2-4236/2025

УИД 86RS0001-01-2025-006600-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ханты-Мансийск 24 декабря 2025 года

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Черноволенко Ф.Р.,

при ведении протокола и аудиозаписи судебного заседания секретарем ФИО5,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда гражданское дело № по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в размере 127 500 рублей, с возможностью увеличения лимита под 329% годовых, сроком на 60 месяцев. Денежные средства по кредиту предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. По условиям кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также комиссии и неустойки в порядке и на условиях предусмотренных договором. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 325 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 325 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 121 104,75 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 103 231,07 рублей, в том числе: комиссия за ведение счета 596 рублей, иные комиссии 2 360 рублей, просроченные проценты 8 826,88 рублей, просроченная ссудная задолженность 81 995,23 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуда 5 493,37 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 86,55 рублей, неустойка на просроченную ссуду 3 321,81 рублей, неустойка на просроченные проценты 551,23 рублей. Истец направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Задолженность по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 231,07 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 096,93 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.7 оборот).

Ответчик после перерыва в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.68). В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о продолжении рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, ответчика, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ (до объявления перерыва) исковые требования не признала, указав, что период просрочки составляет меньший период, поскольку она обращалась к истцу с заявлением о предоставлении кредитных каникул, в материалы дела представила копии заявлений (л.д.64, 65).

Суд, исследовав и проанализировав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам и по следующим основаниям.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику предоставлен лимит кредитования в размере 100 000 рублей, под 9,9% годовых. Указанная ставка действует если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых, с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.

Срок лимита кредитования – 60 месяцев, 1 826 дней (п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлена пунктом 12 Индивидуальных условий, в размере 20% годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредит (займе)».

Согласно частям 1 и 2 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224 ГК РФ).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Ответчик подписал анкету-соглашение на предоставление кредита, подтвердил, что ознакомлен и согласен с правилами, Положением и Тарифами Банка (размещенных на официальном сайте и в офисах Банка) и обязуется их соблюдать. В дальнейшем все документы, в том числе и Индивидуальные условия кредитного договора, были подписаны ответчиком аналогом собственноручной подписи, созданной по его заявлению, с использованием абонентского номера <***>.

Суд полагает доказанным, что в рамках заключенного Договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме кредита, размере процентов за пользование суммой кредита. Индивидуальные условия, содержащие сведения о полной стоимости кредита, подписаны Заемщиком аналогом собственноручной подписи, что свидетельствует об ознакомлении и согласии Заемщика со всеми условиями Договора.

Перечисление истцом денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ФИО1 и не оспаривается ответчиком (л.д.14).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, которому присвоен №.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Общее количество платежей – 50. Максимальный обязательный платеж (МОП) – 3 177,77 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (ОУ). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору, на день расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 350 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1 068,86 рублей. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению о предоставлении транша.

Целью использования заемщиком потребительского кредита, в соответствии с п.11 индивидуальных условий, являются потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершение безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, 20 % годовых – в соответствии с положениями пункта 21 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 103 231,07 рублей, в том числе: комиссия за ведение счета 596 рублей, иные комиссии 2 360 рублей, просроченные проценты 8 826,88 рублей, просроченная ссудная задолженность 81 995,23 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуда 5 493,37 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 86,55 рублей, неустойка на просроченную ссуду 3 321,81 рублей, неустойка на просроченные проценты 551,23 рублей. Расчет осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договором, соответствует принятым методикам и является верным.

Ответчиком, в обоснование неверно установленного периода просрочки в материалы дела представлено два заявления.

Согласно заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просила предоставить кредитные каникулы, ввиду трудного финансового положения (л.д.65).

Вопрос о предоставлении заемщику кредитных каникул носит заявительный характер и относится к компетенции кредитора, что следует из положений пункта 1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

В соответствии с п.1 ст.6 Федерального закона №106-ФЗ, заемщик заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до ДД.ММ.ГГГГ, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после ДД.ММ.ГГГГ, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ либо в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее в настоящей статье - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» или в соответствии с Федеральным законом «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Таким образом, при обращении с заявлением о предоставлении кредитных каникул, ответчику надлежит к заявлению о предоставлении кредитных каникул приложить доказательства ухудшения материального положения на 30%.

Суд предложил ответчику представить доказательства ухудшения материального положения, а также сведения о содержании поступивших смс-сообщений в ответ на направленное заявление, для чего в судебном заседании был объявлен перерыв до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик после перерыва в судебное заседание не явилась, в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств иного размера задолженности, а также доказательств ухудшения материального положения при обращении с заявлением о предоставлении кредитных каникул, не представила.

Учитывая содержание заявления, суд приходит к выводу, что к заявлению о предоставлении кредитных каникул ответчиком доказательств ухудшения материального положения на 30% не прикладывалось, а потому действия кредитора по начислению процентов за спорный период пользования заемщиком кредитными средствами являются правомерными.

Также в обоснование неправомерного начисления процентов по кредитному договору, ответчиком в материалы дела представлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ о проведении реструктуризации по договору 7491630160, в связи с финансовыми трудностями (л.д.64).

Указанные доводы ответчика судом отклоняются, поскольку право реструктуризации задолженности является правом кредитора, а не его обязанностью.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 231,07 рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации размер уплаченной истцом госпошлины подлежит взысканию с ответчика в сумме 4 096,93 рублей.

На основании изложенного руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

PЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>) сумму задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 231,07 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 096,93 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в суд <адрес>-Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 12.01.2026г.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда подпись судьи Ф.Р. Черноволенко

копия верна:

Судья Ханты-Мансийского

районного суда Ф.Р. Черноволенко