Дело №2-1357/2022

№58RS0018-01-2022-002291-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2022 года г.Пенза

Ленинский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Кашиной Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фомичевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 16 августа 2016 года АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил Кредитный договор <***> с ФИО1 о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями Кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита(займа) в АО «Банк ДОМ.РФ» (займа), (потребительский кредит без обеспечения); «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АО «Банк ДОМ.РФ»» (далее также - Общие условия)».

Рассмотрев заявление Ответчика, Истец принял положительное решение о предоставлении Ответчику денежных средств в размере 299 000,00 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 20,9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету Номер .

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора, Ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору 16 сентября 2019 года Банком было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

По состоянию на 11 марта 2022 года сумма полной задолженности составила 643 536,48 рублей в том числе: основной долг в размере 267 715 руб. 55 коп.; проценты в размере 165461,82 руб., из которых срочные на просроченную ссуду в размере 134438 руб. 56 коп., просроченные проценты 31023 руб. 26 коп.; неустойка в размере 210359 руб. 11 коп., из которых на просроченную ссуду – 152571 руб. 79 коп., на просроченные проценты – 57 787 руб. 32 коп.

Поскольку ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет, АО «Банк ДОМ.РФ» просил суд расторгнуть кредитный договор <***> от 16 августа 2016 года, заключённый между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ»), взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <***> от 16 августа 2016 года в размере 643536 руб. 48 коп., а также задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начиная с 12 марта 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 15635 руб. 36 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, в заявлении приложенном к иску, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал, однако просил снизить размер неустойки до 10 000 рублей, по основаниям, указным в письменном ходатайстве.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309, пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807, пунктам 1, 2 статьи 809, пункту 1 статьи 810, пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 16 августа 2016 года между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в соответствии с решением единственного акционера банка от 21 марта 2018 года наименование изменено на АО АКБ «Российский капитал»; в соответствии с решением единственного акционера банка от 9 ноября 2018 года изменено наименование на АО «Банк ДОМ.РФ») посредством акцептования оферты был заключен кредитный договор №00-693/КФ-16, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 299 000 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 20,90% годовых, а ответчик обязался возвратить сумму кредита в установленные договором сроки, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии и иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами (л.д.15-16).

Банк свои обязательства по заключенному с ФИО1 кредитному договору выполнил в полном объеме.

Судом установлено, что ФИО1 получил денежные средства в размере 299 000 руб., что подтверждается выпиской из его лицевого счета (л.д.36), а также подтвердил в судебном заседании сам ответчик.

Как следует из пункта 3.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ОАО) банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

Согласно пункту 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи.

Погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения кредита (п. 3.3.4 Общих условий).

В соответствии с пунктом 3.7.3 Общих условий заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, суммы неустойки (в случае их возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные настоящими Общими условиями, тарифами и индивидуальными условиями.

С индивидуальными условиями на предоставление кредита, условиями предоставления и обслуживания кредитов и графиком погашения кредита ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручно выполненными подписями.

Однако, как следует из выписки по лицевому счету, ФИО1 свои обязанности по погашению долга и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, график погашения кредита ответчиком нарушен.

В соответствии с пунктом 3.3.10 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) и уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу и по процентам, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с кредитным договором. В случае не исполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по процентам, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а также 0,054% за каждый день просрочки суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения. В соответствии со статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняет, банк в соответствии с вышеприведенными условиями договора произвел начисление штрафных санкций.

На основании части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 3.6.1 Общих условий заемщик обязан по требованию банка вернуть кредита банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

Истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора (л.д.28-30). Однако задолженность по кредитному договору не погашена до настоящего времени.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об обоснованности настоящего иска.

При определении задолженности по кредитному договору суд исходит из расчета, представленного истцом, который ответчиком не опровергнут и более того подтвержден в судебном заседании.

Также соответствует условиям договора и расчет неустойки из расчета 0,054% в день на сумму невозвращенного долга, что составило 210359 рублей 11 копеек.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 года №263-О указал, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, применение санкций, направленных на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, и должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, не должна служить средством обогащения одного лица за счет другого.

С учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины заемщика, периода неисполнения обязательства, последствий неисполнения обязательства, соотношения размера неустойки к размеру основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, размера неустойки и периода ее начисления, размера неустойки и внесенных заемщиком сумм суд приходит к выводу о наличии оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Суд признает заявленную истцом неустойку, начисленную на просроченную ссуду и просроченные проценты, в размере 210359 рублей 11 копеек несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательства и считает необходимым снизить её размер. При определении размера неустойки суд учитывает длительность период в течении которого, ответчик не исполнял свои обязательства, меры предпринятые к исполнению обязательств, материальное положение ответчика, условия жизни его семьи, его трудоспособный возраст и иные условия, направленные на стимулирование ответчика к восстановлению нарушенных прав истца и считает возможным снизить неустойку до 116158 рублей 53 копейки.

В соответствии с положениями части 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом начисляются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно вышеприведенной правовой норме, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступлении денежных средств на счет заимодавца. Следовательно в случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате сумм – прекращенным. В связи с этим является обоснованным требование истца о взыскании с ответчика установленных договором процентов по ставке 20,9 % годовых за пользование заемными денежными средствами с 12 марта 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, исходя из суммы долга 267715 рублей 55 копеек.

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что своевременное и полное исполнение ФИО1 обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является для банка существенным условием, данное существенное условие заемщиком надлежащим образом не исполняется, кредитный договор №00-693/КФ-16 от 16 августа 2016 года в силу названной статьи подлежит расторжению.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, понесенные истцом при обращении в суд с данным иском.

В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд

решил:

иск АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 16 августа 2016 года между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <***> от 16 августа 2016 года по состоянию на 11 марта 2022 года в размере 443 536 руб. 48 коп., в том числе просроченная ссуда – 267 715 руб. 55 коп., срочные проценты на просроченную ссуду – 134 438 руб. 56 коп., просроченные проценты – 31 023 руб. 26 коп., неустойку на просроченную ссуду и просроченные проценты – 116158 рублей 53 копейки, а также проценты за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых за период с 12 марта 2022 года по день вступления в законную силу решения суда на сумму основного долга в размере 267715 рублей 55 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» расходы по государственной пошлине в размере 15 635 руб. 36 коп.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г.Пензы в течение одного месяца.

Судья Е.А.Кашина