74RS0029-01-2023-002243-86

Дело № 2-3667/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года г. Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Кондратьевой Л.М.,

при секретаре Борозенцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Росбанк» об отмене решения финансового уполномоченного ФИО1, по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

Публичное акционерное общество «Росбанк» (далее – ПАО «Росбанк», заявитель) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № НОМЕР от ДАТА в части взыскания с ПАО «Росбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в сумме 1125,17 руб..

В обоснование требований указано, что ДАТА финансовым уполномоченным ФИО1 по результатам рассмотрения обращения ФИО2 принято решение № НОМЕР об удовлетворении требований, взыскании с ПАО «РОСБАНК» в пользу ФИО2 денежной суммы в размере 1125,17 руб., уплаченных в счет платы за дополнительную услугу «Назначь свою ставку». Необходимость взыскания данной суммы финансовый уполномоченный обосновал тем, что ДАТА. между ФИО2 и ПАО «РОСБАНК» заключен кредитный договор НОМЕР, при заключении которого ФИО2 предоставлена услуга «Назначь свою ставку», стоимость услуги составила 28958,75 руб.. В результате оказания данной услуги процентная ставка по кредиту снижена. Финансовый уполномоченный указав, что услуга «Назначь свою ставку» по своей сути является действием финансовой организации по согласованию условий кредитного договора и, соответственно, подключение ФИО2 к данной услуге не создает для нее отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, пришел к выводу, что опция «Назначь свою ставку» не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с этим финансовый уполномоченный пришел к выводу, что ПАО «РОСБАНК» злоупотребил своим правом как наиболее сильная сторона кредитного договора, что повлекло нарушение прав ФИО2 как потребителя финансовой услуги. Учитывая, что по заявлению ФИО2 об отказе от услуги «Назначь свою ставку» банк возвратил ему 27833,58 руб., приходящейся на неиспользованный период, то с ПАО «РОСБАНК» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 1125,17 руб. и за период действия данной опции. ПАО «РОСБАНК», считает такое решение финансового уполномоченного незаконным, так как данная услуга не была навязана банком ФИО2, указанное условие согласованно им добровольно и подтверждается личной подписью ФИО2 в графе согласия на получение данной услуги, оплачиваемой за счет кредитных средств и ФИО2 возвращены денежные средства за период, когда услуга банком не оказывалась. Просили отменить решение финансового уполномоченного ФИО1 от ДАТА. НОМЕР (л.д.2-4).

Представитель ПАО «Росбанк», заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в письменных возражениях просил отказать в иске ПАО «Росбанк» (л.д.103-105).

Исследовав все материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений части 1 статьи 15, части 1 статьи 26 Федерального закона 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

При этом в пункте 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена обязанность заказчика оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).

Статья 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу положений пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором.

Как установлено статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Предоставление физическому лицу потребительского кредита является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как указано в решении финансового уполномоченного и следует из материалов дела, ДАТА. при заключении кредитного договора в заявлении НОМЕР о предоставлении автокредита ПАО «Росбанк» ФИО2 дано согласие, в том числе, на оказание ему дополнительной платной услуги «Назначь свою ставку» стоимостью 28958,75 руб. (л.д.15-17).

ДАТА. между ФИО2 (заемщик) и ПАО «РОСБАНК» (кредитор) заключен договор потребительского кредита НОМЕР в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 526522,75 руб.. Срок действия кредитного договора – до ДАТА. включительно (л.д.15-33).

ДАТА ПАО «РОСБАНК» в пользу ФИО2 перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 526522,75 руб., что не опровергнуто последним.

ДАТА банком со счета ФИО2 удержаны денежные средства в размере 28958,75 руб. в счет оплаты комиссии за услугу «Назначь свою ставку» (л.д.23).

ДАТА. ПАО «РОСБАНК» получена претензия ФИО2, с требованиями о расторжении договора на оказание услуги «Назначь свою ставку» и возврате платы за указанную услугу в размере 28958,75 руб. (л.д.124).

В ответе на указанную претензию от ДАТА НОМЕР ПАО «РОСБАНК» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д.130).

ДАТА. задолженность ФИО2 по кредитному договору НОМЕР от ДАТА. досрочно погашена в полном объеме, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от ДАТА (л.д. 131 оборот).

ДАТА в адрес ПАО «Росбанк» поступила претензия ФИО2 с требованиями о расторжении договора на оказание услуги «Назначь свою ставку» и возврате платы за указанную услугу в размере 28958 руб. 75 коп. (л.д.130оборот).

ДАТА ПАО «Росбанк» осуществила возврат ФИО2 части денежных средств, уплаченных за услугу «Назначь свою ставку» пропорционально неиспользованному периоду в размере 27833 руб. 58 коп., что подтверждается выпиской по счету (л.д.174-175).

Порядок предоставления услуги «Назначь свою ставку» регулируется разделом 11 общих условий кредитного договора (далее - Общие условия) (л.д.25-31).

Согласно пункту 11.1 Общих условий кредитного договора, подключение опции «Назначь свою ставку» к договору осуществляется на основании заявления, включенного в заявление о предоставлении кредита.

Как следует из пункта 11.2 Общих условий, опция «Назначь свою ставку» заключается в представлении заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) условиях потребительского кредита без подключения опции к Договору.

Согласно пункту 11.3 Общих условий, за опцию «Назначь свою ставку» кредитором взимается плата, размер которой указывается в заявлении о предоставлении кредита. Кредитор предоставляет кредит на оплату стоимости опции «Назначь свою ставку» по желанию и с согласия заемщика. Кредитор вправе списать со счета денежные средства (часть кредита) в оплату стоимости опции «Назначь свою ставку» в соответствии с условиями договора и договора банковского вклада, на основании письменного распоряжения заемщика на такое списание. Опция «Назначь свою ставку» оплачивается по каждому договору, к которому заемщик выразил желание подключить опцию «Назначь свою ставку».

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 18,90% годовых с учетом оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку». Размер указанной процентной ставки действует при условии подключения опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 21,90% годовых (л.д.18-22).

Пунктом 1 статьи 779 ГК РФ установлено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 4 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых.

Частью 16 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых, не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, услуга «Назначь свою ставку», предусматривающая согласование процентной ставки по кредиту, является стандартным действием банка, без совершения которого банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Принимая во внимание, что при согласовании индивидуальных условий кредитного договора презюмируется свобода участников сделки в соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение заявителя к услуге «Назначь свою ставку» не является дополнительным действием банка, оказание услуги «Назначь свою ставку» не предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанность банка, стандартным действием, необходимым для исполнения банком обязательств по кредитному договору. Услуга «Назначь свою ставку» не создает для заемщика как клиента банка каких-либо дополнительных имущественных благ не является самостоятельной услугой применительно к статье 779 ГК РФ. Подключение услуги «Назначь свою ставку» по сути является действием банка по согласованию индивидуальных условий кредитного договора. Соответственно, подключение заявителя к услуге «Назначь свою ставку» не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое согласование условий кредитного договора осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за определенную плату. Кроме того, на основании статьи 809 ГК РФ и статей 5 и 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами. В то же время в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме, не зависит от периода пользования кредитом и по сути подменяет собой процентную ставку за пользование кредитом.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Придя к выводу о том, что в рассматриваемом случае (обращение ФИО2) со стороны ПАО «РОСБАНК в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг, и как следствие, подключение услуги «Назначь свою ставку» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным, финансовый уполномоченный удовлетворил требования ФИО2 и взыскал с ПАО «РОСБАНК денежную сумму в размере 1125,17 руб..

Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что опция «Назначь свою ставку» являлась не чем иным, как согласованием между банком и ФИО2 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита НОМЕР от ДАТА., что являлось предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе», в связи с чем не являлось отдельной услугой в соответствии с положениями статьи 779 (Глава 39) Гражданского кодекса Российской Федерации.

Более того, платная опция «Назначь свою ставку» не создавало для заемщика отдельного имущественного блага, напротив являлось для ФИО2 как потребителя финансовой услуги (кредита) дополнительными и излишними расходами.

С учетом вышеизложенного, взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а в последствие мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Положения о свободе договора, предусмотренные статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также согласие потребителя на применение опции «Назначь свою ставку», на которые сослался представитель ПАО «РОСБАНК», не исключали признание данной части кредитного договора недействительной, как нарушающей права потребителя и положения действующего закона.

При таких обстоятельствах, поскольку решение финансового уполномоченного ФИО1 от ДАТА. НОМЕР по обращению ФИО2 о взыскании с ПАО «РОСБАНК» в его пользу денежных средств в размере 1125,17 рублей, являлось законным и обоснованным, оно отмене не подлежит.

руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «РОСБАНК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, № НОМЕР от ДАТА в части взыскания с ПАО «Росбанк» в пользу ФИО2, денежных средств, уплаченных в счет платы за дополнительную услугу «Назначь свою ставку» в сумме 1125 руб. 17 коп., - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья Л.М. Кондратьева

Мотивированное решение суда составлено 21.12.2023г.