Дело № 2-1160/2022 ***

***

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2022 года г. Кола Мурманской области

Кольский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Архипчук Н.П.,

при секретаре судебного заседания Чугай Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

Страховое акционерное общество «ВСК» (далее – САО «ВСК») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. В обоснование заявленных требований указано, что *** финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение № о частичном удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 2382 рубля 66 копеек. Заявитель считает указанное решение незаконным, поскольку оно вынесено с нарушением норм материального права и при несоблюдении норм, регулирующих производство по рассмотрению финансовым уполномоченным обращений потребителей.

*** между истцом и ПАО АКБ «Связь Банк» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода №. Застрахованными лицами по договору страхования являются держатели кредитных карт и заемщики кредитов, то есть физические лица. Договор страхования заключен на основании правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором финансовой организации №.

*** между ФИО2 и ПАО АКБ «Связь Банк» заключен договор потребительского кредита №. В этот же день ФИО2 на основании письменного заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода включен в список застрахованных лиц в рамках договора страхования со сроком страхования с *** по ***.

Размер страховой премии в части страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями заявления на страхование составляет 17 463 рубля 57 копеек, плата за присоединение к договору страхования - 145 442 рубля 88 копеек, общая сумма страховой премии составляет 162 906 рублей 45 копеек, в части страхования от потери работы страховая премия составляет 24 403 рубля 39 копеек, плата за подключение к Договору страхования -138 503 рубля 06 копеек, общая сумма страховой премии составляет 162 906 рублей 45 копеек.

АКБ «Связь-Банк» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно справке №, выданной ПАО «Промсвязьбанк», задолженность по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт ***.

*** в адрес САО «ВСК» от ФИО2 поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 162 906 рублей 45 копеек в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

*** САО «ВСК» уведомило ФИО2 о необходимости обратиться в ПАО АКБ «Связь Банк».

*** ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии в размере 162 906 рублей 45 копеек в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

*** САО «ВСК» письмом № уведомила о необходимости обратиться в ПАО АКБ «Связь Банк».

*** заинтересованное лицо обратилось в САО «ВСК» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в размере 187 070 рублей 45 копеек в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

*** САО «ВСК» письмом № уведомило о необходимости обратиться в ПАО АКБ «Связь Банк».

Из содержания заявления на страхования, следует, что заемщиком была оплачена палат за страхование в пользу страхователя, а не страховщика. При этом, страховую премию страховщику, САО «ВСК» не оплачивал, доказательства оплаты страховой премии страховщику не представлены, заявитель не вправе осуществлять оплату страховой премии страховщику, не будучи стороной договора страхования. По условиям договора страхования и по закону страховая премия страховщику оплачивается страхователем, который вправе часть из полученной суммы платы за оказание услуги по включению в договор страхования, перечислять страховщику в счет оплаты страховой премии за включение лица в договор страхования. Из п.5.4 договора страхования следует, что о намерении досрочно расторгнуть договор страхования в отношении всех или отдельных застрахованных страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. Таким образом, стороны договора страхования достигли соглашения об определенном порядке исключения из программы страхования и расчетов, как с застрахованным лицом, так и между собой. На основании вышеизложенного застрахованный обязан был обратиться в банк за расторжением договора страхования, что является одним из требований для совершения сделки – отказа от страхования, в противном случае такая сделка не влечет юридических последствий, на которые направлена; плату за присоединение к договору страхования, включая суммы компенсации страховой премии, обязан возвращать Банк, у страховщика такое обязательство есть перед Банком, а не перед заемщиком. Таким образом, требования о возврате платы за присоединение к договору, направленное к страховщику, не может быть удовлетворено в силу отсутствия оснований для его удовлетворения. На основании вышеизложенного, заявитель считает, что финансовый уполномоченный незаконно постановил о взыскании с САО «ВСК» страховой премии, в связи с чем, просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № от *** и распределить расходы САО «ВСК» в размере уплаченной за подачу настоящего иска госпошлины в сумме 6000 рублей.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ПАО «Промсвязьбанк».

Представитель САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, из представленного до судебного заседания ходатайства следует, что представитель просит рассмотреть дело без участия представителя, на удовлетворении заявления настаивает.

Представитель заинтересованного лица – финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежаще. В представленных письменных возражениях указал, что оспариваемое решение соответствует требованиям законодательства Российской Федерации и не подлежит отмене.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом по месту регистрации.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 Федерального закона № 123-ФЗ предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года) в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

В судебном заседании установлено, что *** между заявителем и ПАО АКБ «Связь Банк» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № Застрахованными лицами по договору страхования являются держатели кредитных карт и заемщики кредитов, то есть физические лица. Договор страхования заключен на основании правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором финансовой организации №.

*** между ФИО2 и ПАО АКБ «Связь Банк» заключен договор потребительского кредита №. В этот же день ФИО2 на основании письменного заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода включен в список застрахованных лиц в рамках договора страхования со сроком страхования с *** по ***.

Размер страховой премии в части страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Заявления на страхование составляет 17 463 рубля 57 копеек, плата за присоединение к Договору страхования - 145 442 рубля 88 копеек, общая сумма страховой премии составляет 162 906 рублей 45 копеек, в части страхования от потери работы страховая премия составляет 24 403 рубля 39 копеек, плата за подключение к Договору страхования -138 503 рубля 06 копеек, общая сумма страховой премии составляет 162 906 рублей 45 копеек.

АКБ «Связь-Банк» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно справке №, выданной ПАО «Промсвязьбанк», задолженность по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт ***.

*** в адрес САО «ВСК» поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 162 906 рублей 45 копеек, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

*** САО «ВСК» уведомило о необходимости обратиться в ПАО АКБ «Связь Банк».

*** ФИО2 вновь обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии в размере 162 906 рублей 45 копеек, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

*** САО «ВСК» письмом № уведомила о необходимости обратиться в ПАО АКБ «Связь Банк».

*** ФИО2 вновь обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 187 070 рублей 45 копеек, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

*** САО «ВСК» письмом № уведомила о необходимости обратиться в ПАО АКБ «Связь Банк».

*** ФИО2 направил обращение в адрес финансового уполномоченного о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 187070 рублей 46 копеек.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от *** частично удовлетворены требования ФИО2, с САО «ВСК» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 2382 рубля 66 копеек.

Разрешая требования потребителя, финансовый уполномоченный исходил из следующего.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

В соответствии с условиями заявления на страхование, при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования страхователь имеет право на получение от страховщика части страховой премии в порядке, предусмотренном в п.8.2 Правил страхования.

Согласно п.8.1 Правил страхования, договор страхования досрочно прекращается, в том числе, в случае отказа страхователя от договора страхования (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора страхования).

Учитывая, что страховая премия в части страхования от несчастных случаев и болезней по договору страхования составляет 17643 рубля 57 копеек, а от потери работы – 24403 рубля 39 копеек, период действия договора -778 дней, произведя соответствующие расчеты по формуле, предусмотренной п.8.2 Правил страхования, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что страховая премия, которая должна быть возвращена ФИО2 составляет 2382 рубля 66 копеек.

Согласиться с этими выводами финансового уполномоченного не представляется возможным.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подписав заявление на подключение к договору коллективного страхования № от ***, заключенного между ОАО АКБ "Связь-Банк" и САО "ВСК", потребитель согласился с распространением на него условий Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от ***, заключенного между ОАО АКБ "Связь-Банк" как страхователем и САО "ВСК" как страховщиком, и Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от ***.

Согласно п. 5.4 договора (с учетом дополнительного соглашения № от ***) о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. При досрочном прекращении (расторжении) настоящего договора Страховщик производит возврат части полученной страховой премии (при соблюдении условия, указанного в п.6.2.4 договора) в порядке, предусмотренном в п.8.2. правил страхования.

Пунктом 8.2. Правил предусмотрено, что в случае прекращения договора страхования при отказе страхователя от договора страхования, страховщик производит страхователю возврат части оплаченной страховой премии. Указанным пунктом Правил предусмотрена формула расчета суммы подлежащей возврату. В случае прекращения договора в отношении одного конкретного застрахованного в расчете используются значения, относящиеся к данному застрахованному. Во всех случаях неполный месяц принимается за полный.

*** и *** в адрес САО «ВСК» поступили заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 162 906 рублей 45 копеек, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору *** ФИО2 вновь обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 187 070 рублей 45 копеек, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

***, *** и *** САО «ВСК» уведомило ФИО2 о необходимости обратиться в ПАО «Промсвязьбанк». САО «ВСК» рассматривая заявление ФИО2 и не оспаривая его право на возврат страховой премии, исходило из того, что *** последний был присоединен к договору страхования № от *** в соответствии с Правилами страхования заемщиков, по которому он является застрахованным лицом, в отношении которого был заключен договор страхования, а также лицом, заключившим со страхователем кредитный договор. Оплату страховой премии в пользу САО «ВСК» ФИО2 не осуществлял. По условиям договора страхования страховая премия за присоединение оплачивается страхователем, который уполномочен направлять в САО «ВСК» сведения о лицах, подлежащих включению в договор страхования или исключению из него.

Из заявления ФИО2 от ***, адресованного ПАО АКБ «Связь-Банк» усматривается, что именно Банк был уполномочен и списал денежные средства в сумме 385812 рублей 90 копеек за включение в список застрахованных лиц по Программе добровольного страхования клиентов от потери работы, несчастных случаев и болезней.

Кроме того, при подаче *** заявления на страхование, добровольно подписанного ФИО2, усматривается, что последнему разъяснено, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, что возврат платы за присоединение не производится, возврат страховой премии производится в соответствии с п.8.2 Правил страхования страховщиком страхователю для последующего перечисления застрахованному лицу. В качестве страхователя при заключении договора выступал Банк. В заявлении указано, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе.

Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу (п.2.10 ст.7 ФЗ-353).

Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (п.2.11 ст.7 ФЗ-353).

При указанных конкретных обстоятельствах данного гражданского дела, судом приходит к выводу о том, что при получении законного и безусловного отказа от услуги именно Банк являлся держателем перечисленных ему истцом денежных средств в общей сумме 325812 рублей 90 копеек. Соответственно, у Банка, в данном конкретном случае, возникала обязанность вернуть денежные средства застрахованному лицу.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют сведения о перечислении Банком Страховщику суммы страховой премии за подключение потребителя к программе коллективного страхования.

Проанализировав совокупность представленных доказательств, суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленных требований САО «ВСК», в связи с чем, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от *** по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 подлежит отмене.

Рассматривая требование заявителя о распределении судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 6000 рублей, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу (например, решение суда первой инстанции, определение о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения, судебный акт суда апелляционной, кассационной, надзорной инстанции, которым завершено производство по делу на соответствующей стадии процесса).

Таким образом, критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования.

Судом при рассмотрении данного дела сделан вывод об отсутствии оснований для удовлетворения финансовым уполномоченным требований потребителя.

В этой связи суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу САО «ВСК» судебных расходов в виде уплаченной при подаче заявления государственной пошлины в сумме 6 000 руб.

При этом, учитывая, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией, оснований для взыскания судебных расходов с финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в данном случае не имеется.

Принимая во внимание изложенное, суд считает заявленные САО «ВСК» требования законными, обоснованными, а, значит, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Заявление страхового акционерного общества «ВСК» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг – удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от *** по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2.

Взыскать с ФИО2 *** в пользу страхового акционерного общества «ВСК» *** судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

***

***

Судья Н.П. Архипчук