Решение по делу № 2-2218/2023 от 06.10.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 октября 2023г. г.Бузулук

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Санфировой О.П.,

при секретаре Савиной О.Н.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от ** ** ****.,

заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного от ** ** ****. №, с участием финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3, заинтересованного лица ФИО2, ПАО «Сбербанк России»,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от ** ** ****, указав, что ФИО2 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением № от ** ** ****. заявление № было удовлетворено, в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в виде страховой премии в размере 27489,12 рублей. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не согласно с указанным решением. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать указанные требования ФИО2, поскольку услуга оказывалась потребителю банковским учреждением ПАО Сбербанк, а не ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Решение Финансового уполномоченного вступило в силу ** ** ****. Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам Потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам Потребитель. В рамках программы страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не заключает договоры с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК "Сбербанк страхование жизни", услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не включена. Между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от ** ** ****. Страхователем по данной услуге является ПАО Сбербанк, которым оплачена страховая премия за счет собственных денежных средств. Заемщик, выразивший желание подключиться к программе страхования, страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает, стороной договора страхования не является. Договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в отношении ФИО2 не заключался.

Просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от ** ** ****. по обращению № в полном объеме.

Представитель заявителя в судебном заседании поддержала заявление в полном объёме.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражение, согласно которого просит отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку вследствие внесения Потребителем платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита Потребитель становится застрахованным лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, у него возникает право требовать возврата части, уплаченной ПАО Сбербанк премии Финансовой организации на основании части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Заинтересованное лицо ФИО2 просила оставить заявление без удовлетворения.

Заинтересованное лицо – представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закона № 123-ФЗ) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

** ** **** между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключено соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-9, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

Согласно пункту 3.3 Соглашения сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо стороной этого договора не является.

Пунктом 3.5 Соглашения предусмотрено, что договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица.

Подключая заемщиков к Программе страхования, банк выступает от собственного имени в качестве страхователя.

Согласно платежному поручению № от ** ** **** ПАО Сбербанк перечислена страховая премия в пользу ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" за период с ** ** ****г. по ** ** ****. по групповому полису в размере 1603347189, 57 руб.

** ** ****г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор о предоставлении потребительского кредита на сумму 1017130,62 руб. сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты>% годовых.

В этот же день ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому она выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", просила ПАО "Сбербанк России" (Страховщик) заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, подтверждая предоставление необходимой и существенной информации о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением Договора страхования.

Согласно заявлению на подключение к Программе страхования заемщик была ознакомлена и согласна с тем, что банк организовывает страхование клиента путем заключения договора страхования с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" при условии оплаты клиентом платы за участие в программе страхования.

Из заявления следует, что согласна оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 92304,60 руб., которая рассчитывается исходя из расчета 1017130,62 руб. * 3,3% *33/12. Размер страховой премии в отношении ФИО2 составляет 36362,42 рубля, оставшаяся часть в размере 55942,10 рублей - вознаграждение ПАО «Сбербанк.

Страховая сумма установлена единой и составила 1017130,62 руб., является постоянной в течение срока действия договора страхования с ** ** ****. на <данные изъяты> месяца.

Согласно пункту 6 заявления по всем страховым рискам, указанным в нем, за исключением "Смерть" и "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания", выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

По страховым рискам "Смерть" и "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания" - банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

** ** ****. ФИО2 были выданы денежные средства в размере 1017130,62 руб., а также на основании заявления последнего списана со счета денежная сумма в размере 92304,60 руб. за участие в Программе страхования.

Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО2 был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно справке ПАО Сбербанк от ** ** ****. задолженность по кредитному договору ФИО2 в полном объеме погашена ** ** ****г..

** ** ****. ФИО2 обратился в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" с претензией - требованием о возврате части страховой премии, в связи с погашением кредита, которая не была удовлетворена.

** ** ****., ** ** ****. ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств, выплаченных за подключение к Программе страхования, в связи с исполнением обязательств по кредитному договору. Эти требования были оставлены без удовлетворения.

С заявлением в ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования ФИО2 не обращалась.

** ** ****г. ФИО2 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием вернуть ей сумму страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ** ** **** требования ФИО2 к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" удовлетворены частично, с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 27489,12 руб. Требование о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлено без рассмотрения.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит выводу о том, что, подписав заявление по подключение к программе страхования, ФИО2 согласилась со всеми ее существенными условиями, а именно: с размером страховой суммы, а также порядком расторжения договора и возврата страховой премии.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит и предусмотренных последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок действия договора страхования, не зависит от суммы задолженности по кредитному договору, в связи с чем, страховая выплата не будет равна нулю при досрочном погашении кредита.

При этом договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении "периода охлаждения".

Кредитный договор не предусматривал изменение условий договора в случае заключения заемщиком договора добровольного страхования.

Выводы финансового уполномоченного о зависимости полной стоимости кредита от размера страховой премии по спорному договору страхования не соответствуют положениям частей 4, 5 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", согласно которым в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются, в том числе, платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Таким образом, спорный договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. При полном гашении кредита, возможность наступления страхового случая не отпала.

Оснований для взыскания со страховой компании заявленной потребителем суммы не имелось, в силу чего суд приходит к выводу о незаконности решения финансового уполномоченного в части взыскания с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в пользу ФИО2 страховой премии в размере 27 489,12 руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Заявление ООО «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного от ** ** ****. № – удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 № от ** ** ****г. – отменить в части взыскания с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в пользу ФИО2 страховой премии в размере 27 489,12 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.П. Санфирова.

Решение в окончательной форме составлено 13 октября 2023 г.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-2218/2023 (УИД 56RS0008-01-2023-002344-85), находящемся в производстве Бузулукского районного суда Оренбургской области.

<данные изъяты>