УИД: 28RS0019-01-2022-000925-78
Дело № 2-533/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 декабря 2022 года пгт. Серышево
Серышевский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Кузнецовой И.А.,
при секретаре Кузинкиной М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) и ФИО2 заключили кредитный договор №). Банк предоставил ответчику кредит в сумме 166 509 рублей 15 копеек под 29%/34% годовых по безналичным/наличным, сроком на 984 дня. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все прав и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1953 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 720 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 286 124 рублей 30 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 167 828 рублей 99 копеек, из которых: просроченная ссуда 113 164 рубля 35 копеек, просроченные проценты 54 664 рубля 64 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 167 828 рублей 99 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 556 рублей 58 копеек.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представитель ФИО5, действующая по доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании предоставила письменный отзыв, согласно которому заявленный иск считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению. Просит отказать в удовлетворении исковых требований, применить исковую давность.
Суд с учётом мнения ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Изучив материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.
В силу п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа заимодавец передает в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлена обязанность заёмщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно п. 1.5 Положения Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключён кредитный договор №
ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРБЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
Своей подписью в заявлении клиента о заключении договора кредитования ФИО2 подтвердила, что ознакомилась с условиями предоставления кредита о том, что уведомлена, что ей предоставляется кредит в размере 166 510 рублей с процентной ставкой 29%/34 % годовых сроком до востребования.
Согласно пункту 2 Индивидуальных условий кредитования, договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования, изложенного в Заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования-в течение срока действия договора кредитования. Датой начала срока действия кредитования является заключения договора кредитования. Окончательный срок возврата кредита – до востребования.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 29% годовых, а за проведение наличных операций 34% годовых.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования, погашение задолженности по кредиту и уплата процентов производится путём списания денежных средств со счёта заёмщика, указанного заёмщиком в качестве счёта для погашения задолженности по кредиту в заявлении о погашении задолженности, а также со счёта заёмщика, указанного заёмщиком в качестве счёта для досрочного погашения задолженности по кредиту в заявлении о погашении задолженности (далее счёт досрочного погашения) в указанную в графике дату платежа в следующей очередности: погашение процентов по кредиту; погашение задолженности по основному долгу. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
Заявление о погашении задолженности по кредитному договору, заявление об определении погашения задолженности по кредитному договору, заявление-анкета, распоряжение на выдачу потребительского кредита в совокупности являются неотъемлемой частью договора и содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата.
Материалами дела нашёл своё подтверждение факт заключения между сторонами кредитного договора.
ФИО2 получила кредитные средства, между тем, пользуясь предоставленными денежными средствами, платежей в счёт погашения задолженности по кредиту в полном объёме своевременно не производила, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 167 828 рублей 99 копеек. Данные обстоятельства ответчик в суде подтвердила.
Согласно представленному истцом расчёту, ответчик имеет перед истцом задолженность по основному долгу по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 167 828 рублей 99 копеек.
Ответчик ФИО2 с представленном суду отзыве просила применить срок исковой давности.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГПК РФ.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.
Условия заключенного сторонами договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей, а в случае предъявления требования о досрочном погашении - путем единовременного погашения. Однако данные условия не исключают то обстоятельство, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое может быть защищено в судебном порядке.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что обязательные плановые платежи по заключенному договору № ответчиком должны были осуществляться ежемесячно. Кредит был предоставлен сроком с ДД.ММ.ГГГГ на 36 месяцев, что прописано в графе «параметры кредитования», то есть до ДД.ММ.ГГГГ.
Из выписки по счету следует, что кредит погашался ежемесячно, график гашения не составлялся.
Согласно представленным в суд сведений о движении по расчётному счёту ответчика следует, что последние операции по предоставленному ФИО2 кредиту произведены ДД.ММ.ГГГГ, суммы платежей, необходимые для погашения задолженности, в установленный срок либо в последующем ответчиком не вносилась.
Как следует из заявленных истцом требований, просроченная задолженность у ответчика возникла ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, датой образования задолженности по кредитному договору №) является ДД.ММ.ГГГГ, с этой даты банк узнал о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору.
Следовательно, в случае не поступления денежных средств в счёт погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, суд учитывает, что ПАО «Восточный экспресс банк», а в последующем и ПАО «Совкомбанк» был вправе обратиться за принудительным взысканием задолженности в пределах общего срока исковой давности, составляющего 3 года. Учитывая, что срок действия договора закончился ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по последнему ежемесячному платежу истёк ДД.ММ.ГГГГ.
Каких-либо доказательств о совершении ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга, в материалы дела истцом не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей <адрес> по Серышевскому окружному судебному участку № по заявлению ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 167 828 рублей 99 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 278 рублей 29 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи <адрес> по Серышевскому окружному судебному участку № по заявлению ФИО2 указанный судебный приказ отменён.
С настоящими исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой на почтовом штампе, содержащимся на конверте с поданными исковым заявлением, то есть с пропуском срока исковой давности, ходатайство о восстановлении указанного пропуска истцом не заявлялось. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в суде установлен факт пропуска истцом без уважительных причин срока для обращения в суд с иском.
Как разъяснено в п. 15 Постановление Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании изложенного, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требований судебные расходы истца, связанные с оплатой государственной пошлины, в силу ст. 98 ГПК РФ взысканию не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Серышевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий судья И.А. Кузнецова