Дело №2-681/2025

УИД №29RS0017-01-2025-000961-02

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Няндома 13 октября 2025 г.

Няндомский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего Тимошенко А.Г.,

при секретаре Флемер А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Няндомского районного суда Архангельской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к К.Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к К.Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФБ») и К.Е.С. был заключен кредитный договор № по условиям которого последней был выдан кредит в сумме 195812 рублей под 14,9% годовых по безналичным/наличным сроком на 2 162 дня. Просроченная задолженность по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (474 дня). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 194404 рубля 01 копейка, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 124798 рублей 40 копеек, причитающиеся проценты – 69 406 рублей 61 копейка, комиссия за СМС-информирование – 199 рублей 00 копеек. Просит взыскать с К.Е.С. в пользу Банка задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 194404 рубля 01 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 832 рубля 12 копеек.

Истец ПАО «Совкомбанк», ответчик К.Е.С. в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

При таком положении, в силу ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебное извещение в адрес лица считается доставленным, суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, считает стороны надлежаще извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела, и полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 «Заем» ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статей 809 и 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ определено, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Кроме того, в силу положений ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования ключа простой электронной подписи подтверждает факт формирования электронной подписи конкретным заявителем.

В соответствии со статьями 12 и 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФБ» и К.Е.С. заключен кредитный договор № путем применения сторонами простой электронной подписи, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит в сумме 195 812 рублей, в том числе: сумма к выдаче/к перечислению – 100000 рублей, индивидуальное добровольное личное страхование – 49312 рублей, программа «Гарантия низкой ставки» – 46500 рублей 00 копеек.

Кредитный договор подписан К.Е.С. аналогом собственноручной подписи путем введения в электронную форму индивидуального ключа (кода), направленного ему посредством СМС на его телефонный номер, указанный в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действия (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданское законодательство не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование смс-сообщений.

Заемщик подписывает договор электронной подписью – АСП с использованием смс-кода. Электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой) или иным образом связана с такой информацией и используется для определения лица, подписавшего информацию (заемщика). Смс-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для: использования в качестве электронной подписи. В целях доступа и использования Клиентом в системе моментального электронного кредитования Клиенту предоставляются средства Идентификации и средства Аутентификации. Аутентификация осуществляется для входа Клиента в систему моментального электронного кредитования путем проверки Обществом правильности ввода и подлинности логина и пароля. Процедура Идентификации осуществляется для передачи Клиентом в Общество посредством системы моментального электронного кредитования электронных документов, путем проверки Обществом правильности ввода и подлинности кодов в системе моментального электронного кредитования. Стороны договорились, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи (АСП) Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие подписи Заемщика в договоре потребительского кредита №, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договору составляет 14,90% годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 34,90% - в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки».

Кредит был предоставлен путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытого в ООО «ХКФБ». К.Е.С. воспользовалась предоставленной ей суммой кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик принял обязательство ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения равных платежей в размере 15364 рубля 19 копеек, в соответствии с графиком погашения по кредиту, выданному заемщику, количество ежемесячных платежей 48, дата ежемесячного платежа 28 число каждого месяца.

Судом установлено, что в период действия договора ответчиком неоднократно допускались нарушения по исполнению своих обязательств по кредитному договору, ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов за пользование денежными средствами не осуществлялись.

ДД.ММ.ГГГГ завершился процесс реорганизации «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской копией листа записи ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ Все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, право требование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между К.Е.С. и ООО «ХКФБ» перешло к ПАО «Совкомбанк».

Согласно расчету, представленному истцом, К.Е.С. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность перед банком по кредитному договору в размере 194404 рубля 01 копейка, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 124798 рублей 40 копеек, причитающиеся проценты – 69 406 рублей 61 копейка, комиссия за СМС-информирование – 199 рублей 00 копеек.

ПАО «Совкомбанк» представлены надлежащие доказательства, не опровергнутые ответчиком, достоверно подтверждающие факт обращения ответчика в ООО «ХКФБ», ознакомление его с условиями предоставления кредита, выраженное согласие, получение им денежных средств.

Расчет задолженности судом проверен и найден обоснованным с позиции условий кредитного договора, арифметически верным и соответствующим законодательству, действовавшему на дату заключения договора между сторонами.

При этом, суд отклоняет доводы стороны ответчика о нарушении истцом порядке распределения поступающих от истца денежных средств, установленного ст.319 ГК РФ, в силу следующего.

Так, согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из материалов дела, и сторонами не оспаривается, в момент заключения настоящего кредитного договора, у К.Е.С. уже был открыт в ООО «ХКФБ» счет в связи с выдачей кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.1.1 Общих условий Договора №, являющихся составной частью Договора, открытие/закрытие счетов, а также все операции по ним, необходимые для предоставления, погашения и обслуживания выданных кредитов, осуществляются Банком бесплатно с момента заключения Договора до момента полного погашения Заемщиком задолженности по соответствующим кредитам. Если в день заключения Договора клиент уже имеет открытые в Банке счет или текущий счет (в зависимости от вида предоставляемого Банком кредита), то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения договора используются ранее открытые счета, при этом условия договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета.

Пунктом 1.6 Общих условий Договора №, являющихся составной частью Договора, установлено, что при наличии у клиента нескольких действующих договоров с Банком о разовом предоставлении кредитов денежные средства по ним учитываются на Счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в т.ч. согласно пп.11-12 раздела VI Общих условий Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в Банк, в том числе через Информационные сервисы.

Согласно п.14 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик поставил подпись, свидетельствующую об ознакомлении с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом не было допущено нарушений при распределении поступающих денежных средств по счету №, поскольку в рамках данного счета осуществлялось погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения которого наступил раньше, чем срок исполнения по спорному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, суд находит несостоятельным довод ответчика об отсутствии у нее задолженности по кредитному договору в связи с предоставлением ей кредитных каникул.

Из представленных по запросу суда сведений следует, что ДД.ММ.ГГГГ К.Е.С. были предоставлены кредитные каникулы согласно условия договора, и в соответствии с программой «Гарантия низкой ставки» с ДД.ММ.ГГГГ г. на 5 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ

Из представленного расчета следует, что проценты и неустойка за данный период не начислялись, списания задолженности не осуществлялись.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем суд не усматривает оснований для применения ст.333 ГК РФ, поскольку истец не просит о взыскании неустойки.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд полагает, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору по погашению кредита доказан, в связи с чем, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 6832 рубля 12 копеек, которую по правилам ст. 98 ГПК РФ, необходимо взыскать с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к К.Е.С. (паспорт гражданина РФ серия №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с К.Е.С. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 194404 рубля 01 копейка, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 124798 рублей 40 копеек, причитающиеся проценты – 69 406 рублей 61 копейка, комиссия за СМС-информирование – 199 рублей 00 копеек, а также судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 6832 рубля 12 копеек, всего взыскать 201236 рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда через Няндомский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий А.Г. Тимошенко

Мотивированное решение составлено 27 октября 2025 г.