Решение по делу № 2-160/2023 от 20.03.2023

Дело №

Решение вступило в законную силу

«____» _____________ 2023 года

Судья ___________А.В.Шомахов

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

КБР, <адрес> 20 марта 2023 года

Терский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего - судьи Шомахова А.В.,

при секретаре Ашижевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по разрешенному овердрафту,

УСТАНОВИЛ:

<дата>, публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в Терский районный суд КБР с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по разрешенному овердрафту в размере <данные изъяты> руб., а также государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в сумме <данные изъяты> руб.

Иск мотивирован тем, что ПАО «Сбербанк России» (далее банк, истец) и ФИО1 (далее ответчик, заемщик) заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в Р. рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления должником заявления на получение международной карты Сбербанка и ознакомления его с условиями использования международных банковских карт Сбербанка России, тарифами Сбербанка России и памяткой держателя международных банковских карт.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта (эмиссионный контракт №), а также открыт счет №.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее условия), условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5 условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка.

Процентная ставка за пользование кредитом 20% годовых.

Согласно условиям, погашения кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

За ответчиком в период с <дата> по <дата> включительно, образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска:

Просроченные проценты <данные изъяты> руб.

Просроченный основной долг <данные изъяты>.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

Открытое акционерно общество «Сбербанк России» изменило наименование на ПАО «Сбербанк России» сокращенное наименование ПАО Сбербанк, о чем <дата> внесена запись в ЕГРЮЛ. ПАО «Сбербанк России» является правопреемником АО «Сбербанк России»

В связи с изложенными обстоятельствами банк просит взыскать:

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1

Сумму задолженности по овердрафтной карте (эмиссионный контракт №) за период с <дата> по <дата>(включительно) в размере <данные изъяты> руб., в том числе:

Просроченные проценты <данные изъяты> руб.

Просроченный основной долг <данные изъяты> руб.

Судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Всего взыскать <данные изъяты> коп.

В судебное заседание представитель истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» не явился. От него поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, в связи с чем, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 извещенный надлежаще в судебное заседание не явился, в связи с чем, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, дело рассмотрено в отсутствии ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, в обоснование своего иска Банк представил следующие документы.

ПАО «Бербанк России» (далее банк, истец) и ФИО1 (далее ответчик, заемщик) заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в Р. рублях.

Процентная ставка за пользование кредитом 20% годовых.

Просроченные проценты <данные изъяты> руб.

Просроченный основной долг <данные изъяты> руб.

Доводы изложенные в исковом заявлении подтверждаются следующими документами:

Анкета клиента ФИО1;

Информация о полной стоимости кредита с подписью ФИО1;

Заявление от <дата> ФИО1 о приостановлении действия карты Сбербанка.

Выписка из тарифов Сбербанка;

Расчет задолженности по заключенному с ФИО1 договором.(судом проверен, ответчиком не оспорен);

Расчет цены иска(судом проверен, ответчиком не оспорен);

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом от <дата>;

Заявление ФИО1 на получение международной карты Сбербанка России.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с пунктом 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст. 11 ФЗ от <дата> № 149-ФЗ «Об информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.1 ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» от <дата> № 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» от <дата> № 63-ФЗ Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» от <дата> № 63-ФЗ Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно ст. 847 ГК РФ Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Согласно ст. 850 ГК РФ В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от <дата> №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»(далее по тексту положение).

Положением предусмотрено, что банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное п. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

В соответствии с п. 2.8 Положения: Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае не включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

С информацией о полной стоимости кредита по продукту <данные изъяты> с разрешенным овердрафтом ФИО1 ознакомлен по подпись от <дата>.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенного договора и в обусловленные сроки.

Пунктом 2.4 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее условия) установлено, что карта может быть использована держателем не только для оплаты товаров и услуг, но и для совершения иных операций.

Согласно п. 4.1 Условий банк в соответствии с тарифами банка может предоставить клиенту кредит ф форме «Овердрафт» по счету.

Как следует из п. 4.6 Условий при образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной тарифами банка.

В соответствии с п. 4.7 условий клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с тарифами банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету.

За несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату) (п.4.9 условий).

Согласно тарифам карты <данные изъяты>, полная стоимость кредита 25,9% годовых.

Пунктом 5.1 условий предусмотрено, что в случае если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет.

В соответствии с п. 4.11 условий, клиент вправе в любое время отказаться от овердрафта по счету, подав в банк соответствующее заявление и погасив задолженность по счету.

В данном случае <дата> ФИО1 подал в банк заявление о приостановлении действия указанной выше карты, однако задолженность не погасил.

Согласно п.6.8 условий, держатель имеет право подать в банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями.

Согласно п.6.9 условий, банк не несет финансовую ответственность по операции с картой, оспоренной держателем, в случае если держатель не уведомил банк о несанкционированной им операции в сроки, установленные п. 2.22 условий.

Как следует из представленных материалов ФИО1, в вышеуказанные сроки с претензией по проведенным операциям в банк не обращался, о своем отказе от овердрафта банк не информировал.

Поскольку ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату денежных средств и предусмотренных тарифами процентов не исполнил, банк направил ему письменное требование о возврате о возврате задолженности в срок не позднее <дата>, которое осталось без исполнения.

По состоянию на <дата>, согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору составляет 996 595,52 руб. состоящая из:

Ссудная задолженность <данные изъяты> руб.

Проценты за кредит <данные изъяты> руб.

Указанный расчет задолженности ответчиком не оспаривается, доказательств погашения образовавшейся задолженности, в нарушении ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Исходя из вышеизложенных норм норм права и обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том,что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст.ст. 850, 433, 438 ГК РФ действия банка по выпуску карты являются акцептом оферты клиента предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены, в силу ст. ст. 88, 98 ГПК РФ суд также считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., так как данные расходы подтверждаются платежным поручением № от <дата>.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 809-811 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 193 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по разрешенному овердрафту - удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк» с ФИО1:

Сумму задолженности по овердрафтной карте (эмиссионный контракт №) за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере <данные изъяты> коп., в том числе:

Просроченные проценты <данные изъяты> коп.

Просроченный основной долг <данные изъяты> коп.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк» с ФИО1, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КБР через Терский районный суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий - А.В. Шомахов