Дело № 2-1-6592/2023
УИД: 40RS0001-01-2023-004198-47
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Калужский районный суд Калужской области в составе
председательствующего судьи Паршиной Р.Н.,
при секретаре Никеевой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Калуге
23 октября 2023 года
гражданское дело по иску АО «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и по иску ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
10 апреля 2023 года АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 2015007, 07 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 30275, 04 руб. Обратить взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2844000 руб., установив способ реализации путем продажи с публичных торгов.
08 июня 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ФГКУ «Росвоенипотека».
08.06.2023 г. ФГКУ «Росвоенипотека» заявила самостоятельные исковые требования и просила взыскать с ФИО1 денежные средства в размере 404007 руб. 58 коп., в том числе 375123 руб. 10 коп. сумма непогашенной основной задолженности по ЦЖЗ (излишне переплаченные денежные средства ЦЖЗ в банк), 28884 руб. 48 коп. пени в размере 0,1 процента суммы остатка излишне перечисленных средств подлежащих возврату, за каждый день просрочки, так же просил обратить взыскание на жилое помещение квартиру, расположенную по адресу <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации 3220000 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 и представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения требований АО «Банк Дом.РФ», указали, что ответчиком произведена оплата задолженности, в настоящее время платежи осуществляются с графиком платежей. Против требований ФГКУ «Росвоенипотека» не возражали.
В судебное заседание представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, поддержал свои заявленные требования.
20.05.2014 г. между ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО1 заключен договор № Целевого жилищного займа (ЦЖЗ).
В судебном заседании установлено, что 25.05.2014 года между ООО банк «Элита» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцом ответчику предоставлен кредит в сумме 2468 137 руб. под 10,5 % годовых на срок 194 мес., для целевого использования – приобретения квартиры в собственность, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью 50,4 кв.м, погашение задолженности должно осуществляться ответчиком в соответствии с графиком.
Согласно п.2.1. кредитного договора кредит предоставлен ответчику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет № в ООО банк «Элита», открытый на имя ФИО1
Кредит предоставлен при совокупном выполнении следующих условий: предъявление заемщиком договора целевого жилищного займа; зачисление на счет заемщика средств целевого жилищного займа, предоставляемого уполномоченным органом по договору целевого жилищного займа для оплаты части цены договора купли-продажи в размере 700000 руб. (первоначальный взнос).
Всего за счет средств федерального бюджета ФГКУ «Росвоенипотека» ФИО1 для приобретения жилого помещения и погашения обязательств по ипотечному кредиту по договору целевого жилищного займа предоставлено 3149 088,99 рублей, из которых: 700 000 руб. - первоначальный внос; 2449088,99 руб. - ежемесячные платежи по кредиту.
Согласно п.4.1.1. кредитного договора ФИО1 обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты, начисленные за пользование займом, а так же уплатить сумму неустойки (при наличии).
Факт предоставления истцом ответчику указанного кредита подтверждается материалами дела.
Кроме того, по условиям ипотечного кредита ФГКУ "Росвоенипотека" взяло на себя обязательства по погашению обязательств перед кредитором за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.
Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании пункта 4 статьи 77 Федерального закона об ипотеке, пункта 10 Правил предоставления целевых жилищных займов, пункта 4 Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у Банка и у Российской Федерации в лице ФГКУ "Росвоенипотека" с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение (обременение зарегистрировано 20.06.2014 года.
Поскольку ответчик не исполнял своевременно и в полном объеме свои обязательства по возврату кредита, что не оспаривалось последним, у него образовалась задолженность перед банком по состоянию на 24.03.2023 г. в сумме 2015007, 07 руб., в том числе просроченный долг в сумме 1 841 778 руб. 77 коп., просроченные проценты в сумме 144415 руб., пени на просроченный долг – 13261 руб. 54 коп., пени на просроченные проценты 15551 руб. 76 коп.
Установленные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела. Сторонами не представлено доказательств, опровергающих установленные судом обстоятельства.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
На основании статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик нарушил свои обязательства по погашению кредита, принимая во внимание размер задолженности ответчика перед банком, размер и периодичность внесенных платежей, период просрочки заемщика, учитывая, то, что ответчиком внесены платежи, согласно представленной им справки об остатке задолженности по кредитному договору по состоянию на 20.10.2023 г. (просроченная задолженность по основному долгу - 1615193 руб. 77 коп., начисленная пени - 404039 руб. 20 коп.), суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.
Однако требование истца о взыскании задолженности подлежит удовлетворению частично, а именно в размере 1615193 руб. 77 коп.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из указанной нормы закона следует, что основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.
Принимая во внимание заявление ответчика о снижении неустойки, размер полученного кредита, период просрочки, соотношение процентов по кредитному договору и процентов, подлежащих уплате при несвоевременном исполнении обязательств, период начисления штрафных санкций, отсутствие доказательств каких-либо неблагоприятных последствий для истца, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком своего обязательства, учитывая требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, суд определяет размер неустойки за период с 08.09.2022 г. по 25.03.2023 года, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца - 10 000 руб.
Доводы ответчика и его представителя о том, что истец «вошел в график», текущую задолженность погасил, юридически значимыми обстоятельствами при разрешении требований о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, не являются, поскольку, как видно из материалов дела и не оспорено ответчиком, задолженность по кредиту образовалась за период с августа 2022 года по март 2023 года, т.е. задолго до обращения истца в суд с настоящим иском.
Пунктом 5 статьи 14 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ предусмотрено, что целевой жилищный заем предоставляется на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу) в соответствии с графиком погашения этого кредита (займа), определенным соответствующим договором, а также на досрочное полное (частичное) погашение кредита (займа).
На основании пункта 6 статьи 14 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.
В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в статьях 10, 12 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ.
Согласно пункту 3 статьи 15 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ целевой жилищный заем может погашаться досрочно.
При продолжении прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы по контракту после погашения целевого жилищного займа начисления на именной накопительный счет участника производятся на общих основаниях.
Порядок и условия предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - НИС) целевых жилищных займов, а также порядок и условия их погашения определены Правилами предоставления участникам НИС целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов (далее - Правила), утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.05.2008 N 370.
В соответствии с пунктом 7 договора целевого жилищного займа от 20 мая 2014 г. в случае если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", целевой жилищный заем подлежит возврату заимодавцу в порядке, установленном Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.
Судом установлено и следует из материалов дела, ответчик проходил военную службу в войсковой части 44240. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ ВРИО командира войсковой части № старший лейтенант ФИО1 уволен с военной службы с зачислением в запас по состоянию здоровья. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик исключен из списков личного состава воинской части всех видов обеспечения и направлен для постановки на воинский учет в отдел военного комиссариата Октябрьского и Ленинского <адрес>, муниципальный. Общая продолжительность военной службы в Вооруженных Силах Российской Федерации в календарном исчислении составила 15 лет 8 месяцев, 8 дней (л.д.187-188).
26.11.2010 г. в ФГКУ «Росвоенипотека» на основании сведений из регистрирующего органа (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ), ФИО1 был открыт именной накопительный счет с датой возникновения основания для включения в НИС - 19.06.2010 г., на котором осуществлялся учет накоплений для жилищного обеспечения.
Согласно пункту 8 статьи 3 Федерального закона целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе уполномоченным федеральным органом для приобретения жилого помещения (жилых помещений) под залог приобретаемого жилого помещения (жилых помещений), погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту.
Согласно п. 8 Правил ведения ИНС, исключение военнослужащего из реестра участников НИС является основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета.
В соответствии с п. 74 Правил предоставления целевых жилищных займов в случае увольнения с военной службы участник обязан уведомить уполномоченный орган о факте своего увольнения в течение 5 рабочих дней со дня издания соответствующего приказа и сообщить полный почтовый адрес для направления материалов по взаиморасчетам с уполномоченным органом. Данное требование закона позволяет уполномоченному органу своевременно принимать меры для прекращения платежей по кредитным обязательствам уволенных военнослужащих.
Согласно Правилам предоставления целевых жилищных займов, которые являются неотъемлемой частью договора ЦЖЗ № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 Договора), свою обязанность ФИО1 по уведомлению уполномоченного органа о своем увольнении не исполнил, в связи с чем, ФГКУ «Росвоенипотека» продолжало погашать его обязательства перед банком после возникновения оснований для исключения из реестра участников НИС.
На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ), именной накопительный счет ФИО1 закрыт ДД.ММ.ГГГГ с даты возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) - ДД.ММ.ГГГГ с правом на использование накоплений.
В соответствии с п. 10 Правил формирования накоплений, утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 ноября 2005 г. № 655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», при закрытии ИНС участника НИС, выбывающего из накопительно-ипотечной системы с правом на использование накоплений для жилищного обеспечения, уполномоченный федеральный орган определяет размер накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете на дату возникновения основания для исключения указанного военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы.
Накопления для жилищного обеспечения, учтенные на ИНС участника НИС после возникновения основания для исключения военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы, подлежат возврату в федеральный бюджет.
После поступления сведений из регистрирующего органа об исключении из реестра участников НИС с правом на использование накоплений, ФГКУ «Росвоенипотека» производит перерасчет полагающихся участнику НИС накоплений на дату возникновения оснований для исключения из реестра участников.
В результате перерасчета средств, подлежащих учету на именном накопительном счете ФИО1 на момент увольнения, у ответчика образовалась задолженность в размере 375 123 руб. 10 коп., разница между полагающимися накоплениями и суммой перечисленных денежных средств по кредиту (3 149 088 руб. 99 коп - 2 773 965 руб. 89 коп.).
Согласно п. 77 Правил при исключении из реестра участников участника, у которого возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, излишне перечисленные средства подлежат возврату уполномоченному органу без уплаты процентов.
В случае невозврата участником излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления уполномоченным органом участнику уведомления о возврате указанных средств участник со дня, следующего за днем истечения 6-месячного срока, уплачивает уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, за каждый день просрочки.
В случае невозврата излишне перечисленных средств и начисленных пеней в течение 12 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.
Такая же обязанность установлена пунктом 8 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщик обязан возвратить средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные на ИНС Заемщика и перечисленные в погашение обязательств по кредитному договору после возникновения оснований для исключения Заемщика из реестра участников НИС.
23.08.2022 г. ответчику ФГКУ «Росвоенипотека» направлено уведомление о поступлении в Учреждение сведений о дате возникновения для исключения из реестра участников НИС с правом на использование накоплений и о наличии задолженности по договору ЦЖЗ с требованием о ее погашении с указанием реквизитов для перечисления денежных средств.
Разрешая заявленные ФГКУ "Росвоенипотека" требования о взыскании задолженности, руководствуясь положениями ст. ст. 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 г. N 370 "О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", исходя из того, что ФИО1 досрочно уволен с военной службы с учетом оснований, предусмотренные п. п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ, суд приходит к выводу о том, что целевой жилищный заем подлежит возврату займодавцу в порядке, установленном указанными Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.
Принимая во внимание, что ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, внесение денежных сумм в счет погашения задолженности и уплаты процентов производились им нерегулярно, вследствие чего образовалась задолженность, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" задолженности, процентов, пени в заявленном размере – 404007, 58 руб.
Расчет задолженности судом проверен, является правильным, ответчиком не оспорен.
В ходе рассмотрения дела по ходатайству ответчика проведена судебная товароведческая экспертиза, проведение которой поручено ООО «АБАШ», согласно заключению которой рыночная стоимость залогового имущества квартиры, расположенной по адресу <адрес> составила 4981000 руб.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Закона об ипотеке к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
На основании п. 90 Правил предоставления целевых жилищных займов уполномоченный орган (ФГКУ «Росвоенипотека») вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В части требований АО «Банк Дом.РФ» и ФГКУ «Росвоенипотека» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему: поскольку период и сумма просрочки являются незначительными, на момент рассмотрения дела заемщик продолжает исполнять обязательство и выражает намерение надлежащим образом исполнять обязательство по внесению очередных платежей, спорная квартира является единственным его жильём, в которой он проживает с супругой и двумя несовершеннолетними детьми, исходя из необходимости установления баланса интересов должника и кредитора, являющегося коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку защита нарушенного права должна носить компенсационный характер.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО банк «Элита» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» просроченную задолженность по основному долгу в размере 1615193 руб. 77 коп., пени – 10000 руб., расходы по оплате госпошлины – 16420 руб. 40 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ИНН <***>) задолженность в размере 404007 руб. 58 коп.
В удовлетворении остальной части иска ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калужский областной суд через Калужский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в полном объеме.
Председательствующий Р.Н.Паршина
Решение изготовлено 14.11.2023