Уникальный идентификатор дела 77RS0033-02-2023-006520-13

Дело № 2-3240/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2023 года Чертановский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Седых Е.А., при секретаре судебного заседания фио, рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело №2-3240/2023 по иску фио к ООО «СК «» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику ООО «СК «» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование требований, что 06.10.2022 между сторонами заключен договор страхования №сроком на 60 месяцев, с 06.10.2022 по 05.10.2027, страховая сумма сумма, страховая премия сумма Данный договор был заключен истцом вследствие заключения кредитного договора с ПАО № от 06.10.2022. В соответствии с договором страхования страховая сумма по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитом и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре. 12.01.2023 истцом был досрочно погашен кредит по договору № 2068477-Ф от 06.10.2022. 21.01.2023 истцом подано заявление о возврате части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования в размере сумма Истцом получен ответ от 02.02.2023, в котором ответчиком сообщено, что возврат суммы страховой премии или его части после расторжения договора не представляется возможным. Истец, не согласившись с указанным в ответе отказом от возврата части страховой премии, 14.02.2023 подал досудебную претензию, в которой просил возвратить часть страховой премии, которая ответчиком также оставлена без удовлетворения. Истец просит взыскать с ООО СК «» часть страховой премии в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденных денежных сумм.

Истец в судебном заседании поддержал доводы иска, просил удовлетворить исковые требования, пояснив, что просит вернуть лишь излишне уплаченные денежные средства.

Ответчик ООО «СК надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, представил письменные возражения на иск, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Третье лицо ПАО, надлежащим образом извещённое о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направило.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебное разбирательство проведено в отсутствие не явившихся лиц, извещённых о времени и месте судебного заседания и не представивших сведения о причинах своей неявки.

Заслушав явившихся лиц, изучив письменные доказательства, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06.10.2022 между фио и ПАО заключен целевой потребительский кредитный договор на приобретение автотранспортного средства № по которому фио банком предоставлен кредит на сумму сумма, состоящий из стоимости автотранспортного средства в размере сумма, на оплату иных потребительских нужд – сумма, на 60 месяцев (сроком возврата до 08.10.2029) под 20,50% годовых.

06.10.2022 между фио (застрахованное лицо) ООО «СК «» (страховщик) был заключен договор страхования № «Защита платежей».

Срок действия договора страхования 60 месяцев с 06.10.2022 по 05.10.2027, территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, программа страхования – автокредит 2 риска, страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая (Смерть НС) (за исключением случае, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков автокредита); инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (инвалидность НС) (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита). Страховая сумма составила сумма, страховая премия – сумма (п. 3-6.2 Договора).

Согласно условиям договора страхования, периодичность оплаты страховой премии предусмотрена единовременно и должна быть уплачена в день заключения договора страхования.

Пунктом 6 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре.

Пунктом 7 Договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть НС» являются наследники по закону, выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность НС» является застрахованный.

Согласно Разделу 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрены условия прекращения действия и расторжения договора страхования.

Так пунктами 11.1-1-11.1.4 Полисных условий установлено, что договор страхования прекращается в случае: выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе: в случае осуществления страховщиком страховой выплаты одному из следующих рисков/программе: «Смерть НС», «Инвалидность НС» или «ПДСОЗ» (п. 11.1.1); в случае истечения срока действия договора (п. 11.1.2); в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1.3); в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (п. 11.1.4).

Пунктом 11.2 Полисных условий установлены условия расторжения договора страхования в одностороннем порядке по инициативе страховщика или страхователя.

Пунктом 11.2.2 Полисных условий предусмотрена возможность расторжения договора страхования по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Как предусмотрено п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования, оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий).

Как следует из предоставленной истцом справки ПАО от 14.01.2023, фио полностью выполнены обязательства по кредитному договору № от 06.10.2022, задолженность погашена 12.01.2023, договор закрыт.

Согласно Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О внесении изменений в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страхователь вправе отказать от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и получить всю сумму страховой премии.

Истец в установленный для отказа 14-дневный срок с момента заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования в адрес ответчика не обращался.

20.01.2023 фио подал в ООО «СК «» заявление с требованием вернуть ему излишне уплаченные по договору страхования денежные средства в размере сумма, поскольку он досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем, договор страхования прекращает свое действие, а остатки подлежат возврату на основании п. 11.1, 11.1.3 Полисных условий, п. 1 ст. 958 ГК РФ.

02.02.2023 ответчиком направлен в адрес истца ответ № на указанное заявление, в котором отражено, что истец нарушил 14-дневный срок обращения с заявлением об отказе от договора страхования, а также разъяснено, что досрочное погашение кредита страхователем не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным п. 11.1.3 Полисных условий, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Не согласившись с ответом ответчика, истцом 13.02.2023 подана досудебная претензия ООО «СК «» с требованиями возвратить часть страховой премии в размере сумма.

02.03.2023 ответчиком направлен в адрес истца ответ № в котором отражено, что договор страхования № от 06.10.2022 заключен не в целях обеспечения кредита. Договор страхования действует на дату ответа, страховщик несет ответственность по рискам и в размере страховых сумм, установленных договором страхования.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца, поскольку истец в своем заявлении от 09.12.2020 и последующей досудебной претензии просил ответчика о расторжении (прекращении) договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и не возможности наступления страхового случая со ссылкой на пункты 11.1 и 11.1.3 Полисных условий, а также п. 1 ст. 958 ГК РФ, однако данные обстоятельства (досрочная выплата кредита истцом) не являются обстоятельствами прекращения договора страхования, предусмотренными нормами ст. 958 ГК РФ, а Полисными условиями отнесены к возможности только расторжения договора страхования в одностороннем порядке согласно пункту 11.2 Полисных условий.

Ответчиком не осуществлялось страхование на случай непогашения застрахованным лицом ссудной задолженности по кредитному договору (договор страхования по такому риску истцом не заключался).

Доводы истца о том, что возможность наступления страхового случая после выплаты кредита отпала, суд отклоняет на основании п. 6 Договора страхования и п. 7.2 Полисных условий, согласно которым страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре. Выгодоприобретателями после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю при наступлении риска «Смерть НС» являются наследники застрахованного, по риску «Инвалидность НС» сам застрахованный. Таким образом, само по себе досрочное погашение истцом кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. В данном случае услуга страхования продолжает предоставляться застрахованному лицу и после досрочного погашения кредита, а при наступлении страхового случая, страховую выплату, в соответствии с первоначальным графиком платежей, ответчик должен был выплатить либо наследникам застрахованного, либо саму застрахованному, в зависимости от страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 307, ст. 309 ГК РФ обязательства, в том числе возникающие из договоров, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Нарушений при заключении страховщиком договора добровольного личного страхования положений ст. 426 ГК РФ (о публичных договорах) не допущено, условия публичности договоров обществом соблюдены.

Договор страхования заключался истцом добровольно, что подтверждается его собственноручной подписью в договоре.

Таким образом, судом установлено, договор страхования между истцом и ответчиком не расторгнут, страховая сумма не равна нулю, договор страхования продолжает действовать, права истца не нарушены, в связи с чем у ответчика отсутствовали основания для удовлетворения заявления истца и возврате части страховой премии.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца части уплаченной страховой премии, а также об отказе в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда и штрафа, как производных.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к ООО «СК «» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд через Чертановский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья