Решение по делу № 2-3830/2023 от 05.12.2023

Дело 2-3830/2023

36RS0005-01-2023-004455-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05.12.2023 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Куприной В.Б.,

при секретаре Судаковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в Советский районный суд г. Воронежа к ФИО1 с вышеуказанным иском, в котором просило суд:

- признать недействительным договор страхования серия № от 08.10.2021 г., заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1;

- применить последствия недействительности сделки путем взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 суммы уплаченной страховой премии по договору в размере 31 869 рублей.

В обоснование иска указано, что 08.10.2021 года между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования серия № от 08.10.2021 года. Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение Договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в п. 4 Полиса. Особые условия и Программы(а) являются Приложениями и неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса). Страховыми рисками по Договору являются:

согласно п. 4. Полиса страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в соответствии с Программой НС1 на случай наступления следующих страховых событий (случаев):

смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни;

инвалидности Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни. Оплачена страховая премия 31 869 руб.

26.05.2023 г. от ФИО1 поступило заявление о наступлении страхового случая онкологическое заболевание. Для принятия решения по заявленному событию ФИО1 направлен запрос о необходимости предоставить:

выписки из медицинских карт амбулаторного / стационарного больного, копии медицинских карт амбулаторного больного с листом уточненных диагнозов по месту жительства и/или наблюдения за период наблюдения с 2018г;

медицинский документ (выписка и/или карта онкологического больного), содержащий сведения о первичных жалобах, обследовании, о времени диагностики онкологического заболевания и его лечении;

направление на медико-социальную экспертизу;

протокол проведения медико-социальной экспертизы;

извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования (форма N 090/У, утверждена приказом Минздрава от 19.04.1999 N 135) и/или выписка из популяционного канцер-регистра;

документы по первично установленной инвалидности.

31.08.2023 года представлены медицинские документы. Из представленных медицинских документов следует, что 11.04.2023 г. ФИО1 установлена вторая группа инвалидности. Основным заболеванием согласно протокола проведения медико-социальной экспертизы является: Рак кожи правой височной области.

При этом, из представленных документов (справка МСЭ-2023 N0724216, эпикриз, справка МСЭ-2018, Направление и Протокол на МСЭ, извещение 090/У, амбулаторная карта с 2018 N 0580939; Акт МСЭ; Направление на МСЭ) известно, что с 01.06.2019 года ФИО1 установлена инвалидность 3 группы впервые (базально-клеточный рак кожи с участками поверхностного мультицентрического типа роста и участками солидного строения (выписной эпикриз от 09.04.2019 года). Согласно выписке из канцер - регистра от 01.08.2023 года, заключительный диагноз дата установления 11.03.2019 года МКБ 10: с44.4 другие злокачественные новообразования кожи волосистой части головы и шеи. Диагнозы установлены до заключения Договора страхования.

Согласно п. 1.6 Программы под заболеванием (болезнью) в целях Программы страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Согласно п. 3.3. Программы НС1 не являются страховыми случаями события, перечисленные в п. 3.1. Программы, если такие события наступили в результате: П.3.3.13. Болезни, развившейся или/и диагностированной у Застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий. Таким образом, в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем, предусмотренным условиями Полиса и Программы страхования НС1 ФИО1 был направлен отказ в страховой выплате по договору. Учитывая изложенное, ФИО1 обращаясь неоднократно в лечебные учреждения в связи с имевшимися заболеваниями, проходила лечение, имела инвалидность, не могла не знать о их наличии у ней. Однако, умышленно не сообщила Страховщику об имеющихся заболеваниях, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Истец – ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание своего представителя не направило, о дне и времени слушания по делу извещено судом в предусмотренном законом порядке.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания по делу извещена судом в надлежащем порядке, направила в суд письменное заявление, в котором признала исковые требования и просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Третье лицо – ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено о рассмотрении дела надлежаще, представило в материалы дела письменный отзыв на иск, и просило рассмотреть дела в его отсутствие.

В силу п. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно п. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

С учетом изложенного, принимая во внимание отсутствие возражений относительно рассмотрения дела в отсутствие сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в заседание лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела судом в предусмотренном законом порядке, по собранным в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу требований п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2)

Из материалов дела усматривается, 08.10.2021 года между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования серия 6137 N 5039949-ДО-МСК-21-РООЭ со сроком действия с 21.09.2021 года по 21.09.2026 года, по условиям которого страхователь уплатил страховщику страховую премию в размере 31 869 рублей, а последний обязался выплатить страховую сумму 482 869 рублей в случае смерти застрахованного лица от нечастного случая и болезни, или установлении застрахованному лицу инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни.

Страховой полис был выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение Договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в п. 4 Полиса. Особые условия и Программы являются Приложениями и неотъемлемой частью Договора страхования.

26.05.2023 г. от ФИО1 поступило заявление о наступлении страхового случая, из которого следует, что ФИО1 был установлен с 11.04.2023 года диагноз: онкологическое заболевание и была установлена инвалидность II группы (л.д. 9,10).

Для принятия решения по заявленному событию ПАО СК «Росгосстрах» в адрес ФИО1 был направлен запрос о необходимости предоставить:

направление на медико-социальную экспертизу;

протокол проведения медико-социальной экспертизы;

извещение о больном впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования (форма № 090/У, утверждена приказом Минздрава от 19.04.1999 № 135) и/или выписка из популяционного канцер-регистра;

документы по первично установленной инвалидности;

31.08.2023 ФИО1 представлены медицинские документы. Из представленных медицинских документов судом усматривается, что 11.04.2023 г. ФИО1 установлена вторая группа инвалидности. Основным заболеванием согласно протокола проведения медико-социальной экспертизы является: Рак кожи правой височной области.

Из материалов дела усматривается, что с 01.08.2019 года ФИО1 установлена инвалидность 3 группы впервые - базально-клеточный рак кожи с участками поверхностного мультицентрического типа роста и участками солидного строения.

Согласно выписке из канцер-регистра от 01.08.2023 года, ФИО1 был поставлен заключительный диагноз с датой установления 11.03.2019 года - МКБ 10: с44.4 другие злокачественные новообразования кожи волосистой части головы и шеи.

Из протокола проведения МСЭ № 797.17.36./2023 от 13.04.2023 года судом установлено, что ФИО1 установлена вторая группа инвалидности, бессрочно, причина инвалидности - общее заболевание, имеющееся стойкое выраженное нарушение функций иммунной системы организма (70%), обусловленное злокачественным новообразованием нескольких локализаций после комбинированного лечения, привело к ограничению жизнедеятельности, а именно способности к трудовой деятельности второй степени, способности к самообслуживанию первой степени и необходимости в мероприятиях по реабилитации.

Согласно п. 3.3. Программы НС1 не являются страховыми случаями события, перечисленные в п. 3.1. Программы, если такие события наступили в результате:

П.3.3.13. Болезни, развывшейся или/и диагностированной у Застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

Как усматривается судом из материалов дела, 28.08.2023 года ПАО СК «Росгосстрах» направил в адрес ФИО1 отказ в страховой выплате по договору, в связи с тем, что заявленное событие не являлось страховым случаем, предусмотренным условиями Полиса и Программы страхования НС1.

Полис заключен в соответствии с Особыми условиями (Приложение N 1 к Полису) и Программами страхования, которые являются Приложениями и неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса). Правила страхования, Особые условия, ФИО1 получила, прочитала, они ей были понятны, она с ними согласилась, что подтверждается подписью Страхователя в Полисе.

Согласно Полиса п. 7.1.18. На дату заключения Договора страхования: П.7.1.18.1. Страхователь/принимаемое на страхование имущество соответствуют существенным условиям п. 2.2 Программы. В случае, если после заключения Договора страхования (Полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо/имущество, попадающее под категории, указанные в пп. 2.2 Программы и при этом Страхователь не поставил в известность об этом Страховщика, то Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования (Полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Согласно п. 2.2.5. программы страхования, лица с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение, или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 (Десяти) лег;

Согласно п. 2.2.10. программы страхования, лица находящиеся или находившиеся ранее под наблюдением врачей-специалистов, или состоящие или состоявшие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний или состояний: любых видов опухоли, в том числе для женщин опухоль молочной железы, рак, лейкемия, лимфома, рак in situ (неинвазивный рак); лица, у которых имеются или были выявлены ранее родинки, которые сопровождались кровотечением, болезненностью, изменением цвета или увеличением в размере, полип толстой кишки, любые предраковые состояния.

Согласно Особых условий п. 5.3, при заключении Договора страхования (Полиса) Страхователь обязан сообщить Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность представленной информации. В случае сообщения Страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в Полисе (Договоре) страхования и/или в письменном запросе Страховщика.

В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным щ применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Как следует из правовой позицией, изложенной в абзаце 2 пункта 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). (Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 16.06.2020 по делу N 88-10294/2020).

При этом в соответствии со ст. 10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Не проведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации. Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ. от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьями 495, 732, 804, 944 ГК РФ.

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по предоставлению доказательств и участию в их исследовании.

Ответчик – ФИО1 признала исковые требования в полном объеме, полагала их законными и обоснованными.

В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ – в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Суд принимает признание иска ответчиком – ФИО1 в силу ч. 1 ст. 39 ГПК РФ, поскольку признание иска не противоречит закону, не нарушает прав и законных интересов других лиц.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, а также суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, при указанных и установленных судом обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 до заключения договора страхования № года неоднократно обращалась в лечебные учреждения в связи с имевшимися заболеваниями, проходила лечение, имела инвалидность, кроме того ответчик – ФИО1 в представленном в материалы дела заявлении признала исковые требования в полном объеме, суд полагает правомерным удовлетворить исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде обязания истца вернуть ответчику страховую премию.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств, суду не представлено и в соответствии с требованиями ст. 195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным договор страхования серия № от 08.10.2021 года, заключённый между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1.

Применить последствия недействительности сделки путем взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 31 869 (тридцать одна тысяча восемьсот шестьдесят девять) рублей.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Куприна В.Б.