещения составила 200 000 руб., **.**..2021 Ч.А.И. обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения и неустойки, которая согласно ответу от **.**..2021 оставлена без удовлетворения.

При этом иной медицинской документации в страховую компанию об имеющихся у нее повреждениях здоровья Ч.А.И. не предоставлялось. В претензии указание на повреждения здоровья, в связи с получением которых ответчиком не было выплачено страховое возмещение, также отсутствовали.

Решением Финансового уполномоченного от **.**..2022 №У-21-172764/5010-007 в удовлетворении требований Ч.А.И. о взыскании страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью по договору ОСАГО и неустойки было отказано, требование Ч.А.И. о взыскании штрафа – оставлено без рассмотрения.

Принимая данное решение, Финансовый уполномоченный основывался на экспертном заключении медицинской экспертизы, выполненной ООО «М» от **.**..2021 №У-21-172764/3020-004, согласно которому сумма страховой выплаты, подлежащая выплате потерпевшему за причинение вреда здоровью, должна составлять 0,05% от страховой выплаты, предусмотренной Законом об ОСАГО, в связи с чем причитающаяся потерпевшему за причинение вреда его здоровью в результате ДТП с учетом выставленного диагноза по Нормативам (п.43), должна составлять 250 руб. (500 000х0,05%). Страховой компанией при выплате части страхового возмещения в размере 75 000 руб. (500 000х15%) необоснованно применен п.3б Нормативов, в связи с повреждением <данные изъяты>), поскольку длительность стационарного лечения Ч.А.И. составила 12 койко дней, <данные изъяты> не подтверждено анализом ликвора.

Поскольку условия применения п.3б Нормативов не выполняется, суд приходит к выводу, что страховщик переплатил потерпевшей указанную сумму страхового возмещения в размере 75 000 руб.

Отказывая в удовлетворении иска в части взыскания страхового возмещения по договору ОСАГО в сумме 25 000 руб. в связи с повреждениями по п.40а Нормативов и неустойки в размере 250 руб. за каждый день просрочки, начиная с даты вступления в законную силу решения суда по день фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.40а Нормативов за повреждения, представляющие собой ранения, разрыв мягких тканей волосистой части головы, туловища, конечностей, повлекшие образование вследствие таких повреждений рубцов площадью от 3 кв.см до 10 кв.см включительно, предусмотрена сумма страхового в размере 25 000 руб. (500 000х5%).

Как было указано выше, в выписном эпикризе, представленном потерпевшей в страховую компанию, имелись сведения, что у потерпевшей в левой-височной области имелась <данные изъяты>, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения в размере 25 000 руб. согласно п.40б Нормативов и заявленной при этом неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о законности принятого Финансовым уполномоченным решения и отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1, ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору ОСАГО в сумме 25 000 руб. и неустойки в размере 250 руб. за каждый день просрочки, начиная с даты вступления в законную силу решения суда по день фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения, - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.Н.Лепихина

Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2022 года