Решение по делу № 2-96(2)/2025 от 10.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений.

Дело № 2-96(2)/2025

64RS0018-02-2025-000093-76

Решение

Именем Российской Федерации

10 апреля 2025 года с. Питерка

Краснокутский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Ланиной В.С.,

при секретаре судебного заседания Жигачёвой Е.Е.,

с участием законного представителя ответчиков ЧЧЧ, ЧЧЧ - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ЧЧЧ и ЧЧЧ в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 (далее по тексту - ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества наследников ККК – ЧЧЧ и ЧЧЧ в лице их законного представителя ФИО1.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ККК в офертно-акцептной форме заключен эмиссионный контракт № (выдана кредитная карта №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 34 000,00 рублей под 25,4% годовых. Обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность за период с 30.09.2023 г. по 28.02.2025 на общую сумму 132 785,60 рублей.

В октябре 2023 г. ККК умер, наследниками второй очереди являются ЧЧЧ и ЧЧЧ в лице их законного представителя ФИО1.

Просит взыскать с ответчиков в лице их законного представителя задолженность по кредитному договору за период с 30.09.2023 по 28.02.2025 в размере 132 785,60 рублей, в том числе: просроченные проценты – 18 951,88 рублей, просроченный основной долг – 113 805,80 рублей, неустойку за просроченный основной долг – 19,65 рублей, неустойку за просроченные проценты – 8,27 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 983,57 рублей.

ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

ЧЧЧ, ЧЧЧ в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина их неявки неизвестна.

Законный представитель несовершеннолетних ответчиков ФИО1 явился в судебное заседание, признав исковые требования в полном объеме.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», ГУ ФССП по Саратовской области, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна, ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Краснокутского районного суда Саратовской области (http:// krasnokutsky.sar@sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

Учитывая положения статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Законный представитель ФИО1 в судебном заседании полностью признал исковые требования, пояснив, что его дочери приняли и оформили наследство после умершего ККК, однако о наличии кредитного договора, заключенного последним, не знали.

Суд, заслушав объяснения законного представителя ответчиков, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» следует, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П).

На основании статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п.п.60,61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 1142, ч.1 ст. 1143 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

Согласно ст. ст. 1112, 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11.11.2022 года ФИО3 в офертно-акцептной форме посредством системы «Сбербанк Онлайн» направил заявку на получение кредитной карты, подписанную простой электронной подписью, которая одобрена банком с лимитом 34 000 рублей под 25,4% годовых, последним подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» (л.д.9-10; 19-23;26;45).

Впоследствии 01.12.2023 кредитный лимит увеличен до 115 000 рублей (л.д.29).

Согласно п. 1.3,2.5, 12 Индивидуальных условий, в случае, если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету в полном объеме (на сумму превышения лимита по карте).

Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой клиент обязан пополнить счет, а также суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода).

За несвоевременное погашение обязательного платежа банк вправе взимать неустойку. Сумма неустойки, рассчитывается в размере 36,0 % годовых от остатка просроченного основного долга и 36,0 % годовых от суммы просроченных процентов. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга и просроченных процентов в полном объеме (п. 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.п.5.1-5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) Начиная с указанной даты банк вправе взимать неустойку, рассчитанную на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в соответствии с индивидуальными условиями.

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета клиент определяет самостоятельно.

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор между сторонами заключен в акцептно-офертной форме посредством выдачи кредитной карты № по эмиссионному контракту №, заемщику открыт счет № на предоставление денежных средств в размере 34 000 рублей под 25,4% годовых, письменная форма сделки соблюдена, заемщику предоставлена полная информация о размере кредита и процентов за пользование им, денежные средства зачислены банком на счет заемщика.

ККК воспользовался предоставленным кредитом (л.д.30).

11.11.2022 года ККК также заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно сведениям ООО СК «Сбербанк страхование жизни» срок действия страхования составил с 10.05.23 по 09.06.2023, 10.06.2023 по 09.07.2023, с 10.07.2023 по 09.08.2023 (л.д.42-44;157-160).

В соответствии с выпиской по счету ККК ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем за период с 30.09.2023 по 28.02.2025 образовалась задолженность в размере 132 785,60 рублей, в том числе: просроченные проценты – 18 951,88 рублей, просроченный основной долг – 113 805,80 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 19,65 рублей, неустойка за просроченные проценты – 8,27 рублей.

Из материалов дела следует, что 31.08.2023 у ККК образовалась первая задолженность к погашению в размере 1328,52 рублей, которая до 30.09.2023 им не погашена, в связи с чем с 01.10.2023 по 28.02.2025, то есть за 517 дней (01.10.2023-31.12.2023 – 92 дня; 01.01.2024-31.12.2024 – 366 дней; 01.01.2025-28.02.2025 – 59 дней) образовалась просрочка по кредитному договору.

Исходя из ранее указанных условий предоставленного кредита сумма просроченного основного долга за 263 дня составила 113 805,80 рублей (30.09.2023 –1328,52 рублей; 31.10.2023 – 2249,55 рублей; 30.11.2023 – 2204,55 рублей; 01.12.2023 - 0 рублей; 09.01.2024 – 2160,46 рублей; 31.01.2024 – 2117,25 рублей; 29.02.2024 – 2074,91 рублей; 01.04.2024 – 2033,41 рублей; 02.05.2024 – 1992,74 рублей; 06.05.2024 – 97644,41 рублей); сумма неустойки за просрочку основного долга составила 19,65 рублей (30.09.2023 –0 рублей; 31.10.2023 – 40,61 рублей; 30.11.2023 – 105,88 рублей; 01.12.2023 - 0 рублей; 09.01.2024 – 0 рублей; 31.01.2024 – 0 рублей; 29.02.2024 – 0 рублей; 01.04.2024 – 0 рублей; 02.05.2024 – 0 рублей; 06.05.2024 – 0 рублей; при этом погашено 01.12.2203 - 126,84 рублей).

Сумма просроченных процентов за 263 дня составила 18951,88 рублей (30.09.2023 –559,08 рублей; 31.10.2023 – 2283,42 рублей; 30.11.2023 – 2426,43 рублей; 01.12.2023 - 0 рублей; 09.01.2024 – 2301,19 рублей; 31.01.2024 – 2330,34 рублей; 29.02.2024 – 2290,99 рублей; 01.04.2024 – 2087,95 рублей; 02.05.2024 – 2187,30 рублей; 06.05.2024 – 2485,18 рублей), сумма неустойки за просроченные проценты - 8,27 рублей (30.09.2023 –0 рублей; 31.10.2023 – 17,09 рублей; 30.11.2023 – 84,11 рублей; 01.12.2023 - 0 рублей; 09.01.2024 – 0 рублей; 31.01.2024 – 0 рублей; 29.02.2024 – 0 рублей; 01.04.2024 – 0 рублей; 02.05.2024 – 0; 06.05.2024 – 0 рублей, в том числе 01.12.2023 погашено 92,93 рубля).

Таким образом, суд признает предоставленный истцом расчет правильным, законным представителем ответчиков он также не оспаривался.

В связи с чем, факт нарушения ККК принятых на себя кредитных обязательств по своевременному возврату кредита и уплате по нему процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства и подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении кредитного договора со стороны ККК и полного погашения задолженности, ответчиками и их законным представителем не представлено.

Согласно копии свидетельства о смерти № ККК умер в октябре 2023 года (л.д.81).

По результатам рассмотрения обращения наследников ККК в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем 05.12.2024 принято решение об отказе в страховой выплате в связи с предоставлением неполного комплекта документов, впоследствии наследники в страховую компанию не обращались (л.д. 18; 148).

Из ответа нотариуса нотариального округа: с. Питерка и Питерского района Саратовской области ФИО4 следует, что после смерти ККК заведено наследственное дело №.

Наследниками, принявшими наследство, являются несовершеннолетние сестры умершего ЧЧЧ и ЧЧЧ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчикам выданы свидетельства о праве собственности по 1/2 доле на имущество.

Наследство состоит из 1/8 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, общей площадью 1 097 000кв.м. с кадастровым номером №, земель сельскохозяйственного назначения с видом разрешенного использования - для ведения сельскохозяйственного производства, расположенный по адресу: <адрес> (л.д..81-105).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость земельного участка на момент открытия наследства ККК составила 658 200 рублей (л.д.60-65;101-103).

Кроме того, в общей долевой собственности ККК на момент смерти находилась 1/2 доли на земельный участок с кадастровым номером № общей площадью 776,51 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которого на момент открытия наследства составила 115785,73 руб., а также 1/2 доли жилого дома с кадастровым номером № общей площадью 71,6 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которого составила 1267774,66 рублей (л.д.129).

Так, стоимость долей в наследственном имуществе наследодателя ККК составляет:

- 1/8 доли земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, - 82275 рублей (658200: 8=82275);

- ? доли земельного участка с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, - 57892,87 рублей. (115785, 73 : 2=57892,87);

- ? доли жилого дома с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>,- 633887, 33 рублей (1 267 774,66: 2=633 887, 33).

Таким образом, к наследникам ККК - ЧЧЧ и ЧЧЧ перешло имущество на общую сумму 774 055,2 рублей или по 387027,6 рублей каждой.

Решением Краснокутского районного суда от 30.01.2025 по гражданскому делу № 2-14(2)/2025, вступившим в законную силу 10.03.2025, за счет наследственного имущества ККК взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 21.06.2022 в размере 191841, 64 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6755,25 рублей (л.д. 74-75).

Таким образом, остаток стоимости наследственного имущества с учетом взыскания денежных средств по решению Краснокутского районного суда от 30.01.2025 составил 575458,31 рублей (774 055,2 – 191841,64 =575458,31).

Учитывая, что ответчики являются наследниками второй очереди после умершего ККК, в установленный законом срок вступили в наследство, что подтверждается материалами дела, имеется наследственная масса, то в силу ст. ст. 1152, 1175 ГК РФ последние обязаны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Остаток стоимости перешедшего к наследникам имущества (575458,31 рублей) больше размера заявленных исковых требований истцом (137769,17 рублей), в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 88,98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с платежным поручением №28493 от 11.03.2025 истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 4 983,57 рублей.

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению, в материалах дела имеются доказательства понесенных им расходов по оплате госпошлины, что соответствует цене иска, то суд считает необходимым взыскать расходы по ее оплате с ответчиков солидарно.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать в солидарном порядке с ЧЧЧ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (свидетельство о рождении №, выдано отделом ЗАГС по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), ЧЧЧ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (свидетельство о рождении №, выдано отделом ЗАГС по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), в лице законного представителя ФИО1 (паспорт РФ № выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитной карте № за период с 30.09.2023 по 28.02.2025 в размере 132 785,60 рублей, в том числе: просроченные проценты – 18 951,88 рублей, просроченный основной долг – 113 805,80 рублей, неустойку за просроченный основной долг – 19,65 рублей, неустойку за просроченные проценты – 8,27 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 983,57 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Краснокутский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено – 24 апреля 2025 года.

Судья В.С. Ланина

Копия верна:

Судья В.С. Ланина