Решение по делу № 2-2890/2023 от 04.04.2023 - о взыскании денежных средств.

УИД 77RS0016-02-2022-023577-70

Дело № 2-2890/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2023 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А.,

при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2890/2023 по иску ФИО1 к адрес о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1, обращаясь в суд с настоящим иском, просит взыскать с адрес в свою пользу сумму переплаченных процентов в размере сумма, сумму оплаченных комиссий в размере сумма, неустойку за несвоевременный возврат денежных средств, рассчитанную в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», а также штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 27.08.2008 г. между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № Z0CHA240M55DC0803245 на сумму сумма сроком на 302 месяца под 14,1% годовых. Ежемесячный платеж в соответствии с п. 3.6.4 Договора составляет сумма, из которых в среднем 25 000 - 26 500 - проценты. Кроме того, вместе с ежемесячным платежом, Банком взималась комиссия за обслуживание кредитного счета в размере сумма ежемесячно, при этом данная сумма не предусмотрена Договором, однако присутствует в графике платежей, итого ежемесячный платеж составлял сумма А также была оплачена комиссия за выдачу кредита в размере сумма Согласно п. 3.6.4 Кредитного договора, истец производил возврат заемных денежных средств Банку аннуитетными платежами. При этом основную сумму в платеже составляют проценты. Таким образом, истец сначала производил погашение процентов и только потом - тело кредита. При этом как рассчитываются проценты в данных платежах в Договоре не указано. Заемщик погасил кредит досрочно 29 августа 2019 года, то есть через 132 месяца. В качестве процентов Заемщик произвел оплату Кредитору сумма В качестве комиссии за обслуживание кредитного счета Заемщик произвел оплату в размере сумма За пользованием кредитом сроком 132 месяца сумма процентов должна быть пересчитана исходя из фактического срока кредита. В этом случае сумма процентов должна составлять сумма. Таким образом, Заемщик произвел переплату процентов Кредитору в размере сумма, также сумму комиссии за обслуживание счета в размере сумма и сумму комиссии за выдачу кредита сумма Расчет произведен исходя из общей суммы процентов за весь срок кредита (5 730 429,47) и срока кредита (302 месяца), фактически выплаченных процентов (3 304 924,57) и фактического срока погашения кредита (132 месяца). 5 730 429,47 / 302 * 132 = сумма процентов, подлежащих уплате за 132 месяца – сумма 3 304 924,57 - 2 504 691,03 = сумма По мнению истца, поскольку кредит был досрочно ею погашен, размер взыскиваемых процентов должен быть пересчитан относительно фактического периода пользования кредитом, а переплаченная сумма процентов подлежит возврату истцу. Кроме того, истец полагает, что Банк не вправе был взыскивать комиссию за выдачу кредита и за ежемесячное обслуживания счета, в связи с чем истец также просит взыскать уплаченные по ним сумму.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, представил суду письменные возражения на иск, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон с учетом положений ч.3 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По делу установлено, что 27.08.2008 г. между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № Z0CHA240M55DC0803245 на сумму сумма сроком на 302 месяца под 14,1% годовых, для целевого использования, а именно для приобретения квартиры

Согласно п. 3.6. Кредитного договора, истец обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей 2-го числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет сумма

Вопреки доводам истца об отсутствии в кредитном договоре условия о прядке расчета суммы процентов, п.п. З.1., 3.3., 3.4., 3.5., 3.6., 3.6.1., 3.6.2., 3.6.3., 3.6.4. стороны согласовали, что:

- за полученный Кредит Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14, 1 (Четырнадцать целых одна десятая) процентов годовых;

- проценты на кредит начисляются Кредитором ежемесячно из расчета процентной ставки, установленной п.п. 3.1. кредитного договора. Проценты на остаток задолженности по Кредиту начисляются за фактическое количество дней пользования Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, до даты истечения срока Кредита, установленного п.п. 1.1. кредитного договора;

- процентным периодом является период с 21 - го числа каждого месяца по 20 - е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. В случае, если День платежа (20 число) приходится на нерабочий день, процентным периодом является период с 21 - го числа предыдущего месяца по ближайший рабочий день, следующий за днем платежа. При этом следующий процентный период уменьшается на количество дней со дня, следующего за днем платежа, установленного кредитным договором, по фактический день платежа (включительно) за оплаченный процентный период;

- базой для начисления процентов по Кредиту является действительное число календарных дней в году, (365 или 366 дней соответственно);

- ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате процентов, кроме последнего, Заемщик производит 20 - го числа каждого календарного месяца, а в случае, если данная дата приходится на нерабочий день - в ближайший рабочий день, следующий за 20 - м числом месяца за процентный период;

- датой исполнения обязательств Заемщика по возврату Кредита считается дата списания средств со счета в погашение соответствующей задолженности;

- первый платеж Заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая с даты предоставления Кредита по первый ближайший день платежа включительно, и уплачивается в первый ближайший день платежа, считая с даты предоставления Кредита;

- в последующие 300 (Триста) месяцев Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного -аннуитетного платежа, определяемого по формуле:

Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ * Пр/12/1 - (1 + Пр/12) - Кп, где ОСЗ - остаток суммы кредита на расчетную дату (в рублях); Пр - годовая процентная ставка; Кп - количество полных аннуитетных периодов, оставшихся до кончательного возврата Кредита.

Далее, в соответствии с п.п. 3.8. кредитного договора стороны согласовали, что по истечении первых трех процентных периодов с даты предоставления Кредита Заемщик вправе осуществлять полное или частичное досрочное исполнение обязательств по возврату кредита при условии:

-досрочное исполнение обязательств производится только в день платежа, (п.п. 3.8.1.);

досрочному исполнению обязательств со стороны Заемщика должно предшествовать письменное заявление - обязательство, направленное кредитору не ранее начала процентного периода, в течение которого Заемщик намерен осуществить досрочное полное или частичное исполнение обязательств, и не позднее, чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до дня платежа, в который предполагается осуществление досрочного платежа, о намерении осуществить досрочный возврат Кредита, обязательно включающее информацию о сумме досрочного платежа, (п.п. 3.8.2.).

Согласно п.п. 3.8.4. кредитного договора, в случае осуществления Заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата в соответствии с условиями кредитного договора, подлежат уплате в полном объеме в день полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Таким образом, кредитным договором прямо предусмотрено, что проценты на остаток задолженности по кредиту начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом и в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору проценты начисляются до даты досрочного возврата, что подтверждается также расчетом задолженности по кредитному договору № Z0CHA240M55DC0803245 от 27.08.2008 г.

В связи с вышеизложенным, доводы искового заявления о переплате истцом процентов по кредитному договору в размере сумма носят голословный характер и подлежат отклонению, как не основанные на праве.

Требования истца о взыскании с адрес - БАНК» в пользу ФИО1 оплаченных им комиссий в размере 42 300, 00 удовлетворению также не подлежат в связи со следующим.

Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет Заемщика в рублях.

В соответствии с п.п. 4.1.10. кредитного договора стороны согласовали, что Заемщик обязуется оплачивать комиссии и сборы, а также нести расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием Кредита, а также с иными банковскими операциями и услугами Кредитора в соответствии с установленными тарифами Кредитора. Возврат (возмещение) Заемщику указанных расходов Кредитором не осуществляется.

В силу п.п. 6.12. кредитного договора, Заемщик подтверждает, что ознакомлен со всеми тарифами, сборами и комиссиями Кредитора и не возражает против их оплаты при оказании Кредитором соответствующих услуг.

Кроме того, истцом подписано Уведомление от 27.08.200 г. о полной стоимости кредита в % годовых, согласно которого истец ознакомлен, что полная стоимость кредита составляет 16, 9 % годовых и понимает, что она рассчитана с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки по кредиту, комиссии за выдачу кредита, ежемесячной комиссии за обслуживание счета, указанных в Тарифах адрес - БАНК» для физических лиц на услуги по предоставлению ипотечных кредитов и связанные услуги, а также с учетом расходов на страхование, на услуги по оценке недвижимого имущества, на услуги по государственной регистрации сделок с недвижимым имуществом.

Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 2008-У от 13.05.2008 г.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Текущий банковский счет физического лица, в соответствии с главой 45 ГК РФ и Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на адрес (утв. ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П), открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Это возмездный договор, содержание которого - оказание Банком услуги.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на адрес» №302-П от 29.03.2007 г., счета, нумерация которых начинается с 40817 (1 и 2 порядок), являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц.

П. 4.41 Положения определено назначение данной категории счетов: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета.

Таким образом, сумма ежемесячной комиссии в размере сумма является вознаграждением Ответчику за оказание самостоятельной банковской услуги - обслуживание текущего банковского счета.

Комиссия за выдачу кредита в размере сумма, которые истец оплатил ответчику при заключении Кредитного договора, является вознаграждением за самостоятельную услугу: предоставление клиенту полной информации о спектре оказываемых ОАО «АЛЬФА-БАНК» розничных услуг, а также за оформление сделки.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что банк - кредитная организация, которая вправе осуществлять в совокупности определенные виды операций на условиях платности, возвратности, срочности.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

Принимая во внимание вышеизложенное, требование истца о взыскании с ответчика оплаченных комиссий в размере сумма также не подлежит удовлетворению.

Учитывая, что Банком нарушений законодательства в отношении истца допущено не было, он действовал строго в соответствии с действующим гражданским законодательством и условиями заключенного кредитного договора, требования истца о взыскании с ответчика неустойки в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

Статья 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены сроки удовлетворения отдельных (конкретных) требований потребителя; указанный перечень требований потребителя является исчерпывающим.

П. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя», которой установлена ответственность исполнителя за нарушение сроков исполнения работ (оказанию услуг), применению не подлежит.

Взыскание с ответчика неустойки не соответствует законодательству Российской Федерации, в том числе и нормам главы III Закона РФ «О защите прав потребителей», которая не регулирует отношения, связанные с банковскими услугами.

Вышесказанное подтверждается разъяснениями Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, утвержденными приказом МАП № 160 от 20.05.1998, и Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, доведенными письмом № 0100/1745-05-32 от 11.03.2005, в соответствии с которыми: в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона "О защите прав потребителей", регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона "О защите прав потребителей", а Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг, на отношения по поводу предоставления банковских услуг распространяются лишь общие положения ФЗ «О защите прав потребителей», в частности о праве потребителей на получение информации, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые же последствия нарушений условий договоров о предоставлении банковских услуг определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

Вышеизложенное также в полной мере соотносится с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении Пленума № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», из п. 2 которого следует, что:

«если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации».

Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании штрафа в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в связи с нижеследующим.

Согласно абз. 1 пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу этого положения Закона данная мера ответственности предусмотрена не за всякое нарушение, которое привело к необходимости обращения потребителя в суд за защитой своих прав, а лишь за определенные нарушения, выражающиеся в несоблюдении добровольного порядка удовлетворения тех требований потребителя, которые предусмотрены Законом РФ "О защите прав потребителей".

На это указывает разъяснение, содержащееся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. №17, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Иной подход противоречил бы общим принципам юридической ответственности, и в частности, принципу формальной определенности закона, вытекающему из нормы ч. 2 ст. 54 Конституции Российской Федерации, согласно которой никто не может нести ответственность за деяние, которое в момент его совершения не признавалось правонарушением. Соответствующие правовые позиции неоднократно высказывались Конституционным Судом Российской Федерации (Постановление от 13.07.2010 г. N 15-П по делу о проверке конституционности положений ч. 1 ст. 188 Уголовного кодекса Российской Федерации, ч. 4 ст. 4.5, ч. 1 ст. 16.2 и ч. 2 ст. 27.11 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, Постановление от 14.07.2005 г. N 9-Г1 по делу о проверке конституционности положений ст. 113 Налогового кодекса Российской Федерации и др.).

При этом нормами глав II и III Закона предусмотрены определенные способы защиты прав потребителей при продаже товаров и при выполнении работ (оказании услуг), которые в силу этих норм подлежат применению во внесудебном порядке, т.е. на продавце (исполнителе, изготовителе и т.п.) лежит обязанность самостоятельно рассмотреть и удовлетворить обоснованные требования потребителя, предусмотренные законом: об отказе от договора и возврате уплаченной потребителем денежной суммы, об уменьшении цены договора, об обмене товара, о безвозмездном устранении недостатков товара (работы, услуги) или о возмещении понесенных потребителем расходов на такое устранение, об уплате неустойки за нарушение предусмотренных законом и договором сроков исполнения обязательств, о возмещении убытков, причиненных вследствие недостатков товара, работы или услуги и т.п. (ст. 18, 20, 21 - 25, 28 - 32 Закона).

Кроме того, в соответствии с Разъяснениями «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей», утвержденными приказом Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20.05.1998 г. № 160 к договорам отдельных услуг, в частности оказание финансовых услуг, не применяется глава 3 Закона «О защите прав потребителей», поскольку данные отношения регулируются ГК РФ. Законом «О защите прав потребителей» регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Между тем, договор банковского счета не относится к договорам оказания услуг (продажи товаров, выполнения работ) в соответствии с ст. 779 ГК РФ. Таким образом, к данным правоотношениям применяются общие нормы ГК, которыми и предусмотрена ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение стороной взятых на себя обязательств.

Указанный штраф является по своей правовой природе мерой ответственности за выполнение требований законодательства в области защиты прав потребителей.

Поскольку адрес не допущено нарушений закона или договора, основания для применения к нему мер юридической ответственности в виде штрафа отсутствуют

Исходя из установленных по делу обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку истцом не представлено доказательств в подтверждение заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к адрес о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Мещанский районный суд адрес.

Судья К.А. Подопригора