66RS0051-01-2022-001859-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Серов Свердловская область 14 октября 2022 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе председательствующего Холоденко Н.А., при секретаре судебного заседания Шагиахметовой В.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-149/2022 по иску

ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании обязательств прекращенными надлежащим исполнением

с участием представителя истца – ФИО2, действующей на основании доверенности от 19.01.2022,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Серовский районный суд Свердловской области с вышеуказанным исковым заявлением.

В обоснование своих требований в исковом заявлении указала о том, что является наследником имущества своего отца ФИО3. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. ДД.ММ.ГГГГ между отцом ФИО3 и ООО «Сетелем банк» был заключен кредитный договор № № в соответствии с которым отцу были предоставлены денежные средства в размере 358 900 рублей. До момента смерти отцом надлежащим образом исполнялись обязательства по заключенному с ответчиком кредитному договору. После смерти отца, ею в октябре 2017 г. была произведена оплата ежемесячного платежа по кредиту в размере 12 685 рублей. Также она связалась со специалистами ответчика по телефону, объяснила, что заемщик умер, она является его наследником и намерена произвести досрочное полное погашение кредита. Специалистом Банка ей была озвучена сумма задолженности на 01.11.2017 в размере 348 659 руб. 03 коп. Также 06.10.2017 ею в адрес ответчика было направлено заявление о том, что является наследником отца и намерена произвести полное досрочное погашение кредита. 30.10.2017 она перевела денежные средства на счет ответчика в размере 348 659 руб. 03 коп. для полного досрочного погашения кредита. Ей стало известно о том, что денежные средства в размере 348 659 руб. 03 коп., которые ею были переведены ответчику, Банк не списал в полное досрочное погашение кредита, а списывал ежемесячный платеж в размере 12 695 руб.

В исковом заявлении просит признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ФИО3 и ООО «Сетелем Банк», исполненным надлежащим исполнением.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании требования ФИО1, а также доводы, изложенные в обоснование иска в исковом заявлении, поддержала. Также суду пояснила, что материалами дела подтверждается, что истец обращалась в банк узнать о сумме долга, чтобы погасить его досрочно. Обращалась в устной форме, что ответчиком не оспаривается. Сумму долга погасила досрочно.

Представитель ответчика ООО "Сетелем Банк" не явился в судебное заседание, извещен о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом.

Представителем ответчика ФИО4, действующей на основании доверенности представлено возражение на исковое заявление, в котором указано, что между ООО «Сетелем Банк» и ФИО3 заключен договор о предоставлении потребительского кредита № от 10.04.2017. По условиям кредитного договора клиент подтвердил своё ознакомление и согласие с положениями Общих условий, графика платежей и Тарифов. 29.09.2017 заёмщик умер. Согласно поступившим в банк документам его наследником является дочь ФИО1. Вопреки доводам истца о полном исполнении обязательств по кредитному договору, указала, что до настоящего времени в полном объёме она не погашена, имеется просроченная задолженность. В банк неоднократно поступали звонки от истца, которого в отсутствии подтверждающих документов банк не имел возможности идентифицировать как наследника заёмщика и соответственно определить её полномочия по реализации права на заказ полного досрочного погашения. При этом, распоряжений от наследника по счету договора в банк не поступало. 01.11.2017 на счет заёмщика поступили денежные средства в сумме 348 659,03 руб. В силу требований Положения о правилах осуществления перевода денежных средств Банка России от 19.06.2012 №383-П и ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Истец, как наследник умершего заёмщика не направила банку распоряжение/поручение о списании суммы в размере 348 659,03 руб. в счет досрочного погашения задолженности. Таким образом, при отсутствии иных распоряжений заёмщика по счету, дальнейшее списание ежемесячных платежей банк осуществлял в соответствии с требованиями ст. 854 ГК РФ и в соответствии с графиком платежей из суммы имеющегося на счете положительного остатка денежных средств. Порядок осуществления частичного досрочного погашения задолженности регламентирован Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора и в полной мере соответствует положениям статей 810, 854 ГК РФ и ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Считает, что истцом не представлено в материалы дела надлежащих доказательств частичного досрочного погашения задолженности перед банком, оснований для уменьшения размера выданного кредита, а также для перерасчета задолженности не имеется. Просит в иске ФИО1 отказать.

Также представителем ответчика представлено ходатайство об оставлении искового заявления ФИО1 без рассмотрения в связи с тем, что ею не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, к финансовому уполномоченному для разрешения спора она не обращалась.

Заслушав представителя истца, изучив представленный представителем ответчика письменный отзыв, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании пункта 1 статьи 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Данное нормативное регулирование, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в то же время уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

В судебном заседании установлено, что 10.04.2017 между ООО «Сетелем Банк» и ФИО3 заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №№ в сумме 409 268,40 руб..

Согласно п.2 договора, договор вступает в силу с момента подписания заёмщиком настоящих ИУ и действует до момента полного исполнения сторонами обязательств по договору. Кредит предоставляется сроком на 36 платежных периодов, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита путем зачисления кредита на текущий счёт заёмщика, открытый у кредитора.

Процентная ставка по кредиту составила 7,25% годовых (п.4 кредитного договора). Здесь же указано, что за неисполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных в п. 9 ИУ свыше 30 календарных дней, годовая процентная ставка может быть изменена кредитором и составит 11,25% при условии не превышения уровня ставок, действующих у кредитора по аналогичным продуктам без обязательного страхования на момент принятия решения об изменении ставки, а в случае превышения процентная ставка устанавливается на уровне, соответствующем действующей у кредитора на момент изменения.

Периодичность платежей – 07 число каждого месяца, дата первого ежемесячного платежа 10.05.2017, дата последнего ежемесячного платежа – 07.04.2020 (п.6 договора).

Обязательства заёмщиком исполняются путем зачисления денежных средств на счёт (п.8).

Сумма кредита была предоставлена заёмщику ФИО3 для приобретения транспортного средства марки Лада Веста стоимостью 568 900 руб.

Подписав кредитный договор, заёмщик подтвердил, что был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора, обязался исполнять все условия договора и согласен с ними, в том числе, с Тарифами, ИУ, ОУ и графиком платежей (п. 14).

Согласно Выписке по лицевому счёту за период с 10.04.2017 – 15.02.2022 обязательства заёмщиком ФИО3 исполнялись, платежи осуществлены за период по 09.10.2017.

29.09.2017, согласно свидетельству о смерти IV-АИ № от 03.10.2017, ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Свидетельством о праве на наследство по закону, выданным 5 марта 2019 года, подтверждено о том, что на основании статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО1 является наследницей имущества ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО1, являясь единственным наследником (дочерью) ФИО3, желая погасить сумму долга, в октябре 2017 года внесла очередной платеж по кредиту в размере 12 695 рублей. А затем по телефону обратилась в банк, озвучив своё намерение. Специалистом банка ей была озвучена сумма долга 348 659 руб. 03 коп., которые она и перевела со своего счета на счет ООО «Сетелем банк» для полного погашения задолженности.

Между тем, указала, что банк распределил и удерживал из этой суммы сумму денежных средств в размере ежемесячного платежа, а не направил на досрочное погашение кредита.

Ответчик указал, что истец, как наследник умершего заёмщика, не направила банку распоряжение о списании суммы 348 659 руб. 03 коп. в счет досрочного погашения задолженности, и при отсутствии такого распоряжения ответчик осуществлял списание ежемесячных платежей на основании ст. 854 ГК РФ, в соответствии с графиком платежей.

Суд соглашается с доводами ответчика.

17.02.2017 утверждены Общие условия банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, с которыми при заключении кредитного договора заёмщик ФИО3 был ознакомлен и согласен.

Пунктом 15 главы II Общие положения Общих условий, предусмотрено, что банк вправе принимать сообщения от клиента, производить определенные указанные им действия, а также предоставлять ему информацию по телефону при условии сообщения клиентом своего ФИО и номера договора. Дополнительно к вышеперечисленной информации при телефонном обращении клиента банк вправе без дополнительного извещения клиента потребовать от него предоставления иных сведений для более точной идентификации лица, обратившегося в банк посредством телефонной связи.

Как указано в п. 38 банк принимает от клиента заявления, распоряжения и иные документы только при предъявлении клиентом оригинала документа, удостоверяющего личность. Если интересы клиента представляет доверенное лицо, уполномоченное на совершение действий, оговоренных доверенностью, ему необходимо предъявить оригинал документа, удостоверяющего личность и оригинал доверенности.

Идентификация клиента по договору может осуществляться банком, в том числе, но не ограничиваясь: при обращении клиента в Центр обслуживания клиентов и/или при использовании телефонного банка – на основании номера кредитной карты и/или расчетной (дебетовой) карты и/или по фамилии, имени, отчеству клиента и/или на основании иной информации о клиенте; клиент считается идентифицированным, если сообщенная клиентом информация (введенная им в меню телефонного банка и/или полученная банком при поступлении звонка от клиента в Центр обслуживания клиентов и/или в телефонный банк) соответствует информации, содержащейся в базе данных банка (абз.3 п. 41 Общих условий).

Согласно п. 3.4 главы IV общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета клиента. При этом обязанность клиента по погашению задолженности считается исполненной в момент списания банком денежных средств в счет погашения задолженности по договору со счета клиента.

Полным погашением задолженности считается возврат клиентом кредита и полная уплата клиентом начисленных к моменту возврата кредита процентов, а также уплата клиентом в полном размере всех иных начисленных к моменту возврата кредита в соответствии с договором и тарифами сумм (п. 3.7 главы IV общих условий).

Как указано в п. 3.12 клиент вправе досрочно погасить задолженность перед банком полностью или частично.

Клиент в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Кредита имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму Кредита или ее часть без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п. 3.12.1).

Клиент имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного Кредита или ее часть, уведомив об этом Банк способом, установленным Договором (в том числе настоящими Общими условиями), не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до дня возврата Кредита (п.3.12.2).

Согласно п. 3.12.4 для осуществления полного досрочного погашения задолженности клиент обязан уведомить банк о намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты полного досрочного погашения задолженности путем подачи письменного заявления и/или обращения по телефону в Центр обслуживания клиентов, и/или путем выбора соответствующей опции в меню Телефонного Банка и/или путем выбора соответствующей опции в личном кабинете Клиента в системе Мой банк.

Для осуществления полного досрочного погашения Задолженности Договору, Клиент обязан в заявленную дату полного досрочного погашения Задолженности обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности, а также уплатить Банку проценты, начисленные на возвращаемую сумму Основного долга до дня фактического возврата такой суммы, в том числе проценты, начисленные за пользование Кредитом, не предъявленные Банком к оплате за соответствующие Процентные периоды в составе Ежемесячного платежа. При предъявлении Клиентом заявления на полное досрочное погашение Задолженности непосредственно в Банк, Банк доводит до сведения Клиента информацию о сумме Основного долга по кредиту, сумме процентов за фактический срок пользования Кредитом, подлежащих погашению Клиентом дату уведомления Банка о полном досрочном погашении Задолженности, в том числе о сумме процентов, начисленных за пользование Кредитом, но не предъявленных Банком к оплате за ответствующие Процентные периоды в составе Ежемесячного платежа и размере остатка денежных средств на Счете Клиента, в момент приема такого заявления от Клиента.

При обращении Клиента в Банк через Телефонный Банк или по телефону в ЦОК для осуществления полного досрочного погашения Задолженности Банк доводит до сведения Клиента информацию, указанную настоящем пункте ОУ, по телефону в момент такого обращения Клиента.

При обращении Клиента в Банк для осуществления полного досрочного погашения Задолженности путем выбора соответствующей опции в личном кабинете клиента в системе Мой банк, банк доводит до сведения клиента информацию, указанную в настоящем пункте ОУ, путем размещения данной информации в личном кабинете Клиента в системе Мой банк.

При обращении Клиента в Банк для осуществления полного досрочного погашения Задолженности путем правления письменного заявления по почте Банк доводит до сведения Клиента информацию, указанную настоящем пункте ОУ, путем совершения исходящего звонка посредством телефонной связи или посредством направления Клиенту СМС-сообщения.

Согласно п. 3.12.5 при наличии на дату досрочного погашения Задолженности неисполненных обязательств Клиента по Договору, подлежащих исполнению до или в дату досрочного погашения Задолженности (в том числе, просроченная задолженность, Ежемесячный платеж, проценты, начисленные на просроченную часть основного долга, в том числе просроченные (применительно к Договорам, заключенным до «01» июля 2014 года), Неустойка), досрочное погашение осуществляется после исполнения указанных обязательств и при достаточности денежных средств на Счете для досрочного погашения Задолженности.

При невозможности осуществления расчетов по досрочному погашению Задолженности (вследствие позднего зачисления денежных средств на Счет, неуведомления/несвоевременного уведомления Клиентом банка о своем желании осуществить досрочное погашение Задолженности либо недостаточности на Счете суммы денежных средств, необходимой для досрочного погашения Задолженности) в заявленную клиентом дату досрочного погашения Задолженности, соответствующее заявление Клиента утрачивает силу, и Банк осуществляет списание денежных средств в размере Ежемесячного платежа, предусмотренного Договором. Клиент вправе повторно обратиться в Банк в целях осуществления досрочного погашения Задолженности.

Суд считает, что истцом вышеуказанный порядок полного погашения задолженности заёмщика ФИО3 по кредитному договору № от 10.04.2017 соблюден не был.

Из представленного истцом в дело заявления от 06.10.2017 следует, что она обратилась с ним в «Сетелем Банк» ООО, указала, что её отец ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, просила не начислять проценты и приостановить применение штрафных санкций по договору № от 10.04.2017 в связи со смертью заёмщика. Также указала, что как законная наследница желает в полном объёме погасить задолженность по кредитному договору. К заявлению приложила копию свидетельства о смерти, о рождении и о браке.

Из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором следует, что данное заявление ФИО1 направила в представительство банка в г. Екатеринбурге 21.10.2017. Почтовое отправление было возвращено отправителю.

Согласно справке «Сетелем Банк» ООО от ДД.ММ.ГГГГ сумма для полного досрочного погашения задолженности по договору по состоянию на 01.11.2017 составляла 348 521 руб. 21 коп., в том числе, остаток основного долга 346 936 руб. 23 коп., сумма начисленных процентов за пользование кредитом – 1 584 руб. 98 коп.

30.10.2017 ФИО1 внесла в «Сетелем Банк» ООО сумму в размере 348 659 руб. 03 коп., что не оспаривается ответчиком, подтверждается чеком по операции ПАО Сбербанк о переводе денежных средств, выпиской по лицевому счету ФИО3, из которой следует, что данная сумма поступила на счет заёмщика ФИО3 01.11.2017.

Данная сумма, согласно выписке по лицевому счету, была направлена банком на погашение основного долга и процентов по кредитному договору, 21.05.2018 сумма в размере 259 073 руб. 59 коп. была направлена на частичное досрочное погашение основного долга по кредитному договору № от 10.04.2017.

В гражданском деле №2-749/2021 имеется детализация телефонных соединений, что подтверждает пояснения представителя истца о том, что ФИО1 были произведены звонки в банк, но это не говорит о том, что истцом был соблюден предусмотренный вышеуказанными Общими условиями порядок досрочного погашения задолженности по кредитным обязательствам ФИО3. Кроме того, суд соглашается с доводами ответчика о том, что идентифицировать истца по телефону сотрудник банка не мог.

Из ответа на запрос суда, представленного в материалы гражданского дела №2-749/2021, от 30.06.2021 следует, что информация о смерти клиента ФИО3 поступила в банк 17.04.2018. 21.05.2018 ФИО1 обратилась в банк с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности по договору в заявленную наследником дату осуществления частичного досрочного погашения задолженности – 21.05.2018 на сумму 259 073 руб. 59 коп.

21.05.2018 банком произведено частичное досрочное погашение задолженности по договору на основании заявления наследника, поступившего 16.04.2018 через форму обратной связи на официальном сайте Банка, на сумму 259 073 руб. 59 коп. После частичного досрочного погашения задолженности по договору размер ежемесячного платежа уменьшился и составил 568 руб. 00 коп.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований ФИО1 суд не усматривает.

Относительно доводов ответчика об оставлении искового заявления ФИО1 без рассмотрения, суд отмечает, что истец 30.09.2021 обращалась к Финансовому уполномоченному с аналогичным заявлением, но уведомлением от 01.10.2021 ей было отказано в принятии обращения, поскольку его текст каких-либо требований о взыскании денежных средств с «Сетелем Банк» ООО не заявлено, и обращение не соответствует ч. 1 ст. 15 Закона №123-ФЗ и не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Серовский районный суд Свердловской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 октября 2022 года.

Председательствующий Н.А. Холоденко