Решение по делу № 2-84/2025 от 11.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

дело №2-84/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2025 года пос. Первомайский Первомайского района Оренбургской области

Первомайский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Киреевой М.В.,

при помощнике судьи Бурковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в Первомайский районный суд Оренбургской области с иском к наследственному имуществу <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 29 августа 2023 года между «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО) и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил <данные изъяты> кредит в безналичной/ наличной форме в сумме 150 000 рублей.

Правопреемником «Хоум Кредит энд Финанс Банк (ООО) является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей от 22 февраля 2023 года.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Общая задолженность ответчика составляет 59875,47 рублей.

<данные изъяты> умер ДД.ММ.ГГГГ года.

Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование кредитора нотариусу по адресу регистрации заемщика. Получен ответ о том, что после смерти <данные изъяты> умершего ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом <данные изъяты> заведено наследственное дело №

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Истец просил взыскать с наследников <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 59875,47 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Определением Первомайского районного суда Оренбургской области от 28 февраля 2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ПАО «Сбербанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в направленном ранее суду заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, не возражая против удовлетворения исковых требований.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ПАО «Сбербанк» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, причины неявки суду не сообщили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Из положений п.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (часть 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 29 августа 2023 года между ООО «ХКФ Банк» и <данные изъяты> заключен кредитный договору №, из индивидуальных условий которого следует, что банк предоставил <данные изъяты> кредит с лимитом кредитования 150 000 рублей. Срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 36 месяцев. Процентная ставка – 14, 90 % годовых при целевом использовании кредита. При нецелевом использовании кредита – 30,90 % годовых. устанавливается с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору. Количество, размер и периодичность платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 5 392, 01 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, количество ежемесячных платежей 36, дата ежемесячного платежа 29 число каждого месяца.

Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика <данные изъяты> Для заключения кредитного договора банком направлен заемщику на его номер телефона секретный смс-код- №, который <данные изъяты> ввел.

Согласно пункта 1 раздела IV Общих условий договора банк осуществляет

дистанционное банковское обслуживание Клиента путем направления электронных и иных технических средств, позволяющих зафиксировать содержание электронных документов и подвершить, что дистанционное действие / волеизъявление/ подписание электронного документа ПЭП совершил клиент, в частности, сторонами могут использоваться любые информационные сервисы банка, технически доступные клиенту.

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В пункте 14 Индивидуальных условий закреплено, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс- кода, полученного на мобильный телефон заемщика означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка.

Из материалов дела следует, что банк зачислил заемщику сумму кредита, исполнив таким образом обязательство по предоставлению кредита.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, а также то, что индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны истцом и ответчиком, суд приходит к выводу, что между ООО «ХКФ Банк» и <данные изъяты> заключен кредитный договор на условиях, закрепленных в данных индивидуальных условиях, общих условиях договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определяется в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1- го до 150 дня.

Подписывая индивидуальные условия потребительского кредита, <данные изъяты> согласился с его условиями.

Истцом представлена в суд выписка по лицевому счету, из которой следует, что <данные изъяты> пользовался кредитными денежными средствами, производились внесения платежей в погашение задолженности. Последнее погашение задолженности по основному долгу имело место 29 марта 2024 года.

26 июня 2024 году между ООО «ХКФ Банк» и ПАО «Совкомбанк» было заключено соглашение № об уступке прав (требований), согласно которому права по кредитному договору № от 29 августа 2023 года были переданы ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п.1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность <данные изъяты> по кредитному договору № от 29 августа 2023 года по состоянию на 13 января 2025 года составляла 59 875, 47 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 56972,10 рублей, просроченные проценты – 2900, 56 рублей, штраф за просроченный платеж – 2, 81 рублей.

Данный расчет судом проверен, является арифметически верным, контр расчет ответчиком суду не предоставлен.

Из материалов гражданского дела следует, что <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер <данные изъяты>, что подтверждается копией записи акта о смерти <данные изъяты>, предоставленной отделом <данные изъяты>

<данные изъяты> умер, не исполнив обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 1153 ГК РФ предусматривает, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

Анализ приведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации дает основания полагать, что для наступления правовых последствий, предусмотренных пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ, имеет значение факт принятия наследником наследства, и именно на нем лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности, к таким допустимым доказательствам могут относится заявление об отказе от наследства (статья 1159 ГК РФ), либо решение суда об установлении факта непринятия наследства.

Из справки администрации МО Первомайский сельсовет Первомайского района Оренбургской области следует, что <данные изъяты> года рождения, умерший ДД.ММ.ГГГГ гола, на день смерти был зарегистрирован по адресу: <адрес> Совместно с ним на момент смерти была зарегистрирована и проживала, зарегистрирована и проживает в настоящее время его супруга ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно сведениям нотариуса <данные изъяты> после смерти <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело за №

Наследство по завещанию приняла супруга – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: <адрес> Сведений о других лицах, призываемых к наследованию, не имеется.

Из завещания, составленного ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенного нотариусом <данные изъяты> следует, что <данные изъяты> все его имущество, какое на момент его смерти окажется ему принадлежащим, в чем бы таковое ни заключалось и где бы оно ни находилось, в том числе: квартиру по адресу: <адрес> квартиру по адресу: <адрес> все денежные средства, находящиеся на открытых на его имя вкладах и счетах в любых банках, с причитающимися процентами и компенсацией, он завещал ФИО1

ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на квартиру, назначение: жилое, наименование: двухкомнатная квартира, вид жилого помещения: квартира, местоположение: <адрес> кадастровый номер объекта №

Согласно сообщению ПАО «Совкомбанк» кредитный договор № заключенный с <данные изъяты> не предусматривал страхование жизни и здоровья заемщика, в связи с чем отсутствовали правовые основания для обращения в страховую компанию для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения.

ФИО1, является наследником, принявшим наследство после смерти супруга <данные изъяты> и в силу положений вышеприведенного п. 1 ст. 1175 ГК РФ ФИО1 отвечает по долгам наследодателя, заемщика <данные изъяты> в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 является надлежащим ответчиком по иску ПАО «Совкомбанк».

Согласно ч.2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Определяя состав наследственного имущества, его стоимость и, соответственно, объем перешедшего к ФИО1 – наследнику <данные изъяты> кредитного обязательства, суд исходит из следующего.

Ко дню смерти <данные изъяты> у последнего отсутствовали денежные средства на счетах, а также договоры аренды банковских ячеек в банках АО «Банк Оренбург», «Форштадт» (АО), Банк ГПБ (АО), ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «Совкомбанк».

Из информации ОГИБДД ОМВД РФ по Первомайскому району, Министерства сельского хозяйства, торговли, пищевой и перерабатывающей промышленности Оренбургской области следует, что сведения о зарегистрированных транспортных средствах и самоходной техники на имя <данные изъяты> отсутствуют.

Согласно информации Отделения ЛРР по Илекскому, Новосергиевскому, Первомайскому и Ташлинскому районам № от 19 февраля 2025 года <данные изъяты> как владелец оружия ранее не состоял, лицензию на покупку оружия не приобретал, в архивах не числится, в базе данных СЦУО Росгвардии сведения на него отсутствует.

Из информации ОСФР по Оренбургской области от 18 февраля 2025 года следует, что у <данные изъяты> года рождения, недополученные сумы пенсии и других социальных выплат отсутствуют.

Согласно представленным на запрос суда ответам кредитных учреждений, на имя <данные изъяты> по состоянию на 22 апреля 2024 года были открыты счета в ПАО Сбербанк с остатком денежных средств 762,44 рублей, 4516,85 рублей, 1,23 рублей, 13853,37 рублей, в ООО «ХКФ Банк» с остатком денежных средств 412,37 рублей, АО «ТБанк» с остатком денежных средств 163, 74 рублей, всего в общей сумме 19710 рублей.

Согласно свидетельству о праве на наследство по завещанию серии <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ наследником после смерти <данные изъяты> является супруга ФИО1, наследство - квартира, назначение: жилое, наименование: двухкомнатная квартира, вид жилого помещения: квартира, местоположение: <адрес> кадастровый номер объекта №

В материалах наследственного дела имеется выписка из ЕГРН от 22 мая 2024 года, согласно которой кадастровая стоимость объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на 22 апреля 2024 года составляет 1753665, 59 рублей.

Кроме того, в материалах наследственного дела имеется выписка из ЕГРН от 22 мая 2024 года, согласно которой кадастровая стоимость объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на 22 апреля 2024 года составляет 267850,59 рублей.

Стороны указанную кадастровую стоимость наследственного имущества не оспаривали. О назначении по делу экспертизы для определения рыночной стоимости наследственного имущества никто из сторон не просил.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет 2 041226,18 рублей (1 753 665, 59 рублей + 267850,59 рублей+ 19710 рублей), то есть больше долга наследодателя.

Из представленного истцом расчета следует, что, задолженность <данные изъяты> № от 29 августа 2023 года по состоянию на 13 января 2025 года составляла 59 875, 47 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 56 972,10 рублей, просроченные проценты – 2900, 56 рублей, штраф за просроченный платеж – 2, 81 рублей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 29 августа 2023 года в размере 59 875,47 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 56972,10 рублей, просроченные проценты – 2900, 56 рублей, штраф за просроченный платеж – 2, 81 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с платежным поручением от 23 января 2025 года истцом ПАО «Совкомбанк» уплачена сумма государственной пошлины при подаче иска в размере 4000 рублей.

Учитывая, что исковые требования к ФИО1 удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма оплаченной государственной пошлины в размере 4000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1, № года рождения (ИНН №), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 29 августа 2023 года в размере 59 875, 47 рублей (Пятьдесят девять тысяч восемьсот семьдесят пять рублей 47 копеек), из них: просроченная ссудная задолженность – 56972,10 рублей, просроченные проценты – 2900,56 рублей, штраф за просроченный платеж – 2,81 рублей в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей (Четыре тысячи рублей).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня вынесения через Первомайский районный суд Оренбургской области.

Судья М.В. Киреева