Дело № 2-492/2023
УИД 22RS0066-01-2022-005705-81
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 марта 2023 года г. Барнаул
Железнодорожный районный суд г. Барнаула, Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Саввиной И.А.,
при секретаре Кузнецове А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец - ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк, обратился в суд с иском к наследнику умершего заемщика ФИО1 – ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 07.01.2022; взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 07.01.2022 в размере 159 716,15 руб., в том числе: просроченный основной долг - 144 153,49 руб., просроченные проценты - 15 562,66 руб., а также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 10 394,32 руб.
В обоснование иска указано, что 07.01.2022 между Банком и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику выдан кредит в сумме 144 153,49 руб. на срок 13 мес. под 14,9% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания (далее – ДБО).
19.06.2019 с клиентом ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания.
С момента заключения ДБО клиент не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
В рамках заключения договора на банковское обслуживание заемщиком была получена дебетовая карта Мир.
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Заемщиком, была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона: № (указанный номер телефона указан заемщиком в заявлении-анкете).
должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 07.01.2022 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.
07.01.2022 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 07.01.2022 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписки по счету № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.01.2022 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 144 153,49 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 28.02.2022 по 18.10.2022 включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 159 716,15 руб.
Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.
Наследником первой очереди после смерти ФИО1 является ФИО1.
В соответствии со ст. ст. 1175, 323 Гражданского кодекса Российской Федерации ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники. Принявшие наследство наследники становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.
На основании изложенного, истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.
Представитель истца - ПАО Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивал.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, при этом пояснил, что он не согласен с заявленными требованиями о взыскании процентов, не согласен с размером госпошлины; в предыдущем судебном заседании пояснял, что ответственность заёмщика по кредитному договору была застрахована, поэтому задолженность по кредиту должна быть погашена за счет страховой выплаты.
Третье лицо – представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв по возражениям ответчика, в котором указано следующее. Заёмщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по кредитному договору № от 07.01.2022 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с 07.01.2022 по 06.02.2023. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК « Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования. Данный отказ был ранее направлен выгодоприобретателям по договору страхования. (л.д.136)
На основании положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав ответчика, исследовав и изучив материалы дела, письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.
Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.
Как следует из материалов дела, 07.01.2022 между истцом и заёмщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику выдан кредит в сумме 144 153,49 руб. под 14,90% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа, до 1-го платежа – 5,9% годовых. Срок возврата кредита – по истечении 12 месяцев с даты предоставления кредита.
Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете на получение Потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью ФИО1, являющейся аналогом собственноручной подписи, посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк", что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн". (л.д. 28,34,37)
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно, 7 числа месяца, в порядке очередности: 1 ежемесячный аннуитетный платеж в размере 11 474,11 руб., 12 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 12 034,32 руб. Первый платеж: 07.02.2022.
За ненадлежащее исполнение условий договора подлежит взысканию неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом.
По делу установлено, что заёмщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету истца, задолженность заёмщика ФИО1 перед ПАО Сбербанком по состоянию на 18.10.2022 составила 159 716,15 руб., в том числе: просроченный основной долг - 144 153,49 руб., просроченные проценты - 15 562,66 руб.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве.
В соответствии со ст. ст. 1110, 1121 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему имущества, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
При этом признается, пока не доказано иное, что наследник принял имущество, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы по содержанию наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
По смыслу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятии ими наследства и лишь в пределах наследственного имущества.
Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из материалов дела и установлено судом, наследником по закону, принявшим наследство ФИО1 является его сын – ФИО1, которому ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: 1\2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по <адрес>, кадастровая стоимость которой составляет 1553764,15 руб. (л.д. 83, 95); автомобиль марки <данные изъяты>, стоимостью 65 661 руб. (л.д. 89-90, 96); денежные средства, внесенные во вклады, находящиеся в ПАО Сбербанк (л.д.97).
Стоимость данного наследственного имущества значительно превышает сумму долга по настоящему делу.
С учетом изложенных обстоятельств, приведенных норм закона, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 является надлежащим ответчиком по делу, так как он принял наследство после смерти своего отца – ФИО1, что влечет для него обязанность по погашению долгов наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.
В адрес ФИО1 истцом направлялась претензия от 15.09.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора со сроком исполнения до 17.10.2022, однако указанная претензия оставлена без исполнения.
В ходе рассмотрения спора судом также установлено, что между ПАО Сбербанк и ООО "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого страховщиком заключаются договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании их письменных обращений.
ФИО1 на основании заявления от 07.01.2022 дал свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", присоединившись к Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика». Срок действия договора страхования с 07.01.2022 по 06.02.2023.
Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
В качестве страхового риска по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», помимо прочего, указана смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем по договору по риску «Смерть» выступает ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату смерти страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.
Согласно п. 3.3.4 Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» по страховому риску «Смерть» не является страховым случаем: смерть застрахованного лица по причине следующего (их) заболевания (й), ранее диагностированного (ых) у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Возражая против требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, ответчик ФИО1 ссылается на то, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты, указывая на то, что он обращался с соответствующим заявлением в ООО "Сбербанк страхование жизни".
Между тем, согласно имеющегося в материалах дела ответа ООО «Сбербанк страхование жизни» от 10.02.2023, из представленных медицинской организацией документов в ООО «Сбербанк страхование жизни» следует, что до даты списания/внесения платы за участие в Программе страхования ФИО1 был установлен диагноз: <данные изъяты>). Согласно документу (справка о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ), причиной смерти ФИО1 явилось следующее: <данные изъяты>. Таким образом, произошедшее событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. (л.д.162).
При таких обстоятельствах Банк вправе обратиться с иском о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от 07.01.2022 непосредственно к наследнику заемщика.
Что касается доводов ответчика о несогласии с взысканием процентов по кредитному договору в размере 15 562,66 руб., то суд приходит к следующему.
Как следует из расчета задолженности по процентам, просроченные проценты по кредитному договору начислены Банком за период с 28.02.2022 по 18.10.2022.
Из разъяснений, содержащихся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - Постановление N 9), следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 61 Постановления Пленума указано, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Поскольку действие кредитного договора со смертью заемщика ФИО1 не прекратилось, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжали начисляться и после открытия наследства.
Таким образом, в связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита, у него возникла обязанность и по уплате процентов за пользование кредитом.
С учетом изложенных обстоятельств, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк обоснованными и взыскивает с ФИО1 А.А. в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 07.01.2022 в размере 159 716,15 руб., в том числе: просроченный основной долг - 144 153,49 руб., просроченные проценты - 15 562,66 руб.
В силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
15.09.2022 Банком в адрес ответчика направлялось Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов, а также заявлено о расторжении кредитного договора в случае неисполнения настоящего требования. (л.д. 50)
Требования банка ответчиком не исполнены.
Поскольку стороной ответчика допущено существенное нарушение кредитного договора, требование банка о его расторжении также подлежит удовлетворению.
Таким образом, суд расторгает кредитный договор № от 07.01.2022, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1
В силу ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии абзацем 4 подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска 100 001 рубля до 200 000 рублей – государственная пошлина уплачивается в размере 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.
Размер государственной пошлины при цене иска в размере 159 716,15 руб. составляет 4 394,32 руб.
На основании абз. 3 п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера государственная пошлина для юридических лиц составляет 6 000 руб.
Таким образом, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 394,32 руб. (4 394,32 руб. за требования имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору, 6 000,00 руб. за требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора).
Руководствуясь ст.ст. 197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 07.01.2022, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия: № №) в пользу «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 07.01.2022 в размере 159 716,15 руб., в том числе: просроченный основной долг - 144 153,49 руб., просроченные проценты - 15 562,66 руб., а также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 10 394,32 руб.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья: И.А. Саввина