Дело № 2-297/2025 (УИД 58RS0009-01-2025-000265-43)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 мая 2025 года г. Заречный Пензенской области
Зареченский городской суд Пензенской области в составе:
председательствующего судьи Шараповой О.Ю.,
при секретаре Климчук А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Зареченского городского суда Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с названным иском, указав, что 20.06.2021 между супругом истца - Х.С.Н. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <***> на сумму 299999,01 руб. сроком на 60 мес. под 19,9% годовых. В этот же день Х.С.Н. заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования № ЖЗООР0010000347853, страховая премия в размере 50000 руб. была удержана ПАО Сбербанк 20.06.2021 при получении кредита. 21.06.2021 Х.С.Н. скончался. 30.12.2022 истцом в адрес ПАО Сбербанк была оплачена сумма в размере 355475,37 руб., 23.08.2023 Зареченским городским судом было вынесено определение о прекращении производства по делу № 2-613/2023 по иску о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному выше кредитному договору. 02.08.2021 дочь умершего – ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк для прояснения ситуации со страховой программой, в полученном ответе от 19.08.2021 в выплате страхового возмещения было отказано. Из решения финансового уполномоченного от 26.06.2023 истцу стало известно о том, что 13.06.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни», признав заявленный случай страховым, осуществило выплату страхового возмещения в пользу ПАО Сбербанк в размере 299999,01 руб. По расчету истца сумма неустойки за период с 19.08.2021 по 29.01.2025 составляет 50000 руб., моральный вред, причиненный неисполнением ответчиком своих обязанностей, истец оценивает в 50000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.08.2021 по 13.06.2023 составляют 49919,02 руб. 29.01.2025 истец в адрес ответчика направила претензию о выплате неустойки в размере 50000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 49919,02 руб., морального вреда в размере 50000 руб. 17.02.2025 истцом был получен ответ ответчика от 14.02.2025 об отказе в удовлетворении претензии.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму неустойки, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 50000 руб., проценты за пользование денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в сумме 49919,02 руб., моральный вред в сумме 50000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя и судебные расходы в размере 50000 руб.
Истец ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие, указав, что поддерживают исковые требования, просят их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял, в представленных в суд письменных возражениях на исковое заявление возражал против удовлетворения требований истца, просил отказать в иске в полном объеме, поскольку истцом пропущен срок исковой давности по обжалованию решения финансового уполномоченного от 21.08.2023, а в случае удовлетворения требований снизить размер штрафных санкций, применив к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ.
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял, в представленном в суд отзыве на иск указал, что 20.06.2021 ПАО Сбербанк с Х.С.Н. заключили кредитный договор на сумму 299999,01 руб. на 60 мес. под 19,9% годовых, 21.06.2021 Х.С.Н. умер, по состоянию на 09.03.2022 задолженность составляла 342846,90 руб. (42847,89 руб. – просроченные проценты, 299999,01 руб. – основной долг). Фактически принявшим наследство наследником после смерти Х.С.Н. является ФИО1, которая 30.12.2022 внесла 355475,37 руб. по обязательствам Х.С.Н. по кредитному договору 550198, которые были распределены следующим образом: 282041,55 руб. – гашение просроченной задолженности, 41198,83 руб. – гашение задолженности по процентам, 32234,99 руб. – гашение просроченной задолженности по процентам на просроченный кредит. 13.06.2023 от ООО СК «Сбербанк Страхование» на счет ПАО Сбербанк поступило страховое возмещение в сумме 299999,01 руб., после погашения остатка задолженности по дополнительно начисленным процентам в сумме 37401,05 руб. образовалась переплата по кредитному договору. 15.06.023 на счет Х.С.Н. № ****4889 от ПАО Сбербанк зачислены денежные средства в размере 262597,96 руб. в качестве излишков по договору <***>, 26.12.2024 денежные средства в сумме 264013,26 руб. с указанного счета выданы ФИО1 на основании свидетельства о праве на наследство по закону 58АА 2004476 от 26.12.2024. 11.03.2025 на счет № ****4889 дополнительно зачислены денежные средства в размере 92877,41 руб. в качестве возврата переплаты.
Третье лицо ФИО2, служба финансового уполномоченного в лице АНО «СОДФУ» (финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО4) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли.
При таких обстоятельствах, считая принятые меры достаточными для надлежащего извещения сторон, суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, представленные доказательства, проверив доводы сторон, изложенные в письменном виде, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 20.06.2021 между Х.С.Н. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***>.
20.06.2021 на основании заявления на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖОООР0010000347853 в отношении ФИО5 был заключен договор страхования по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» со сроком страхования 60 месяцев.
В отношении Договора страхования действуют условия участия в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания». Условиями Договора страхования установлено, что выгодоприобретателем в рамках Договора страхования по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в Заявлении на страхование является Застрахованный (а в случае его смерти – наследники Застрахованного). По страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного по Кредитному договору (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является Застрахованный (а в случае его смерти – наследники Застрахованного). Согласно Договору страхования страховая сумма по всем страховым рискам составляет 299999,01 руб.
21.06.2021 наступила смерть застрахованного Х.С.Н., что подтверждается свидетельством о смерти от 30.06.2021 серии <...>.
Как следует из справки-расчета задолженность по Кредитному договору по состоянию на 21.06.2021 составляет 300162,57 руб.
12.07.2021 ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о страховой выплате по Договору страхования на реквизиты ФИО1 в связи с наступлением смерти Застрахованного. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от 19.08.2021 № 270-04T-02/15706 уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.
В рамках гражданского дела № 2-337/2022 установлено, что ФИО1 является правопреемником застрахованного Х.С.Н. в связи с фактическим принятием наследства.
15.05.2023 ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с претензией об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования, выплаты неустойки за нарушение срока осуществления страховой выплаты, компенсации морального вреда.
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от 28.05.2023 № 2305270016153100 уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты в соответствии с условиями Договора страхования.
13.06.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни», признав заявленный случай страховым, осуществила страховую выплату в пользу ПАО Сбербанк в размере 299999,01 руб., что подтверждается платежным поручением № 278459.
ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией от 18.07.2023 о выплате неустойки за нарушение срока осуществления страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда.
Письмом от 26.07.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Частью 3 статьи 401 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.
В соответствии с разъяснениями п. 8 Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» в силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер. Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях. Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий. Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Частью 5 статьи 28 Закона № 2300-1 предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.
Согласно ч. 1 ст. 31 Закона № 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона № 2300-1, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона № 2300-1 за нарушение предусмотренных статьей 31 Закона № 2300-1 сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1.
Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 8.9.1 вышеназванных Правил страхования страховщик принимает решение о страховой выплате, в том числе по риску «Смерть» (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно) документов.
15.05.2023 ФИО1 обратилась в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, в котором просила произвести выплату страхового возмещения по Договору страхования, предоставив комплект документов, предусмотренный Правилами страхования.
Таким образом, с учетом положений пункта 10.2 Правил страхования, крайним сроком осуществления выплаты страхового возмещения по Договору страхования является 05.06.2023 (включительно), а неустойка подлежит расчету с 06.06.2023.
При этом, 13.06.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни», признав заявленный случай страховым, осуществило страховую выплату в пользу ПАО Сбербанк в размере 299999,01 руб., то есть, срок, предусмотренный пунктом 10.2 Правил страхования, был нарушен на 8 календарных дней.
В соответствии с разъяснениями пункта 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
В соответствии с пунктом 6.2 ранее названного Договора страхования страховая премия в отношении ФИО1 по Договору страхования составляет 19499,94 руб., исходя из расчета: 299999,01 руб. * 1,3 % * 60 / 12.
Таким образом, сумма неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по Договору страхования составляет 4679,99 руб. исходя из следующего расчета: 19499,94 руб. * 3% * 8 дней.
Следовательно, требование ФИО1 о взыскании неустойки в связи с нарушением срока выплаты осуществления страховой выплаты подлежало удовлетворению в размере 4679,99 руб. Данная сумма была определена решением Финансового уполномоченного от 21.08.2023, и не является предметом оспаривания по данному делу, поскольку истцом в настоящее время заявлено требование о взыскании неустойки за период с 19.08.2021 по 29.01.2025 в связи с отказом ООО СК «Сбербанк страхование» в удовлетворении требования третьего лица ФИО5
В рассматриваемом случае довод ответчика, отражённый в письменных возражениях на иск, о необходимости применения срока исковой давности суд находит несостоятельным, поскольку в настоящем деле истцом не оспаривается решение финансового уполномоченного от 21.08.2023.
В то же время суд не находит оснований и для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании в её пользу неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку, как было установлено в ходе судебного заседания и подтверждается письменными доказательствами по делу, непосредственно она не обращалась к ответчику в 2021 году после смерти своего супруга с заявлением о выплате страховой премии (как отражено выше с данным требованием 12.07.2021 обращалась исключительно ФИО2 – третье лицо в рамках настоящего дела), а обратилась только в мае 2023 года, в связи с чем взыскание с ответчика в её пользу неустойки за период с 19.08.2021 по 29.01.2025 являлось бы незаконным.
Вопрос же о взыскании неустойки с ответчика в пользу истца в связи с произведением страховой выплаты 13.06.2023 по заявлению истца от 15.05.2023 был рассмотрен, как отмечено ранее, Финансовым уполномоченным в своем решении № У-23-82587/5010-003 от 21.08.2023 и предметом оспаривания, как указал представитель истца в письменных возражениях на отзыв ответчика, в настоящем деле не является.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что факт нарушения ответчиком прав истца в рассматриваемом случае не установлен, в связи с чем в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.
Исходя из ч. 2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с истца госпошлину, зачисляемую в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством в размере 7000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя - отказать.
Взыскать с ФИО1 ((Данные изъяты)) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством, государственную пошлину в размере 7000 руб.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Зареченский городской суд Пензенской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 26 мая 2025 года.
Судья Шарапова О.Ю.