РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Гусев 19 сентября 2023 года
Гусевский городской суд Калининградской области
в составе:
председательствующего судьи Ярмышко-Лыгановой Т.Н.
при секретаре Славенене О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от 24 ноября 2021 года,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 24 ноября 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор <...>, по условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. под 22,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность возникла 08 февраля 2022 года и по состоянию на 16 июня 2023 года суммарная продолжительность задолженности составляет 472 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 06 апреля 2022 года, на 16 июня 2023 года суммарная продолжительность задолженности составляет 437 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 18 872,37 руб. По состоянию на 16 июня 2023 года общая задолженность составляет 266 428,05 руб., а именно: комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии 21 911,44 руб., дополнительный платеж – 19 552 руб., просроченные проценты – 25 753,14 руб., просроченная ссудная задолженность – 198 524,64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 45,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 38,12 руб., неустойка на просроченные проценты – 7,43 руб. ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил. Просит взыскать в свою пользу с ФИО1 сумму задолженности в размере 266 428,05 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 864,28 руб.
Истец – представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. При подаче искового заявления просил рассматривать дело в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.
В соответствии с положением ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Обозрев материалы гражданского дела мирового судьи 2-го судебного участка Гусевского судебного района Калининградской области № 2-2440/2022, гражданское дело № 2-222/2023, исследовав письменные материалы гражданского дела, дав оценку доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Как следует из ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в силу ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, 24 ноября 2021 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением на предоставление кредита (л.д. 14 об.).
В этот же день ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, из которых следует, что лимит кредитования при открытии договора составляет 200 000 руб., срок кредита – 60 мес. (1 826 дней), процентная ставка – 6,9 % годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Общее количество платежей – 59, минимальный платеж – 5 481,61 руб.
В правом верхнем углу договора потребительского кредита указано, что полная стоимость кредита составляет – 6,760 % годовых, полная стоимость кредита в рублях – 45 024,36 руб.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно тарифам банка (п. 9).
ФИО1 подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, просил подключить к его банковской карте пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ.
Кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (п. 11).
Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки – 20 % годовых.
При подписании индивидуальных условий потребительского кредита заемщик был ознакомлен с общими условиями (ОУ).
Также ФИО1 подписал заявление о предоставлении транша, согласно которому просил перечислить денежные средства в размере 200 000 руб. с его счета <...> на счет <...>. В данном заявлении просил застраховать его за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 2.2 настоящего заявления.
Согласно п. 2.2 заявления ФИО1 понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему услугу по программе страхования. Он согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные ему вышеперечисленных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 55,33 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования. Размер платы за программы – 0,48 % (966,67 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы.
ФИО1 подписано заявление на включение его в программу добровольного страхования. Ему выдан сертификат <...> по программе страхования «ДМС Максимум» (страховщиком является ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»). Также выдан страховой сертификат добровольного страхования по продукту «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО!» <...>.Кроме того, ФИО1 одновременно с предоставлением ему транша по договору потребительского кредита и включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков просил подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9 %».
Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 524,86 руб. 05 числа месяца, начиная с 05 января 2022 года до 05 октября 2024 года (последний платеж 24 ноября 2024 года в размере 10 524,42 руб.). Также указано, что общая сумма платежа при выполнении условий услуги «Гарантия минимальной ставки» - (- 65 366,40 руб.), при выполнении условий акции «Все под 0!» - (- 93 55,66 руб.) (л.д. 11 об.). Информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушений условия использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети банка.
Кредитный договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем его индивидуальным условиям. Он заключается в письменной форме и подписывается сторонами.
Таким образом, 24 ноября 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <...> путем подписания индивидуальных условий к нему и открытия лимита кредита.
Факт предоставления банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету клиента ФИО1 (счет № <...>) за период с 24 ноября 2021 года по 16 июня 2023 года (л.д. 6-8).
Из представленной выписки по счету № <...>, что 24 ноября 2021 года ФИО1 предоставлен кредит в размере 200 000 руб., затем за период с 24 ноября 2021 года по 05 января 2022 года с ФИО1 удерживается плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 10 251 руб., комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» - 5 363 руб., комиссия за открытие и ведение карточных счетов - 3 986,49 руб., комиссия за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания – 10 400 руб., проценты и основной долг.
Из расчета также следует, что ФИО1 оплатил 18 872,37 руб., которые направлены на погашение основного долга – 1 350,50 руб., процентов – 300 руб., задолженности по просроченному основному долгу – 124,86 руб., процентов просроченному основному догу – 0,31 руб., страховой премии – 9 776 руб., комиссии за открытие и ведение карточных счетов – 398 руб., иных комиссий – 7 022,70 руб. (л.д. 6). После 05 марта 2022 года заемщиком погашение кредита не осуществлялось, доказательств обратного суду не представлено.
В адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и требование о досрочном возврате всей суммы задолженности (л.д. 17).
Из расчета задолженности следует, что с 25 ноября 2021 года по 21 июня 2022 года начислены комиссия за ведение счета в размере 596 руб., иные комиссии (комиссия за услугу Гарантия Минимальной ставки, комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК) – 21 911,44 руб. (гашение комиссии за услугу Гарантия Минимальной ставки – 1 376,51 руб., комиссии за карту – 3511,35 руб.), страховая премия – 19 522 руб. (гашение – 4 888 руб.), просроченные проценты – 25 753,14 руб. (процентная ставка 22,90 %), просроченная ссудная задолженность – 198 524,64 руб. (гашение просроченной задолженности – 124,86 руб.), просроченные проценты за просроченную ссуду – 45,28 руб., задолженность по неустойке на просроченную ссуду – 38,12 руб., задолженность по неустойке за просроченные проценты – 7,43 руб., итого 266 428,05 руб.
Однако суд не может согласиться с доводами представителя истца, что с заемщика подлежит взысканию комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере 590 руб. (05.05.2022 – 590 руб., 05.06.2022 – 590 руб., всего 1 180 руб.), из заявления на предоставление транша следует, что заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он вправе перейти в режим «Возврат в график», комиссия за переход в данный режим подлежит оплате согласно тарифам банка (п. 1.19 представленных тарифов), подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно, доказательств того, что заемщик перешел в режим «Возврат в график» и воспользовался данной услугой суду не представлено, факт того, что заемщик был ознакомлен, что он вправе воспользоваться данной услугой, не означает, что заемщик перешел в «Режим «Возврат в график» и воспользовался данной услугой (даже при нарушении сроков оплаты).
Кроме того, из тарифов усматривается, что открытие, введение и закрытие счета оказывается бесплатно, в связи с чем сумма, заявленная к взысканию в размере 596 руб. как комиссия за ведения счета, не подлежит взысканию с заемщика.
Исследовав представленный расчет в совокупности с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями, тарифами, выпиской по счету ответчика, суд находит обоснованным заявленную к взысканию сумму в размере 264 472,05 руб., из которой иные комиссии – 20 731,44 руб., страховая премия – 19 522 руб., просроченные проценты – 25 753,14 руб., просроченная ссудная задолженность – 198 524,64 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду – 45,28 руб., задолженность по неустойке на просроченную ссуду – 38,12 руб., задолженность по неустойке за просроченные проценты – 7,43 руб.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина, что подтверждается платежным поручением <...> от 23 июня 2023 года на сумму 5 864,28 руб. от заявленной цены иска 266 428,05 руб. (л.д. 9).
Подлежащая взысканию в пользу истца сумма денежных средств составляет 264 472,05 руб., то есть 99,27 % от цены иска.
С учетом требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в той же пропорции (99,27%), что соответствует сумме 5 821,47 руб.
Руководствуясь ст.ст. 192-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от 24 ноября 2021 года удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт <...> <...>), в пользу ПАО «Совкомбанк» (<...>) задолженность по договору потребительского кредита <...> от 24 ноября 2021 года в размере 264 472,05 рублей, из которой иные комиссии – 20 731,44 рублей, страховая премия – 19 522 рублей, просроченные проценты – 25 753,14 рублей, просроченная ссудная задолженность – 198 524,64 рублей, просроченные проценты за просроченную ссуду – 45,28 рублей, задолженность по неустойке на просроченную ссуду – 38,12 рублей, задолженность по неустойке за просроченные проценты – 7,43 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 821,47 рублей, всего 270 293,52 рублей.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Гусевский городской суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено 26 сентября 2023 года.
Председательствующий Т.Н. Ярмышко-Лыганова
№ 2-457/2023
39RS0008-01-2023-000665-18