Решение по делу № 2-356/2025 от 14.01.2025

Дело № 2-356/2025 (УИД 42RS0005-01-2024-003637-29)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 14 января 2025 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Шурхай Т.А., при помощнике судьи Яковлевой В.Д., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ХКФ Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор от **.**.**** ### на сумму 124070, 99 рублей. Процентная ставка по кредиту – 34,60% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 124070,9 рублей на счет заемщика ###, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Денежные средства в размере 124070, 99 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заёмщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту. Ответчик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по пользованию «SMS-пакет» и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Согласно п. 1 раздела I Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

- обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной банковской расчетной карты.

Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими и оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, с ФГУП «Почта России», со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 разд. I Общих условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвращать полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования) (п. 1.2 разд. I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно списанием денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 разд. II Общих условий договора).

Согласно п. 1.2 разд. II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

При заключении договора ответчиком были получены как индивидуальные условия договора потребителе кредита, так и график погашения по кредиту (согласно заявлению о предоставлении кредита). В графике погашена кредиту до сведения заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, сумма комиссий.

Подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «СМС-пакет». Просьба активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в состав ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, подтверждается подписью заемщика в заявлении о предоставлении кредита (стр. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита), в поле напротив поля «SMS-пакет». Сведения о стоимости данной услуги (39 рублей ежемесячно) также доведены до заемщика.

Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности, а также информация о дополнительных расходах.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за невнесение ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов.

Согласно п. 2 раздела III Условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

В силу п. 3 Раздела III Общих Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходы в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен **.**.****.

Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с **.**.**** по **.**.**** в размере 117 094 рубля, что является убытками банка.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также условиями договора, **.**.**** выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка не исполнено.

Согласно расчету по состоянию на **.**.**** задолженность заемщика по договору составляет 234 070.10 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 115 013.37 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 117 094 рубля;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 728.73 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 234.00 рублей.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Банк просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 234070,10 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5540,70 рублей.

В судебное заседание истец – ООО «ХКФ-Банк», представителя не направил, извещен надлежаще о слушании дела, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще о слушании дела. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО1, действующая по доверенности, в судебном заседании поддержала доводы ответчика, пояснив суду, что заявление о выдаче судебного приказа было направлено банком мировому судье с нарушением правила о подсудности, поэтому последующее вынесение судебного приказа не приостановило течение срока исковой давности. К моменту подачи в суд настоящего иска срок исковой давности по требованию банка истек. Просила в иске отказать.

С учетом мнения представителя ответчика суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Заслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению на основании следующего.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 Гражданского кодека Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодека Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор от **.**.**** ### на сумму 124 070, 99 рублей. Процентная ставка по кредиту – 34,60% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 124 070,9 рублей на счет заемщика ###, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспаривается ответчиком.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заёмщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения.

По настоящему договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, с ЛИЦО_5 со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 разд. I Общих условий Договора).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен **.**.****.

Согласно расчету истца по состоянию на **.**.**** задолженность заемщика по договору составляет 234 070.10 рублей, из которых сумма основного долга - 115 013.37 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 117 094 рубля; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 728.73 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 234.00 рублей.

Возражая против взыскания названной задолженности, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), о чем разъяснено в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 12.03.2019 N 14-КГ18-62.

Требование о досрочном возврате всей суммы долга банк предъявил ответчику **.**.****. Следовательно, трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности в судебном порядке истек **.**.****. До момента истечения этого срока банк за защитой нарушенного права в суд в установленном законом порядке не обращался.

В **.**.**** ООО «ХКФ Банк» подало ЛИЦО_6 заявление о выдаче судебного приказа в отношении ФИО2 о взыскании долга по спорному кредитному договору. Заявление предъявлено банком мировому судье по месту жительства ФИО2: ....

**.**.**** судебный приказ был вынесен.

Определением ЛИЦО_7 от **.**.**** судебный приказ отменен по заявлению ФИО2 При этом мировым судьей было установлено, что копия судебного приказа направлялась ФИО2 на адрес: ..., тогда как ответчик зарегистрирован по адресу: ....

По указанному адресу ответчик зарегистрирован до настоящего времени.

Кроме того, по условиям спорного кредитного договора, изложенным в п. 17 индивидуальных условий, при наличии задолженности по договору банк вправе обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа в ЛИЦО_8.

Данными о том, что в дальнейшем условие о договорной подсудности было изменено сторонами, суд не располагает.

Таким образом, с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился к ЛИЦО_9 с нарушением условия о договорной подсудности спора с ответчиком (и не по месту жительства ответчика).

Предъявление заявления о выдаче судебного приказа без соблюдения требований о подсудности спора не является основанием для приостановления течения срока исковой давности.

После отмены судебного приказа банк подал в суд настоящее исковое заявление **.**.****, когда начавший течь **.**.**** трехлетний срок исковой давности, был пропущен. Поскольку ответчиком заявлено о применении последствий пропуска банком срока исковой давности, то в удовлетворении заявленных требований банка суд отказывает в полном объеме.

Также суд учитывает и то, что при изложенных обстоятельствах срок исковой давности о взыскании основного долга, окончательно исчисленного банком **.**.**** в любом случае истек, поэтому последующее начисление процентов правового значения не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, убытки.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд пришел к выводу о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности и об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Поскольку по существу исковые требования истца суд оставляет без удовлетворения, то и в удовлетворении требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины суд также истцу отказывает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от **.**.**** ### оставить без удовлетворения в связи с пропуском срока исковой давности.

Требование ООО «ХКФ Банк» к ФИО2 о взыскании расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово.

Судья подпись Т.А. Шурхай

Мотивированное решение изготовлено 28.01.2025.

Копия верна судья Т.А. Шурхай