2-2195/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Ола 10 декабря 2025 года
Ольский районный суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Ожеговой Е.Ю.
при секретаре Кок-кыс Х.Ш..,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ольского районного суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратилось с настоящим иском к ФИО1, указывая, что между Банком и ответчиком 08 июля 2024 года был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 350000 руб. с возможностью увеличения лимита, под 36,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла 09 апреля 2025 года, на 07 октября 2025 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 120 дней, по процентам возникла 09 июля 2024 года, на 07 октября 2025 года суммарная продолжительность просрочки по процентам составляет 121 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 149625 руб. 56 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика образовавшуюся за период с 09 апреля 2025 года 07 октября 2025 года задолженность в размере 742067 руб. 25 коп. вместе с расходами по уплате государственной пошлины в размере 19841 руб. 34 коп.
Представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, посредством телефонограммы сообщил, что явиться в судебное заседание не имеет возможности, указал, что в настоящее время проходит процедуру банкротства, в подтверждение указанного обстоятельства представил в суд копию заявления о признании несостоятельным (банкротом) со сведениями о направлении его в Арбитражный суд Магаданской области.
С учётом положений ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Часть 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (далее по тексту – Закон № 353-ФЗ) устанавливает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
По смыслу ч. 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной и признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. При этом совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договорах займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Частью 1 ст. 14 Закона № 353ФЗ предусмотрено, что нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора займа в случае, предусмотренном названной статьёй.
В соответствии со ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании кредитной задолженности.
Из представленных материалов следует, что ПАО «Совкомбанк», является юридическим лицом и на осуществление банковских операций имеет генеральную лицензию № 963 от 05.12.2014, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.
08 июля 204 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в письменной форме заключен договор потребительского кредита «Карта «Халва»», в рамках которого ФИО1 открыт банковский счет № и выпущена расчётная карта № на условиях тарифа «Карта «Халва»».
Согласно п.п.1,2,4,6,11,12,14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Карта «Халва»» лимит кредитования при открытии договора составляет 0 руб. 10 коп. Срок действия договора составляет 60 дней с возможностью неограниченно пролонгации (окончательный срок возврата кредита определён как 08 июля 2029 год). Процентная ставка составляет 0,0001% годовых, а в течение льготного периода (36 месяцев) – 0%. Размер обязательного платежа по договору рассчитывается в соответствии с Общими условиями договора ежемесячно в дату заключения договора, и указывается в выписке в личном кабинете заёмщика на сайте Банка. Кредит предоставляется на приобретение товаров (работ, услуг) с использованием расчётной карты в партнёрской сети Банка. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, которая производится с 6-го дня выхода на просрочку при задолженности свыше 500 рублей.
В тексте Индивидуальных условий договора также имеется отметка о получении заёмщиком расчётной карты, о согласии на получение информации о производимых операциях и получении выписки по счёту карты в личном кабинете на сайте «halvacard.ru», об ознакомлении и согласии с Общими условиям договора потребительского кредита и Тарифами Банка, что подтверждается электронной подписью ФИО1
В соответствии с п.9 Индивидуальный условий договора 08 июля 2024 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, путём его подписания сторонами электронной подписью, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит траншами с лимитом кредитования 350000 руб. Размер транша не может превышать лимита кредитования (п. 1 Индивидуальных условий договора).
В соответствии с п. 2 Индивидуальный условий договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей (МОП) определяется в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования и Общих условий договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка устанавливается в размере 21,9 % годовых и увеличивается до 27,9 % годовых, в случаях если заемщик: - не использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; - не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.
Количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 8 число каждого месяца включительно. (п. 6 Индивидуальных условий.
За ненадлежащее выполнение условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку (пени, штраф) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 Индивидуальных условий).
Согласно п.п. 3.2, 5.2, 6.1 Общих условий информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов. Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.
Из представленной истцом выписки по счету № за период с 08 июля 2024 года по 07 октября 2025 года следует, что ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 335821 руб. 88 коп. в соответствии с условиями договора, путем зачисления 08 июля 204 года на депозитный счет для зачисления на банковский счет №.
В соответствии с заявлением о предоставлении транша от 08 июля 2024 года, ФИО1 поручил ПАО «Совкомбанк» перечислить с его счета № сумму в размере 14178 руб. 12 коп. на погашение ранее полученного кредита в ПАО «Совкомбанк» № от 23 декабря 2022 года, а оставшуюся сумму перечислить на его счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк». При недостаточности денежных средств на счете № просил предоставить ему сумму транша в размере 350000 руб. на 60 мес. под 19,9 % годовых, минимальный обязательный платеж по траншу составляет 11042 руб. 98 коп., а при предоставлении транша на срок 120 мес. минимальный обязательный платеж составляет 7751 руб. 99 коп.
При этом заемщик ФИО1 согласился с условием, что при изменении условий сумма минимального обязательного платежа по траншу направляется заемщику посредством сервиса Интернет-Банк, а также смс-сообщением/ПУШ-уведомлением, что подтверждается электронной подписью.
Согласно заявления о заключении договора потребительского кредита от 08 июля 2024 года, ФИО1 просит предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 350000 руб. на 60 мес., под 19,9 % годовых, на потребительские цели и открыть банковский счет для предоставления кредита. При этом он ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Тарифы), информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка. Дал согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно, путем списания средств с его счета №, заемщик вправе в любое время отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с начала отчетного периода.
Из выписки по счету №, а также из представленного истцом расчета задолженности следует, что Банком обязательства по договору исполнены, а ответчик ФИО1 принял условия данного договора, однако свои обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом. В период с 08 августа 2024 года по 08 июня 2025 года ответчиком внесено 149625 руб. 56 коп., в том числе в счет гашения основного долга 20611 руб. 66 коп., в счет гашения процентов по кредиту – 66419 руб. 28 коп., в счет гашения задолженности по просроченному основному долгу – 7375 руб., просроченных процентов по основному долгу - 7368 руб. 82 коп., процентов по просроченному основному долгу – 7 руб. 46 коп., страховой премии - 45763 руб. 34 коп., комиссии за открытие и ведение карточных счетов в - 1490 руб., иных комиссий – 590 руб.
Как следует из расчета задолженности, с учетом произведенных ответчиком гашений по договору, за период с 09 апреля 2025 года по 07 октября 2025 года у ответчика перед истцом образовалась задолженность в общей сумме 742067 руб. 25 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 347750 руб.00 коп., просроченные проценты – 77764 руб. 41коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 851 руб. 74 коп., причитающиеся проценты – 311577 руб. 84 коп., комиссия за ведение счета – 596 руб. 00 коп., иные комиссии - 1770 руб. 00 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду – 447 руб. 92 коп., неустойка на просроченные проценты – 1293 руб. 66 коп.
Указанная задолженность не погашена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
Представленный истцом расчет проверен судом и соответствует требованиям статей 809-811 ГК РФ, условиям кредитного договора и принимается судом.
Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению задолженности по кредитному договору № от 08 июля 2024 года, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с него задолженности обоснованы, соответствуют правам кредитора, перечисленных в договоре, ч.2 ст.811 ГК РФ и подлежат удовлетворению.
По смыслу ст.ст. 19, 123 Конституции РФ, ст.ст. 6, 12 и 56 ГПК РФ судопроизводство по гражданским делам осуществляется на условиях равноправия и состязательности сторон, при этом каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается.
В свою очередь ответчик представленный истцом расчёт заявленных требований не оспорил. Вместе с тем, заявил о прохождении им процедуры банкротства, в подтверждение чего представил копию заявления о признании несостоятельным (банкротом) от 20 ноября 2025 года, адресованного в Арбитражный суд Магаданской области, а также сведения Системы Мой Арбитр, согласно которым заявление поступило в систему подачи документов 20 ноября 2025 года.
Указанные доводы ответчика не принимаются судом во внимание, исходя из следующего.
В соответствии с положениями ст. 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту Федеральный закон № 127-ФЗ) с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей (пункт 1).
С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения (абзац 3 пункта 2).
По информации Арбитражного суда Магаданской области заявление ФИО1 о признании несостоятельным (банкротом) поступило в Арбитражный суд Магаданской области 21 ноября 2025 года (дело №). Определением от 28 ноября заявление должника оставлено без движения, установлен срок для устранения допущенных нарушений 12 января 2026 года. Таким образом, по состоянию на 01 декабря 2025 года заявление к производству суда не принято.
Учитывая, что на дату рассмотрения настоящего дела определение о признании обоснованным заявления о признании ФИО1 банкротом и введении реструктуризации его долгов отсутствует, оснований для оставления без рассмотрения рассматриваемого искового заявления не имеется.
С учётом изложенного, поскольку в судебном заседании достоверно установлены факты заключения между Банком и ФИО1 кредитного договора, нарушения условий данного договора ответчиком, а также наличия у ответчика перед истцом задолженности в названном размере, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, государственная пошлина в размере 19841 руб. 34 коп., уплаченная при подаче настоящего иска, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 08 июля 2024 года за период с 09 апреля 2024 года по 07 октября 2024 года в размере 742067 руб. 25 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 19841 руб. 34 коп., а всего взыскать 761908 (семьсот шестьдесят одну тысячу девятьсот восемь) руб. 59 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Ольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.
Судья подпись Е.Ю. Ожегова
Копия верна:
Судья Е.Ю. Ожегова