Дело № 2-1122/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 10 января 2023 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи

ФИО1

при секретаре

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании договора кредитования незаключенным, исключении информации о договоре кредитования из бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании незаключенным кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании АО АЛЬФА-БАНК в течение пяти рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу удалить запись кредитной истории в АО «Национальное бюро кредитных историй», взыскании компенсации морального вреда в размере 500 000 рублей, штрафа в размере 84 250 рублей, расходов на юридическое услуги в размере 70 000, обязании ответчика прекратить обработку персональных данных, исключить их из системы и письменно уведомить об этом истца.

Требования мотивированы тем, что ранее истец пользовалась кредитными картами, после погашения задолженности зашла в приложение проверить правильность погашения долга, и увидела, что карты кредитные закрыты и долг погашен, однако ДД.ММ.ГГГГ был оформлен кредит на ее имя в АО АЛЬФА-БАНКЕ в ДО Тюмень-Центральный № № на сумму <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ 12:56:21 (мск.) был зафиксирован вход в интернет-Банк «Альфа-Клик». Вход подтвержден паролем, направленным на номер телефона №. ДД.ММ.ГГГГ 12:58:48 (мск.) на номер мобильного телефона № было направлено смс-сообщение с паролем для заключения с Банком Договора кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой подписи. При этом по детализации номера № данной операции по смс не зафиксировано. Согласия на пользование сервисом банка, через которое была проведена процедура, истец не давала. С заявлениями о выдаче кредита к ответчику никогда не обращалась, кредитный договор не заключала и денежных средств по указанному договору не получала, волеизъявления на получение и подписание договора не выражала. По факту мошеннических действий обратилась в полицию, в ОП №, где был получен талон-уведомление №, № от ДД.ММ.ГГГГ. При обращении на горячую линию ФИО3 попросили вернуть страховую премию, так как срок возврата 14 дней с момента ее оформления, чтобы АО АЛЬФА-БАНК дальше не понес большие материальные потери, но был необходим номер обращения с заявлением в полицию. Тем самым, АО АЛЬФА-БАНК воспользовался честностью истца, порядочностью, ответственностью, состраданием к сотрудникам банка и банку в целом, чтобы вернуть страховую премию в возмещение средств по кредиту. Тем самым, банк не упустил свою выгоду в получении <данные изъяты> рублей, По претензии мной было возвращено в банк ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей, сумма страховой выплаты, согласно предоставленным из АО АЛЬФА-БАНК документам. Истец направила ответчику претензию № от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования и договора кредитования, но до настоящего времени требования в добровольном порядке удовлетворены частично. Договор страхования расторгнут и денежные средства перечислены в счет погашения по кредитному договору № № по счету №.

Информация о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции была заблаговременно размещена на официальном сайте Центрального районного суда http://centralny.tum.sudrf.ru/ (раздел «Судебное делопроизводство»).

Истец ФИО3 поддержала требования искового заявления в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-<данные изъяты> Н.В. был заключен договор потребительского кредита № №, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев, под 25,92 % годовых.

Договор заключен при использовании удаленных каналов обслуживания, что предусмотрено договором банковского обслуживания.

Руководствуясь статьями 166, 167, 178, 179, 309, 310, 421, 432, 433, 819, 820, 845, 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц ответчика, пункт 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», суд приходит к выводу о том, что в материалах дела имеются достаточные сведения о соглашении истца с условиями кредитного договора, путем направления с телефона №, принадлежащего ФИО3 смс-сообщения с одноразовым паролем.

Обслуживание клиентов в АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО).

Договор определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания Клиентам. Комплексное банковское обслуживание Клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Договором (п.2.1).

Заключение Договора между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.2.1.1).

Согласно п.7.5. ДКБО посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции:

- оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № к Договору.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью либо ссылка для доступа к указанным документам направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный Клиентом в заявке на Кредит или в специальном поле для указания адреса электронной почты посредством Интернет-канала/услуги «Альфа-Мобайл «/Интернет Банка «Альфа-Клик», (п. 3.26 ДКБО).

Согласно п.4.2. Приложения № ДКБО Ключом Простой электронной подписи Клиента является Одноразовый пароль, формируемый и направляемый Банком в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи Клиента.

Пароль «Альфа-Клик» - известная только Клиенту последовательность алфавитно- цифровых символов, связанная с присвоенным Клиенту Логином, или созданным Клиентом Своим Логином, позволяющая однозначно произвести Аутентификацию Клиента при использовании Клиентом Интернет Банка «Альфа-Клик». Согласно п. 3.22.1. Одноразовый пароль может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента в Интернет Банкс «Альфа-Клик».

В пункте 4.3 Приложения № ДКБО определено условие при выполнении которых электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, не подлежи оспариванию и возмещению:

Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью Клиента, если - установлен факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования Одноразового пароля). - установлен факт использования Клиентом Ключа, который совпадает с Ключом, имеющимся в информационных системах Банка и время ввода Ключа не истекло; При выполнении указанных условий операция не подлежит оспариванию Клиентом и возмещение по ней Банком не осуществляется (п.4.3 Приложения 12).

При обращении клиента в Банк согласно ДКБО Банк проводит верификацию и аутентификацию клиента.

Согласно п.2.13. Приложения № ДКБО Электронные документы, подписанные Простои электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенном Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в собственноручном заявлении заемщика подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», действующей на день подписания заявления и обязалась выполнять условия ДКБО.

В заявлении заемщика от ДД.ММ.ГГГГ и заявлении заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 повторно присоединилась к ДКБО. А также повторно предоставила согласие на обработку персональных данных и электронное взаимодействие в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:56 часов (мск) ФИО3 совершен успешный вход в Интернет Банк «Альфа-Клик» («Альфа-Онлайн») по паролю из смс-сообщения.

В 12:56 часов банком истцу на номер телефона № направлено смс-сообщение следующего содержания: «Код для входа в Альфа-Онлайн: №. Никому не говорите этот код, его спрашивают только мошенники». Статус сообщения «доставлено».

ДД.ММ.ГГГГ в 12:58 часов (мск) в Интернет Банке «Альфа-Клик» («Альфа-Онлайн») истцом принято вторичное предложение Банка по кредиту на сумму <данные изъяты> рублей, на что Банком был сгенерирован ключ № и направлен на номер телефона сотовой связи истца №

В 12:58 часов (мск) ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона истца № Банком было направлено смс-сообщение с текстом: «Никому не сообщайте код: №. Оформление кредита наличными», что подтверждается выпиской из электронного журнала сообщений от ДД.ММ.ГГГГ. В смс-сообщении содержится предупреждение - никому не сообщайте код.

В 12:59:23 часов (мск) ДД.ММ.ГГГГ посредством успешного ввода пароля (Ключа) № из смс-сообщения истец осуществила подписание Договора потребительского кредита № простой электронной подписью на сумму <данные изъяты> рублей, что подтверждается заявлением заемщика, заявлением на получение кредита наличными, индивидуальными условиями Договора №№ потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ банком на текущий счёт истца № предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счёту № и свидетельствует о получении истцом кредита и реальном его исполнении банком.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были переведены через систему быстрых платежей на иной номер телефона.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-банк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита № №, который оформлен через систему «Альфа-Онлайн». При заключении кредитного договора со стороны банка нарушений требований закона не имелось. Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представила. Таким образом, оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора. Со стороны клиента не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратилась в банк с сообщением о мошеннических операциях уже после их проведения, в том числе, после заключения оспариваемых кредитных договоров. Доказательства, подтверждающие то, что персональные данные истца третьим лицам передавал банк, не представлены.

В судебном заседании ФИО3 сообщила, что до оформления кредита ей позвонил неизвестный сотрудник «Теле-2» и сообщил, что она подключила переадресацию своего номера, сообщала ли она ему какую-либо информацию, отвечала ли на какие-либо, смс не помнит.

Из представленной детализации предоставленных услуг ООО «Т2 Мобайл» в Тюменской и Курганской областях номера № следует, что согласно местному времени, то есть +2 часа к московскому времени, ДД.ММ.ГГГГ в период с 14:56 часов по 14:59 имеется SMS активность.

В судебном заседании ФИО3 подтвердила, что номер телефона № принадлежит ей и привязан к картам АО «Альфа-банк».

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ банком осуществлена выплата страховых премии в размере <данные изъяты> рублей и 1 553,06 рублей по претензии истца № от ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается выпиской. Указанные суммы в размере <данные изъяты> рублей, 1 553,06 рублей направлены на частичное досрочное погашение по заключенному кредитному договору №№.

В дело представлена копия постановления о возбуждении уголовного дела № от ДД.ММ.ГГГГ по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица на основании заявления ФИО3

На неоднократные судебные запросы в СО ОП № СУ УМВД России по Тюменской области о движении указанного уголовного дела ответа не поступило.

Истец в судебном заседании пояснила, что ее после возбуждения уголовного дела в следственный отдел не вызывали, оснований полагать, что установлено подозреваемое лицо не имеется.

Привлечение ответчика к участию в предварительном следствии по уголовному делу в качестве потерпевшего, а также указание ответчиком в письмах истцу на совершение в отношении истца мошеннических действий, не свидетельствует о признании ответчиком исковых требований по настоящему делу.

При таких обстоятельствах по делу, только лишь факт возбуждения уголовного дела не может свидетельствовать о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Таким образом, отсутствуют правовые основания для признания договора потребительского кредитования незаключенными, поскольку банк предоставил кредит на основании заявления истца, оформленного с использованием электронной подписи, что в силу принятых на себя обязательств банк не мог отказать в заключении кредитного договора, а впоследствии в производстве операций по списанию денежных средств, поскольку банковские операции были осуществлены на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло идентифицировать и аутентифицировать клиента, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету, что заключение кредитного договора и списание денежных средств истца произошло посредством подтверждения одноразовым паролем, отправленным на номер телефона истца, что ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, являются законными и обоснованными.

С учетом положений ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд приходит к выводу о недоказанности оснований признания кредитного договора не заключенным, основания удаления из бюро кредитных историй информации о данном договоре отсутствуют.

Таким образом, исковые требования в полном объеме подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 56, 98, 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО3 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании договора кредитования незаключенным, исключении информации о договоре кредитования из бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 11 января 2023 года.