Гражданское дело № 2-694/2022
УИД: 48RS0004-01-2022-000947-16
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 июля 2022 года город Липецк
Левобережный районный суд города Липецка в составе:
председательствующего судьи Коваль О.И.,
при секретаре Боковой М.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АльфаСтрахование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 06.05.2022 года № №
УСТАНОВИЛ:
АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 06.05.2022 года № №, ссылаясь в обоснование своих требований на то, что в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 26.12.2021 года по вине водителя ФИО14 управлявшего транспортным средством Skoda Octavia, государственный регистрационный знак № при участии транспортного средства Mitsubishi Pajero, государственный регистрационный знак №, под управлением ФИО15., был причинен материальный ущерб принадлежащему ФИО1 транспортному средству ВАЗ 21101, государственный регистрационный знак №. Гражданская ответственность ФИО17 и ФИО16 на момент ДТП была застрахована в АО «АльфаСтрахование» по договорам ОСАГО серии ХХХ № № и серии ХХХ № № соответственно. 28.12.2021 года между ФИО1 и ИП ФИО2 заключен договор уступки права (требования) по долгу (цессия) № №, согласно которому к цессионарию перешло право (требование) по получению страхового возмещения в результате получения повреждений транспортным средством, принадлежащим ФИО1, в ДТП 26.12.2021 года. 28.01.2022 года, рассмотрев заявление цессионария от 12.01.2022 года, АО «АльфаСтрахование» произвело выплату страхового возмещения в размере 72114,25 руб., исходя из выводов экспертного заключения № № от 25.01.2022 года. 10.02.2022 года заявителю от цессионария, действующего в интересах ФИО1 на основании доверенности, поступило заявление с требованием о доплате страхового возмещения, неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения. 15.02.2022 года АО «АльфаСтрахование» уведомило цессионария и ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований. Полагая произведенные страховщиком выплаты недостаточными, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого заявленные требования удовлетворены частично, исходя из выводов экспертного заключения согласно которому рыночная стоимость транспортного средства составляет 91400 руб., стоимость годных остатков 14724,29 руб., то есть выплате подлежит сумма в размере 76675,71 руб., что находится в пределах 10% погрешности от суммы выплаченного страховщиком страхового возмещения. Поскольку АО «АльфаСтрахование» как страховщик полностью выполнило свои обязательства, вытекающие из договора ОСАГО, заявитель полагает, что финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования решением от 06.05.2022 года № № неправомерно взыскал с АО «АльфаСтрахование» страховое возмещение, в связи с чем просит признать указанное решение незаконным и отменить, взыскав с уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.
Представитель заявителя АО «АльфаСтрахование» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть заявление в свое отсутствие, поддержав доводы, изложенные в иске.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно, причины неявки не известны.
Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 в письменных возражениях просил в удовлетворении заявления отказать, указав, что решение является законным и обоснованным, ссылаясь на то, что расхождение стоимости восстановительного ремонта возникло не из-за использования разных технологических решений и погрешностей, а из-за неверного расчета заявителя, поскольку АО «АльфаСтрахование» необоснованно производит расчет страхового возмещения, вычитая из рыночной стоимости транспортного средства не только стоимость годных остатков, но также и стоимость не подлежащих дальнейшему использованию остатков транспортного средства в размере 5142,50 руб. Законные основания для взыскания как с финансового уполномоченного, так и с потребителя финансовых услуг судебных расходов по оплате государственной пошлины отсутствуют.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
В силу ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
На основании п. п. 2, 4 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования.
Норма аналогичного содержания закреплена в ст. 927 ГК РФ.
Согласно п. 1, п. 4 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закона об ОСАГО) владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Согласно ч. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования. Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред; в случаях, предусмотренных п. 1 ст. 14.1 указанного Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков.
В соответствии с п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном п. 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.
Судом установлено, что 26.12.2021 года в 12 часов 00 минут у произошло ДТП с участием автомобиля ФИО5, государственный регистрационный знак №, принадлежащего ФИО18. и под его управлением, и автомобиля Мицубиси Паджеро, государственный регистрационный знак №, принадлежащего ФИО19., под управлением ФИО20., и автомобиля ВАЗ 21101, государственный регистрационный знак №, принадлежащего ФИО1, и под управлением ФИО6
Указанное ДТП произошло по вине водителя ФИО7
В результате данного ДТП автомобилю ВАЗ 21101, государственный регистрационный знак №, принадлежащего ФИО1, были причинены механические повреждения.
Гражданская ответственность ФИО21. и ФИО22. на момент ДТП была застрахована в АО «АльфаСтрахование» по договорам ОСАГО серии ХХХ № № и серии ХХХ № № соответственно.
28.12.2020 года между ФИО1 и ИП ФИО2 был заключен договор уступки права (требования) по долгу (цессия) № №, в соответствии с которым цедент уступил цессионарию право требования по получению страхового возмещения по договору ОСАГО, образовавшееся в результате причинения механических повреждений транспортному средству, принадлежащему ФИО1, в ДТП 26.12.2021 года.
В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору может быть передано им другому лицу по сделке (уступке требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии с пунктом 2 статьи 389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.
12.01.2022 года ИП ФИО2 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения, указав способом выплаты страхового возмещения перечисление денежных средств на банковские реквизиты.
25.01.2022 года по заказу АО «АльфаСтрахование» подготовлено экспертное заключение, согласно которому расчетная стоимость восстановительного ремонта транспортного средства ВАЗ 21101, государственный регистрационный знак № составляет 119400 руб., размер затрат на проведение восстановительного ремонта составляет 92100 руб., средняя стоимость транспортного средства на дату ДТП составляет 82080,00 руб., стоимость годных остатков – 9965,73 руб.
28.01.2022 АО «АльфаСтрахование» перечислило в пользу ИП ФИО2 страховое возмещение в размере 72114,25 руб., что подтверждено платежным поручением № №
10.02.2022 года, не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с претензией о доплате страхового возмещения в полном объеме без учета износа, выплате неустойки, в удовлетворении которой страховщиком было отказано.
Не согласившись с указанным отказом, ФИО1 обратился с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Согласно ч. 10 ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.
Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения ФИО1, финансовым уполномоченным организовано проведение независимой технической экспертизы. Согласно выводам, изложенным в экспертном заключении » от 20.04.2022 года, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства ВАЗ 21101, государственный регистрационный знак №, составляет 129500 руб., с учетом износа – 101900,00 руб., рыночная стоимость транспортного средства на дату ДТП – 91400,00 руб., стоимость годных остатков – 9581,79 руб., стоимость не подлежащих дальнейшему использованию по назначению остатков транспортного средства (лома) – 5142,50 руб.
Констатировав наступление в результате ДТП полной гибели транспортного средства, принадлежащего ФИО1, решением от 06.05.2022 года № № уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования взыскал с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 9703,96 руб., которое рассчитано как разница между суммой страхового возмещения, определенного финансовым уполномоченным по результатам экспертного заключения от 20.04.2022 года в размере 81818,21 руб. (91400,00 руб. – 9581,79 руб.) и суммой выплаченного страховщиком страхового возмещения в размере 72114,25 руб. При этом в решении указано, что сумма страхового возмещения, определенная на основании заключения эксперта, превышает сумму страхового возмещения при полной гибели транспортного средства, установленного экспертным заключением, составленным по инициативе финансовой организации, на 13 процентов.
Суд полагает? что выводы экспертного заключения от 20.04.2022 года могут быть положены в основу определения сумы страхового возмещения, поскольку экспертиза проведена с соблюдением всех норм и правил, в том числе и с применением Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной положением Центрального Банка Российской Федерации N 755-П от 04 марта 2021 года, заключение является полным, обоснованным и мотивированным, содержит ответы на поставленные вопросы. В экспертном заключении стоимость годных остатков транспортного средства потерпевшего определена расчетным методом. При этом, выбирая расчетный метод, эксперт указал причины невозможности определения стоимости годных остатков иными методами, что согласуется с п. 5.5 Единой методики. Оснований для удовлетворения ходатайства АО «АльфаСтрахование» о назначении по делу повторной экспертизы не имеется, поскольку заявителем не указаны правовые или технические ошибки экспертного заключения, проведенного по инициативе финансового уполномоченного, ходатайство о назначении повторной экспертизы не мотивировано, в нем не указано, чем обусловлены сомнения в правильности и обоснованности экспертного заключения от 20.04.2022 года. Само по себе то обстоятельство, что АО «АльфаСтрахование» не согласно с заключением экспертизы, проведенной по инициативе финансового уполномоченного, не свидетельствует о ее необоснованности или ошибочности.
Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Согласно пункту 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020 года в случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.
Основания для признания незаконным и необоснованным решения финансового уполномоченного от 06.05.2022 года № № у суда отсутствуют, исходя из следующего.
В соответствии с п. 16.1 ст. 12 Закона об ОСАГО в случае полной гибели транспортного средства страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).
Размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется в случае полной гибели имущества потерпевшего в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков; в случае повреждения имущества потерпевшего размер подлежащих возмещению убытков определяется в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая (пункт 18 статьи 12 Закона об ОСАГО).
Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость (подпункт «а» пункта 18 статьи 12 Закона об ОСАГО).
Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что в результате ДТП 26.12.2021 года наступила полная гибель автомобиля ВАЗ 21101, государственный регистрационный знак № принадлежащего на праве собственности ФИО1
Рассчитывая сумму страхового возмещения при полной гибели автомобиля ВАЗ 21101, государственный регистрационный знак №, финансовый уполномоченный верно применил положения пункта 18 статьи 12 Закона об ОСАГО, вычтя из рыночной стоимости автомобиля на дату ДТП стоимость его годных остатков, определенных заключением от 20.04.2022 года. При этом остатки транспортного средства, не подлежащие дальнейшему использованию по назначению (лом), стоимость которых определена заключением от 20.04.2022 года в размере 5142,50 руб., не являются годными остатками транспортного средства, и их стоимость не подлежит учету при определении размера подлежащих возмещению страховщиком убытков в случае полной гибели транспортного средства, что согласуется с положениями пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 года № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и общими принципами обязательного страхования. Кроме того, суд полагает, что при определении размера страхового возмещения в случае полной гибели транспортного средства финансовым уполномоченным правомерно не учтена стоимость не подлежащих дальнейшему использованию по назначению остатков транспортного средства (лома), еще и потому, что стоимость затрат на разборку легкового автомобиля, дефектовку, доставку до места сдачи в металлолом, как правило, превышает стоимость самого лома.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что АО «АльфаСтрахование», выплатив ФИО1 страховое возмещение в размере 72114,25 руб. ненадлежащим образом исполнило свои обязательства по договору ОСАГО, неполно выплатив страховое возмещение, нарушило имущественное право потерпевшего на получение страховой выплаты в установленном законом размере, в связи с чем финансовый уполномоченный правомерно определил размер страхового возмещения на основании пункта б статьи 7 Закона об ОСАГО с учетом произведенной обществом частичной выплаты и взыскал доплату страхового возмещения в размере 9703,96 руб., что является основанием для отказа в удовлетворении заявления АО «АльфаСтрахование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 06.05.2022 года № №
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания в пользу АО «АльфаСтрахование» понесенных судебных расходов в размере 6000 руб. не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления АО «АльфаСтрахование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 06.05.2022 года № № отказать.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Левобережный районный суд г. Липецка.
Судья /подпись/ О.И. Коваль
Решение в окончательной форме с учетом положения
ч. 3 ст. 107 ГПК РФ изготовлено 21.07.2022 года