Дело № 2-3449/2022
УИД 39RS0001-01-2022-003176-18
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 октября 2022 года г. Калининград
Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе
председательствующего судьи Пичуриной О.С.
при помощнике ФИО1,
с участием представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику ФИО3 кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> % годовых. Банком обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 11.04.2022 задолженность ответчика по просроченным процентам составляет 90 534,72 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности, в связи с чем ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 04.05.2017 по 11.04.2022 в размере 90 534,72 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2916,04 руб., а всего взыскать 93 450,76 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежаще о дате и времени заседания, просит о рассмотрении дела без участия представителя банка. В дополнительных пояснениях истец указал период взыскания задолженности с 12.12.2017 (день следующий за днем формирования расчета задолженности для взыскания по судебному приказу № 2-769/2018, выданному мировым судьей 7 судебного участка Ленинградского судебного района г. Калининграда) по 13.04.2021 включительно.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще. Ранее в судебном заседании с требованиями не согласился. В письменном отзыве на исковое заявление ответчик указал, что с 2018 года банк не предъявлял ему никакие просроченные проценты, полагает расчет истца не соответствующим действительности. Проценты по ставке 23,40% годовых входят в расчет по судебному приказу от 02.02.2018. Его представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании возражала против исковых требований, просила применить срок исковой давности.
Третье лицо ОСП Ленинградского района г. Калининграда в судебное заседание не явилось, надлежаще уведомлены о рассмотрении дела.
В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, обозрев материалы судебных приказов № 2-769/2018, 2-3135/2021, суд приходит к выводу исковые требования удовлетворить частично.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
На основании ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», по которому банк предоставил заемщику потребительский кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления. Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Кредит предоставлялся путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты №. В соответствии с п. 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Погашение кредита должно было производится аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб. Согласно п. 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). С содержанием Общих условий кредитования, Графиком платежей, полной стоимостью кредита заемщик был ознакомлен и согласен. Погашение кредита производится путем списания со счета денежных средств (п. 8 Индивидуальных условий). Размер ежемесячного аннуитетного платежа и даты его уплаты определены были графиком платежей.
В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, путем перечисления денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается материалами дела, по сути ответчиком не оспаривается.
02.02.2018 мировым судьей 7-го судебного участка Ленинградского района г. Калининграда вынесен судебный приказ № 2-769/2018 о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 12.05.2017 по 11.12.2017 в сумме 164 685,96 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 2246,86 руб.
При обращении с данными требованиями истец просит взыскать с ответчика проценты, начисленные на основной долг, начиная с 12.12.2017, то есть за период с даты вынесения судебного приказа по дату погашения основного долга.
В связи с образованием задолженности банк 09.03.2022 направил ФИО3 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, в котором заемщику добровольно предлагалось выплатить образовавшуюся задолженность по просроченным процентам в сумме 90 534, 72 руб. и расторгнуть кредитный договор в срок не позднее 08.04.2022. Требование добровольно заемщиком исполнено не было.
В ходе рассмотрения дела установлено, что на исполнении в ОСП Ленинградского района г. Калининграда находилось исполнительное производство №-ИП, возбужденное 03.09.2018 на основании судебного приказа № 2-769/2018 в отношении должника ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, взыскатель ПАО «Сбербанк России», предмет исполнения: взыскание задолженности по кредитным платежам, госпошлины в сумме 166 932,82 руб. Указанное исполнительное производство окончено 14.07.2021 на основании п.1 ч.1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве», в связи с фактическим исполнением требований исполнительного документа. Перечислено взыскателю через депозитный счет ОСП Ленинградского района г. Калининграда 134 509, 06 руб., минуя депозитный счет ОСП Ленинградского района г. Калининграда 32 423, 76 руб. В рамках исполнительного производства было вынесено постановление об обращении взыскания на заработную плату должника. Погашение задолженности производилось в том числе путем удержания 50% доходов должника.
Условиями заключенного между сторонами договора определено, что условия кредитования действуют до полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору.
Общими условиями (п. 3.11) определена очередность погашения задолженности. Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, физических(ого) лиц(а)) направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;
на погашение просроченной задолженности по кредиту;
на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов зa пользование кредитом, предусмотренной п. 3.3. Общих условий кредитования;
на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;
на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;
на погашение срочной задолженности по кредиту;
на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.
Согласно п. 4.4 Общих условий обязанности заемщика/созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.
При таких обстоятельствах доводы ответчика о том, что в банковских документах (выписках по счету, уведомлении от 11.07.2021) начисление процентов не производилось, не являются обоснованными, поскольку условиями заключенного между сторонами договора определено действие договора до полного исполнения обязательств заемщиком. Следовательно, проценты начислены банком правомерно до момента погашения основного долга, который оплачивался заемщиком частями и погашен 13.05.2021, на период определенный по судебному приказу № 2-769/2018 не накладываются.
По состоянию на 11.04.2022 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 90 534,72 руб.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается. Ответчиком, возражавшим против расчета истца, не представлены какие-либо доказательства, подтверждающие несогласие с расчетом истца и контррасчет. Расчет задолженности по кредиту истцом произведен в полном соответствии с условиями договора, по банковской ставке, определенной сторонами в договоре 23,40 % годовых, судом проверен и признан обоснованным. Иного расчета ответчиком не представлено.
В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Пунктами 1, 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В пунктах 24, 25 постановления от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).
Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан был осуществлять платежи ежемесячно по 03 числам с 03.10.2015 по 03.09.2020.
Согласно п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Принимая во внимание, что заявление мировому судье 7-го судебного участка Ленинградского судебного района г. Калининграда о вынесении судебного приказа 2-3135/2021 подано 15.11.2021, определение об отмене судебного приказа вынесено 04.02.2022, с данными требованиями истец обратился в суд 18.05.2022, то есть до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа, следовательно, срок исковой давности удлиняется до шести месяцев и подлежит применению к просроченным платежам по 14.11.2018 включительно, поскольку истцу о наличии задолженности было известно с момента вынесения судебного приказа 02.02.2018. Срок давности в данном случае составляет три года и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, поскольку начисление банком процентов производится помесячно.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не усматривается.
Согласованная сторонами в Индивидуальных условиях кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом в размере 23,40% годовых не превышает ограничений, установленных частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.13.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", так как полная стоимость кредита составляет 23,39% годовых, что ниже установленного Банком России для заключаемых в 4-м квартале 2015 г. потребительских кредитов с лимитом кредитования на сумму от 100 000 руб. до 300 000 руб. предельного значения полной стоимости потребительского кредита 41, 219% годовых.
Таким образом, требования Банка по взысканию с ФИО3 просроченных процентов подлежат частичному удовлетворению за период с 15.11.2018 по 13.04.2021 (включительно) в сумме 59 492,16 руб. с учетом применения срока исковой давности.
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Неуплата ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту является существенным нарушением договора. Ежемесячные платежи от ответчика в погашение кредитной задолженности не поступали, что лишало возможности банк возврата денежных средств.
С учетом изложенного требование истца о досрочном расторжении кредитного договора с ФИО3 является правомерным и подлежит удовлетворению.
Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, что требования истца удовлетворены частично (на 65%), с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 1895,43 руб.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО3 удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО3.
Взыскать с ФИО3 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 15.11.2018 по 13.04.2021 (включительно) в сумме 59 492,16 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 1895,43 руб.
В остальной части требования оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.
Окончательное решение изготовлено 31 октября 2022 г.
Судья Пичурина О.С.