Дело № 2-5/2025 КОПИЯ
УИД 59RS0040-01-2024-002393-26
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 января 2025 года город Чайковский
Чайковский городской суд Пермского края
под председательством судьи Клячиной О.Н.
при секретаре Хасановой В.А.
с участием
ответчика ФИО1
представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в судебном заседании дело
по искам акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженностей по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №
по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № недействительным,
установил:
Акционерное общество «ТБанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58928 рублей 22 копейки.
В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 46000 рублей. В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств ДД.ММ.ГГГГ истец, расторгнув договор, направил ответчику заключительный счет с уведомлением о востребовании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58928 рублей 22 копейки (основной долг - 46 232 рубля 28 копеек; проценты - 12 161 рубль 24 копейки; иные платы и штрафы - 534 рубля 70 копеек).
ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № объединено в одно производство с гражданским делом по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 387 884 рубля 98 копеек (сумма основного долга - 336 000 рублей, проценты - 46 269 рублей 38 копеек, иные платы и штрафы - 5 615 рублей 60 копеек).
ФИО1 предъявил встречный иск о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № недействительным, указывая в исковом заявлении, что кредитный договор ответчик не подписывал, волеизъявления на его заключение не имел, сумму кредита не получал, 336000 рублей перечислены банком на счета иных лиц при отсутствии распоряжения ответчика. ДД.ММ.ГГГГ в отсутствие согласия заемщика с его кредитной карты, полученной на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ №, иному лицу перечислена денежная сумма 46000 рублей.
На основании заявления ответчика о хищении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело и постановлением старшего следователя следственного отдела <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признан потерпевшим.
Представители истца акционерного общества «ТБанк» и третьего лица открытого акционерного общества «Тинькофф Онлайн Страхование» извещены о времени и месте рассмотрения дела.
Ответчик и его представитель в судебном заседании, выражая несогласие с требованиями истца о взыскании денежных сумм в размере 59928 рублей 22 копейки и 387 884 рубля 98 копеек, настаивали на встречном иске.
Выслушав объяснения ответчика, доводы его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований, предъявленных акционерным обществом «ТБанк» и об удовлетворения встречного иска ФИО1.
В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1 статьи 160).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160).
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433).
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 (пункт 2 статьи 434).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 434).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438). По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820).
В исковых заявлениях указано, что ДД.ММ.ГГГГ акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 46000 рублей. На основании договора от ДД.ММ.ГГГГ № акционерным обществом «Тинькофф Банк» ФИО1 предоставлен кредит 336000 рублей. Размер задолженностей по договорам от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № составляет соответственно 58928 рублей 22 копейки (основной долг 46232 рубля 28 копеек, проценты 12161 рубль 24 копейки, иные платы и штрафы 534 рубля 70 копеек) и 387 884 рубля 98 копеек (основной долг 336 000 рублей, сумма процентов 46 269 рублей 38 копеек, сумма штрафов 5 615 рублей 60 копеек).
Полагая о недействительности кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО1, указывает в исковом заявлении, что в отношении ответчика совершены мошеннические действия. ДД.ММ.ГГГГ посредством мессенджера <данные изъяты> ему позвонила девушка и, представившись сотрудником акционерного общества «Тинькофф Банк», сообщила о попытке получения кредита на имя ответчика, при установлении приложения «<данные изъяты>» мошенниками оформлен кредитный договор на сумму 336000 рублей, а также со счета кредитной карты списаны 46000 рублей, при этом денежные суммы были переведены на счета третьих лиц. На основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ постановлением старшего следователя следственного отдела <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного пунктами «в,г», части 3, статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, ФИО1 признан потерпевшим.
В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420). К договорам применяются правила о двух - и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (пункт 2 статьи 420).
Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153).
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 50 Постановления Пленума № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункты 7 и 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена статьей 10.
В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5). Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5). С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
В соответствии с положениями статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6). Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
В исковых заявлениях указано, что на основании кредитных договоров, заключенных сторонами ДД.ММ.ГГГГ (№) и ДД.ММ.ГГГГ (№) акционерным обществом «ТБанк», ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ предоставлены денежные суммы в размере соответственно 46000 рублей и 336000 рублей.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый в акционерном обществе «ТБанк» на имя ФИО1, поступили денежные суммы 336000 рублей (№ часов № минут), 46000 рублей (№ часов № минут) и произведено списание денежных средств 210000 рублей (№ часов № минут) на счет № Банка <данные изъяты> - получатель ФИО3), 90000 рублей (№ часов № минуты) - получатель ФИО3, а также 82000 рублей (в № часов № минута) на счет 40№ в публичном акционерном обществе «<данные изъяты>» (получатель ФИО4).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Отдел МВД России по <данные изъяты> с заявлением о хищении у него денежных средств ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем следственного отдела Отдела МВД России по <данные изъяты> приняты решения о возбуждении уголовного дела № по признакам преступления, предусмотренного пунктами «в,г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица, и о признании ФИО1 потерпевшим.
Удовлетворяя встречный иск, суд исходит из отсутствия доказательств, свидетельствующих о подписании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1, и опровергающих доводы ответчика об отсутствии его согласия на заключение кредитного договора, зачисление денежных средств без его волеизъявления и их последующее списание путем мошеннических действий.
На основании статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (пункт 1). Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).
На основании статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №(2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что в силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
На основании пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации)
Таким образом, кредитный договор, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, не может подтверждать соблюдение его сторонами обязательной письменной формы кредитного договора при отсутствии волеизъявления заемщика на возникновение кредитных правоотношений. Действующим гражданским законодательством, основанным на принципе диспозитивности, предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают на основании соответствующего волеизъявления лица, которое должно быть выражено способом, не вызывающим сомнения в его наличии и в действительности его выражения надлежащим лицом.
Заключение договора в электронном виде предполагает добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдении не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.
Банк при заключении кредитного договора дистанционным способом обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, проявляя добросовестность и осмотрительность.
Формальное зачисление денежных сумм на счет ответчика с одновременным списанием на другие счета само по себе не означает, что кредиты были предоставлены ФИО1, поскольку сам ответчик распорядиться денежными средствами возможности не имел.
Представленные сторонами письменные доказательства не свидетельствуют о направлении истцом предложения о заключении кредитного договора, о принятии ответчиком такого предложения, о направлении подтверждения на подписание договора.
Отказывая в удовлетворении исков акционерного общества «ТБанк», суд исходит из того, что действительного волеизъявления ФИО1 на получение денежных сумм 46000 рублей и 336000 рублей не было, денежные средства в его распоряжение не поступали, поскольку сразу были переведены со счета ответчика на счета иных лиц, распоряжений на перечисление денежных средств со счета каким-либо лицам ответчик не давал.
Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен принимать во внимание характер операций – получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счета, принадлежащие другим лицам, сумму кредитных средств с учетом анкетных данных заемщика о размере его дохода, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом.
При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков.
В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Таким образом, Банк обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, что акционерным обществом «ТБанк» не было сделано ДД.ММ.ГГГГ.
Банк повел себя формально, а такой упрощенный порядок предоставления кредита и распоряжения денежными средствами ФИО1 противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные, в том числе Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
решил:
Отказать в удовлетворении исков акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженностей по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №.
Удовлетворить встречный иск ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № недействительным.
Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО1.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено 05 февраля 2025 года.
Судья: подпись
"КОПИЯ ВЕРНА"
подпись судьи ________________________
Секретарь судебного заседания Хасанова В.А. _____________________
"__" _____________ 20__ г.
решение вступило в законную силу «___»____________
подлинный документ подшит в деле № 2-5/2025
дело находится в производстве Чайковского городского суда Пермского края УИД 59RS0040-01-2024-002393-26