Дело № 2-3211/2022; №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 ноября 2022 года г.Пермь
Свердловский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Толмачевой И.И.,
при секретаре судебного заседания Козловской Л.Ф.,
с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО ТКБ Банк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец ПАО ТКБ Банк обратился в суд, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить созаемщикам кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 11,25% годовых на срок 240 месяцев для приобретения прав на получение в собственность ответчиков недвижимости, находящейся по адресу: <адрес>, Кондратовское сельское поселение, д.Кондратово, <адрес>, под ее залог. Квартира по данному адресу ответчиками приобретена, зарегистрирована за ответчиками в совместную собственность, оформлена ипотека.
На основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ. права на закладную ДД.ММ.ГГГГ. переданы ТКБ Банк ПАО, о чем в закладной сделаны отметки.
Начиная с апреля 2019г. ответчики исполняют свои обязательства по договору ненадлежащим образом. Просрочка ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 30 дней.
Истцом в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате задолженности по договору, однако, требования ответчиками не исполнены.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита <данные изъяты> руб.
В соответствии с п. 4.4.3 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаёмщики предоставляют кредитору залог объекта недвижимости, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, Кондратовское сельское поселение, д.Кондратово, <адрес>. При неисполнении требований кредитора в случаях: а) при просрочке хотя бы одного очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней; б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в) при неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании – кредитор вправе обратить взыскание на квартиру.
Также истец указал, что заключением о рыночной стоимости недвижимого имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. стоимость залога составляет <данные изъяты> рублей. В связи с этим начальная продажная цена в силу ст.54 Закона об ипотеки должна быть установлена в размере <данные изъяты> рублей
С учетом изложенного истец просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе сумму основного долга <данные изъяты> рублей, процентов <данные изъяты> рублей, неустойки <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование суммой основного долга по кредитному договору по ставке 11,25% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга; взыскать с ответчиков солидарно неустойку за нарушение сроков возврата кредита в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга; обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, Кондратовское сельское поселение, д.Кондратово, <адрес>, кадастровый №, установив ее начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчиков солидарно судебные расходы, в том числе по оплате госпошлины в размере 16 706,08 руб., по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении (л.д. 116, 130, 186, 215, 225), представил информацию о движении денежных средств, внесенных ответчиками по кредитному договору (л.д. 193-194). В связи с неоднократным внесением ответчиками денежных средств по кредитному договору после подачи иска в суд, в ответе от ДД.ММ.ГГГГ. № на запрос суда указал о наличии задолженности ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей, включающей в себя сумму невозвращенного основного долга <данные изъяты> рублей, неустойки <данные изъяты> рублей. Также указал, что вся сумма невозвращенного кредита (основного долга) является задолженностью, в связи с чем восстановление в графике платежей ответчиков невозможно, истец реализовал свое право на досрочное истребование всей суммы задолженности по причине не надлежащего исполнения обязательств ответчиками (л.д. 225-226).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями истца не согласился, указал, что вошел по платежам в график платежей, считает, что требования банка несоразмерны, заложенная ответчиками квартира стоит больше, чем ее оценил банк. Также ответчиком ФИО1 представлен отчет №-П ООО «Аналитическое агентство оценки» о рыночной стоимости заложенной квартиры. Ответчик ФИО2 не явилась, извещена в предусмотренном законом порядке.
В соответствии с п. 1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующему выводу.
В соответствии по ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить созаемщикам кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 11,25% годовых на срок 240 месяцев для приобретения прав на получение в собственность ответчиков недвижимости, находящейся по адресу: <адрес>, Кондратовское сельское поселение, д.Кондратово, <адрес>, под ее залог. (л.д.53-58).
Обязательство по предоставлению кредита исполнено банком в полном объеме. У заемщиков имеется задолженность. Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет в размере <данные изъяты> рублей, включающей в себя сумму невозвращенного основного долга <данные изъяты> рублей, неустойки <данные изъяты> рублей (л.д.223 - 226).
По выписке из ЕГРН относительно квартиры по адресу: <адрес>, Кондратовское сельское поселение, д.Кондратово, <адрес>, принадлежащей на праве совместной собственности ФИО1, ФИО2, зарегистрировано обременение объекта недвижимости: ипотека в силу закона в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) (л.д. 83-87).
В соответствии с п. 1.4 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаёмщики предоставляют кредитору залог указанного выше объекта недвижимости.
Согласно п. 5.2 кредитного договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора устанавливается за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 0,2% ежедневно.
В связи с наличием задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей, в том числе срочный основной долг <данные изъяты> рублей, просроченный основной долг 9 166,88 рублей, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, срочные проценты <данные изъяты> рублей, пени на просроченный основной долг и просроченные проценты <данные изъяты> рублей, истцом ответчикам направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 79-80)
Согласно заключению об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, выполненному начальником отдела оценки залогов МСБ и розничного бизнеса ФИО3 рыночная стоимость предмета залога по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 88 – 91).
На основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ. права на закладную ДД.ММ.ГГГГ. переданы ТКБ Банк ПАО, о чем в закладной сделаны отметки (л.д. 6-20).
Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Ответчиком представлен отчет №-П ООО «Аналитическое агентство оценки» о рыночной стоимости заложенной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, Кондратовское сельское поселение, д.Кондратово, <адрес>, кадастровый №. Рыночная стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 138-178). Соответственно, 80% данной стоимости составляет <данные изъяты> рублей.
Судом принимается рыночная стоимость, определенная специалистом ООО «Аналитическое агентство оценки», поскольку она определена оценщиком ФИО4, имеющим стаж в области оценочной деятельности с 2006 года. Отчет оценщиком выполнен после натурного осмотра предмета залога ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям кредитного договора ответчики отвечают перед истцом солидарно (преамбула кредитного договора). В связи с этим, учитывая ненадлежащее исполнение принятых на себя заемщиками обязательств, суд считает, что имеются основания для взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей невозвращенного основного долга, а также процентов за пользование суммой основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. по ставке 11,25% годовых по дату фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и обращения взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество обеспечит возможность получения кредитором задолженности по договору с заемщиков.
Согласно п.1 ст.330, п.1 ст.333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из ответа на запрос суда установлено, что размер неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> рублей. При этом судом учитывается, что истец просит взыскать неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, а также взыскать с ответчиков солидарно неустойку за нарушение сроков возврата кредита в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга.
Суд считает неустойку на просроченный кредит явно несоразмерной последствиями неисполнения обязательства, поскольку ее размер 0,20% (73% годовых) более, чем в пять раз превышает ключевую ставку Банка России, и считает возможным ее снизить. Размер неустойки, определенный договором, является завышенным.
Учитывая введения моратория на взыскание штрафных санкций в целях предупреждения банкротства на период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (Постановление Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ. «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами»), а также чрезмерно завышенный размер неустойки, установленный договором кредита, внесение ответчиками денежных сумм в качестве возврата кредитных средств в течение периода рассмотрения дела, суд полагает возможным взыскать с ответчиков неустойку <данные изъяты> рублей за период по ДД.ММ.ГГГГ., за исключением периода с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.
При этом, при разрешения требования истца о взыскании пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период по дату фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга судом учитывается возможность взыскания истцом неустойки с ответчиков по факту исполнения кредитных обязательств в будущем. В связи с чем при новом обращении истца в суд также будет дана оценка соразмерности предъявляемой неустойки и новым обстоятельствам, связанным с платежами ответчиков. Отказ в удовлетворении данных требований не препятствует истцу обратиться вновь за взысканием неустойки, учитывая новые обстоятельства исполнения кредитных обязательств.
Следовательно, требования истца подлежат удовлетворению частично.
Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ТКБ Банк ПАО, ИНН №, к ФИО1, ФИО2 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца г.Перми, паспорт №, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки г.Перми, паспорт №, в солидарном порядке в пользу ТКБ Банк ПАО, ИНН № сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 635 483,86 рублей невозвращенного основного долга, 30 000 рублей неустойки,
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца г.Перми, паспорт №, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, паспорт №, в солидарном порядке в пользу ТКБ Банк ПАО, ИНН №, проценты за пользование суммой основного долга по кредитному договору № от 24.02.2016г. по ставке 11,25% годовых по дату фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга.
Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, Кондратовское сельское поселение, д.Кондратово, <адрес>, кадастровый №, установив продажную цену в размере 2 622 272,8 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня изготовления в полном объеме.
Судья И.И. Толмачева
Решение в полном объеме изготовлено 24.11.2022г.