Дело №2-6725/2022
УИД 26RS0№-36
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Резолютивная часть решения оглашена 29.11.2022
Решение изготовлено в окончательной форме 06.12.2022
29 ноября 2022 <адрес>
Промышленный районный суд <адрес> края в составе:
председательствующего судьи Филимонова А.М.,
с участием:
истца ФИО1,
представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании ордера и доверенности,
при секретаре судебного заседания Салтыкове А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» ИНН <***>, ОГРН <***>, о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с названым иском, в котором просит признать условия кредитного договора № от дата в части комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования в размере 130 281,06 рублей недействительными. Признать договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования №-СО1 ничтожной сделкой. Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» расходы, понесенные по оплате комиссионного вознаграждения за подключение к программе добровольного страхования в размере 130 281,06 рублей, неустойку в размере 130 281,06 рублей и компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что дата между истцом и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» Ставропольский филиал был заключен договор потребительского кредита №, на основании которого Банк предоставил ей кредит в размере 941 000 рублей, зачислив сумму кредита в полном размере на счет № открытый в Банке. Также, между истцом и Банком был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01. Договор заключен путем присоединения кПравилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамкахпрограммы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцептаБанком ее оферты, содержащейся в Заявлении на заключение Договора обоказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защитазаемщика».
Из суммы в 941 000 рублей денежные средства в размере 130 281,06рублей были перечислены на основании платежного поручения № от дата со Счета 1 на банковский счет №.
дата со Счета 2 была списана Комиссия за присоединение программе «Защита заемщика» в размере 130 281,06 рублей, что подтверждается выпиской по данному счету.
дата истцом была подписана типовая форма разработанная банком стандартная форма заявления, в которую она не имела возможности внести какие-либо изменения, «Заявления на заключение договора оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01, которая не допускает возврат платы участие в программе страхования при досрочном погашении. Внести какие либо изменения в свое же заявление она не имела возможности, заявление было отпечатано заранее и не предполагало каких-либо правок и корректировок с ее стороны. По существу ее заявление не является как таковым, а является документом банка, без подписания которого получение кредита невозможно.
Непосредственно перед заключением кредитного договора сотрудник банка объяснила, что для получения суммы кредита 800 000 рублей процентной ставкой 6,8 % сроком на 7 лет, ей необходимо оформить страхование жизни. Было пояснено, что общая сумма кредита вместе страховкой составит 941 000 руб., из которых 800 000 руб., банк выдал наличными в кассе в этот же день, остальная сумма - 141 000 рублей страхование жизни на 7 лет.
Планируя получить кредит, она изначально собиралась погасить данный кредит досрочно, в связи с чем детально интересовалась у сотрудника банка каким образом происходит возврат неиспользованный суммы страховки как и в каком объеме она возвращается банком при досрочном погашении.
Для нее это был важный, ключевой момент при принятии решения по оформлению данного кредита. Сотрудник банка пояснил, что возврат неиспользованного периода страховки происходит, «день погашения кредита автоматически на ее счет». На условия озвученных ею, она согласилась оформить кредит.
дата, через 3 месяца и 26 дней после получения кредита, полностью досрочно исполнила свои обязательства по Кредитному договору и погасила кредит, обратившись в Банк с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по Договору страхования и возврате сумм страховой премии.
дата банк вернул ей страховую премию размере 5 341,97 рублей, таким образом, по мнению Банка, ей была возвращена страховая премия за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого она являлась застрахованным лицом по Договору страхования.
После дата банком было подробно разъяснено, что (денежные средства в размере 130 281,06 рублей РФ страховой премией не является и возврату не подлежит, так как являются частью комиссионного вознаграждения Банка за оказанные услуги по Договору.
По мнению Банка, Договор является разовой сделкой, по которой Банк предлагает мне подключиться к программе страхования определенного страховщика и обязуется совершить все действия, необходимые для включения заемщика в сферу страховой защиты.
Доказательством того, что присоединение истца, как заемщика к программе страхования, произошло помимо ее воли, является то, что ее заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №-С01 состоит из 2 страниц мелкого шрифта, формата 10, который имеет типовой характер и было подготовлено Банком заранее, а не написано ею собственноручно и абсолютно очевидно, что в этой части действия Банка были направлены на навязывание услуги по страхованию жизни и здоровья помимо воли заемщика без предоставления альтернативы.
С учетом изложенного суду считает, что имеются все основания для взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за подключение к Программе страхования в размере 130 281,06 рублей.
Истцом была направлена претензия, которая была получена ответчиком дата, в ответе на претензию ПАО «Промсвязьбанк» Ставропольский филиал № от дата, сообщил, что требуемая к возврату сумма денежных средств страховой премией не является и возврату не подлежит, так как является комиссионным вознаграждением Банка за оказанные услуги по Договору об оказании услуг. Вышеизложенное, послужило обстоятельством для обращения в суд.
В возражениях на исковые требования истца, ответчик ПАО «Промсвязьбанк» указывает, что одновременно с заключением Кредитного договора Заемщик выразил желание на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01.
Заключение Договора оказания услуг осуществляется путем присоединения Заемщика к Правилам в целом в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем акцепта Банком оферты Заемщика.
В соответствие с п. 1.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг Истец просит Банк акцептовать настоящую оферту путем списания со Счета 2 комиссионного вознаграждения Банка в размере, указанном в п. 1.6 Заявления (130 281,06 руб.), и оказать услуги, указанные в Договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах- Жизнь» в соответствии с условиями Договора и Правилами кредитного страхования жизни от дата, страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования (далее - Договор страхования).
Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет Истца, а также по перечислению страховой премии.
Договор страхования был расторгнут, сумма страховой премии в размере 5 341,97 рублей возвращена на Счет 2.
В заявлении застрахованного лица от дата Заемщик выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (п.1 Заявления), подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (п.4 Заявления).
Подписав Заявление на Заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, Заемщик путем проставления собственноручной подписи под текстом Заявления подтвердил, что «мне известно, что я вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или любой иной страховой организацией по своему выбору» (п. 1.4.7 Заявления на заключение договора).
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Указанная позиция содержится в п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата), и полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации.
Кроме того, из содержания заявления застрахованного лица, собственноручно подписанного заемщиком, прямо следует, что договор страхования заключается по инициативе заемщика, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными для заемщика.
Заключая договор страхования заемщика, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заемщик был проинформирован о размере комиссионного вознаграждения Банка по договору об оказании услуг и поручил Банку списать с его текущего счета сумму денежных средств в счет уплаты комиссионного вознаграждения Банка.
Перед получением кредита, в соответствии с требованиями п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», заемщику была представлена необходимая и достоверная информация об услугах по розничному кредитованию в Банке, обеспечивающая возможность их правильного выбора. В частности, до сведения была доведена информация о возможности получения кредита, как с условием личного страхования заемщика, так и в отсутствие такого условия, но при этом устанавливается более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками является разумной, не носит дискриминационного характера и не является нарушением права заемщиков на свободный выбор между кредитными продуктами.
Соответственно, заемщик был проинформирован об условиях кредитования, дал согласие на заключение кредитного договора с подключением к программе страхования н оплату Банку вознаграждения (комиссии) за оказание услуг по заключению договора страхования.
Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, поскольку заемщик имел возможность присоединиться к программе страхования, или отказаться от участия в программе страхования, а также мог заключить договор личного страхования самостоятельно, выбрав страховую компанию, отвечающую требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг.
Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, заемщиком не представлено.
Кроме того, заемщик имел возможность расторгнуть в одностороннем порядке договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» путем представления в Банк заявления о расторжении в установленный договором. Однако заемщик данной возможностью не воспользовался, что свидетельствует о том, что услуга не была навязана Банком, а, напротив, заемщик воспользовался ей добровольно.
На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.
Истец ФИО1 и ее представитель адвокат ФИО2 Олевский Г.С., в судебном заседании исковые требования поддержали.
Ответчик ПАО «Промсвязьбанк», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось, о причинах неявки суду не сообщило, представив возражение на исковые требования истца.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ч.2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Из материалов дела следует, что дата между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» Ставропольский филиал был заключен договор потребительского кредита №, на основании которого Банк предоставил ей кредит в размере 941 000 рублей, зачислив сумму кредита в полном размере на счет № открытый в Банке.
Также, между истцом и Банком был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01.
Истец выразил желание на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от дата.
На основании договора об оказании услуг истцом был заключен договор страхования, путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта Банком ее оферты, содержащейся в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».
дата в соответствии с пунктом 1.2 Заявления на страхование заключение с Заявителем ДОУ было акцептовано Финансовой организацией путем списания со Счета 2 комиссионного вознаграждения за Услугу по включению в программу страхования в размере 130 281 рубля 06 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету 2.
Согласно правилам оказания Финансовой организацией физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», а именно пунктам 3.1.1 - 3.1.4, Финансовая организация обязуется осуществлять следующие действия в отношении Заявителя:
заключить (заключать) от имени и за счет Финансовой организации договор(ы) страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями ДОУ и правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом;
проконсультировать (проинформировать) клиента к дате заключения ДОУ по вопросам, касающимся исполнения ДОУ;
предоставить клиенту к дате заключения ДОУ информационные материалы, касающиеся исполнения ДОУ (памятку застрахованного лица);
разместить к дате заключения ДОУ действующую редакцию правил, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках программы страхования, на сайте Финансовой организации
Согласно пункту 1.2.2 Заявления на страхование срок страхования по Договору страхования начинается в дату заключения между Заявителем и Финансовой организацией ДОУ и заканчивается:
в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором Заявитель не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус один календарный месяц;
в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором Заявитель не достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором Заявителю исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями ДОУ при наступлении страхового случая по Договору страхования обязательств Заявителя перед Финансовой организацией по Кредитному договору.
Страховая сумма устанавливается в размере 941 000 рублей 00 копеек.
Заявителем собственноручно подписано заявление застрахованного лица, согласно которому Заявитель выражает свое желание быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен между Финансовой организацией и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», в соответствии с условиями которого получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться Финансовая организация.
Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 11,8 процента годовых. Пунктом 4.2 Кредитного договора предусмотрено, что в случае заключения с Финансовой организацией ДОУ процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 6,8 процента годовых.
Учитывая изложенное суд приходит к выводу, что услуга сервис-пакет "Защита заемщика" не является страхованием и, соответственно, Указания Банка России N 3854-У от дата, а также положения Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не распространяются на данные правоотношения.
Услугу оказывает сам банк - кредитная организация, который не страхует никакие риски клиентов, не предоставляет страховые полисы, не получает страховые премии и не привлекает страховые организации для заключения договоров страхования, а "Защита заемщика" - самостоятельная услуга, включающая в себя ряд вышеуказанных дополнительных возможностей по кредитному договору.
Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу статьи 16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
На основании статьи 10 Закона исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Частью 1 статьи 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлен возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от дата N 395-1 (ред. от дата) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 18 статьи 5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в законную силу с дата, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора или на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.
Согласно пункту 19 статьи 5 настоящего Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Как следует из материалов дела, в рамках сервис-пакета "Защита заемщика" по договору предоставления кредита на неотложные нужды банк предоставляет клиенту следующие возможности: "изменение даты платежа", "пропуск платежа", "уменьшение суммы платежа", "кредитные каникулы", "отказ от взыскания" (общие условия).
Согласно заявлению ФИО1 о выдаче кредита от дата истец выразил согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка - подключение к услуге сервис-пакет "Защита Заемщика" в размере 130 281,06 рублей единовременно, не проставив отметок в поле, предусмотренном в заявлении, об отказе от данной услуги.
Подписывая заявление о подключении к сервис-пакету "Защита заемщика" от дата, истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств и своей подписью в заявлении истец подтвердил, что дополнительная услуга ему не навязана, выбрана им добровольно.
Таким образом, поскольку при заключении Кредитного договора Финансовой организацией Заявителю были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения Услуги по включению в программу страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно,
в силу части 2.4 статьи 7 Закона № Договор страхования в отношении Заявителя считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору.
Согласно пункту 1.4.1. Заявления на страхование, Заявитель подтверждает, что ознакомлен до подачи заявления и согласен с размером комиссии по Договору страхования и порядком его определения. В пункте 1.6 Заявления на страхование Заявитель поручил Финансовой организации списать без его дополнительного распоряжения с его счета в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 130 281 рубль 06 копеек в счет уплаты комиссии.
Согласно пункту 6 заявления застрахованного лица Заявитель подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет 5 591 рубль 93 копейки и подлежит уплате Финансовой организацией ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» единовременно и в полном объеме в рамках заключенного в отношении Заявителя Договора страхования.
В пункте 1.4.5 Заявления на страхование Заявитель подтвердил, что ему известно, что в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования он вправе отказаться от страхования, направив в Финансовую организацию заявление, составленное в произвольной форме, комиссия, оплаченная за заключение Договора страхования, подлежит возврату в полном объеме.
Согласно пункту 1.4.7 Заявления на страхование Заявителю известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор личного страхования с любой страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Финансовой организации.
Таким образом, при заключении Кредитного договора Финансовой организацией Заявителю была предоставлена информация о стоимости услуги по страхованию, в том числе о размере страховой премии, уплачиваемой страховщику, а также о возможности отказаться от нее либо заключить договор страхования самостоятельно.
Какие-либо относимые и допустимые доказательства свидетельствующие, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат, суду не представлены, а в случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.
При таких обстоятельствах, предоставление ответчиком спорной услуги и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям пункта 18 и пункта 19 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" с учетом обстоятельств добровольного согласия на нее истца, в связи с чем, суд приходит к выводу, что истцом ФИО1, в условиях состязательности и равноправия судебного заседания суду не представлено относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих об обоснованности заявленных им к ответчику исковых требований, в том числе истцом не представлено доказательств, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Принимая во внимание установленные по делу указанные обстоятельства и приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» ИНН <***>, ОГРН <***>, о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья А.М. Филимонов