Дело № 2-220/2025

УИД 74RS0010-01-2024-002156-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2025 года село Кизильское

Агаповский районный суд Челябинской области постоянное судебное присутствие в с. Кизильское Кизильского района Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Землянской Ю.В.,

при секретаре Добрыниной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии которым истец предоставил ответчику ФИО1 кредит на сумму 290202 руб., по ставке 39,90 % годовых, сумма ежемесячного платежа по условиям договора составила 12200,09 руб. Выдача кредита произведена путем перечисления указанной суммы на счет ответчика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства на основании заявления ответчика в размере 260000 руб. были выданы заемщику через кассу офиса банка. Кроме того, во исполнение заявления ответчика Банк осуществил перечисление кредитных средств в размере 30202 руб. на оплату страхового взноса на личное страхование. В нарушение условий договора ответчик ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей, в связи с чем 19 января 2014 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18 февраля 2014 года. По состоянию на 09 октября 2024 года задолженность по кредитному договору составляет 448741,01 руб., в том числе: 245847,86 руб. – основной долг, 6249,64 руб. – проценты за пользование кредитом, 160160,92 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 36482,59 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено. Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 448741,01 руб., в том числе: 245847,86 руб. – основной долг, 6249,64 руб. – проценты за пользование кредитом, 160160,92 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 36482,59 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13718,53 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, представил заявление, в котором просил в иске отказать, применить срок исковой давности, дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.54).

В соответствии с действующим законодательством, участвующие в деле лица по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им процессуальными правами, в том числе правом на участие в судебном заседании. Поскольку обязанность по извещению сторон исполненной, и при достаточности доказательств, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой на открытие банковских счетов, в тот же день между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 подписаны индивидуальные условия кредитного договора №, согласно которому сумма кредита составила 290202 руб., процентная ставка по кредиту составила 39,90 % годовых, при этом полная стоимость кредита составила 48,97 % годовых, кредит выдан сроком на 48 месяцев.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту согласно условиям договора вносятся ежемесячно, равными суммами в размере 12200,09 руб., подлежащие плате 48 – ежемесячными платежами, включающими в себя часть суммы кредита, проценты, дата перечисления первого платежа 25 ноября 2012 года, последующие платежи осуществляются в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью договору, размер последнего платежа - 11597,38 руб.

Общие Условия договора являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и Тарифами Банка.

Согласно Общих Условий договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с общими условиями договора, по договору Банк открывает клиенту банковский счет в рублях, используемый исключительно для операций по выдаче кредита, для погашения задолженности по кредиту, для проведения расчетов клиента с Банком, со страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. Также Банк открывает клиенту Банковский текущий счет, используемый клиентом для совершения операций с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по форме овердрафта. Операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, если клиент решил воспользоваться картой, полученной от Банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры активации карты. Без активации карты проведение с ее помощью операций по текущему счету невозможно. С момента активации и до получения Банком письменного заявления о блокировке/аннулирования карты ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на клиенте (п.1.1 раздела I Общих Условий договора).

Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме, путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (п.2 раздела I Общих Условий договора).

Период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода является сроком возврата кредита. При этом срок возврата кредита в форме овердрафта – это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п.п. 3,4 Общих Условий договора).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II Общих Условий договора).

Пунктом 1.2 раздела II Общих Условий договора установлено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставки, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п.3.9 Положения Банка России №39-П от 26.09.1998г. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих Условий договора. Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка (п. 1 раздела III Общих Условий договора).

Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования в письменной виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании (п. 4 раздела III Общих условий договора).

В соответствии с п. 1.4 раздела II Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В силу п. 3 Раздела III Общих Условий договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки расходов, понесенные Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в ООО «Наименование» с заявлением на добровольное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев: смерть в результате несчастного случая или болезней, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы) в результате несчастного случая, на страховую сумма 286000 руб., сроком на 1440 дней, оплата страховой премии составила 30202 руб.

Своей подписью в Заявке на открытие банковских счетов ответчик ФИО1 подтвердил заключение договора, также подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять.

Также своей подписью в Заявке на открытие банковских счетов ответчик ФИО1 подтвердил получение заявки и графика погашения кредитов по картам/график погашения по неименновой карте, и подтвердил, что с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами Банка, а также Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования он ознакомлен и согласен.

Банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет ответчика ФИО1 выполнил в полном объеме: открыл на имя ФИО1 банковский счет, перечислил ДД.ММ.ГГГГ на счет денежные средства в размере 290202 руб., из которых часть денежных средств в размере 260000 руб. на основании заявления ответчика были выданы ФИО1 наличными, часть денежных средств в размере 30202 руб. были списаны в счет оплаты страхового взноса на личное страхование.

Вышеуказанное свидетельствует о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявкой ФИО1 на открытие банковских счетов от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9), графиком платежей (л.д.7), Общими Условиями договора (л.д.36-39), заявлением на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11 оборот), выпиской по счету (л.д.6).

Возражений относительно указанных обстоятельств со стороны ответчика не последовало.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, платежи вносил нерегулярно, в соответствии с выпиской по счету, последнее гашение по кредитному договору ответчиком было произведено 03 марта 2014 года, в связи с чем по кредитному договору образовалась задолженность. Данное обстоятельство ответчиком так же не оспаривалось.

Из представленного истцом расчета (л.д.7-8) следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13 октября 2023 года составляет в размере 448741,01 руб., в том числе: 245847,86 руб. – основной долг, 6249,64 руб. – проценты за пользование кредитом, 160160,92 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 36482,59 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. При этом убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), рассчитаны на 29 января 2014 года.

Как следует их разъяснения пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии с договором, но и в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Принимая во внимание вышеизложенное, поскольку сумма задолженности соответствует условиям договора и рассчитана с учетом фактически произведенных ответчиком платежей, контррасчет ответчиком не представлен, расчет проверен судом и признан правильным.

Исходя из характера сложившихся между сторонами правоотношений и факта заключения кредитного договора, бремя доказывания того факта, что обязательства по возврату суммы кредита исполнены лежит на ответчике.

В ходе судебного разбирательства каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что ответчик исполнил обязательства по возврату суммы кредитного обязательства и погасил задолженность, не представлено.

При таких обстоятельствах суд признает доказанным факт наличия у ФИО1 просроченной задолженности по кредитному договору в сумме 448741,01 руб.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196, 197 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, за исключением специальных сроков исковой давности, установленных законом для отдельных видов требований.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений отраженных в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно выписке по счету, расчету задолженности, графику платежей, учитывая, что последний платеж по кредитному договору был произведен ответчиком 03 марта 2014 года, задолженность по кредитному договору образовалась при неисполнении обязанности 30 марта 2014 года внесения обязательного ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, иных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось, в связи с чем, как указывает истец, 19 января 2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, то есть выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое, как указывает истец, должно было быть исполнено ответчиком 18 февраля 2014 года. При этом доказательств направления данного требования ответчику, которым Банк изменил срок возврата кредита материалы дела не содержат.

Вместе с тем, принимая во внимание, что последний платеж по кредитному договору был произведен ответчиком 03 марта 2014 года, учитывая график платежей, задолженность по кредитному договору образовалась при неисполнении обязанности внесения обязательного ежемесячного платежа 30 марта 2014 года, таким образом, течение срока исковой давности по невнесению указанного платежа началось с 31 марта 2014 года. Течение срока исковой давности по следующим платежам начало течь соответственно с 30 апреля 2014 года, 30 мая 2014 года, 29 июня 2014 года, 29 июля 2014 года, 28 августа 2014 года, 27 сентября 2014 года, 27 октября 2014 года, 26 ноября 2014 года, 26 декабря 2014 года, 25 января 2015 года, 24 февраля 2015 года, 26 марта 2015 года, 25 апреля 2015 год, 25 мая 2015 года, 24 июня 2015 года, 24 июля 2015 года, 23 августа 2015 года, 22 сентября 2015 года, 22 октября 2015 года, 21 ноября 2015 года, 21 декабря 2015 года, 20 января 2016 года, 19 февраля 2016 года, 20 марта 2016 года, 19 апреля 2016 года, 19 мая 2016 года, 18 июня 2016 года, 18 июля 2016 года, 17 августа 2016 года, 16 сентября 2016 года.

Течение срока исковой давности по последнему платежу по кредитному договору началось с 16 октября 2016 года.

Таким образом, истец должен был обратиться в суд за защитой своего права в течение трех лет, исчисляемых отдельно по каждому из платежей, установленных условиями кредитного договора, в том числе по последнему платежу до 16 октября 2019 года.

Исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подано ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в Агаповский районный суд Челябинской области, постоянное судебное присутствие в с. Кизильское Кизильского района Челябинской области 25 ноября 2024 года, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д.42).

При этом ранее истец с требованием о защите своего права, то есть о взыскании задолженности по спорному кредитному договору обращался к мировому судье судебного участка № 1 Кизильского района Челябинской области. Определением мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №1 Кизильского района Челябинской области от 07 декабря 2014 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору было отказано (л.д.35).

Сведений об обращении в суд за защитой своего права ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» после 2014 года и до обращения с настоящим исковым заявлением, у суда не имеется, иного истцом не представлено.

Таким образом, принимая во внимание дату обращения истца в суд с настоящими требованиями, срок исковой давности по обращению с требованием о взыскании спорной задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1 истек. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по обращению в суд за защитой нарушенного права.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении исковой давности, а суд пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по обращению в суд за защитой нарушенного права, в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует отказать.

Не подлежат также удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 13718,53 руб. (л.д.4,5), поскольку в силу положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные стороной по делу судебные расходы суд присуждает возместить с другой стороны лишь в случае, если в пользу стороны состоялось судебное решение.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по уплате государственной пошлины обществу ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 14 февраля 2025 года.