2-58/2025 (2-3246/2024)

56RS0<Номер обезличен>-42

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 февраля 2025 года <...>

Дзержинский районный суд <...> в составе председательствующего судьи Копыловой В.И., при секретаре <ФИО>2, с участием представителя истца <ФИО>3, представителя ответчика <ФИО>4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к публичному акционерному обществу «Страховая акционерная компания «Энергогарант» о взыскании суммы страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО>1 обратился в суд с иском к ПАО «САК «Энергогарант» с вышеназванным иском, исковые требования были уточнены в порядке ст.39 ГПК РФ, с учетом уточнений указал, что <Дата обезличена> между ПАО «САК «Энергогарант» (страховщик) и истцом (страхователь) был заключен договор о комплексном ипотечном страховании <Номер обезличен>, по которому был застрахован объект жилой недвижимости, расположенный по адресу: <...>, пер. Тупой, <...>. Согласно п.4.1 договора срок действия договора страхования составляет 302 месяца. <Дата обезличена> (в период действия договора страхования) в доме, расположенном по адресу: <...>, пер. Тупой, <...> произошел пожар. В результате чего имуществу был причинен ущерб. <Дата обезличена> истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате по факту наступления страхового случая. <Дата обезличена> страховщиком с целью определения факта наступления страхового случая, определения причины наступления страхового случая и размера причиненного ущерба был произведен осмотр поврежденного имущества, что подтверждается актом технического осмотра недвижимого имущества <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Страховщику были представлены документы и сведения, запрошенные письмом от <Дата обезличена>, однако страховая выплата произведена не была. <Дата обезличена> истцом в адрес ответчика была направлена претензия, содержащая требования об осуществлении страховой выплаты и возмещении расходов на проведение досудебной экспертизы. Требования претензии не были удовлетворены. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 2 180 098 рублей, неустойку за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 671 470,18 рублей, а также начиная с <Дата обезличена> по дату фактического исполнения решения в размере 0,1% в день от суммы 2 180 098 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы по оплате досудебной экспертизы в размере 15 000 рублей, штраф в размере 1 448 284,09 рублей.

Истец <ФИО>1 надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель истца <ФИО>3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные уточненные требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика <ФИО>4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании пояснила, что материалы дела не содержат информации о предоставлении страховщику полного пакета документов, необходимого для производства страховой выплаты. Отсутствие документов является препятствием для урегулирования страхового события.

Представитель третьего лица ПАО «ВТБ» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление согласно которому, между банком и <ФИО>1 был заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Согласно условиям, заключенного <Дата обезличена> между истцом и ответчиком договора страхования выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является Банк ВТБ (ПАО). Остаток задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на <Дата обезличена> составляет 3 747 256,17 рублей. Исковые требования поддерживает при условии перечисления суммы страхового возмещения на банковский счет выгодоприобретателя.

Суд, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно ч. 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 1 ст. 945 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

В соответствии с ч. 1 ст. 947 Гражданского кодекса РФ, сумма в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, жилой дом, расположенный по адресу: <...>, пер. Тупой, <...>, принадлежат на праве собственности истцу <ФИО>1, приобретен по договору купли-продажи от <Дата обезличена> с использованием кредитных денежных средств, предоставленных Банком ВТБ (ПАО).

<Дата обезличена> между <ФИО>1 и ПАО «САК «Энергогарант» был заключен договор комплексного ипотечного страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Предметом договора является страхование имущественных интересов: имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного; имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает страхование двух видов: страхование рисков утраты (гибели), повреждения квартиры; страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру (п.п. 2.1.1, 2.1.2).

Согласно п. 2.2 договора страхования, по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 176 131,60 рублей страхователь назначает выгодоприобретателем банк в части размера задолженности страхователя по кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты. Если выгодоприобретателем является банк, то страховая выплата, в случае признания наступившего события страховым случаем, перечисляется выгодоприобретателю безналичным расчетом.

По страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 176 131,60 рублей включительно, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплате банку согласно п. 2.2 договора, выгодоприобретателем будет являться страхователь/застрахованный или иное указанное им лицо (п. 2.3).

Исходя из п. 3.1.2. договора страхования, страховыми случаями по риску утраты (гибели) повреждения квартиры, являются события, произошедшие вследствие: 1) пожара; 2) удара молнии; 3) взрыва бытового газа; 4) взрыва паровых котлов; 5) воздействия (утечки) жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных систем, систем пожаротушения, а также воздействия средств пожаротушения (вода, специальные средства) в результате правомерных действий по ликвидации пожара, в том числе проникновение жидкостей из других помещений; 6) стихийных бедствий (бури, смерча, урагана, вихря, паводка), необычного для данной местности выпадения осадков (града, обильных снегопадов и дождей), и других стихийных бедствий; 7) выхода подпочвенных вод, просадки и оседания грунтов; 8) падения летательных объектов и/или их обломков и иных предметов; 9) наезда транспортных средств; 10) кражи со взломом, грабежа, разбоя; 11) иных противоправных действий третьих лиц; 12) конструктивных дефектов.

Срок действия полиса: с 00-00 часов <Дата обезличена> по 24 часа <Дата обезличена>. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения страхователем причитающейся с него суммы страховой премии, но не ранее даты окончания предыдущего оплачиваемого периода.

Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, вынесенным старшим дознавателем ОНД и ПР по <...> и <...> УНД и ПР Главного управления МЧС России по <...> в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, отказано в виду отсутствия события преступления, предусмотренного ст. 168 УК РФ, по основанию п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ.

<Дата обезличена> истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате по факту наступления страхового случая (пожара), произошедшего <Дата обезличена>.

Из ответа ПАО «САК «Энергогарант» от <Дата обезличена> на претензию истца следует, что страхователем при обращении за выплатой страхового возмещения страховщику не представлены следующе документы: 1) должным образом оформленные документы компетентных органов, подтверждающие факт и причину наступления страхового события; 2) документы подтверждающие размер ущерба; 3) документ, подтверждающий регистрацию права собственности и права залога в ЕГРН; 4) справку БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости, технический паспорт; технический план; выписка из домовой книги, кадастровый паспорт.

<ФИО>1 обратился к ИП <ФИО>5 с целью определения стоимости ущерба, причиненного жилому дому, расположенному по адресу: <...>, пер. Тупой, <...> результате пожара. За составление экспертного заключения истцом уплачено 15 000 рублей.

Согласно заключению эксперта <Номер обезличен>д/2024 от <Дата обезличена>, стоимость возмещения ущерба, причиненного жилому дому, расположенному по адресу: <...>, пер. Тупой, <...> результате пожара составляет 7 564 928 рублей, в том числе ущерб внешней отделке дома и конструктивных элементов, застрахованных в рамках договора о комплексном ипотечном страховании <Номер обезличен> составляет 5 146 599 рублей, ущерб внутренней отделки помещений составляет 2 418 329 рублей.

Из акта технического осмотра недвижимого имущества <Номер обезличен> от <Дата обезличена> следует, что был произведен осмотр объект недвижимости, расположенный по адресу: <...>, пер. Тупой, <...>, где выявлена причина возгорания – очаг возгорания находился в гараже, электрощитовая.

Согласно п. 4.3.2.1 комбинированных правил ипотечного страхования, утвержденных приказом ПАО «САК «Энергогарант» <Дата обезличена>, под пожаром понимается непосредственное воздействие огня, воздействие высокой температуры, дыма, продуктов горения, независимо от того, где произошло возгорание внутри застрахованного имущества (жилого помещения) либо в соседних помещениях, повлекшее утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по ликвидации пожара.

<Дата обезличена> истец обратился к ответчику с претензией, содержащей требования об осуществлении страховой выплаты и возмещении расходов на проведение досудебной экспертизы, с приложением заключения эксперта от <Дата обезличена>. Претензия получена ответчиком <Дата обезличена>.

Согласно ответу <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на претензию, страхователем при обращении за выплатой страхового возмещения не предоставлены следующие документы: 1) документы, подтверждающие размер ущерба, а именно: справка о стоимости объекта, заключение (отчет) независимого эксперта, имеющего право на проведение подобных расчетов или смета, калькуляция, договор на ремонтно-восстановительные работы поврежденных объектов страхования с приложением актов сдачи-приемки работ или счета, счета-фактуры, чеки, документы, подтверждающие оплату восстановительных работ); 2) документ, подтверждающий регистрацию права собственности и права залога в ЕГРН; 3) кредитный договор.

В судебном заседании по ходатайству представителя ответчика, была назначена судебная экспертиза, на разрешение эксперта был поставлен вопрос: определить размер ущерба, причиненного конструктивным элементам имущества, а именно: его несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей (исключая межкомнатные двери), расположенного по адресу: <...>, пер. Тупой, <...> результате пожара, произошедшего <Дата обезличена>.

Согласно заключению эксперта <Номер обезличен>-ЦЭОК-10-24-с, стоимость работ по устранению последствий пожара, образовавшихся на конструктивных элементах жилого дома, расположенного по адресу: <...>, пер. Тупой, <...> ценах <Дата обезличена> с учетом округления и НДС составила 2 180 098 рублей.

В связи с изложенным, суд находит доказанным факт причинения истцу имущественного ущерба вследствие пожара застрахованного жилого дома в размере 2 180 098 рублей.

В соответствии с п. 6.1 договора о комплексном ипотечном страховании размер страховой суммы по страхованию имущества составляет 4 400 000 рублей.

Исходя из положений ст. ст. 929, 947 Гражданского кодекса РФ размер подлежащего возмещению ущерба не должен превышать определенной договором страховой суммы.

По состоянию на <Дата обезличена> задолженность <ФИО>1 по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет 3 747 256 рублей 17 копеек. Просроченная задолженность отсутствует.

Таким образом, с ПАО «САК «Энергогарант» подлежит взысканию страховое возмещение в размере 2 180 098 рублей и, учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО) страховая сумма подлежит взысканию в его пользу.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Судом установлено, что страховое возмещение до настоящего момента не выплачено.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 394 Гражданского кодекса Российской Федерации, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" отношения по добровольному страхованию имущества регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Закона Российской Федерации от <Дата обезличена> N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), Законом Российской Федерации от <Дата обезличена> N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей)

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 35 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества").

Согласно правовой позиции, содержащейся в пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 Гражданского кодекса Российской Федерации, то положения пункта 1 статьи 395 данного кодекса не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 этого кодекса (пункт 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По настоящему делу истец просит взыскать с ответчика денежную сумму страхового возмещения и применить к страховщику ответственность за неисполнение денежного обязательства.

Поскольку на отношения сторон распространяются положения Закона о защите прав потребителей, в рассматриваемом случае взысканию подлежит неустойка, установленная специальным законом.

Размер неустойки подлежащей взысканию с ответчика составляет 8408,40 рублей.

Пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя в судебном заседании установлен, суд с учетом обстоятельств дела, индивидуальных особенностей истца, требований разумности и справедливости определяет компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Доводы представителя ответчика о том, что ввиду соблюдения страховщиком требований закона, исковые требования в части взыскания штрафа удовлетворению не подлежат не состоятельны, поскольку со стороны ответчика имел место необоснованный отказ от исполнения обязательств по договору страхования, требования истца о выплате страхового возмещения в добровольном порядке ответчиком не исполнены, в связи с чем требование о взыскании в пользу истца штрафа в размере 50 % от присужденной суммы является правомерным.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей и пункта 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> N 17 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика ПАО «САК «Энергогарант» подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 1 090 049 рублей (2 180 098/2).

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы по составлению досудебного экспертного заключения в размере 15 000 рублей, необходимые для реализации права истца на обращение в страховую компанию и суд, по правилам статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Данные расходы документально подтверждены.

По правилам ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер государственной пошлины, исходя из удовлетворенных исковых требований, рассчитанный в соответствие с положениями ст. 333.19 ч. 1 п. 1 НК РФ, подлежащий взысканию с ответчика в доход местного бюджета, составляет 36 885,06 рублей.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <ФИО>1 к публичному акционерному обществу «Страховая акционерная компания «Энергогарант» о взыскании суммы страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования – удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) страховое возмещение в размере 2 180 098 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в пользу <ФИО>1 неустойку в размере 8408,40 рублей, штраф в размере 1 090 049 рублей, расходы по проведению оценки в размере 15 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в бюджет муниципального образования <...> государственную пошлину в размере 36 885,06 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд <...> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Копылова В.И.

В окончательной форме решение принято <Дата обезличена>.