Дело № 2-646/2023

Решение

Именем Российской Федерации

27 июня 2023 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Александровой С.Г.,

при секретаре Смирновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд к наследственному имуществу наследодателя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленного требования истец указал, что 29 января 2018 г. между истцом и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № на сумму 160000 руб.

Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, индивидуальный тарифный план, условия комплексного обслуживания, состоящих из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.

ФИО1 умер <дата> На дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору умершим не исполнены. Сумма задолженности по состоянию на 31 марта 2023 г. составляет 171344,62 руб., из которых сумма основного долга 157832,93 руб., сумма процентов 13462,51 руб., сумма штрафов и комиссии 49,18 руб. Его наследники в силу статьи 1175 ГК РФ несут ответственность по долгам умершего ФИО1

На основании изложенного истец просит взыскать с наследников ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору в сумме 171344,62 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4626,90 руб.

Протокольным определением суда от 15 мая 2023 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: АО «Тинькофф Страхование», ФИО3, ФИО4; в качестве ответчика привлечена ФИО2.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства в суд не явилась.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства в суд не явился.

Третье лица ФИО3 и ФИО4, извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства в суд не явились. Ранее в судебном заседании не возражали против удовлетворения исковых требований. ФИО4 пояснил, что он отказался от причитающегося ему наследства, подав соответствующее заявление. ФИО3 пояснил, что с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался, оформлять свои права не намерен.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 23 января 2018 г. ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в котором просил о заключении договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Указанное заявление в силу ст. 435 ГК РФ следует расценивать, как оферту заключить с Банком кредитный договор.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ истец акцептовал данную оферту 29 января 2018 г., что свидетельствует о заключении между сторонами спора смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора, согласно которому ответчику предоставлен кредитный лимит, размер которого в соответствии с п.7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Заемщику предоставляется кредит по тарифному плану «ТП 7.27».

Согласно указанному Тарифному плану, процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых, минимальный платеж – не более 8% от задолженности, но не менее 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа: 1-й раз – 590 руб., 2-й раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., 3-й раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

Из представленной истцом выписки по лицевому счету заемщика следует, что ответчик в период действия договора пользовался возможностью получения кредита по карте, совершая расходные операции.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между ФИО1 и истцом в соответствии с нормами статей 432, 434, 435, 438 ГК РФ был заключен договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, так как выдал ответчику кредитную карту, открыл соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства. Между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении кредитного договора, который соответствует норме ст. 820 ГК РФ, у суда оснований не имеется.

Одновременно при заключении указанного кредитного договора ФИО1 выразил согласие на присоединение к договору коллективного страхования № от 4 сентября 2013 г. по «Программе страховой защиты заемщиков кредита от несчастных случаев и болезни». Выгодоприобретателем является Клиент ТКС Банк (ЗАО). В случае смерти Клиента – Выгодоприобретателеми признаеются его наследники в соответствии с действующим законодательством.

Согласно сообщению АО «Тинькофф страхование» от 23 мая 2023 г. ФИО1 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Также ФИО1 являлся застрахованным по договору страхования от несчастных случаев по тарифу «Семейный платинум», страховой сертификат № в период с 15 августа 2018 г. по 8 ноября 2022 г. В АО «Тинькофф страхование» не поступало обращений, связанных с наступлением страхового случая ФИО1 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 31 марта 2023 г., размер задолженности составляет 171344,62 руб., из которых сумма основного долга 157832,93 руб., сумма процентов 13462,51 руб., сумма штрафов и комиссии 49,18 руб.

<дата> ФИО1 умер.

24 ноября 2022 г. к имуществу ФИО1 заведено наследственное дело № 255/2022, из которого следует, что наследниками ФИО1 являются: супруга ФИО2, сыновья ФИО3, ФИО4 Наследственное имущество состоит из: 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; 1/2 доли гаража №, находящегося по адресу: <адрес>; 1/2 доли гаража № расположенного в гаражном потребительском кооперативе № 23 «Речной», находящийся по адресу: <адрес>; 1/2 доли автомобиля LADA 4x4 (VIN) №, 2020 года выпуска; права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями.

24 ноября 2022 г. с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО2 (супруга ФИО1).

ФИО4 (сын ФИО1.) отказался от причитающегося ему наследства после своего отца ФИО1, что подтверждается заявлением от 25 ноября 2022 г., имеющимся в материалах наследственного дела.

ФИО5 выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 28 марта 2023 г. на следующее наследственное имущество: 1/2 доля гаража №, находящегося по адресу: <адрес>; 1/2 долю гаража № расположенного в гаражном потребительском кооперативе № 23 «Речной», находящийся по адресу: <адрес>; 1/2 долю в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости по состоянию на 27 ноября 2022 г. кадастровая стоимость указанной квартиры составляет 1467201,51 руб.; кадастровая стоимость гаража № составляет 403219,88 руб., кадастровая стоимость гаража № составляет 430837,68 руб.

Согласно сведениям, предоставленным ПАО Сбербанк, остаток денежных средств по состоянию на 15 сентября 2022 г. составлял по счету № – 426,23 руб.

По сведениям РЭО № 4 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области от 3 мая 2023 г., на имя ФИО1 по состоянию на 15 сентября 2022 г. зарегистрировано транспортное средство: LADA 4x4 (VIN) №, 2020 года выпуска. В карточке учета стоимость транспортного средства отсутствует.

В силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу положений статей 1111, 1142 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса (ст. 1141 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что наследником первой очереди по закону умершего ФИО1 является его жена ФИО2.

В порядке, установленном статьей 1153 ГК РФ, и в установленный законом срок, указанный наследник к нотариусу с заявлением о принятии наследства ФИО1 обратилась, оформила наследственные права.

В пунктах 60, 62, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом должны быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества, круга его наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Судом установлено, что после смерти ФИО1 ответчик ФИО2, как его наследник по закону, приняла на себя ответственность по долгам умершего мужа, в том числе в части погашения задолженности последнего по кредитному договору, заключенному с АО «Тинькофф Банк».

В пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

Таким образом, в случае смерти должника - заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с наследников в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Общая сумма предъявленной ко взысканию задолженности по кредитному договору от 29 января 2018 г., согласно представленному истцом расчету, составляет 171344,62 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным и арифметически правильным.

Таким образом, на момент разрешения спора, стоимость наследственного имущества ФИО1 (1151055,76 руб. = 1467201,51 руб. х 1/2 доли + 430837,68 руб. х 1/2 доли + 403219,88 руб. х 1/2 доли + 426,23 руб.) превышает размер заявленной ко взысканию задолженности по кредитному договору от 29 января 2018 г. (171344,62 руб.).

Принимая во внимание, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства.

Поскольку материалами дела подтверждено и не оспорено ответчиком, что она является наследником, принявшим наследство после смерти заемщика ФИО1, а следовательно, в силу статьи 1175 ГК РФ несет обязанность по возврату денежных средств кредитору наследодателя в рамках исполнения кредитного договора, заключенного последним.

Учитывая, что смерть должника не повлекла прекращение обязательств ФИО1 по указанному кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору от 29 января 2018 г. в сумме 171344,62 руб., подлежит взысканию с его наследника ФИО2

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Расходы истца по уплате госпошлины при подаче настоящего иска подтверждены платежным поручением № 3823 от 30 марта 2023 г. в сумме 4626,90 руб.

В этой связи с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» в счет возмещения расходов истца по уплате госпошлины подлежат взысканию денежные средства в сумме 4626,90 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №), задолженность по договору кредитной карты № от 29 января 2018 г. в сумме 171344 (сто семьдесят одна тысяча триста сорок четыре) рубля 62 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4626 (четыре тысячи шестьсот двадцать шесть) рублей 90 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.Г. Александрова

.

УИД: 69RS0006-01-2023-001052-56