Судья Сат А.Е. Дело № 2-356/2022, 33-561/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Кызыл 2 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в составе:

председательствующего Дулуша В.В.,

судей Баутдинова М.Т., Хертек С.Б.,

при секретаре Бичике Ю.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании долга по договору кредитования с наследников,

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее- ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, в обоснование указав, что 22 апреля 2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и У. заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 44 009 руб. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 21 апреля 2016 года между ПАО «Восточный» и У. заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 100 000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №, №. 4 июня 2016 года заемщик У. скончалась. Наследниками заемщика являются: ФИО1, ФИО2 В настоящее время задолженность по договору № составляет 49 314,35 руб., в том числе 28 383,98 руб. (задолженность по основному долгу) + 20 930,37 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 рублей (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 49 314,35 руб.

В настоящее время задолженность по договору кредитования № составляет 187 922,46 руб., в том числе 85 469,00 руб. (задолженность по основному долгу) + 102 453,46 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 187 922,46 руб. Просил взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 сумму задолженности по договору кредитования № в размере 49 314,35 руб.; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины по договору кредитования № в размере 1 679,43 рублей; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 сумму задолженности по договору кредитования № в размере 187 922,46 рублей; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины по договору кредитования № в размере 4 958,45 руб.

Определением суда от 29 сентября 2021 года в качестве соответчика привлечен ФИО3.

Решением Кызылского городского суда Республики Тыва от 21 февраля 2022 года иск удовлетворен. Суд

постановил:

«Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» в счет задолженности по договору кредитования № 16 438,12 руб., а также 559,81 руб. в счет расходов по уплате государственной пошлины. Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» в счет задолженности по договору кредитования № 16 438,12 руб., а также 559,81 руб. в счет расходов по уплате государственной пошлины. Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в счет задолженности по договору кредитования № 16 438,12 рублей, а также 559,81 рублей в счет расходов по уплате государственной пошлины. Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в счет задолженности по договору кредитования №,82 рублей, а также 1652,82 рублей в счет расходов по уплате государственной пошлины».

Не согласившись с решением суда, ответчик ФИО3 подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить и применить срок исковой давности, указывая, что дело рассмотрено без его участия, о рассмотрении дела не был извещен надлежащим образом. Проживает в <...>. В июне 2016 года У. скончалась, с июня 2016 года кредит никто не оплачивал, с указанного времени банк знал о нарушении обязательств, истцом пропущен срок исковой давности.

Определением от 1 февраля 2023 года ПАО КБ «Восточный» заменен на ПАО «Совкомбанк».

Определением от 12 апреля 2023 года судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции.

Стороны в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили. Судебная коллегия рассматривает дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец праве также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ); каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из п. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее по тексту – Постановление Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. № 9), ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 1114 ГК РФ, временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Согласно положениям ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1); принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В пункте 34 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено также, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9).

В пункте 14 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в состав наследства входят, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, в заявлении от 22 апреля 2015 года У. просила истца заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка.

Согласно Индивидуальным условиям договора кредитования № заемщику предоставлен кредит в размере 44 009,00 руб. под 31,5%, сроком возврата 36 месяцев.

В силу п.6 Индивидуальных условий размер ежемесячного взноса – 1 906,00 рублей. Ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные. Дата платежа – 22 число каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: пеня (в % годовых), начисляемая на сумму Неразрешенного (технического овердрафта - 50%. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых (в рублях) соответствуют стандартным процентным ставкам данного продукта. Штраф за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках 1 (Одного) Договора кредитования: при сумме Кредита от 25 000 до 50 000 рублей - 590 рублей за факт образования просроченной задолженности: при сумме Кредита от 50 000 до 100 000 рублей - 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз. 1000 рублей. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более: при сумме Кредита от 100 001 до 200 000 рублей - 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза. 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

21 апреля 2016 года У. обратилась к истцу с заявлением, где просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка.

Из Индивидуальных условий договора кредитования № следует, что заемщику предоставлен кредит в сумме 100 000 руб., срок возврата кредита – до востребования.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 29,9%. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 16%. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 49,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период – 56 дней.

В силу п.6 Индивидуальных условий платежный период - 25 дней. Дата платежа – согласно Счет-выписке. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями. Минимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита – 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 руб.

Банк надлежащим образом выполнил условия вышеуказанных договоров кредитования, что подтверждается выписками из лицевых счетов клиента.

Однако клиент ненадлежащим образом исполняла условия договоров кредитования, допустив отказ от исполнения обязательств, не погасил образовавшуюся задолженность.

У заемщика по договору кредитования № образовалась просроченная задолженность в размере 49 314,35 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 28 383,98 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 20 930,37 руб.; задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности - 0,00 руб.

Также по договору кредитования № задолженность У. составляет 187 922,46 руб., из которых задолженность по основному долгу – 85 469,00 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 102 453,46 руб.; задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности - 0,00 руб.

Как видно из свидетельства о смерти серии I-ПВ №, У., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка **, умерла ДД.ММ.ГГГГ в **

Из материалов наследственного дела видно, что согласно свидетельствам о праве на наследство по закону ФИО2, ФИО1, ФИО3 принято наследство умершей в виде по 1/3 доле:

- квартиры, расположенной по адресу: **;

- денежного вклада, хранящегося в Подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк на счете №, с причитающимися процентами и компенсациями;

- денежных вкладов, хранящихся в Подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк на счетах №№, №, № №, с причитающимися процентами и компенсациями;

- денежных вкладов, хранящихся в Подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк на счетах №№, № с причитающимися процентами и компенсациями;

- денежного вклада, хранящегося в Подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк на счете № (ранее счет №), с причитающимися процентами и компенсациями;

- компенсации по хранящемуся в Подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк закрытому лицевому счету №;

- компенсации по хранящемуся в Подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк закрытому лицевому счету №.

По сведениям из ЕГРН собственниками квартиры по адресу: ** являются ФИО2, ФИО1 по 1/3 доле.

Таким образом, заемщик У. ненадлежащим образом исполняла условия договоров кредитования по возврату суммы задолженности, в результате чего образовались задолженности в размере 49 314,35 руб. и 187 922,46 руб. ДД.ММ.ГГГГ У. умерла. Правопреемниками заемщика являются ФИО1, ФИО2, ФИО3, принявшие наследство умершей, которое по стоимости превышают размер задолженности.

Учитывая, что ответчиками ФИО1, ФИО2, ФИО3 принято наследство У., то судебная коллегия полагает, что суммы задолженностей заемщика перед банком по договорам кредитования подлежат взысканию с них, и исковые требования ПАО Совкомбанк подлежат удовлетворению.

В суде апелляционной инстанции ответчиками ФИО1, ФИО2, ФИО3 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требованиям о взыскании с них кредитной задолженности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено о том, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Как предусмотрено п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В п. 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 24 приведенного выше Постановления Пленума, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Иск по настоящему рассматриваемому гражданскому делу в суд предъявлен 6 апреля 2018 года (л.д. 32) (направлен по почте). Для правильного исчисления срока исковой давности следует определить трехлетний период, предшествующий дате обращения истца.

Следовательно, трехлетний период исковой давности, предшествующий дате обращения истца, следует исчислить с 12 января 2018 года (с иском истец обратился 12 января 2021 года).

При вышеуказанных обстоятельствах судебная коллегия считает, что относительно платежей по кредиту, которые должны были быть уплачены до 12 января 2018 года, истцом срок исковой давности пропущен, доказательств уважительности причин пропуска срока не представлено.

Таким образом, поскольку трехлетний срок исковой давности распространяется на платежи, срок уплаты которых наступил ранее 12 января 2018 года, а банк просит взыскать с ответчика кредитную задолженность, образовавшуюся с 19 декабря 2013 года по 19 декабря 2016 года, то требования банка подлежат частичному удовлетворению со взысканием задолженности за период с 22 мая 2015 года по 29 марта 2019 года.

Исходя из имеющего в материалах дела графика платежей (л.д.17), задолженность ответчика по просроченному основному долгу за вышеуказанный период (с 22 января 2018 года по 23 апреля 2018 года) составляет 7 148,78 руб., по процентам 476,66 руб., а также проценты, начисленные с 24 апреля 2018 года по 29 марта 2019 года, исходя из расчета задолженности Банка (л.д. 29, оборотная сторона)- 1 554,71 руб. (24.04.2018 по 31.12.2018) (7 148,78*31,5%*252/365), 542,91 руб. (01.01.2019 по 29.03.2019) (7 148,78*31,5%*88/365). Итого задолженность по основному долгу составила 7 148,78 руб., по процентам – 476,66+1 554,71+542,91 руб. = 2 574,28 руб. Общая сумма задолженности составляет 9 723,06 руб.

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию задолженность в сумме 9 723,06 руб. по кредитному договору № от 22 апреля 2015 года.

По кредитному договору № от 21 апреля 2016 года судебной коллегией применяется срок исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Таким образом, срок исковой давности пропущен по платежам сроком до 12 января 2018 года (истец обратился в суд 12 января 2021 года).

Из расчета задолженности следует, что сумма задолженности по основному долгу составляет 45 852,19 руб. (л.д. 30, оборотная сторона), сумма процентов за пользование кредитом за период с 13 января 2018 года по 14 октября 2020 года составляет 39 042,96 руб. (сумма процентов за пользование кредитом) + 25 235,24 руб. (сумма просроченных процентов)= 64 278,20 руб.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию 110 130,39 руб. в счет задолженности по кредитному договору № от 21 апреля 2016 года.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку требования материального характера были удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб. от суммы задолженности в размере 9 723,06 руб. по кредитному договору № от 22 апреля 2015 года, а также от суммы задолженности в размере 110 130,39 руб. по кредитному договору № от 21 апреля 2016 года, государственная пошлина в размере 3 402,61 руб.

При таких обстоятельствах, решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении иска в части.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 21 февраля 2022 года отменить, вынести новое решение следующего содержания:

«Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании долга по договору кредитования с наследников удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 9 723 рубля 06 копеек в счет задолженности по кредитному договору № от 22 апреля 2015 года, 400 рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 110 130 рублей 39 копеек в счет задолженности по кредитному договору № от 21 апреля 2016 года, 3 402 рубля 61 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказать».

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение 3-х месяцев через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Председательствующий

Судьи