Дело № 2-474/2023

УИД 42RS0001-01-2023-000125-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженск Кемеровской области 27 апреля 2023 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1,, ФИО2 А,А, о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Свои требования мотивирует тем, что на основании кредитного договора № от 09.11.2021 банк выдал З,А,Г, кредит в сумме 83 000 рублей, на срок 60 мес., под 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк-Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

12.04.2021 заемщик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.1.1. условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание должник подтвердил свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

В соответствии с п.1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжения ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

12.04.2021 клиент обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Gold со счетом № №.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

12.04.2021 должник подал заявление на банковское обслуживание, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

16.06.2021 заемщик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта № и верно введен пароль для входа в систему.

09.11.2021 должником в 08:21 был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 09.11.2021 в 08:36 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 09.11.2021 в 08:44 банком выполнено зачисление кредита в сумме 83000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п.3.1-3.2 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 индивидуальных условий кредитования, п.3.5 общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 31.08.2022 по 10.01.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 81 692,03 руб.

З,А,Г,, <дата> г.р., умер <дата>. Банку известно, что после его смерти открыто наследственное дело №. Согласно выписке из ЕГРН за З,А,Г, на праве общей долевой собственности (1/2 доли) зарегистрировано помещение, расположенное по адресу <адрес>. ФИО1 является предполагаемым наследником.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. требование до настоящего момента не выполнено.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 09.11.2021, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 09.11.2021 по состоянию на 10.01.2023 в размере 81 692,03 рублей, в том числе: просроченные проценты - 6219,69 рублей, просроченный основной долг - 75472,34 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2650,76 рублей.

Представитель истца, просивший рассмотреть дело в свое отсутствие, в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск признала.

Ответчик ФИО2, привлеченная к участию в деле определением суда от 16.02.2023 (л.д.90-93), в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, также представила суду письменные возражения на исковое заявление (л.д.102), согласно которым просила в удовлетворении иска отказать.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 09.11.2021 между истцом и З,А,Г, был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен потребительский кредит в сумме 83 000 рублей, под 16,9 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.32). Платежная дата по договору установлена 16 число каждого месяца, размер аннуитетного платежа - 2058,30 руб., способ исполнения заемщиком обязательств - путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с ОУ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк-Онлайн» и «Мобильный банк» (л.д.18,49). Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты (16,9%) соответствует положениям ст. 809 ГК РФ. Письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами. Кредитный договор никем не оспорен, он является действительным.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 5 указанного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании п. 2 ст. 6 названного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии с частью 2 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Проставление электронной подписи в индивидуальных условиях, устанавливающих условия проставления займа, по смыслу приведенных норм расценивается судом как проставление собственноручной подписи.

Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.17).

Вместе с тем, заёмщик принятые на себя обязательства не исполнял, в связи с чем, по состоянию на 10.01.2023 размер задолженности составил 81 692,03 рублей (75472,34 рублей просроченный основной долг, 6219,69 рублей – просроченные проценты), то также следует из расчет задолженности (л.д.10-12).

<дата> З,А,Г, умер, что подтверждается материалами дела (свидетельство о смерти на л.д.38).

Согласно представленным сведениям из реестра наследственных дел (л.д.39) после смерти З,А,Г,, последовавшей <дата>, открыто наследственное дело №.

Согласно выписке из ЕГРН З,А,Г, принадлежала 1/2 доля в праве общей долевой собственности жилого помещения по <адрес> (л.д.15).

Как следует из представленной в материалы дела копии наследственного дела № после смерти З,А,Г,, последовавшей <дата>, ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 долю супруга. Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу <адрес>, общей площадью 57,77 кв.м., а также автомобиля марки МИЦУБИСИ PAJERO IO, идентификационный номер отсутствует, 2001 г.в., кузов № №, цвет белый, рег.зн. № №. Также из нотариального ответа на запрос следует, что с заявлением от 31.10.2022 о принятии наследства по всем основаниям наследования обратилась дочь - ФИО2, <дата> г.р., зарегистрированная по адресу <адрес> (л.д.58-85).

Таким образом, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что наследником после смерти заемщика является его супруга – ФИО1 и дочь ФИО2

01.12.2022 ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора (л.д.51). В добровольном порядке ответчиками требование банка не исполнено. Кроме того, истцом нотариусу также была направлена 01.12.2022 претензия кредитора (л.д.30).

Материалами дела установлено наличие наследственной массы в виде квартиры, находящейся по адресу <адрес>, общей площадью 57,77 кв.м., кадастровая стоимость - 1154002 руб., а также автомобиля марки МИЦУБИСИ PAJERO IO, идентификационный номер отсутствует, 2001 г.в., кузов №№, цвет белый, рег.зн. №№, оценочная стоимость - 244000 руб.. Общий размер перешедшего к наследникам наследственного имущества составляет 1398002,89 руб.

Тем самым, размер ответственности наследника ограничивается стоимостью принятого им имущества.

Наличие иного наследственного имущества, также как и других наследников, судом после смерти заемщика не установлено.

Доказательства фактической оплаты задолженности по договору как заемщиком, так и ответчиками материалы дела не содержат.

Согласно ст.450 Гражданского Кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Факт нарушения прав истца, как кредитора, в связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по погашению долга судом установлен и ответчиком не оспаривается.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении договора подлежат удовлетворению.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Вместе с тем, в силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского Кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Решением Анжеро-Судженского городского суда с ответчиков, как с наследников после смерти наследодателя ФИО3, взыскана солидарно кредитная задолженность по гражданскому делу № в общем размере 915 153,08 рублей (л.д.104-106).

С учетом установленного размера перешедшего ответчикам наследственного имущества (1398002,89 рубля), а также взысканной решением суда кредитной задолженности с ответчиков как с наследников, остаток наследственной массы на которое судом может быть обращено взыскание составляет 482 849,81 рублей (1398002,89 руб. – 915153,08 руб.).

Разрешая заявленные требования истца, суд с учетом того, что сумма наследственного имущества рублей превышает сумму долга по кредитному договору 81692,03 рублей, находит их подлежащими удовлетворению, в связи с чем, взыскивает образовавшуюся задолженность с ответчиков солидарно как с наследников умершего заёмщика, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

На основании ст. 98 ГПК РФ, поскольку требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2650,76 рублей, оплаченные истцом при подаче иска согласно платежному поручению (л.д.9).

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1,, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования – удовлетворить:

Расторгнуть кредитный договор № от 09.11.2021, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и З,А,Г,.

Взыскать солидарно:

с ФИО1,, <...>,

с ФИО2, <...>, как с наследников умершего заемщика З,А,Г,, смерть которого последовала <дата>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН <***>, ОГРН <***> дата государственной регистрации от 16.08.2002, местонахождение: 117997 <...>), в размере принятого наследства сумму задолженности по кредитному договору № от 09.11.2021 по состоянию на 10.01.2023 в размере 81 692,03 рублей, в том числе: просроченные проценты - 6219,69 рублей, просроченный основной долг - 75472,34 рублей,

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2650,76 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено: 05.05.2023.