Дело № 2-в69/2023
УИД 36RS0016-02-2023-000074-34
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Воробьёвка 26 мая 2023 г.
Калачеевский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего судьи Симакова В.А.,
при секретаре Бедченко И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> в размере 510 093,18 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 8300,93 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 28.03.2022 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, в соответствии с которым ответчице был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей под 32,9% сроком на 60 месяцев. Истец исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства.
В период пользования кредитом ответчица исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.06.2022 г., на 07.03.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 193 дня.
Просроченная задолженность по процентам возникла 29.06.2022 г., на 07.03.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 184 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 162695,18 рублей.
По состоянию на 07.03.2023 г. общая задолженность составила 510093,18 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 488015,21 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 49,58 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 27,98 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 270,25 рублей, комиссия за ведение счета в размере 298 рублей, иные комиссии в размере 9080,43 рублей, дополнительный платеж в размере 12 351,73 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчица не выполнил. В настоящее время ответчица не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебное заседание истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя не направил, в исковом заявлении и в отдельном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчица ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, согласно телефонограмме просила рассмотреть дело в ее отсутствие в связи с плохим самочувствием здоровья. Ранее в судебном заседании ответчица ФИО1 исковые требования, наличие и размер задолженности не оспаривала, пояснив суду, что обязательства по погашению задолженности перестали ею исполняться надлежащим образом из-за появившегося у нее заболевания, она обращалась в банк с заявлением о реструктуризации долга, решение по которому до сих пор не принято.
Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.
С учетом данных обстоятельств суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом, что следует из письменных материалов дела.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На основании п. 1 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
На основании статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу требований п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем» ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 28.03.2022 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчице открыта кредитная линия с лимитом кредитования 500000 рублей на срок 60 месяцев. Процентная ставка определена в размере 9,9%, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Минимальный обязательный платеж составил 12 785,15 копеек, банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 1350 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющего 12 212,50 рублей. Цели использования кредита – на потребительские цели. Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласился с ними и обязался их соблюдать. Согласно пункту 12 установлена неустойка (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (т. 1 л.д. 9-10).
Заемщик до подписания индивидуальных условий ознакомлен, что при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общих условий. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если задолженность погашается в размерах и сроки, предусмотренные договором (т. 1 л.д. 11).
Заемщик подписал заявление о предоставлении транша и заявление на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 разъяснено, что она вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление, при этом Банк возвращает уплаченную плату за Программу. Размер Платы за программу – 0,42% (2097,22 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы (т. 1 л.д. 12-13, 23-24).
ФИО1 одновременно с предоставлением ей транша выражено согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. В ее заявлении указано, что подключение комплекса услуг производится добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, является отдельной услугой, от которой заемщик может отказаться. Заемщик дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с банковского счета (т. 1 л.д. 14).
Ответчицей также подключена отдельная платная услуга «Гарантия минимальной ставки 6,9%», комиссия за подключение которой составила 24500 рублей ежемесячно равными платежами в дату оплаты минимального обязательного платежа до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода (т. 1 л.д. 14).
ФИО1 приняла участие в Акции «Всё под 0!», предусматривающей установление по договору потребительского кредита в разрезе каждого транша льготного периода кредитования со ставкой 0% годовых с даты перечисления транша до дня полного погашения суммы задолженности по траншу, при соблюдении условий указанных в Паспорте акции, размещенном на сайте Банка (т. 1 л.д. 14-18).
ФИО1 вместе с подписанием заявления на открытие банковского счета подключен отдельный платный Пакет расчетно-гарантийных услуг Лайт, включающий в себя: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете заемщика согласно Тарифам Банка; страхование заемщика за счет Банка на основании отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование; осуществление иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, в том числе проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования и другие. Размер платы за подключение выбранного заемщиком Пакета услуг составил 1999 рублей. При этом Банк удерживает из указанной платы 1% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Заемщик попросил Банк осуществлять оплату услуги в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно кредитного договора ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору путем списания с банковского счета заемщика (т. 1 л.д. 18-19).
Из заявлений ответчицы усматривается, что она добровольно выразила согласие на включение в качестве застрахованного лица по Договору добровольного коллективного страхования № 1250024052 от 09.09.2018 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК Ренессанс Жизнь» (т. 1 л.д. 20-22).
Как установлено в судебном заседании, истец ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчицей, однако последней обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, допускались систематические просрочки в погашении основного долга и процентов, вышеуказанных комиссий, плат и страховых премий (т. 1 л.д. 8).
По состоянию на 07.03.2023 г. общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составила 510093,18 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 488015,21 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 49,58 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 27,98 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 270,25 рублей, комиссия за ведение счета в размере 298 рублей, иные комиссии в размере 9080,43 рублей, дополнительный платеж по оплате страховой премии в размере 12 351,73 рублей (т. 1 л.д. 6-7).
Ответчицей представленный расчет задолженности не опровергнут и не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представлено.
Принимая во внимание, что ответчица неоднократно нарушала существенные условия кредитного договора, допускала просрочку внесения платежей в счет погашения кредита, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчицей не погашена, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, в связи с чем взыскивает с ответчицы в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 510093,18 рублей.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 8300,93 рублей (т. 1 л.д. 33).
Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены, учитывая положения ст.ст. 98 ГПК РФ и 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8300,93 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», идентификационный номер налогоплательщика 4401116480, сумму задолженности по состоянию на 07.03.2023 г. по кредитному договору от 28.03.2022 г. <***> в размере 510093,18 рублей, в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 488015,21 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 49,58 рублей, неустойку на просроченную ссуду в размере 27,98 рублей, неустойку на просроченные проценты в размере 270,25 рублей, комиссию за ведение счета в размере 298 рублей, иные комиссии в размере 9080,43 рублей, дополнительный платеж в размере 12 351,73 рублей, а также взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8300,93 рублей.
Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2023 года.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калачеевский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, то есть с 30 мая 2023 года.
Судья Симаков В.А.