РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2025 года город Тула

Зареченский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Климовой О.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании денежных средств,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств.

Мотивировал истец заявленные требования тем, что 12.11.2015 ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении потребительского кредита «Русский Стандарт», в рамках которого просил открыть ему банковский счет и перечислить ему на данный счет денежные средства. АО «Банк Русский Стандарт» принял предложение ответчика на условиях, изложенных в заявлении, акцептовав оферту о заключении договора, путем совершения действий по открытию счета №, перечислению на него кредитных денежных средств, и тем самым заключил кредитный договор.

В рамках кредитного договора ответчику на открытый истцом банковский счет были переведены денежные средства в размере 157 901 руб.55 коп. Однако, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование исполнял ненадлежащим образом, ввиду чего образовалась задолженность в размере 189 496 руб.47 коп, которая до настоящего времени не погашена и которую АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать в свою пользу с ФИО2 Также истец просит взыскать в свою пользу с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 684 руб. 89 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещался надлежащим образом, в письменном заявлении АО «Банк Русский Стандарт» просил дело рассматривать в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ФИО2 12.11.2015 обратился к АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении потребительского кредита, в рамках которого просил открыть ему банковский счет для осуществления операций по счету, в том числе связанных с переводов суммы кредита и списанием со счета денежных средств. (л.д.10.11)

Как следует из содержания данного заявления, в нем выражено согласие ФИО2 с тем, что он ознакомлен с Условиями по обслуживанию кредитов, которые он понимает и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора.

Как видно из текста заявления, оно подписано ответчиком.

Как следует из текста указанного заявления, подписывая его, ФИО2 понимал и соглашался с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о предоставлении потребительского кредита являются действия банка по открытию ему банковского счета и предоставлению кредита.

Также ответчиком подписаны и индивидуальные условия договора потребительского кредита №, график платежей к данному договору, с которыми ответчик согласился (л.д. 15-18,29-30).

Согласно п.11 индивидуальных условий договора потребительского кредита № № целью данного кредита является предоставление Банком заемщику денежных средств для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком иным договорам № и №.

Как следует из материалов дела, на основании поступившего от ФИО2 заявления банком на его имя был открыт банковский счет, подлежащий использованию в рамках кредитного договора.

В рамках кредитного договора ответчику на открытый истцом банковский счет № были в 2015 году переведены денежные средства в размере 157 901 руб.55 коп, что подтверждается выпиской из лицевого счета № (л.д.31).

Названной выпиской также подтверждается, что денежные средства в размере 157 901 руб.55 коп. 12.11.2015 были перечислены по реструктуризированным кредитам № – сумма 53884,88 руб и 112619332 – сумма 104016,67 руб на основании распоряжения ФИО2 от 12.11.2015 о переводе в безналичном порядке денежных средств, поступивших на его банковский счет, в рамках настоящего кредитного договора №. (л.д 12)

Помимо названных документов, данные обстоятельства подтверждаются также иными материалами дела, исследованными в судебном заседании.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО2 оспаривался факт обращения в АО «Банк Русский Стандарт» с указанным выше заявлением, добровольного подписания этого заявления, а также подписание распоряжения о переводе денежных средств.

Эти доводы ответчика полно и всесторонне проверялись судом в ходе разбирательства дела.

С целью проверки, как доводов ответчика, так и установления фактических обстоятельств дела, судом по ходатайству стороны ответчика была назначена почерковедческая экспертиза, из представленного в суд заключения № от 09 апреля 2025 года следует, что: в заявлении о предоставлении потребительского кредита № от 12.11.2015 в графе «заемщик» на 1 и 2 листе документа; в распоряжении о переводе денежных средств от 12.11.2015 в графах «заемщик» и «клиент» подписи от имени ФИО2 выполнены самим ФИО2.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплена свобода граждан и юридических лиц в заключении договора. Установлено, что понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. П.2 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Проанализировав условия договора на предоставление потребительского кредита, содержащиеся в вышеназванных Условиях, разработанных и утвержденных ответчиком, а также бланке-заявлении (оферте), суд приходит к выводу, что данный договор, по сути, является смешанным договором, включающим в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, в связи с чем при разрешении спора полагает возможным руководствоваться соответствующими положениями глав 42 и 45 ГК РФ, а также общими положениями о договоре, содержащимися в подразделе 2 ГК РФ.

По договору банковского счета, согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст. 846 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ регламентировано, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При этом в силу ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договора о предоставлении кредита и открытия банковского счета распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.

Согласно п. 1. ст. 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Договор в письменной форме, исходя из сути п.2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Офертой положениями ст. 435 Гражданского кодекса РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте, считается согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

По смыслу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.

Как предусмотрено ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 Гражданского кодекса РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.

П.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, из изложенного следует, что ответчик обратилась к банку с заявлением (предложением) заключить договор о предоставлении кредита, которая была акцептована истцом путем открытия банковского счета и предоставления кредита.

Изложенное дает основания полагать, что заявление ответчика с учетом Условий и Графика, к которым он присоединился, подписав это заявление, содержало условия, являющиеся существенными для договора рассматриваемого вида, что позволяет считать его надлежащей офертой – предложением о заключении сделки.

Согласно заявлению ответчик понимал и согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о предоставлении кредита действия Банка по открытию ему счета и перечислению денежных средств.

Таким образом, договор о предоставлении кредита между ФИО2 и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы.

Установленные по делу фактические обстоятельства приводят суд к выводу о том, что волеизъявление ответчика на заключение договора о предоставлении кредита соответствовало в момент заключения договора его действительной воле, действия ответчика свидетельствуют о намерении заключить договор на условиях, изложенных в документах, являющихся его неотъемлемой частью, в том числе в Графике платежей и Условиях обслуживания кредитов.

Таким образом, в данном случае имеют место договорные обязательства сторон, возникшие на основании волеизъявления ФИО2, выраженного в оферте, адресованной и акцептированной АО «Банк Русский Стандарт», при этом ответчик имел возможность отозвать оферту путем подписания заявления, обратиться в банк, однако не выразил своего несогласия с содержанием заявления, перечисленные на его нужды кредитные денежные средства банку не вернул, воспользовался предоставленным ему кредитом и не исполнял надлежащим образом обязанность по возврату кредита в сроки и в сумме, установленные графиком.

Вышеуказанный договор до настоящего времени не расторгался, не изменялся, по искам сторон недействительным не признавался.

Изложенное свидетельствует о наличии со стороны ответчика волеизъявления на заключение договора о предоставлении кредита на указанных выше условиях.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на неисполнение ответчиком возложенных на него договором обязательств.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученною сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из представленного истцом и проверенного судом расчета, размер задолженности ответчика перед истцом составляет 189496 руб, 47 коп, из которых 157 901 руб.55 коп - основной долг, 20 460 руб.91 коп– задолженность по процентам за пользование кредитом, 11134 руб.01 коп -плата за пропуск платежей по графику.

10.04.2016 г ФИО2 Банком направлялось заключительное требование с просьбой оплатить в срок до 10 мая 2026 г задолженность в размере 189496 руб, 47 коп, однако исполнения от ответчика не последовало.

24 мая 2016 г мировым судьей судебного участка № 56 Зареченского судебного района г. Тулы по заявлению Банка в отношении ФИО2 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности.

15.11.2022 г по поступившим от представителя ФИО2 возражениям судебный приказ был отменен в связи с чем, Банк в установленные законом сроки, обратился в суд с настоящим иском.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения ответчиком, возложенных на него договором о предоставлении кредита обязанностей, выразившихся в непогашении кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, заявленные АО «Банк Русский Стандарт» требования о взыскании с ФИО2 задолженности по договору о предоставлении кредита являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса РФ.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Поскольку заявленные истцом требования удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6684 руб. 89 коп, рассчитанной в порядке ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в сумме 189496 рублей 47 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6684 рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 23 мая 2025 года.

Председательствующий О.В. Климова