66RS0013-01-2023-000768-3066

дело № 2-572/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2023 года г. Каменск-Уральский

Каменский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи Подгорбунских Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Лопатиной Ю.В., с участием

истца ФИО1 и ее представителя ФИО2, действующего на основании устного ходатайства,

представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности №*** от <*** г.>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику, ссылаясь на то, что <*** г.> между сторонами заключен кредитный договор №*** на сумму 250 000 рублей, под 18,15 % годовых, сроком на 60 месяцев. Однако данный договор истцом не подписывался. Денежных средств она не получала.

<*** г.> ПАО Сбербанк осуществило зачисление кредитных средств в сумме 250 000 руб., при этом денежные средства были зачислены на счет, принадлежащий истцу и указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования.

<*** г.> неустановленные лица, совершая звонки с различных телефонных номеров, имея преступный умысел на завладение чужими денежными средствами без ведома и воли истца, от его имени и введя его в заблуждение заключили кредитный договор №*** от <*** г.> и в последующем завладели полученными по договору кредитными денежными средствами путем перевода на счета в другие банки. О том, что это были мошенники, истец узнала при обращении в банк <*** г.>. По данному факту истец незамедлительно обратился в органы полиции, которые признали истца потерпевшим и возбудили уголовное дело. Оспариваемая сделка нарушает права истца, понуждая к заключению сделки против ее воли в пользу иных лиц. Кроме того, полагает, что в нарушение требований ст. 820 ГК РФ письменная форма кредитного договора между сторонами не была соблюдена, поскольку кредитный договор истец не подписывала, заемщиком не является, каких либо обязательств на себя по данному договору не принимала, а, следовательно, договор подписанный от имени истца является недействительным (ничтожным).

Истец просила суд признать кредитный договор №*** от <*** г.> недействительным.

Истец, его представитель иск поддержали, ссылаясь на то, что между сторонами отсутствовал договор банковского обслуживания, в связи с чем электронная подпись, которой подписан кредитный договор является ничтожной, что влечет недействительность договора. Согласия на использование персональных данных клиент банку не давал. При этом банк не принял достаточных мер, обеспечивающих безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца, третьими лицами. Фактически заемщиком является неустановленное лицо, которое путем обмана и введения истца в заблуждение, получило кредит по открытому на имя ФИО1 кредитному счету.

Представитель ответчика иск не признала, ссылаясь на то, что процедура заключения кредитного договора по правилам предоставления кредитов с использованием системы Сбербанк-онлайн соблюдена, одноразовые пароли, поступившие на принадлежащий истцу номер телефона, были переданы им третьим лицам, в связи с чем оснований для признания недействительным оспариваемого договора не имеется.

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

<*** г.> истцу на основании заявления на получение международной дебетовой карты от <*** г.> открыт счет №*** и выпущена дебетовая карта VISA (на дату заключения кредитного договора и совершения расходных операций действовала карта №******0129).

В заявлении на получение карты ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями использования карт, Тарифами и обязалась их выполнять, текст Условий использования карт и Памятку держателя получила.

Также между сторонами заключен договор банковского обслуживания физических лиц №*** от <*** г.>, что подтверждается анкетой клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках комплексного обслуживания, к которым присоединилась ФИО1, банк предоставляет клиенту возможность получать через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента.

В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются, в том числе, следующие услуги: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт, открытие и обслуживание вкладов, проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, Сбербанк Онлайн, Мобильный банк, Контактный центр банка).

В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен договором.

Действие договора распространяется на счета карт, вклады, обезличенные металлические счета, иные банковские продукты и услуги, открываемые или предоставляемые клиенту на определенной территории обслуживания.

В рамках договора клиент в обязательном порядке открывает счет в рублях, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором операции по своим счетам карт и вкладам в банке через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания (в редакции от 16.03.2020) в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы Сбербанк Онлайн и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий Потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта

Согласно п. 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в системе Сбербанк Онлайн и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п.п. 3.6, 3.7 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания доступ клиента подключение клиента к Сбербанк Онлайн осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по карте.

Доступ клиента к услугам системы Сбербанк Онлайн осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Согласно п. 10.6 Условий использования банковских карт доступ держателя к услугам системы Сбербанк Онлайн осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

В соответствии с п. 11.4 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк предоставление услуг (операций) осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации держателя карты.

Идентификация держателя осуществляется на основании номера мобильного телефона держателя, зарегистрированного для доступа к СМС-банку (мобильному банку), имени и отчества (при наличии) держателя и/или фамилии, имени, отчества (при наличии) держателя и дополнительного параметра; и/или на основании успешной идентификации в системе Сбербанк Онлайн.

Держатель считается идентифицированным в случае соответствия информации, полученной в результате идентификации, информации, содержащейся в базе банка.

Аутентификация держателя осуществляется на основании правильной контрольной информации и/или на основании правильных ответов на вопросы о персональных данных держателя, содержащихся в базе данных банка; и/или на основании номера мобильного телефона держателя, зарегистрированного для доступа к СМС-банку (Мобильному банку); и/или на основании успешной аутентификации в системе Сбербанк Онлайн.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. 162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

На основании п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" от 27.07.2006 № 149-ФЗ в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 № 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 указанного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно п. 2.2 договора банковского обслуживания аналог собственноручной подписи–код, пароль или иной в указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления на совершение операции или ознакомления, подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания.

В силу п. 3.9 аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе Сбербанк Онлайн является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Согласно п. 3.8 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания операции в системе Сбербанк Онлайн клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе Сбербанк Онлайн либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы Сбербанк Онлайн. Одноразовые пароли клиент может получить: в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по карте; в Push-уведомлении (при выборе одного из способов получения одноразового пароля в системе Сбербанк Онлайн).

Согласно п. 10.7-10.8 Условий использования банковских карт операции в системе Сбербанк Онлайн держатель подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе Сбербанк Онлайн либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» либо путем ввода или произнесения держателем команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении банка.

Одноразовые пароли держатель может получить в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе Сбербанк Онлайн); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе Сбербанк Онлайн).

Аналогом собственноручной подписи держателя, используемым для целей подписания электронных документов в системе Сбербанк-Онлайн, является постоянный и одноразовый пароли/нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательствами в суде.

Пунктами 9.21-9.23 предусмотрено, что совершение операций через СМС-банк (Мобильный Банк), в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-Сообщения или USSD-команды, направленных с использованием мобильного устройства с номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к СМС-банку (Мобильному банку).

Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученного непосредственно от клиента.Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через СМС-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

<*** г.> Истец в офисе Банка подключила услугу «Мобильный банк» по карте №******0129 к номеру телефона <***>.

Кроме того, с использованием данного номера телефона и реквизитов банковской карты №******0129 истцом подключена услуга Сбербанк Онлайн.

<*** г.> в 13:55 (по МСК) истцом был совершен вход в систему «Сбербанк Онлайн», подтверждающий пароль для входа направлен на номер телефона <***>.

Для входа в систему «Сбербанк Онлайн» были использованы конфиденциальные данные о логине Истца, а также одноразовый пароль из СМС-сообщения с номера 900 на №***, подключенный к услуге «Мобильный банк» по карте №******0129.

Далее в системе «Сбербанк Онлайн» <*** г.> в 14:04:20 (по МСК) ФИО1 оформлена заявка на кредит. <*** г.> в 14:04 (по МСК) заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, процентной ставки, пароля для подтверждения.

Пароль подтверждения заявки на кредит был введен клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» верно.

<*** г.> в 14:14 (по МСК) Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, указание на выбор услуги подключения программы страхования, пароль для подтверждения указанных услуг.

Пароль подтверждения получения кредита на выбранных условиях, а также получения услуги но подключению к программе страхования, был введен клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» верно.

Банком было получено и корректно исполнено распоряжение по оформлению заявки на получение потребительского кредита и получение кредита, а также подключение клиента к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Далее, согласно выписке по счету клиента карты VISA0129, счет №******8098 (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора), журналу операций в системе «Сбербанк Онлайн» <*** г.> в 14:15 (по МСК) Банком выполнено зачисление кредита в сумме 250 000 руб.

Таким образом, между ФИО1 и Банком был заключён кредитный договор №***, в соответствии с которым предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме 250 000 руб.

При таких обстоятельствах, банк обоснованно исходил из того, что распоряжение о предоставлении кредита исходит от ФИО1

На счет №******8098 банковской карты VISA0129 ПАО «Сбербанк» произвело зачисление денежных средств в размере 250 000 рублей, что также не отрицалось истцом в ходе судебного заседания. После зачисления денежных средств на счет банковской карты банком ФИО1 были направлены соответствующие сообщения.

Факты обращения в банк через систему "Сбербанк Онлайн", получения денежных средств подтверждаются выгрузками из системы Мобильный Банк, Сбербанк Онлайн, протоколом совершения операций в системе Сбербанк Онлайн, журналом платежей из системы Сбербанк Онлайн, детальной информацией по заявке на кредит, выпиской по счету, отчетом по карте.

Таким образом, <*** г.> в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом с принадлежащего ему номера телефона посредством системы Сбербанк Онлайн с использованием сообщений и кодов подтверждения в банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента между сторонами заключен кредитный договор, в рамках которого заемщику банком предоставлены денежные средства в размере 250 000 рублей, под 18,15% годовых, сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор оформлен в полном соответствии с действующим законодательством и имеет юридическую силу документа на бумажном носителе, заверенного собственноручной подписью.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Зачисленные <*** г.> ФИО1 по карте №******0129, открытой в ПАО «Сбербанк», денежные средства на основании ее распоряжения проведены операции покупок в сети Интернет через сторонние сервисы на общую сумму 219 944,15 руб.: SHOPPING в сумме 219 000,00 руб. и Q*UNITPAY в сумме 944,15 руб., то есть использованы заемщиком по собственному усмотрению. Доказательств выбытия денежных средств из владения истца помимо его воли, в том числе в результате введения в заблуждение или обмана, в ходе судебного заседания также не представлено.

Оснований для неисполнения поручений клиента по проведению соответствующих операций по счету у банка не имелось, выдача кредита и последующее списание денежных средств были произведены в соответствии с договором и нормами действующего законодательства.

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В силу ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ каких-либо доказательств совершения обмана, злоупотребления доверием и иных мошеннических действий со стороны третьих лиц в отношении истца при заключении договора равно как доказательств того, что ущерб истцу причинен в результате действий или бездействия ответчика, суду не представлено.

Сам по себе факт возбуждения уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, в рамках которого ФИО1 признана потерпевшей, не входит в пределы преюдиции и не освобождает истца от доказывания того обстоятельства, что оформление кредитного договора совершено иными лицами с использованием мошеннической схемы.

Между тем, истец не лишен права на предъявление в последующем иска о возмещении ущерба, причиненного преступлением, лицами, виновными в его совершении.

В соответствии с п. 4.22 Условия банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы.

В соответствии с п.6.3-6.8 договора банковского обслуживания банк не несет ответственности, в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором банковского обслуживания процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.3 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк клиент обязуется выполнять условия договора.

Согласно п. 2.15 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк держатель обязуется, в том числе, не сообщать ПИН, контрольную информацию, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать карту, мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, идентификатора пользователя и постоянного/одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты и/или при введении пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты.

Из объяснений ФИО1, данных в ходе судебного заседания, следует, что истец самостоятельно сообщил третьим лицам коды и иную информацию, необходимую для совершения операций в системе Сбербанк Онлайн, чем принял на себя риски совершаемых операций.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной держателем карты третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Выполняя свои обязательства по обслуживанию банковской карты, банк исполнил распоряжения клиента по зачислению и списанию денежных средств в соответствии с приведенными нормами закона и договором обслуживания банковской карты, поскольку у ПАО «Сбербанк» не имелось оснований считать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано неуполномоченным лицом, при этом банк действовал в пределах договорных обязательств, не имея оснований установить ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований к удовлетворению требований истца о признании заключенного между сторонами кредитного договора недействительным, а, следовательно, и требований о возложении обязанности по удалению из кредитной истории записи об оспариваемом кредитном договоре.

Суд не может согласиться с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

Срок исковой давности по недействительным сделкам установлен статьей 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (пункт 1).

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (пункт 2).

Как следует из материалов дела, заявленные истцом требования о недействительности кредитного договора основаны как на несоблюдении требования о его письменной форме, поскольку договор истцом подписан не был, так и на том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора, следовательно, основанием настоящего иска является ничтожность кредитного договора, срок исковой давности по данному основанию составляет три года, истцом не пропущен.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 (паспорт <...>) к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (ИНН <***>) о признании договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Каменский районный суд Свердловской области.

Судья Ю.Б. Подгорбунских

Решение в окончательной форме изготовлено 09.01.2024