Решение по делу № 2-1400/2023 от 04.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-1400/2023

№ 70RS0004-01-2023-000715-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 мая 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе

председательствующего судьи Цыганова Е.А.,

при секретаре Жаворонковой В.О.

с участием ответчика Скидана В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Компания Траст» к Скидану ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Компания Траст» (далее - ООО «Компания Траст») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 258288,15 руб., возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 2818,08 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 276 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 22,5% годовых. Банком обязательства по предоставлению кредитных средств исполнены надлежащим образом. Заемщик Скидан В.В. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, тем самым нарушая положения ст. 309, 310 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «Компания Траст» заключен договор уступки прав требования №/ДРВ, согласно которому право требования задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к ООО «Компания Траст», общая сумма задолженности по кредитному договору на момент подачи искового заявления составила 258288,15 руб., из которых задолженность по основному долгу составила 198542,74 руб., сумма задолженности по процентам – 59745,41 руб. Определением мирового судьи судебного участка № Советского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании задолженности по указанному кредитному договору отменен.

На основании изложенного ООО «Компания Траст» просит взыскать с Скидана В.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 258288,15 руб., из которых: 198542,74 руб. – основной долг, 59745,41 руб. – проценты за пользование кредитом. Также истец просит взыскать со Скидана В.В. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 2818,08 руб.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и дате судебного заседания, не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Скидан В.В. в судебном заседании исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 путем присоединения последнего к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Согласия на кредит (Индивидуальные условия), содержащего существенные условия кредита, заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 276 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 22,5% годовых.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, ВТБ 24 (ЗАО) исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика Скидана В.В. возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку 22,50% годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (п.2.8 Правил).

Порядок предоставления кредита установлен п.2.7 Правил кредитования и предусматривает, что кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № или на счет для расчетов с использованием банковской карты.

В Индивидуальных условий указан банковский счет № для предоставления кредита – №.

Из положений ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктами 2.8, 4.1.1 Правил, Согласием на кредит, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Договором. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно. Проценты начисляются со дня, следующего за датой предоставления кредита, установленной Договором, по день, установленный в Договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно.

В соответствии с Договором сторонами согласован срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер аннуитетного платежа – 7772,64 руб., период платежей – ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 3.2.3 Правил предусмотрено право банка потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В судебном заседании установлено, что Скидан В.В., как заемщик по кредитному договору, обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполнял, платежи не осуществлял.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору, с учетом произведенных погашений (2964,8 руб. – судебные расходы за подачу заявления о выдаче судебного приказа, 14671,17 руб. – погашение процентов) составила 258288,15 руб.

Проверяя расчет истца, суд руководствуется Согласием на кредит, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (22,5%), платежную дату 29 числа каждого календарного месяца, сумму аннуитетного платежа 7772,64 руб., условия расчетов и платежей, а также п. 2.12 Правил, устанавливающих очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 276 000 руб. подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены платежи в общей сумме 77457,26 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании со Скидана В.В. основного долга в размере 198542,74 руб. является обоснованным.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктами 2.10 Правил проценты начисляются со дня, следующего за датой предоставления кредита, установленной Договором, по день, установленный в Договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: сумма задолженности по основному долгу x 22,50% (процентная ставка) x количество дней пользования кредитом.

Таким образом, за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены плановые проценты в размере 185935,67 руб., из которых оплачено ответчиком 111 519 руб., соответственно, с учетом погашения ответчиком задолженности по процентам в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14671,17, остаток задолженности по процентам составляет 59745,41 руб.

В соответствии с изменениями, внесенными в устав ВТБ 24 (ЗАО), Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «ТрансКредитБанк» на основании решения годового Общего собрания акционеров ОАО «ТрансКредитБанк» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №), а также решения единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ; наименование Банка изменено в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ВТБ 24 (ПАО).

Обращаясь в суд с настоящим иском, ООО «Компания Траст» основывает свои требования на состоявшейся между ним и Банк ВТБ (ПАО) уступке требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (часть 1 статьи 388 ГК РФ).

Согласно действующему законодательству, предоставление банком кредита является банковской операцией.

Статьей 13 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

С учетом указанного, займодавцем по кредитному договору вправе быть только организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности, поэтому сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение. Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с частью 2 статьи 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

Кроме того, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Аналогичное разъяснение содержится в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Таким образом, право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, что не является ни нарушением действующего гражданского законодательства, ни разглашением банковской тайны.

Заключая кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик Скидан В.В., выразил согласие на уступку прав (требований), принадлежащих банку по договору, а также на передачу связанных с правами (требованиями) документов и информации третьему лицу, что указано в договоре.

В соответствии с представленным в материалы дела договором об уступке прав требования №/ДРВ, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) (цедент) и ООО «Компания Траст» (цессионарий), цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает права требования по кредитным договорам согласно перечню, являющемуся Приложением 1 к договору, в объеме и на условиях, установленных договором (п. 2.1 Договора).

В силу п. 3.1 договора уступки при передаче прав требований по кредитным договорам к цессионарию переходят права (требования) включая основной долг по кредиты, проценты за пользование кредитом (включая просроченные проценты и проценты, начисленные на просроченный основной долг).

Объем передаваемых прав требования указывается в Приложение № к договору уступки.

Согласно выписке из Акта приема-передачи к ООО «Компания Траст» перешли и права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному Банком с ответчиком, в размере 275940,12 руб.

Таким образом, поскольку в кредитном договоре содержится условие, в соответствии с которым банк был наделен полномочием по передаче прав требования задолженности по указанному договору сторонней организации, суд полагает, что ООО «Компания Траст» является правопреемником Банка ВТБ (ПАО) и надлежащим истцом по делу.

Как установлено судом, свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов ответчик не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность, из которых: 198542,74 руб. – основной долг, 59745,41 руб. – проценты за пользование кредитом.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из того, что в силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет»

В п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из расчета задолженности следует, что задолженность Скидана В.В. в размере 272959,32 руб. сформирована по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Компания Траст» обратилось к мировому судье судебного участка № Советского судебного района <адрес> заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Скидана В.В. в пользу ООО «Компания Траст» задолженности по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 272959,32 руб., сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По указанному заявлению мировым судьей судебного участка № Советского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании со Скидана В.В. в пользу ООО «Компания Траст» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 272959,32 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2964,80 руб.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи по заявлению должника судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Учитывая, что за судебной защитой к мировому судье истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, настоящее исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что в пределах срока исковой давности могут быть взысканы с ответчика суммы периодических платежей, срок уплаты которых наступил, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку иного расчета истцом и ответчиком не представлено, суд исходит из кредитного договора и представленного истцом расчета задолженности, исходя из которых платежная дата – ежемесячно 29 числа календарного месяца, следовательно, в пределах срока исковой давности находятся платежи, срок уплаты которых охватывается периодом с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ (с учетом положений ч. 3 ст. 204 ГК РФ о прерывании срока исковой давности).

Доказательств изменения кредитором сроков возврата кредитных средств и досрочного взыскания задолженности суду не представлено, в связи с чем, при разрешении вопроса о применении срока исковой давности, суд руководствуется согласованным сторонами графиком платежей.

С учетом вышеизложенного и применяемого срока исковой давности с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу, сформированная, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6218,11 (7772,64/30 дн.*24 дн.) руб.

С учетом того, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начисление ответчику процентов за пользование кредитом не производилось, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 6218,11 руб.

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд, с учетом ходатайства о зачете в счет оплаты государственной пошлины за подачу данного искового заявления 2964,8 руб., уплаченной ранее, уплачено 5782,88 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит взыскать со Скидана В.В. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 2818,08 руб.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика Скидана В.В. в размере 400 руб. (расчет которой производился от общего размера задолженности в пределах срока исковой давности (признанной судом обоснованной) в сумме 6218,11 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Компания Траст» к Скидану ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.

Взыскать со Скидана ФИО7 пользу общества с ограниченной ответственностью «Компания Траст» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 218,11 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ Е.А. Цыганова

Оригинал документа находится в деле №2-1400/2023 (№70RS0004-01-2023-000715-81) в Советском районном суде г.Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 15.05.2023.