78RS0004-01-2022-000097-70
Дело № 2-312/2022 05.10.2022г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Зеленогорский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Заведеевой И.Л.
с участием адвоката Игнатьевой А.В.
при секретаре Самофаловой Д.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ГазпромСтрахование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском ООО СК «ГазпромСтрахование» о взыскании страховой премии в размере 163 636 рублей, неустойки в размере 163 636 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной решением суда за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, понесенных судебных расходов.
В обоснование заявленных требований истец ссылается, что 17.07.2019г. между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 1 363 636 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
Одновременно с оформлением кредитного договора от 17.07.2019г. с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования транспортного средства (полис финансовый резерв № от 17.07.2019г.).
Срок страхования по договору установлен с 18.07.2019г. по 17.07.2024г.
Истцом была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 163 636 рублей.
В соответствии со справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО), задолженность по кредитному договору № от 17.07.2019г. по состоянию на 11.10.2021г. полностью погашена, договор закрыт 12.05.2021г.
В связи с прекращением с 12.05.2021г. действия договора страхования № от 17.07.2019г. в связи с досрочным погашением кредита, у страховщика возникла обязанность по возврату страховой премии.
13.12.2021г. ответчику было направлено заказное письмо, содержащее заявление о возврате страховой премии.
21.12.2021г. ответчик отказал истцу в возврате страховой премии.
05.03. 2022г. ООО СК «ВТБ Страхование» сменило наименование на ООО СК «ГазпромСтрахование».
14.04.2022г. в ООО СК «ГазпромСтрахование» была направлена претензия.
20.06.2022г. истцом от ООО СК «ГазпромСтрахование» получен отказ в возврате страховой премии.
06.06.2022г. Финансовому уполномоченному, а также ООО СК «ГазпромСтрахование» было направлено заявление о возврате денежных средств.
24.06.2022г. от Финансового уполномоченного получено решение об отказе в удовлетворении требований.
По мнению истца, ответчик необоснованно удерживает денежные средства, подлежащие возврату, причиняя ему этими действиями материальный и моральный ущерб.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы в суде представителю.
Представитель истца ФИО2, действующий на основании ордера, в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении заявленных требований.
Ответчик ООО СК «ГазпромСтрахование» в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявленных требований, представил отзыв на иск.
Суд, изучив материалы дела, выслушав объяснения сторон, проанализировав в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане ( физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Материалами дела доказано, что 17.07.2019г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 1 363 636 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
Одновременно с оформлением кредитного договора от 17.07.2019г. с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования транспортного средства (полис финансовый резерв № от 17.07.2019г.).
Срок страхования по договору установлен с 18.07.2019г. по 17.07.2024г. ( л.д. 24).
Истцом была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 163 636 рублей.
По программе страхования страховыми случаями являются травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.
12.01.2021г. истец полностью досрочно выполнила обязательства по кредитному договору перед ПАО «Банк ВТБ», по состоянию на 11.10.2021г. полностью погашена, договор закрыт 12.05.2021г.
12.12.2021г.истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате суммы страховой премии в размере 163 636 рублей.
21.12.2021г. ответчик отказал истцу в возврате страховой премии.
05.03. 2022г. ООО СК «ВТБ Страхование» сменило наименование на ООО СК «ГазпромСтрахование».
14.04.2022г. в ООО СК «ГазпромСтрахование» была направлена претензия.
20.06.2022г. истцом от ООО СК «ГазпромСтрахование» получен отказ в возврате страховой премии.
06.06.2022г. Финансовому уполномоченному, а также ООО СК «ГазпромСтрахование» было направлено заявление о возврате денежных средств.
24.06.2022г. от Финансового уполномоченного получено решение об отказе в удовлетворении требований.
Финансовый уполномоченный в своем решении пришел к выводу, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитном договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или несколько лиц об установлении, изменении или прекращения гражданских прав и обязанностей.
В силу п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Из вышеизложенного следует, что договор страхования является добровольным.
Из представленного кредитного договора следует, что условием заключения кредитного договора заключение договора страхования не являлось, следовательно, заключение договора страхования производилось истцом на основании добровольного волеизъявления.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.
В силу п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.
Согласно п.1 и 2 ст. 9 данного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно договору страхования, страховым риском является смерть и постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.
Таким образом, страховым риском является смерть и постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.
Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему, усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, они свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Одновременно в п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019г. «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» в п. 7 указано, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврата страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.
В случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, и страховая сумма не равна нулю. Положение закона и заключенный сторонами договор страхования не предусматривает возможность возврата страховой премии за неистекший срок действия договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.
В п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Между тем, заключенным между сторонами договором страхования наличие такой возможности не предусмотрено.
Согласно условиям страхования, полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.
Из п. 6.4.5 условий страхования следует, что полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно п. 6.5. условий страхования, страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время.
При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.
В течение 14 календарных дней со дня заключения договора истец за возвратом страховой премией не обращался.
Судом установлено, что договор страхования (полис Финансовый резерв № от 17.07.2019г.) является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с его условиями и законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, следовательно, истец не вправе требовать взыскания с ответчика страховой премии. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать и вероятность наступления страхового случая сохраняется.
В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективным и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
На основании вышеизложенного, требования истца о взыскании с ответчика страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 12,56,57,194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В иске ФИО2 к ООО СК «ГазпромСтрахование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья
В порядке ст.199 ГПК РФ решение изготовлено 18.10.2022г.
Судья